今天規(guī)劃案例的主角，是一位生活在魔都上海的新婚妻子，規(guī)劃君稱她為d小姐。
先看一下d小姐家的大致情況：
收入
d小姐每月工資收入4000元，先生每月8000元。
支出
兩人每月的固定開銷分別為：d小姐2500元/月，先生3500元/月。另外，每月不固定跟父母出去吃飯等開銷1000元左右。
保費(fèi)支出每年1.2萬元，償還向父母借的購房款，每年2萬元。
資產(chǎn)
現(xiàn)有10萬元左右投資在股票里，還有1.2萬的資金在貨幣基金中。
由于不太懂規(guī)劃理財(cái)，d小姐她們婚后幾乎沒有存下錢，現(xiàn)在的投資存款都是婚前雙方父母給的。
理財(cái)目標(biāo)
1. 希望兩年內(nèi)能存夠10萬(不計(jì)入原來的存款)；
2. 明年準(zhǔn)備要寶寶。
財(cái)務(wù)狀況
當(dāng)前月結(jié)余41%，這個(gè)數(shù)據(jù)看上去還是不錯(cuò)的。但是d小姐提到，每年家里有2萬元的固定負(fù)債要還，還有1.2萬元的保費(fèi)要交，這樣算下來，年結(jié)余只有可憐的19%了，遠(yuǎn)低于30%的底線值。
眼下，能省盡量省
所以建議d小姐控制好每月支出，類似“每個(gè)月不固定跟父母出去吃飯開銷1000元”這筆錢，完全可以省下來，取而代之的可以是自己買食材親自下廚請父母吃飯，成本要遠(yuǎn)低于出去吃。
還有，兩個(gè)人每月的生活費(fèi)，也要盡量控制一下，爭取每月再多省出1000元。這樣每月的結(jié)余就能有將近7000塊錢，每年還能多攢2.4萬元。如果這兩年都能按這個(gè)數(shù)字控制好支出，兩年攢夠10萬是可以實(shí)現(xiàn)的。
但是，d小姐說明年準(zhǔn)備要寶寶，在備孕以及孕期階段肯定也會(huì)增加一些開銷，所以多少會(huì)對“兩年攢錢10萬”的目標(biāo)有些影響。等孩子出生后，生活費(fèi)還會(huì)有更多的支出，所以當(dāng)前要打好基礎(chǔ)，能省盡量省。
減少股票投資，保本為主
建議減少股票的投資金額。10萬元對于d小姐而言絕對是一筆不小的數(shù)額，全都放在風(fēng)險(xiǎn)很高的股票中，很不妥。建議拿出其中的60%-80%，投資在固定收益的資產(chǎn)中。
不要嫌收益太低，收益和風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)成正比。在當(dāng)前寬幅震蕩的市場環(huán)境中，保住本金才是成功的投資?？梢赃x擇正規(guī)平臺(tái)的P2P或者銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益可以穩(wěn)定在6%-10%左右。
簡單計(jì)算一下，如果拿出10萬中的8萬元放在一年期攢錢助手中，回報(bào)率8.8%，一年下來可以有7000多元的利息收入。
結(jié)余資金“賺”起來
重新規(guī)劃后，每月可以有7000元的結(jié)余資金。
建議拿出其中的1000-2000元進(jìn)行長期的基金定投計(jì)劃，這筆錢可以作為孩子日后的教育金儲(chǔ)備。假設(shè)基金的年平均收益為10%，每月定投1500元，那么4年后，也就是孩子上幼兒園時(shí)，本息共有8.35萬元。
剩下的結(jié)余資金可以選擇貨幣基金+P2P的方式管理，既能保證資金的安全，還能最大限度的提高收益。同樣，假如貨基+P2P這個(gè)組合每年的投資收益率為5%，每月5500元的結(jié)余，一年下來能獲得3300元的利息。
綜合算下來，每月結(jié)余進(jìn)行定投+固定投資，刨去每年的保費(fèi)和償債，攢夠10萬元的目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的。
總之，d小姐當(dāng)前要做的就兩件事：一是控制好每月的支出金額，不該花的錢不花，該花的錢花的實(shí)惠；二是減少資金在股票上的投入，回歸穩(wěn)定投資。
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