HR小夢(mèng)在一家餐飲管理公司上班，日常工作的處理可謂游刃有余，只除了一項(xiàng)。
那就是在她的日常工作中，時(shí)常會(huì)涉及到一個(gè)非必要最好不要觸碰的選項(xiàng)，工傷！
每談到工傷待遇或工傷處理，她往往“談虎色變”。
小夢(mèng)所在的公司，有20多家分店，800多名員工，其中包括管理人員、服務(wù)員、廚師、勤雜工和各種不固定工作制的臨時(shí)工，偌大的公司和人員配置常常讓她感覺(jué)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢...
去年10月一天的早上，騎自行車(chē)去上班的李師傅在上班路上遭遇車(chē)禍，不慎摔倒導(dǎo)致腰部受傷。李師傅認(rèn)為自己是在上班途中摔傷的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷，便向工傷認(rèn)定中心提交了申請(qǐng)。
《工傷保險(xiǎn)條例》第十四條第（六）項(xiàng)規(guī)定，在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車(chē)事故傷害的，可認(rèn)定為工傷。
公司為此被判賠償6萬(wàn)。當(dāng)時(shí)小夢(mèng)就被派去處理受傷的李師傅的工傷認(rèn)定事宜...
小夢(mèng)的備用工作手機(jī)，經(jīng)常會(huì)收到老板的消息，昭示著老板同樣的擔(dān)憂。老板深夜發(fā)來(lái)一條熱點(diǎn)新聞，一家公司因員工死亡，80萬(wàn)賠償賠破產(chǎn)。原因是該員工在上班工作期間滑倒摔傷頭部，經(jīng)送醫(yī)院搶救無(wú)效而死亡。
發(fā)生事故后，員工家屬向公司索賠，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)商，最終公司要賠償80萬(wàn)，對(duì)于一個(gè)小企業(yè)而言，近乎破產(chǎn)。
這是小夢(mèng)老板最怕最怕的情況，于老板而言，任何一個(gè)環(huán)節(jié)處理不當(dāng)可能引起爭(zhēng)議乃至糾紛，其中可能產(chǎn)生的工傷賠償計(jì)算是永遠(yuǎn)繞不開(kāi)的話題；
于小夢(mèng)而言，處理工傷事務(wù)可能是最復(fù)雜的一項(xiàng)用工管理。
工傷發(fā)生后，救護(hù)→安排醫(yī)院治療→現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)→交通食宿及資金準(zhǔn)備→受傷員工安撫→家屬接待→住院護(hù)理→停工留薪期確認(rèn)→工傷認(rèn)定→勞動(dòng)能力鑒定→工傷賠償；
工傷風(fēng)險(xiǎn)讓企業(yè)苦不堪言，盡管80%的企業(yè)管理者或HR為員工繳納了工傷保險(xiǎn)，對(duì)工傷履行了管理行為，然而等到工傷發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)自己要面對(duì)的是停薪留職期內(nèi)的工資、傷殘津貼、一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等巨額賠償。
這一點(diǎn)，小夢(mèng)體會(huì)最深。
隨著制造業(yè)發(fā)展、城市建設(shè)加快，工傷出現(xiàn)了。
據(jù)《2020年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》[1]，2020年共認(rèn)定工傷112萬(wàn)人，這意味著每天有超過(guò)三千人在工作崗位上受傷。按照現(xiàn)行《工傷保險(xiǎn)條例》，工傷發(fā)生后，企業(yè)先行墊付合規(guī)的醫(yī)療費(fèi)用，30天內(nèi)進(jìn)行工傷認(rèn)定。
認(rèn)定后，經(jīng)過(guò)治療和康復(fù)，企業(yè)或員工可申請(qǐng)勞動(dòng)能力鑒定，根據(jù)鑒定評(píng)級(jí)的結(jié)果確定賠償金額。
小夢(mèng)所在的企業(yè)，其實(shí)是非常勞動(dòng)密集型的企業(yè)，經(jīng)常會(huì)發(fā)生員工受工傷事件，所以處理工傷問(wèn)題對(duì)于小夢(mèng)來(lái)說(shuō)是棘手的事情。
一旦發(fā)生工傷，因?yàn)閱T工受傷是事實(shí)，所涉及的賠償就包括六大塊：
即停工留薪期工資待遇、醫(yī)療、康復(fù)待遇＋傷殘賠償待遇（限評(píng)上傷殘等級(jí)的職工享受）傷殘職工離職補(bǔ)償待遇（限離職職工享受）評(píng)殘后需要生活護(hù)理的長(zhǎng)期待遇（限有護(hù)理要求的職工享受）工亡待遇（限工傷死亡的職工親屬享受），都有據(jù)可依。
計(jì)算工傷待遇的金額是小夢(mèng)作為HR的一項(xiàng)基本功。特別在后面談到的工傷賠償談判環(huán)節(jié)會(huì)派上大用場(chǎng)；賠償標(biāo)準(zhǔn)一定要做到心中有數(shù)，不然原本企業(yè)已經(jīng)處于被動(dòng)位置，這時(shí)候就會(huì)更加被動(dòng)。
賠償又會(huì)涉及到不同的情況：
如果單位參加了工傷保險(xiǎn)，工傷（工亡）待遇由企業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)（工傷保險(xiǎn)基金）共同承擔(dān)，工傷保險(xiǎn)基金“賠大頭”。
如果單位沒(méi)有參加保險(xiǎn)，那么按標(biāo)準(zhǔn)全部由企業(yè)承擔(dān)；
評(píng)上傷殘的起步價(jià)很少低于十萬(wàn)的，這時(shí)的企業(yè)只有在賠付階段“討價(jià)還價(jià)”，看能不能“節(jié)省”一點(diǎn)。
一個(gè)工傷案件，不僅會(huì)給職工帶來(lái)傷害，巨額的賠償往往也會(huì)給用人單位帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
現(xiàn)實(shí)是，企業(yè)的員工面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多樣化、復(fù)雜化的，職業(yè)病也好、員工猝死也罷、再加上額外的誤工費(fèi)用等，這些風(fēng)險(xiǎn)和損失隨時(shí)可能向企業(yè)襲來(lái)。
根據(jù)2022年的工亡賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果有員工工亡，企業(yè)主至少要賠償百萬(wàn)元。即使購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)，如果理賠不及時(shí)或者出現(xiàn)爭(zhēng)議，企業(yè)進(jìn)行高額賠付后有可能面臨資金鏈斷裂的困境，這也會(huì)對(duì)大多數(shù)企業(yè)特別是中小企業(yè)造成致命打擊。
那么，如何進(jìn)一步避免高額賠償給企業(yè)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)？
不難發(fā)現(xiàn)，只有工傷保險(xiǎn)一種渠道時(shí)，面對(duì)工傷賠償只是表面的風(fēng)平浪靜，稍有差池就可能風(fēng)雨飄搖。員工的權(quán)益有公司和社會(huì)共同保障，那么企業(yè)的利益由誰(shuí)來(lái)維護(hù)呢？所以適當(dāng)配置保險(xiǎn)是有效控制損失的一個(gè)重要方式，也是破局之道。
例如雇主責(zé)任險(xiǎn)，萬(wàn)一有天發(fā)生工傷，將會(huì)大大減少企業(yè)的損失賠償。
因?yàn)楣椭髫?zé)任險(xiǎn)是企業(yè)轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)的工具，是可以真正為企業(yè)兜底的。
所以用兩句話簡(jiǎn)要說(shuō)明，就是雇主責(zé)任險(xiǎn)保護(hù)企業(yè)利益；它可以是工傷保險(xiǎn)不夠用時(shí)作為工傷保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。
賠償職業(yè)病、誤工費(fèi)、法律費(fèi)用、猝死（48小時(shí)以?xún)?nèi)），這是雇主責(zé)任險(xiǎn)的首要的最大優(yōu)勢(shì)，其它優(yōu)勢(shì)還包括：
首先，它的誤工費(fèi)，比普通的住院津貼保障高；
第二，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司只會(huì)將賠款轉(zhuǎn)給企業(yè)，而不是雇員，避免了二次索賠的糾紛；
第三，買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)后，能有效減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的法律責(zé)任。等等......
有人會(huì)說(shuō)，這種商業(yè)險(xiǎn)作為勞動(dòng)關(guān)系板塊的補(bǔ)充聽(tīng)起來(lái)就很復(fù)雜，比如我公司已經(jīng)為員工買(mǎi)了社保，我還有必要多追加一份這個(gè)保險(xiǎn)嗎？
但又糾結(jié)，一旦出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題，公司確實(shí)會(huì)陷入非常被動(dòng)的境地，很可能要付出巨額賠償。作為HR，為公司節(jié)源開(kāi)流，規(guī)避各項(xiàng)勞動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也是一種義務(wù)和責(zé)任！
綜合起來(lái)，三茅給出的意見(jiàn)如下：
如果公司給員工上了工傷保險(xiǎn)，可以考慮增加雇主責(zé)任險(xiǎn)，擴(kuò)展公司對(duì)員工的需要承擔(dān)的工傷責(zé)任部分。
如果公司沒(méi)有給員工上工傷保險(xiǎn)，強(qiáng)烈建議做雇主責(zé)任險(xiǎn)，作為公司對(duì)員工責(zé)任的補(bǔ)充，避免發(fā)生給員工賠錢(qián)導(dǎo)致公司虧損慘案。
為了解決所有HR關(guān)于商業(yè)險(xiǎn)種追加的需求，三茅商保團(tuán)隊(duì)在2022年聯(lián)合眾多優(yōu)質(zhì)商保產(chǎn)品設(shè)計(jì)出“三茅雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)計(jì)劃”。真正從雇主權(quán)益角度出發(fā)，投保靈活定制，無(wú)需擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及方案全程跟進(jìn)，真正保障企業(yè)無(wú)憂投保。
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