財迷小姐：你好！

　　我特希望你能幫我做一個理財規(guī)劃。我今年30歲了，剛結婚兩年，老公和我是同事，在同一家出版社工作。我倆現(xiàn)在月收入在12000元左右，但每月要承擔4000元的房貸和車貸。

　　從結婚開始老公就把財政大權交給了我，不過我也沒太放在心上：按說每個月有8000元的結余，兩個人過日子再怎樣也夠了吧，結婚時收的“份子錢”投資一些股票和基金，預備著將來準備要孩子，發(fā)了年終獎還一部分貸款本金。除此之外，兩年來我倆都是采取“把現(xiàn)錢放在抽屜里”的方式，誰用就自己去拿，到月底剩多少就存起來。

　　誰知道今年年初發(fā)生一件事情——1月份，公公患病要做手術，但我家的存折里只有3萬元。錢不夠，只好把正套著的股票和基金“割肉”套現(xiàn)湊手術費，損失相當慘重。郁悶的是，老公對我的理財方式頗有微詞：“你看你管錢怎么就管下這么點兒呢！將來咱拿什么養(yǎng)孩子呀！”

　　幸好公公手術相當成功。不過，這次的事情讓我開始反省自己的理財方式。以前覺得兩口之家沒啥“可操作性”，但事實證明，將來花錢的地方多了去了！養(yǎng)育下一代要花錢，家里老人年齡大了需要準備養(yǎng)老錢，我跟老公還想早點退休一起去環(huán)游世界……

　　財迷小姐，我最困惑的事情是：平常我和老公花錢都不算大手大腳，為什么總覺得攢不下呢？

　　讀者：茜茜

　　茜茜你好：

　　財迷小姐要先給你糾正一個觀念：“開源”和“節(jié)流”當然都重要，但如果你連最基本的“節(jié)流”都搞不定，那還是先別提“開源”的事兒了。連每個月花了多少錢，買了些什么你都記不住，那么怎么去投資股市或者基金??？

　　財迷小姐再給你歸納一句話：千頭萬緒，“攢”字當先。建議你的家庭財政先從“攢錢”開始調整。最重要的一點是發(fā)了工資先去存錢，而不是等月底花剩下再想著攢！其次，記賬是絕對必須的，財迷小姐推薦你使用126郵箱的“理財易”功能，每天打開郵箱的同時就能把所花的錢都記錄下來，特簡單。還有個叫做“紫辰記賬本”的軟件稍微專業(yè)一點，能把各項收支自動生成分析報表，一目了然。

　　第三，理財必須有目標，不妨給自己制定一個近期規(guī)劃即“一年內存夠3萬元”，然后將它平均到每個月來完成，而不要從牙縫兒里面省，試圖一口吃成個胖子。特別需要提醒的是，銀行的定期存款、零存整取和通知存款等等這些“專業(yè)名詞”你一定要搞明白是什么意思，然后再挑選適合自己的那一種。

　　財迷小姐不妨幫你做個具體的規(guī)劃：每月還完房貸車貸之后有8000元的結余：可以按照儲蓄3000元、開銷3000元、投資2000元的分配方式。日常開銷的3000元一定要記賬，這樣一個月下來你可以輕松算出支出的“大頭”在哪里，然后找出哪些開銷是可以省下或者壓縮的。由于你近期有要孩子的計劃，所以建議每個月3000元左右的儲蓄以短期定存為主，三個月、半年的周期均可；需要注意的是每個月一發(fā)工資就要馬上保證儲蓄，如果想方便些可以利用網(wǎng)銀操作；先存下“第一桶金”補足家人醫(yī)藥費用的虧空，再想著長遠的儲蓄目標。

　　投資的這2000元大有學問。財迷小姐這里建議的“投資”其實還是以保本為主，而不是追求高風險的操作渠道?；鸲ㄍ丁鴤忘S金積存都可以，重要的是保持耐心“長期持有”，令你的資金通過復利效應積少成多。此外，為家里的頂梁柱適量配備保險是必要的，除了最基本的意外險和醫(yī)療險外，你也可以開始著手為退休生活積攢“養(yǎng)老金”了。

　　等著你的好消息！