別讓員工意外，成為企業(yè)滅頂之災(zāi)！
2011年7月10日早上6點(diǎn)40左右，63歲楊某騎電動車進(jìn)入單位大門不遠(yuǎn)，不慎摔倒頸椎受傷導(dǎo)致完全癱瘓，經(jīng)司法鑒定為一級傷殘。后楊某向企業(yè)索賠，企業(yè)以楊某是臨時(shí)工未簽訂勞動合同為由，拒絕提供賠償。假如您是該企業(yè)負(fù)責(zé)人，您覺得該賠償嗎？
楊某將企業(yè)訴訟至法院，法院依法判決企業(yè)賠償楊某各種費(fèi)用與損失合計(jì)879738.72元（參見圖一）。因?yàn)槠髽I(yè)未給楊某上工傷保險(xiǎn)（想上年齡也是個問題），全部賠償需要自行負(fù)擔(dān)。小一百萬的資金，對于大中型企業(yè)，也許不算什么，但對于小微企業(yè)呢？如果發(fā)生更大的群死群傷工傷意外事故呢？
有的企業(yè)會說，我們單位有工傷保險(xiǎn)，但工傷保險(xiǎn)不是百分百覆蓋的，光“傷殘”一項(xiàng)，就有不少需要企業(yè)自擔(dān)的部分（參見圖二），還不說其它。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定（見圖三），除工傷保險(xiǎn)賠償之外的賠償責(zé)任，用人單位仍有賠償?shù)牧x務(wù)。
有的企業(yè)會說，我們單位還有團(tuán)體意外保險(xiǎn)，這里要說保險(xiǎn)買錯了，企業(yè)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先購買雇主責(zé)任險(xiǎn)。因?yàn)閳F(tuán)體意外險(xiǎn)保險(xiǎn)不免除企業(yè)法律責(zé)任，通俗講也許賠了也白賠，員工仍可以向企業(yè)索賠。為什么會這樣呢，下面講講二者的區(qū)別：
一、保險(xiǎn)標(biāo)的不同
1、團(tuán)體意外險(xiǎn)：員工本人（相當(dāng)于企業(yè)給員工福利）
2、雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇主對員工應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任
二、賠償方式不同
1、團(tuán)體意外險(xiǎn)：把賠償款項(xiàng)打給員工（有再索償糾紛可能）
2、雇主責(zé)任險(xiǎn)：把賠償款項(xiàng)打給企業(yè)，企業(yè)再賠償給員工
三、保障風(fēng)險(xiǎn)不同
1、團(tuán)體意外險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)
2、雇主責(zé)任險(xiǎn)：職業(yè)病和意外風(fēng)險(xiǎn)
四、保障內(nèi)容不同
1、團(tuán)體意外險(xiǎn)：主要是保險(xiǎn)約定的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任
2、雇主責(zé)任險(xiǎn)：對接彌補(bǔ)《工傷保險(xiǎn)》責(zé)任，還包含意外險(xiǎn)責(zé)任，以及法律費(fèi)用等
五、投保記名不同
1、團(tuán)體意外險(xiǎn)：需要記名投保
2、雇主責(zé)任險(xiǎn)：不記名投保，避免換人麻煩
六、列支方式不同
1、團(tuán)體意外險(xiǎn)：企業(yè)稅后列支
2、雇主責(zé)任險(xiǎn)：企業(yè)稅前列支
雇主責(zé)任險(xiǎn)比團(tuán)體意外險(xiǎn)優(yōu)勢，一句話總結(jié)來說：減免法律責(zé)任、擴(kuò)大保障內(nèi)容、簡單無需記名、減少企業(yè)成本。不少企業(yè)的團(tuán)體意外險(xiǎn)，是為了上補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)捆綁投的，所以還有保額不高的弊端，因此企業(yè)優(yōu)先配置雇主責(zé)任險(xiǎn)，是非常重要且正確的。
文中開頭發(fā)生的案例，其實(shí)和企業(yè)經(jīng)營沒什么關(guān)系，但有時(shí)這樣的“小稻草”可能壓死“大駱駝”，中小企業(yè)尤要做好風(fēng)控管理的工作，不要讓員工的意外，成為企業(yè)的滅頂之災(zāi)。
