一個(gè)幸福提案──獻(xiàn)給想成為小富婆的你

　　經(jīng)歷了上百場(chǎng)的演講，每次在演講中，我總愛問大家：“你賺錢的目的是什么？”

　　剛開始，現(xiàn)場(chǎng)聽眾總是小聲地說出自己的心聲，但經(jīng)過一番引導(dǎo)之后，大部份的回答都會(huì)讓我會(huì)心一笑，因?yàn)?#8220;環(huán)游世界”總是最熱門的答案。當(dāng)有人開始說出心中的想法后，現(xiàn)場(chǎng)觀眾的情緒，總會(huì)隨著“杜拜的七星級(jí)帆船飯店”、“紐約的自由女神像”、“意大利托斯卡尼”、到“希臘愛琴海”這些答案，而喧騰得沸沸揚(yáng)揚(yáng)！

　　有人希望可以在世界地圖上的每個(gè)國(guó)家，插滿光臨的小旗子；還有一位年輕的六年級(jí)生，聽到周遭人的答案，一時(shí)興起站起來高喊：“我想去南極看北極熊。”讓當(dāng)場(chǎng)觀眾哄堂大笑。是的，每個(gè)人的答案都不一樣，但是卻有太多的人，都想要依尋著陽(yáng)光的方向，去體驗(yàn)世界的美好與驚奇，就怕你找不到自己的方向。

　　排名第二的答案，更令我感到驚訝。原來在內(nèi)心世界中，有那么多人都想要幫助別人，希望自己能夠在金錢協(xié)助他人之外，同時(shí)想過一種屬于自己的快樂生活。除了“寵愛自己”、“善待地球”之外，也希望“別人能夠得到快樂”，幾乎有三分之一的人都給我這個(gè)答案。

　　女人要“愛錢”，請(qǐng)先學(xué)會(huì)如何“管理”金錢（小標(biāo)）

　　不過，讓我們想想看，身邊大約有9成的人，從小夢(mèng)想要環(huán)游世界，包括我們自己在內(nèi)，但卻總只有1％的人可以實(shí)現(xiàn)，為什么？因?yàn)橄胍獙?shí)現(xiàn)夢(mèng)想，主要具備的兩項(xiàng)要素就是：“金錢”及“勇氣”。年輕的時(shí)候非常有勇氣，但最缺乏的就是金錢；年老的時(shí)候可能有了些錢，勇氣卻被歲月磨光了。最令人害怕的是，年老的時(shí)候沒有錢，夢(mèng)想一個(gè)也都沒有實(shí)現(xiàn)。

　　每當(dāng)我問到：“你認(rèn)為還要多久就能實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想？”有人會(huì)開心地說，只要再過幾年，人生就自由了；也有人夢(mèng)想遠(yuǎn)大，40歲就想“年輕退休又有錢”，但翻開他的人生財(cái)務(wù)計(jì)劃，卻一點(diǎn)也沒有“實(shí)現(xiàn)”的藍(lán)圖。

　　更可怕的是，大多數(shù)的人每天辛辛苦苦地做上班族兼阿魯族（原文為德語 arbeit 打工族的意思，日文稱之“a ru bai to”，音譯的外來語），但是犧牲那么多的生活享受后，才發(fā)現(xiàn)到，自己原來距離理想還那么遙遠(yuǎn)。而且那種“遙遠(yuǎn)”，如果還不知道要如何用清楚的“數(shù)字”或“藍(lán)圖”來計(jì)算的話，這可真是人生一大恐慌！

　　女明星的家暴及離婚事件，讓很多女性理解到，豪門世家的男人，不是從小養(yǎng)尊處優(yōu)，就是商場(chǎng)翻滾獨(dú)霸一方，性格早已成型，難以改變。如果女人嫁入豪門，理財(cái)知識(shí)不跟著增進(jìn)，可是會(huì)與自己的浪漫想法，有很大的差距！

　　更何況，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界各國(guó)的離婚率持續(xù)攀升，美國(guó)女性離婚后得到贍養(yǎng)費(fèi)的機(jī)率，都只有15％。顯然，「婚后靠老公，老來靠子女」的觀念，已經(jīng)不合時(shí)宜，女性必須更懂得以自己的經(jīng)濟(jì)力量，才能營(yíng)造幸福滿滿的一生。

　　這本書是我寫給所有女性朋友的「幸福提案」，愿你與錢都能快樂的相處！如果你因?yàn)楸緯黾恿瞬簧俚呢?cái)富，也希望你支持本書最后一頁(yè)的贊助計(jì)劃，用少許的金錢，也成就別人的幸福，讓自己的「幸福感」更加分！

　　最后，拿起一杯玫瑰紅酒，舉杯祝福你的財(cái)富可以「愈來愈重」！

　　〔Part1〕　提「前」與「錢」快樂相處

　　【小富婆宣言】活出自己的價(jià)值

　　我最喜歡以下這則「理財(cái)故事」，因?yàn)樗偸橇钗覍?duì)人生有全新的見解！

　　在國(guó)外某個(gè)知名的海灘上，有著一個(gè)奇妙的景象：整塊海灘蓋滿了飯店與頂級(jí)豪宅，但是在其間，卻是夾雜著一些毫不起眼的平房，看起來好不突兀。據(jù)了解，這些平房都是居民的祖輩們，在海灘土地價(jià)格還沒起漲前購(gòu)買的。當(dāng)世界各地的旅客有愈來愈多人涌入時(shí)，有很多投資客都開出了「天價(jià)」，希望能購(gòu)買他們的平房來做改建，但屋主總是搖搖頭，不愿意隨意出售。

　　前來采訪的記者，訪問其中一位黑人屋主：「你為什么不把土地賣掉呢？賣掉以后，你就是百萬美金富翁了！到時(shí)候，你想要有什么就有什么？」這時(shí)，只見黑人屋主引領(lǐng)著記者，望向窗外的海景說：「我就是要把這海灘前的景色，留給我的子孫。因?yàn)椋还芪业奈輧r(jià)和隔壁的豪宅相差多少，我們享有的，就是完全相同的海灘景色！」他俏皮地說。

　　我永遠(yuǎn)記得，他眼中的那絲「捉狹」的笑意。沒錯(cuò)，以享有天然美景及頂級(jí)沙灘使用權(quán)的投資報(bào)酬率來算，他還真是一位「理財(cái)大贏家」。因?yàn)橐恢币詠恚芏鄧?guó)際名流或企業(yè)家，都選擇到世界各地的海灘度假區(qū)置產(chǎn)，主要是因?yàn)?，一些頂極海岸線，除了擁有世界上最美的風(fēng)光之外，也是生活最快樂、最自由自在的地區(qū)之一。像星際大戰(zhàn)導(dǎo)演盧卡斯在加州「圓石灘」（Pebble Beach）擁有一棟大宅，微軟創(chuàng)辦人比爾蓋茲及他的好友──好萊塢影星哈里遜福特，在加拿大東西兩岸也買了一些小島。

　　擁有價(jià)值連城，而且炙手可熱地產(chǎn)的黑人屋主不急著將土地「變現(xiàn)」，卻選擇令人玩味的方式來「擁有財(cái)富」，堅(jiān)持留給他子孫最美麗的海景，一直是我最喜歡的故事，也是我心中的夢(mèng)想之一。每個(gè)人的夢(mèng)想都不一樣，但只有自己才知道，怎樣的夢(mèng)想能讓自己最快樂。

　　人生最慘烈的遭遇，莫過于「有了錢卻一點(diǎn)也不開心」。曾經(jīng)有人問美國(guó)的石油大王洛克菲勒：「誰是世界上最貧窮的人？」洛克菲勒回答說：「世界上最貧窮的人，莫過于除了金錢外，就一無所有的人?！?br>
　　有錢是福報(bào)，沒錢令人煩惱。但如果有錢還不快樂，最后甚至因?yàn)槊β刀竾?yán)重偏離」邁向幸福之路的航道，每天扮演人生迷航記的女艦長(zhǎng)，根本不知道自己是否過著「快樂生活」？

　　這樣的人根本很難與「錢」快樂地相處！想要與金錢快樂相處，首先，你必須了解，過什么樣的生活才能讓你快樂開心！

　　一、歡迎光臨「快樂小富婆」俱樂部

　　「女人，你幸福嗎？」

　　這個(gè)問題，恐怕要問你自己最清楚！因?yàn)榫实纳?，不?yīng)該是一根緊繃的弦──每天為孩子、為先生、為工作……，你是不是已經(jīng)做得太多？活得太少？或從來根本沒有時(shí)間，好好地思考自己想做什么讓自己快樂的事情。「蠟燭兩頭燒」是許多現(xiàn)代女性共同的心聲。職場(chǎng)上，盡心工作，相對(duì)于男性得付出更多的努力，可是卻不一定能獲得同等報(bào)酬。女性有較重的「家務(wù)承擔(dān)」及「子女照護(hù)」等問題，這些都是女性的壓力來源。

　　這倒使我想起一個(gè)笑話。

　　西班牙一位設(shè)計(jì)師曾經(jīng)發(fā)明一種新型洗衣機(jī)，這種洗衣機(jī)名稱就叫「輪到你」（Your Turn）。因?yàn)橛泻芏嗄惺坎幌矚g做家事，而這款新型的洗衣機(jī)，需要先聯(lián)機(jī)到家庭計(jì)算機(jī)，再將先生與太太兩個(gè)人的指紋輸入傳感器。設(shè)定之后，計(jì)算機(jī)只允許其中一人使用1次，也就是第二次必須換人按才能使用，不能讓同一個(gè)人連續(xù)使用2次。當(dāng)然，如果有哪一方想欺騙的話，必須爬到洗衣機(jī)后面，拔下傳感器后，再裝上計(jì)算機(jī)重新輸入，這時(shí)，你必須要有耐性才行。這種洗衣機(jī)一推出，馬上受到女性朋友的歡迎，設(shè)計(jì)師甚至表示，往后還要發(fā)明一種燙斗，以鼓勵(lì)男人在家多多燙衣服。

　　事實(shí)上，想知道自己是過快樂的生活嗎？其實(shí)只要5分鐘回答以下的問題，你就可以知道自己是否正朝著人生的樂活夢(mèng)想前進(jìn)？

　　1、每天醒來你都精神奕奕，因?yàn)槟阒?，自己正照著人生的?jì)劃前進(jìn)

　　2、雖然錢不多，但你已經(jīng)開始自己的理財(cái)計(jì)劃

　　3、對(duì)你而言，工作已經(jīng)可以不等于「上班」

　　4、你很清楚，做什么樣事情可以讓自己快樂

　　5、你每天都可以起碼做一件「讓自己快樂」的事

　　6、你每天除了自己之外，也留下美好的心情給與你共處的人

　　事實(shí)上，快樂生活需要三要素：「財(cái)務(wù)自由」「健康身體」及「快樂心靈」，三者缺一不可。如果你得到的「Yes」愈多，表示你的生活愈快活；相反地，如果你得到的「No」比「 Yes」還要多，那么你離自己的樂活很遙遠(yuǎn)。其實(shí)，樂活生活不等于富裕生活，但是想得到心中所屬的快樂生活，如出國(guó)旅行，當(dāng)然需要以金錢做為基礎(chǔ)，因?yàn)樨?cái)富可以讓女人更自由。

　　快樂小富婆，請(qǐng)寫下你的樂活夢(mèng)想（小標(biāo)）

　　美國(guó)有一位超級(jí)名模出身的葛芮韓（Karen Graham），她原是知名的模特兒，走紅了一、二十年。但四十歲以后的她，從最炫爛到自然，經(jīng)過自我探尋，她開始做山林向?qū)?、教人溪釣，不在乎眼角的魚尾紋與額頭的皺紋，因?yàn)樗谏钪姓业搅俗约旱膬r(jià)值。

　　日本管理學(xué)者大前研一曾經(jīng)做了一個(gè)結(jié)論：「這輩子都不要說『我以后要

　　怎樣怎樣……』。如果有『以后』想做的事，現(xiàn)在，沒錯(cuò)，就請(qǐng)現(xiàn)在去做！」你的夢(mèng)想有多大，世界就有多大，如果你想當(dāng)個(gè)快樂小富婆，現(xiàn)在請(qǐng)馬上設(shè)定你的夢(mèng)想、寫下你的方法，并經(jīng)常擦拭你的夢(mèng)想，才真正有「圓夢(mèng)」的機(jī)會(huì)！

　　如何設(shè)定你的「快樂夢(mèng)想呢」？每個(gè)人的夢(mèng)想都不一樣，以下是我聽過排名

　　前十名的「超熱門夢(mèng)想」：

　　1、每天睡覺睡到自然醒。

　　2、有一棟喜歡的透天別墅，還有一臺(tái)舒適可以代步的車子。

　　3、可以選擇做喜歡做的工作，生活過得精彩充實(shí)。

　　4、沒事和三五好友喝下午茶及逛街。

　　5、每年至少旅行２至３次，隨性感受當(dāng)?shù)氐淖匀恢馈?br>
　　6、老了以后不用跟子女伸手要錢

　　7、退休后每個(gè)月至少還可以領(lǐng)臺(tái)幣30,000元

　　8、有個(gè)健康的身體

　　9、每天吃想吃的東西

　　10、可以實(shí)現(xiàn)自己的興趣

　　美麗的夢(mèng)想，也需要時(shí)時(shí)擦拭，才能持續(xù)「閃耀動(dòng)人」。事實(shí)上，在薪水不漲、物價(jià)狂飆的時(shí)代，想過自己想過的生活，存到不虞匱乏的退休金，只有及早進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹纲Y產(chǎn)配置」，才能達(dá)成「快樂小富婆」的夢(mèng)想。

　　二、自己就是金錢的主人

　　我認(rèn)為世界上有兩種人：一種人常?！概苤プ峰X」。這樣的人非常「愛錢」，也知道錢的重要性，但是欠缺方法與效率。但是「人兩腳，錢四腳」，為了追錢，可能就因此而喪失「健康」與「理想」！

　　一位女性朋友是當(dāng)?shù)刂姆康禺a(chǎn)中介高手，她聰明伶俐，能言善道，只要她出馬，幾乎沒有搞不定的客戶。但是，她賺錢總是缺乏通盤的計(jì)劃，只注重如何到市場(chǎng)上「搶錢」，卻失去自己最珍貴的家庭時(shí)間──孩子沒有受到好好的照顧，先生與她之間更缺乏時(shí)間的相處。她有一本7位數(shù)字的存折，但卻經(jīng)常紅著眼睛上班，因?yàn)楦胰丝偸前l(fā)生爭(zhēng)吵，而愈吵，她就愈發(fā)覺得錢很重要，結(jié)果，她雖然擁有財(cái)富，卻賠上身心靈的健康。

　　第二種人，則是常?！副诲X追著跑」。這樣的人，通常缺乏「價(jià)值觀」的判斷，同時(shí)也沒有什么「理財(cái)目標(biāo)」，經(jīng)常隨隨便便就把辛苦賺來的錢花掉，而當(dāng)真正急需用錢的時(shí)候，才驚覺自己口袋早已空空如也。

　　朋友有一位大學(xué)畢業(yè)沒多久的妹妹，25歲的她，薪水只有臺(tái)幣28,000元，但常常使出渾身解數(shù)奮力搶買名牌包。因?yàn)橐恍┫蘖棵瓢?，像LV和村上隆二次合作的櫻桃包，實(shí)體店鋪排隊(duì)名單早已長(zhǎng)長(zhǎng)一排，只有名媛的VIP才買得到，為了表現(xiàn)自己跟的上潮流，她總是跟緊所有的訊息，以便直接上線搶標(biāo)。

　　她最近的戰(zhàn)績(jī)，就是上網(wǎng)以42,000元，搶標(biāo)到一個(gè)限量發(fā)行的LV大SPEEDY 25櫻桃包，才剛按下「下標(biāo)」的按扭，馬上就花掉她近兩個(gè)月的薪水?！阜凑卞X的話，也可以賣給二手店?！顾偸侨绱嘶卮鹩幸蓡柕挠H友。她的下一個(gè)目標(biāo)是一只要價(jià)280,000元的Hermes凱莉包。但是當(dāng)問到有關(guān)她的退休規(guī)畫，她總是回答：「還早嘛！以后再說！」

　　我認(rèn)為這兩種人，都是被金錢支配的人，也是不懂得如何用錢的人，真正懂得如何用錢的人，應(yīng)該自己來支配金錢，而不是讓金錢來支配你。學(xué)習(xí)以下3個(gè)步驟，可以讓您從「理財(cái)」中找到應(yīng)有「幸福感」！

　　觀念1 花錢有方（框框字）

　　「學(xué)習(xí)如何花錢？」是理財(cái)?shù)牡谝徊?。因?yàn)?「學(xué)習(xí)如何花錢」有時(shí)可比「學(xué)習(xí)如何賺錢」還要難，同樣50,000的薪水，經(jīng)過20年的時(shí)間，有人可以用錢滾錢變千萬富翁，有人卻還是荷包空空。

　　事實(shí)上，金錢的擁有與支配，只是狹義的財(cái)富，但真正的財(cái)富，則是廣義運(yùn)用到你可以運(yùn)用的資源，同時(shí)讓金錢可以發(fā)揮最大的效用。但是有一種人，卻是懂得如何去「支配金錢」的人。這種人，通常在心中有一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，每天都有動(dòng)力「心甘情愿」地做一點(diǎn)犧牲，以完成心中的理想。

　　觀念2 清楚自己擁有的資產(chǎn)（框框字）

　　大多數(shù)人不知道自己真正擁有多少可動(dòng)資產(chǎn)，因?yàn)槟愕呢?cái)富可能有很多不同種的型態(tài)，「工作收入」只是其中最單純的一項(xiàng)，其他還有房子、車子，及銀行存款、保險(xiǎn)、收藏品……等的資產(chǎn)，了解自己真正擁有多少資產(chǎn)，才能正確計(jì)算出自己每月真正能花多少錢？相對(duì)地，你也要開始了解自己到底有多少負(fù)債，包括房屋貸款、車貸及信用貸款等。當(dāng)你愈了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況之后，你就愈能掌控自己的未來。不要再逃避，勇敢面對(duì)這些數(shù)字吧！

　　觀念3 訂定預(yù)算（框框字）

　　由自己來決定如何支配自己定期（每周、每月、每年）所努力而得到的錢，畢竟，辛苦賺來的錢，當(dāng)然不能那么輕易就把它花光光。我的建議是，應(yīng)該將收入分為三等份：一份是「消費(fèi)支出」，一份是「未來支出」，一份則是「投資理財(cái)」。先將自己的年度計(jì)劃寫出來，比如：一年一度的旅游，或充電自我的留學(xué)計(jì)劃，將必需花費(fèi)的錢先預(yù)留下來，分期或單筆由自己的收入來做準(zhǔn)備，其它的部分，就透過「預(yù)算」讓自己了解如何存小錢變大錢，再把錢花在最值得花費(fèi)的地方。

　　觀念4 設(shè)定短中期目標(biāo)，存下夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)金（框框字）

　　很多女性，沒有管理自己金錢的習(xí)慣，所以資金流到最后，不是到店面的收款機(jī)里，就是沒有認(rèn)清楚需求在那里就恣意花掉。如果能透過「資金流轉(zhuǎn)」的管理，就可以把錢放到適當(dāng)?shù)牡胤?，如此一來，無論什么時(shí)候需要，你手里總會(huì)有足夠的錢，要對(duì)自己的金錢有「短中長(zhǎng)」的計(jì)劃，這樣，才不至于會(huì)有「錢到用時(shí)放恨少」的憾事。

　　我記得前一陣子受到邀請(qǐng)，到全省的空軍基地去做理財(cái)演講，才赫然發(fā)現(xiàn)，很多女性真的很會(huì)「管錢」。

　　在「家庭理財(cái)」的規(guī)畫中，總需要有一個(gè)人扮演「經(jīng)濟(jì)部長(zhǎng)」，負(fù)責(zé)管理「消費(fèi)」戶頭，專門繳交兩人所有的共同開支，如水、電、瓦斯費(fèi)、房屋貸款等；也要有人擔(dān)任「財(cái)政部長(zhǎng)」，專門負(fù)責(zé)「投資」戶頭，這個(gè)戶頭里的錢，則是用來做為投資理財(cái)?shù)挠猛?。不過前提是，兩人必須有共同明確的理財(cái)目標(biāo)。另外，「經(jīng)濟(jì)部長(zhǎng)」與「財(cái)政部長(zhǎng)」在雙方同意的狀況下，都可以由同一個(gè)人來?yè)?dān)任。

　　當(dāng)我問到夫妻間是由誰來掌管金錢時(shí)，臺(tái)下有一位太太馬上舉手回答：「我每個(gè)月只給先生3,000元臺(tái)幣的零用錢?！怪灰娮谂赃叺南壬嘈χ?。這時(shí)，另一位太太更堅(jiān)定地舉起手來說：「我一塊零用錢都沒給他！」頓時(shí)間，現(xiàn)場(chǎng)一片嘩然！

　　「那他每天要上下班，一點(diǎn)零用錢都沒有怎么可以？」我在臺(tái)上好奇地問。

　　「你不是已經(jīng)有很多錢了嗎？」媽咪覺得有一種被耍的感覺。但沒想到，這小孩慢慢地算著錢，然后天真看著他媽媽說：「媽咪，我現(xiàn)在有20塊錢美金了，我可以向你買一個(gè)小時(shí)的時(shí)間嗎？明天請(qǐng)?jiān)琰c(diǎn)回家，我想和妳一起吃晚餐?！?br>
　　這是一則令人心酸的故事?！笗r(shí)間」對(duì)現(xiàn)代人來說，真是愈來愈寶貴，有時(shí)寶貴到連跟家人相處的時(shí)間都被剝奪。想想看，現(xiàn)代人每天起碼花8個(gè)小時(shí)在工作上，花1個(gè)小時(shí)在交通上，花8個(gè)小時(shí)在睡眠中，剩下的時(shí)間，你花多少在自己身上呢？而其中，你又花多少時(shí)間在自己的「投資理財(cái)」上面呢？

　　我有個(gè)好朋友，她是老板眼中的好員工，但是卻沒有好的理財(cái)習(xí)慣。她工作似乎非常忙碌，每次打電話給她，總是講個(gè)2分鐘就要忙著去開會(huì)。她今年已經(jīng)29歲，只有一張母親幫她購(gòu)買的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，及基本保障的醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于她的未來，她并沒有清楚的輪廓。加上她的感情未定，她根本沒有心思規(guī)畫個(gè)人的理財(cái)投資，

　　另一位女性朋友是商場(chǎng)女強(qiáng)人，她相當(dāng)能干，業(yè)務(wù)能力很強(qiáng)，非常會(huì)賺錢，但是，她就是不愿意花時(shí)間理財(cái)，甚至包括如何報(bào)稅，也不想去了解，也因此，她經(jīng)常延遲報(bào)稅時(shí)間。平常她會(huì)搜集各家名牌香水與古龍水，但就是不會(huì)收集自己的醫(yī)療收據(jù)，與年度保單繳款證明。個(gè)人理財(cái)數(shù)據(jù)總是堆得亂七八糟，存款簿半年以上不刷，連網(wǎng)絡(luò)銀行也懶得去申請(qǐng)，平常跟朋友吃飯喝下午茶，點(diǎn)餐總是沒有節(jié)制。好不容易買了一間房子，完全沒有比較，就短短在10分鐘時(shí)間，就決定未來20年的房貸利率，可怕的是，已經(jīng)30歲的她，一點(diǎn)退休理財(cái)規(guī)畫都沒有做。平常經(jīng)常請(qǐng)教明牌，盲目投資，錢雖然賺得多，但花出去的也很多。如果一旦失去工作能力，那往后到75歲還有30年的時(shí)間，如何才能年年旅游，洗洗SPA舒暢身心，或享受財(cái)務(wù)自由的樂趣呢？

　　每天10分鐘，人生大不同（小標(biāo)）

　　1998年5月，美國(guó)華盛頓大學(xué)請(qǐng)來世界巨富巴菲特和比爾蓋茲進(jìn)行演講，結(jié)束后的提問時(shí)間，有個(gè)大學(xué)生就問巴菲特：「你們?cè)趺醋龅奖壬系圻€富有的？」

　　巴菲特說：「這個(gè)問題很簡(jiǎn)單，原因并不在于智商，而是在于習(xí)慣，你必須有好習(xí)慣?！贡葼柹w茲也說：「我認(rèn)為巴菲特關(guān)于習(xí)慣的說法完全正確?！?br>
　　因此，想管理自己的金錢，必須同時(shí)學(xué)會(huì)如何善用你的時(shí)間。如果你每天至少愿意多花10分鐘來記賬投資，日積月累下來，收獲一定會(huì)比別人多。每天十分鐘，用簡(jiǎn)單的記賬法，好好思考今天的金錢流向，甚至花10分鐘看看當(dāng)天的共同基金、股匯債市的動(dòng)態(tài)、看看自己的房屋貸款利率，甚至是房地產(chǎn)的租金行情，一個(gè)月加起來也不過5個(gè)小時(shí)的時(shí)間。不過，有很多人對(duì)別人很大方，但卻對(duì)自己很吝嗇，每天都把時(shí)間給了別人，或者只是放任虛擲，長(zhǎng)久下來，內(nèi)在與外在可能就陷于貧乏與單調(diào)。

　　我們來看看有錢人與窮人的「習(xí)慣」有什么不同？

　　根據(jù)調(diào)查顯示，有近7成的有錢人，每周花在理財(cái)上的時(shí)間，起碼就有4個(gè)小時(shí)，其中有3成的人更高達(dá)14個(gè)小時(shí)之多，而一般的人每周平均花在理財(cái)上的時(shí)間，卻只在4個(gè)小時(shí)以下?？梢姷?，要多少收獲還是跟有多少努力有關(guān)。

　　每一位女性朋友，都應(yīng)該對(duì)自己的理財(cái)觀念誠(chéng)懇地投資時(shí)間，因?yàn)椤附?jīng)濟(jì)自主」將可以讓女性朋友大方定義自己的幸福，「用知識(shí)來生財(cái)」是現(xiàn)代「薪女性」必備的功課之一。如果你能從今天開始，每天起碼花上10分鐘，或每周起碼花一小時(shí)來關(guān)心自己的理財(cái)計(jì)劃，并固定花時(shí)間翻閱財(cái)經(jīng)雜志、理財(cái)書籍、或收看財(cái)經(jīng)節(jié)目，甚至與你的理財(cái)專員談?wù)勀愕奈磥?，相信，?cái)富之路將離你不遠(yuǎn)！

　　〔Part2〕黃金提錢密碼1

　　──「小」錢當(dāng)家，晉升階級(jí)速度快

　　【小富婆宣言】女人長(zhǎng)得漂亮，不如活得精采漂亮

　　我發(fā)現(xiàn)，身邊最幸福的女人，總未必是最漂亮的女人。因?yàn)?，漂亮的女人身邊，總是圍繞著喜愛追求的男子，天天被寵愛的結(jié)果，漸漸迷失掉一些自我的追求，也因此忽略「存錢養(yǎng)老」的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的「理財(cái)術(shù)」，來照護(hù)自己「不漂亮」時(shí)的「精采人生」。

　　朋友怡玲是位28歲的單身女子，她是一個(gè)知名品牌的品牌經(jīng)理，外表總是光鮮亮麗，卻是位名符其實(shí)的「金光黨」，每月薪水總是花光光，她身邊三、四十歲的單身女性同事們，大多是過度消費(fèi)的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包沒有上萬元絕對(duì)看不上?？吹揭恍┙Y(jié)了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是給小孩花用，還要買房子付貸款，讓單身的怡玲，只想保持單身的生活。她經(jīng)常自嘲：「反正再怎么努力都一樣，老了以后再一起拿這些名牌包到街上行乞！」

　　其實(shí)，你根本不需要如此消極。根據(jù)行政院主計(jì)處的報(bào)告，臺(tái)灣家庭按「所得高低」分為5等份：可支配所得最低的第一層，是一毛錢都存不下來，還得動(dòng)用以往的儲(chǔ)蓄或借支度日；第二層家庭平均1年只能存下39,000元；第三層家庭平均年存90,000元；第四層家庭存181,000元；最上層的第五層家庭，1年則可存下657,000萬元。

　　【表1】晉升上層社會(huì)，一年至少存18萬（可支配所得之分類）

　　657,000元 上層社會(huì)（可支配所得為657,000元）

　　181,000元 第4層家庭

　　90,000元 第3層家庭

　　39,000元 第2層家庭（可支配所得為39,000）

　　0元 第1層家庭（沒有可支配所得）

　　我們的社會(huì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)「富者愈富，貧者愈貧」的現(xiàn)象，如果想要晉身上層社會(huì)，一年至少要儲(chǔ)蓄18萬以上，也就是說，每個(gè)月至少存15,000元。如果你1年可以存將近10萬元，也就是每月存7,500元，那么，你就已經(jīng)算是一個(gè)很實(shí)際的中產(chǎn)階級(jí)。當(dāng)然，你還是必須要加油！最慘的是，如果你是一個(gè)打遍天下無敵手的「月光」美女，每個(gè)月連一毛錢都存不下來，那么，你可能真的要開始為自己好好做規(guī)畫了！

　　美國(guó)曾經(jīng)有一項(xiàng)研究，針對(duì)每100個(gè)人做調(diào)查，發(fā)現(xiàn)工作一輩子到達(dá)退休年齡時(shí)，只有1個(gè)人成為巨富，4個(gè)人可以成為有錢人，5個(gè)人退休后還要再度工作，12個(gè)人宣布破產(chǎn)，29個(gè)人死亡，49個(gè)人得靠社會(huì)福利津貼過活，換句話說，100個(gè)人當(dāng)中，只有5個(gè)人不需要為錢煩惱。

　　在這個(gè)貧富差距愈來愈大的時(shí)代中，「理財(cái)規(guī)畫」已經(jīng)不是有錢人的權(quán)利了！想要當(dāng)一個(gè)「有薪階級(jí)」的小富婆，就要「DIY」打造完整實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！

　　一、 打造全方位的「富婆理財(cái)計(jì)劃」

　　當(dāng)一個(gè)快樂小富婆，應(yīng)該就不用再為水電、瓦斯費(fèi)等瑣事發(fā)愁，也不需要太過積極去追求過剩的金錢。

　　歐洲的一家私人銀行曾經(jīng)對(duì)旗下的客戶進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)在50,000～10萬美元的民眾，平均的年報(bào)酬率可以到8％；10萬～50萬美元的民眾，則可創(chuàng)造年平均報(bào)酬約9％的幅度；而資產(chǎn)如果超過50萬美元，也就是超過1,600萬臺(tái)幣的富翁，則可以創(chuàng)造年均報(bào)酬高達(dá)13％的幅度。最主要的原因，是因?yàn)樨毟徊罹嗟睦?，資產(chǎn)較多的有錢人，可以有較多的機(jī)會(huì)，投資于更多元的另類理財(cái)工具，如：結(jié)構(gòu)型商品、避險(xiǎn)基金、管理期貨、外匯、貴金屬、私募股權(quán)，甚至藝術(shù)及收藏的嗜好。

　　這些金融商品，不但需要較多的時(shí)間理解，資金的起始購(gòu)買點(diǎn)也比較高，也因此，有錢的人會(huì)更有錢。事實(shí)上，透過一個(gè)清楚的理財(cái)計(jì)劃，可以讓你擁有一個(gè)更可靠的人生。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，20～50歲在過去10年最后悔沒做的一件事情，不是出國(guó)旅游，也不是遺憾沒有生小孩，而是「沒有做好理財(cái)規(guī)畫」，也因此，小富婆平民理財(cái)?shù)牡谝徊剑褪且茸鲎愎φn，并打造一個(gè)令你自己都滿意的「富婆理財(cái)計(jì)劃」

　　女人要財(cái)富，當(dāng)然也要美麗。有智慧的女人最美麗，因?yàn)樗苓\(yùn)用智慧解決別人無法解決的問題，也會(huì)運(yùn)用智慧為自己創(chuàng)造財(cái)富，對(duì)女性朋友而言，「理財(cái)」已是愈來愈重要的課題。不過，女人在不同的階段，應(yīng)該都要有不同的理財(cái)規(guī)畫，才能因應(yīng)人生不同階段的需求。

　　富婆養(yǎng)成3階段，天天有錢可以花（小標(biāo)）

　　階段1 單身粉領(lǐng)族（框框字）

　　1、每筆收入至少存下三分之一。

　　2、投資報(bào)酬率較高的金融商品，以累積人生第一個(gè)100萬為理財(cái)目標(biāo)。

　　3、再忙，也要投資自己。

　　年輕就是本錢，身為單身粉領(lǐng)貴族最令人羨慕，因?yàn)樨?fù)擔(dān)較輕，支配所得的自主權(quán)也比較高。由于年輕，所以投資期間可以很長(zhǎng)，所以投資屬性可以「積極」些，「零存整付」「定期定額」都是強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄與投資的好工具，每月的部分薪資自動(dòng)轉(zhuǎn)向投資賬戶，扣除基本生活開銷后的余額再進(jìn)行消費(fèi)。

　　單身粉領(lǐng)族最好能設(shè)立清楚可行的「理財(cái)目標(biāo)」，比如，預(yù)計(jì)5年后存100萬元的購(gòu)屋頭期款、規(guī)畫3年后存滿50萬元的結(jié)婚基金，或是每個(gè)月存8,000元，投資在報(bào)酬率5％的投資工具上，8年的時(shí)間就可以擁有100萬元。如果每個(gè)月存更多，就可以更快速地存到100萬。

　　但是，以風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，單身粉領(lǐng)族因?yàn)槭菃紊?，收入來源只系于自己一人，如果年紀(jì)大時(shí)沒有另一半照顧，或是遇到意外和病痛時(shí)怎么辦？甚至，萬一失去工作能力時(shí)怎么辦？所以，應(yīng)該為自己準(zhǔn)備好醫(yī)療與退休基金，并且善用保險(xiǎn)，如：「失能險(xiǎn)」「醫(yī)療險(xiǎn)」及「養(yǎng)老險(xiǎn)」等險(xiǎn)種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　階段2 甜蜜夾薪族（框框字）

　　1、做好家庭理財(cái)，讓每分錢發(fā)揮到極大效用。

　　2、理財(cái)計(jì)劃要周全，提早準(zhǔn)備子女的教育基金。（家庭的理財(cái)計(jì)劃一定要周全先如先買醫(yī)療險(xiǎn)，齊備才開始教育基金）

　　3、做好資產(chǎn)配置，開始著手自己退休規(guī)畫。

　　「夾薪族」通常指的是那些因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而薪水受到壓縮的族群。女性「夾薪族」通常也要與另一半共同面對(duì)房貸、車貸，與日益高漲的驚人學(xué)雜費(fèi)。上有父母、下有子女，雖然是甜蜜負(fù)荷，但總是令人喘不過氣來。除了開銷之外，還得存上一筆退休金，很多女性朋友甚至還要掌管一家大小的生計(jì)，不但要多廣開財(cái)源，還得將有限的金錢做最充分完整的運(yùn)用。

　　「夾薪族」的理財(cái)重點(diǎn)在于「開源節(jié)流」，比重可以放在子女教育、房貸、保險(xiǎn)、和退休上。主要收入來源者必須做好壽險(xiǎn)規(guī)畫，以免家庭生計(jì)受到影響。成家購(gòu)屋就會(huì)有房貸，所以在債務(wù)規(guī)畫上，也要注意風(fēng)險(xiǎn)，房貸不要超過收入的三分之一，以免影響全家人的生活質(zhì)量。必須有健全的「資產(chǎn)配置」觀念，年齡愈輕時(shí)可做愈積極的投資，但不做不熟悉的投資，或是不將資金孤注一擲在單一國(guó)家或單一投資標(biāo)的。

　　 我覺得媽媽有點(diǎn)老古板，但前一陣子，我用貼近市場(chǎng)不遠(yuǎn)的價(jià)格，買了一間小套房，并且買好整套家具家電，準(zhǔn)備用租金來繳貸款。因此，我就以30,000元做為裝潢底限，但因?yàn)榧揖叩馁|(zhì)量也決定房客的素質(zhì)，并不能隨便馬虎，因此 我只好發(fā)揮「DIY」的功力──這時(shí)，鄰居廢棄不要的衣櫥、書柜、椅子，都在我的細(xì)心整理下，又散發(fā)出另一種新的色彩。結(jié)果，30,000元預(yù)算勉勉強(qiáng)強(qiáng)囊括所有的電視、冰箱、沙發(fā)、油漆等配置工作。正當(dāng)我暗自得意時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)少了幅窗簾，看著兩片諾大的落地窗，心理盤算著：窗簾加上桿子，起碼又要失血三、四千元，再扣掉代尋房客中介費(fèi)用，第1個(gè)月的房租，豈不是血本無歸？

　　這時(shí)，我突然想起媽媽的這組舊窗簾，剛好可以拿出來派上用場(chǎng)。當(dāng)工人把窗簾裝上去時(shí)，我還聞到窗簾用冷洗精洗過后所散發(fā)的淡淡幽香，在夕陽(yáng)的照射下，我忽然覺得，不隨意浪費(fèi)任何一項(xiàng)資源是多么美好的一件事??！原來媽媽煩人的節(jié)省習(xí)慣，居然也能為我?guī)砣绱说姆奖悖?br>
　　我發(fā)現(xiàn)，很多人一個(gè)月連3,000塊錢都存不下來，但卻看不起身邊的很多小錢，我曾經(jīng)在小區(qū)樓下，撿到兩臺(tái)29吋電視、一個(gè)舊衣櫥、兩面150公分高的長(zhǎng)鏡、一個(gè)茶幾，還有幾個(gè)小置物柜。一開始朋友看到電視時(shí)，因?yàn)橥獗砭拖袢碌囊粯?，直嚷著一定是壞掉的，但我的直覺卻告訴我，應(yīng)該是良好的，因?yàn)橛泻芏嗄贻p的租客，不是換液晶電視，就是搬家時(shí)嫌重量太重，干脆丟棄。而衣櫥可能少一片夾層就被扔掉；茶幾更不用說了，可能就是嫌不夠時(shí)尚。

　　這些家具隨手那么一扔，如果再重新購(gòu)買時(shí)，可能都要花好幾千塊。如果花點(diǎn)巧思，把這些舊家俱做點(diǎn)改裝，把重新購(gòu)買的錢存下來，就會(huì)為自己的將來，多添加一些「骨本」。因?yàn)檎勅魏巍竿顿Y」之前，必定先談「儲(chǔ)蓄」，而且，要先有「財(cái)」，才能談「理財(cái)」。最重要的不是「賺」多少錢，而是決定要「存」下多少錢。建議你，即使你現(xiàn)在只有25歲，也要會(huì)慢慢為往后的退休生活預(yù)做規(guī)畫才好。

　　投資課程（小標(biāo)）

　　就以第二層家庭平均1年存39,000元來看，相當(dāng)于1個(gè)月存3,250元，兩年半的時(shí)間就有10萬元。10萬元如果只放在口袋，不但沒有增值機(jī)會(huì)，還有花光的可能。如果把10萬元投資在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指數(shù)過去10年平均單年報(bào)酬率9.57％ （理柏信息；臺(tái)幣計(jì)價(jià)至2006/4/28，過去績(jī)效不代表未來獲利之保證）來試算，投資1年，就可以額外獲得9,570元的報(bào)酬，等于開始用錢來滾錢，這種存錢速度，也能縮短你成為小富婆的時(shí)間！

　　復(fù)利課程（小標(biāo)）

　　如果再加上「時(shí)間」與「復(fù)利」的效應(yīng)，那成果就更加可觀！假設(shè)你每天可以省下100元，每個(gè)月可以累積3,000元，將這筆錢用于投資，保持這種存錢習(xí)慣直到退休，持續(xù)30年，平均投資報(bào)酬率8％，退休時(shí)就多出224萬元的退休金可用。

　　每個(gè)月存3,000元，一年有36,000元，如果放在最基本的儲(chǔ)蓄型保單（假設(shè)有3％獲利），短短10年的時(shí)間，就可以累積418,422元；20年的時(shí)間就將近百萬元。如果是投資在基金或投資型保單（假設(shè)有6.5％的獲利），10年期間就可以累積418,422元，20年的時(shí)間就將近百萬元；而如果是投資在基金或投資型保單，假設(shè)有6.5％的獲利，10年期間就有500,537元，30年就有3,203,825元；而如果投資報(bào)酬率高達(dá)15％，10年期間有783,339元，30年更高達(dá)16,772,939元，這就是「時(shí)間」與「復(fù)利」的魔力效應(yīng)。想想看，每個(gè)月只要投資3,000元，就能讓辛苦賺來的錢能發(fā)揮「錢滾錢、利滾利」的極致效用，加速你的資產(chǎn)增值，讓自己享受更大的金錢滿足感，何樂而不「學(xué)」呢？

　　【表2】時(shí)間與報(bào)酬率的復(fù)利表

　　時(shí)間 報(bào)酬率　　 3%　　 　 6.5%　　　 　15%

　　5年 　 　193,779 　211,189 　　　260,128

　　10年 　 　418,422 　　500,537 　　　783,339

　　15年 　 　678,845 　 896,968 　　1,835,704

　　20年 　 　980,746 　 1,440,112 　　3,952,384

　　25年 1,330,732 　 2,184,268 　　8,209,785

　　30年 　 1,736,462 　 3,203,825 　 16,772,939

　　三、每天存250元，你也可以當(dāng)富婆

　　 大家都知道，比爾蓋茲是全球第一富豪，他前陣子才宣布辭去微軟CEO的職位，將專心負(fù)責(zé)「比爾與梅琳達(dá)蓋茲基金會(huì)」的慈善工作。蓋茲基金將會(huì)以幫助未開發(fā)國(guó)家的高中教育、衛(wèi)生醫(yī)療、公共圖書館，及美國(guó)西北部弱勢(shì)家庭為主要宗旨，比爾蓋茲計(jì)劃將財(cái)產(chǎn)460億美元的95％捐贈(zèng)給該基金會(huì)。

　　而被稱為股神的全球第二大富豪巴菲特后來也宣布，將把自己的85％財(cái)富捐給5家慈善基金會(huì)，捐出的股份總價(jià)值約為370億美元，其中約307億也捐給比爾蓋茲所管理的基金會(huì)。

　　比爾蓋茲及巴菲特兩個(gè)人的捐款，已經(jīng)打破美國(guó)史上兩大捐款額──卡內(nèi)基的72億美元（以今天的幣值計(jì)算 )，以及洛克菲勒父子所捐的126億。

　　不可小覷財(cái)富因子（小標(biāo)）

　　但是，比爾蓋茲還是非常懂得善用每一分錢，某天，比爾蓋茲和朋友到希爾頓飯店，友人建議他把車停在飯店的貴賓車位，蓋茲卻堅(jiān)持：「停個(gè)車位要花12美元，簡(jiǎn)直是超值收費(fèi)，這可不是個(gè)好價(jià)錢。」盡管是小錢，也要將每1分錢發(fā)揮最大的效用。

　　就以臺(tái)灣的第三層家庭平均年存90,000元來看，相當(dāng)于每個(gè)月存7,500元，才能算是目前社會(huì)中最實(shí)際的中產(chǎn)階級(jí)。不少人聽到的第一個(gè)反應(yīng)是，每個(gè)月賺的錢都不夠花了，那還能存7,500元呢？事實(shí)上，只要將每個(gè)月的錢以「先存再花」的方式強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，很多錢都會(huì)「變」出來。先把7,500元除以30天，等于1天只要存250元，就能晉升為中等階級(jí)。換句話說，這250元就是你的「財(cái)富因子」，也可以為你帶來更富有的未來。

　　「財(cái)富因子」怎么來呢？每天少喝1瓶礦泉水，自己帶水到公司喝；自己做早餐；早點(diǎn)出門，少搭一趟出租車；吃中飯精打細(xì)算，盡量挑選自助餐或家常菜來取代商業(yè)午餐。有人喝咖啡非Starbucks不喝，但Starbucks的咖啡基本都從百元起跳，假設(shè)每天喝100元咖啡，一個(gè)月就可以喝掉3,000元；吃1份180塊錢的商業(yè)午餐，1個(gè)月就是5,400元；1天坐一次出租車，起跳價(jià)75元，一個(gè)月也要2,250元。月薪如果30,000元，光是以上三種花費(fèi)，就已經(jīng)是收入的三分之一了。

　　我認(rèn)識(shí)一位電子公司老板娘，她的節(jié)省功夫可是一流。每次跟她一起出門旅游，她總不忘在后車廂自備三大壺開水，冷的、熱的都有，還有各式切好的水果。原因就是，她不想花錢再買便利商店的飲料，而自備的水果及飲料也比較衛(wèi)生。一個(gè)毫不起眼的小習(xí)慣，卻為她省下許多無謂的開銷，也能讓她富上加富。

　　1929年，美國(guó)股市大崩盤，幾乎使巴菲特父親投資的公司破產(chǎn)，家境的艱難，讓巴菲特很早就對(duì)金錢極度熱中。巴菲特從小就對(duì)計(jì)算復(fù)利相當(dāng)著迷，6歲時(shí)做了第一筆生意，用兩毛五買了6罐可口可樂，再以每罐5分錢，賣給同在愛荷華州歐克波奇（Okoboji）度假的游客，并將送報(bào)的工資多存了起來1938年，他頂著內(nèi)布拉斯加州的酷暑，步行數(shù)哩到賽馬場(chǎng)，花好幾小時(shí)在覆滿紙鋸屑的地上，尋找被人丟棄的馬票票根，希望找到贏錢的馬票。

　　想當(dāng)富婆，可以由「小」做起（小標(biāo)）

　　如果能這樣想：1個(gè)月捐款700元，就可透過世界展望會(huì)捐助1個(gè)小朋友1個(gè)月的食物，那么每天省下250元，就不是那么困難的事。每天省下250元，或是每天多賺250元，讓每個(gè)月就能多存7,500元，等于每年可以存到90,000元。如果投資在投資報(bào)酬率8％的工具上，10年就約有130萬，30年就約有1,019萬，這樣的復(fù)利效果，可是非常驚人！

　　如果你能更加點(diǎn)油，你每個(gè)月固定存下14,000元，若選擇投資報(bào)酬率6％的投資工具，短短5年時(shí)間，就可以讓你擁有100萬元；如果再以同樣的方式繼續(xù)投資，30年下來就有近千萬的存款了?，F(xiàn)在的你，25歲開始存14,000元，30歲就可以晉身百萬富婆，55歲就是一位人人稱羨的千萬小富婆。這樣的數(shù)字，怎么會(huì)不令人開心呢？

　　四、現(xiàn)在就進(jìn)場(chǎng)──前進(jìn)貴婦級(jí)退休生活

　　記得有一次，演講完與幾位朋友到福華飯店喝下午茶。正當(dāng)大家難得忙里偷閑喝卡布其諾，與恣意地吃冰淇淋時(shí)，一位女性友人突然大喊：「你們看，那幾個(gè)貴婦正在打毛線衣呢？」

　　「你怎么知道她們是貴婦？」朋友問。

　　「拜托，下午4點(diǎn)半，不是煮飯，就是接小孩時(shí)間，穿得漂漂亮亮喝下午茶，還有空織毛線衣，不是貴婦是什么？」朋友羨慕地說。

　　我可不這么認(rèn)為，因?yàn)檎嬲摹纲F婦」，定義應(yīng)該不是如此膚淺，真正的貴婦，應(yīng)該會(huì)有遠(yuǎn)見地規(guī)畫自己的前,后半輩子，而不會(huì)在前半生，就把一生賺來的錢都給揮霍一空。年輕時(shí)上「五星級(jí)飯店」，晚年時(shí)卻沒有錢進(jìn)「五星級(jí)養(yǎng)老院」，晚景凄涼的女人，怎么能稱做是「貴婦」呢？

　　我想起不少藝人紅極一時(shí)，日進(jìn)斗金，但晚景凄涼的人卻不在少數(shù)。但有一位電視演員陶姑媽卻是少數(shù)的例外?，F(xiàn)在她獨(dú)自住在淡水一處贍養(yǎng)院內(nèi)，但身子硬朗依舊，生活無虞。當(dāng)年她跟著「火牛劇團(tuán)」來臺(tái)工作討生活，由于那時(shí)候的女演員不多，當(dāng)臺(tái)視開始制播電視劇后，幾乎日夜軋戲，但她樂在其中，等到了30幾歲時(shí)，她就已經(jīng)存到人生的第一個(gè)100萬，但陶姑媽的生活相當(dāng)節(jié)省，并不會(huì)像一些女藝人愛買名牌的衣服或化妝品。

　　當(dāng)年，陶姑媽先生去世，女兒又結(jié)婚，生活過得幸福，她就決定不要成為女兒的拖累，原本陶姑媽住在木柵一所公營(yíng)的贍養(yǎng)院，完全不需費(fèi)用，但后來她寧愿選擇每月自付17,000元，改住淡水五星級(jí)贍養(yǎng)院，因?yàn)榭梢韵硎芨鞣N休閑設(shè)施，還有安排學(xué)習(xí)課程，也有專人負(fù)責(zé)照應(yīng)生活起居，她惟一的女兒也經(jīng)常探視她，雖然住老人院，她卻不寂寞，因?yàn)橹灰眯模贻p時(shí)有做理財(cái)規(guī)畫，老年人一樣也能夠擁有愉快自在的生活。

　　我曾經(jīng)造訪美國(guó)一些頂級(jí)養(yǎng)老院，不但住宿條件就像度假村一般，陽(yáng)光充足、空氣清新、三餐伙食也有專人做營(yíng)養(yǎng)餐點(diǎn)。平日開有網(wǎng)球課、高爾夫球課，不僅天天可以上網(wǎng)，中午還有「TEA DANCE」時(shí)間。平常大家可以一起喝咖啡、跳舞、聽音樂，或是三五好友約好一起到超市去Shopping，逛完后，再請(qǐng)超市工讀生送回到養(yǎng)老院。傍晚大家一起聚餐，這樣的老年生活，你心動(dòng)了嗎？

　　只要你現(xiàn)在下定決心，永遠(yuǎn)都不會(huì)太遲。

　　假設(shè)你現(xiàn)在是35歲，每月投資20,000元，投資報(bào)酬率8％，20年就有1,100萬元左右。如果從25 歲開始，每月存10,000元，投資報(bào)酬率12％，30年后就有2,900萬元。只要有投資理財(cái)計(jì)劃，永遠(yuǎn)不怕當(dāng)不了貴婦。

　　如果你對(duì)數(shù)字沒有概念，可以運(yùn)用72法則，只要用72除以年獲利率，就等于資金加倍所需年數(shù)。假設(shè)上述的投資報(bào)酬率為6％，想要讓你現(xiàn)有資金加倍的年數(shù)就是：72÷6＝12，12年就可以讓你現(xiàn)在投資的金額加倍。

　　幸福，可不只是香水華服、名車豪宅這么簡(jiǎn)單的東西；當(dāng)然，幸福，也不會(huì)

　　只是遙不可及的夢(mèng)想。

　　一個(gè)充滿智慧，應(yīng)對(duì)進(jìn)退得宜，毫無經(jīng)濟(jì)壓力的女人，并且還能適時(shí)幫助他人的人，才稱得上是「貴婦」。寧愿當(dāng)個(gè)快樂小富婆，也不要當(dāng)個(gè)不幸的大富婆，好好善用一些理財(cái)觀念，才能讓即使因?yàn)槟挲g或其他因素離開職場(chǎng)的你，能在未來安保生活無虞，并且能繼續(xù)讓錢為你賺錢，這才是聰明的女人，你說是嗎？

　　〔Part4〕　黃金提錢密碼3

　　──新節(jié)儉主義，做個(gè)高智商的花錢狂

　　【小富婆宣言】

　　曾經(jīng)聽過一位二手名牌店的老板告訴我，亞洲人都喜歡迷戀名牌，寧愿負(fù)債，也要保有表面的光鮮亮麗。一點(diǎn)也不像歐洲人，他們生產(chǎn)名牌，但卻不會(huì)太崇尚名牌，反而是將名牌賣到亞洲，然后把賺來的錢拿來度假，享受人生。

　　這樣說來，身為亞洲地區(qū)的女性，要做一個(gè)高智商的花錢狂，還得先克服自己長(zhǎng)久以來的社會(huì)價(jià)值觀。但如果因此可以造就你的千萬財(cái)富之路，您是否愿意就此開始你的「全面節(jié)儉」計(jì)劃呢？

　　很多讀者都知道，我自己早在幾年前開始投資房地產(chǎn)時(shí)，就買了屬于自己的停車位。當(dāng)時(shí)買車位的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還不是很穩(wěn)固，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的我，還是一位朝九晚五的上班族，薪水非常固定，自己的「理財(cái)計(jì)劃」才剛起步而已。

　　不過，我一直覺得，老是跟別人租車位很不劃算。所以，當(dāng)有人低價(jià)急于出售停車位時(shí)，我就貸款買了一個(gè)。事實(shí)上，以當(dāng)時(shí)我的薪水來估算，是足以支付這筆貸款。不過，我認(rèn)為當(dāng)時(shí)的自己，還沒有資格享受這樣的車位，所以我把車位以4,000元租給別人，自己又用1,500元，跟附近的透天厝屋主租了一格屋檐下的車位。