今天的故事，講述的是一對(duì)夫妻結(jié)婚后開(kāi)始理財(cái)，花了3年半，積累財(cái)富100萬(wàn)。

由于通貨膨脹的緣故，現(xiàn)在的100萬(wàn)已經(jīng)不像以前那么遙不可及了。

在一線城市可能100萬(wàn)都買不到一套房，但是要讓一個(gè)家庭一次性拿出100萬(wàn)現(xiàn)金，其實(shí)還是非常困難的。

其實(shí)，錢都是一步步通過(guò)積累和理財(cái)投資才慢慢增長(zhǎng)起來(lái)的。

所以很有幸給大家分享一個(gè)普通的家庭是如何積累財(cái)富的。

婚姻與理財(cái)

我叫小敏，今年29歲，結(jié)婚三年半有個(gè)2歲的孩子，現(xiàn)在在一家日企做行政，一個(gè)月的收入稅后8千出頭，一年14薪。

我的老公算是半個(gè)技術(shù)男，在一家大型國(guó)資電器企業(yè)做項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)勘察，年收入在30萬(wàn)元左右。

不過(guò)其中有一大部分都是差旅補(bǔ)貼，他經(jīng)常要去外地出差，而且是成月成月的那種，非常的忙。

我和他是朋友介紹認(rèn)識(shí)的，認(rèn)識(shí)一年半就結(jié)婚了，他們家的條件還可以，結(jié)婚的婚房是他父母出錢買的，而他是那種把所有的工資都上交給父母的乖乖男。

我的收入不高，開(kāi)銷也不小，一年最多可以存下2-3萬(wàn)，所以結(jié)婚前我大概都沒(méi)有10萬(wàn)塊錢的存款。

那時(shí)的我，覺(jué)得對(duì)于一個(gè)女人來(lái)說(shuō)，年輕就是資本，應(yīng)該花錢多做一些保養(yǎng)，讓自己的青春能夠保持的時(shí)間更長(zhǎng)些。

很多人都說(shuō)，婚姻是一個(gè)女人從女孩像女性正式轉(zhuǎn)變的一步，是一個(gè)重要的分水嶺，確實(shí)如此。

很多事情在婚前壓根沒(méi)有考慮過(guò)，而婚后就需要精打細(xì)算了。

結(jié)婚以后老公把他的工資卡交到了我的手里，他說(shuō)他不喜歡管錢，家里原來(lái)都是媽媽負(fù)責(zé)把持的。

所以他現(xiàn)在把財(cái)政大權(quán)交到我的手里。

那時(shí)候的我其實(shí)也壓根不懂什么理財(cái)，只不過(guò)明白日子要過(guò)的更有計(jì)劃。

剛結(jié)婚那會(huì)兒，我和他的收入都沒(méi)有現(xiàn)在這么多，兩個(gè)人加起來(lái)，每個(gè)月可能也就2萬(wàn)塊錢。

他的開(kāi)銷倒是不大，就是偶爾有些應(yīng)酬，然后就是每個(gè)月開(kāi)車的油費(fèi)，保養(yǎng)費(fèi)什么的，一般一個(gè)月5千塊就夠了，我的開(kāi)銷在6-7千。

兩個(gè)人開(kāi)銷一萬(wàn)出頭，本身就每個(gè)月能省個(gè)七八千塊錢，再加上兩個(gè)人本身就在一起了，平時(shí)可能需要做飯買菜什么的，理論上開(kāi)銷可能還比原來(lái)少一些。

結(jié)婚的時(shí)候我手上有一些錢，加上結(jié)婚收的禮金六七萬(wàn)，加起來(lái)大概有15萬(wàn)。

而他告訴我，他的錢都被父母拿來(lái)買房裝修，所以沒(méi)有什么錢，我也不是什么太計(jì)較的人，男方買房還裝修還要辦酒席，還沒(méi)有貸款，我覺(jué)得已經(jīng)很不錯(cuò)了。

也就是這15萬(wàn)成了我們開(kāi)始組建家庭的原始基金。

而我的目標(biāo)就是在孩子6歲前存夠100萬(wàn)，因?yàn)榇_實(shí)經(jīng)濟(jì)沒(méi)有特別寬裕，買的婚房不是學(xué)區(qū)房，未來(lái)大概率是需要置換的。

學(xué)習(xí)理財(cái)

那時(shí)候是2017年初，其實(shí)我也不知道去怎么做理財(cái)。

我看到好多相關(guān)的文章，也參加過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)上的在線理財(cái)課，然后就開(kāi)始了所謂的資產(chǎn)配置。

那些理財(cái)給我的大致思路是，一半左右的錢用來(lái)買保本的理財(cái)產(chǎn)品，然后20%用來(lái)買保險(xiǎn)，還有30%就可以選擇做一些股票或者基金投資。

所以當(dāng)時(shí)也挺簡(jiǎn)單的，就按照所學(xué)的去做了。

我把錢存了10萬(wàn)在銀行買理財(cái)，一年收益大概是4.8%，花了1.5萬(wàn)買了一些疾病保險(xiǎn)，用來(lái)抵御我和我先生的潛在醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，剩下的就用來(lái)買了基金。

17年底我的孩子出生了，大家都知道孩子出生以后開(kāi)銷會(huì)比原來(lái)的大，不管是請(qǐng)?jiān)律┻€是買奶粉，家庭的開(kāi)支一下子就上來(lái)了。

不過(guò)好在親朋好友又給孩子隨了一波禮錢，這才緩解了我的經(jīng)濟(jì)壓力。

當(dāng)時(shí)確實(shí)有一些窘迫，銀行的理財(cái)是不能提前贖回的，保險(xiǎn)不僅沒(méi)有錢返還，還要繼續(xù)繳納保費(fèi)，而基金是暫時(shí)虧損的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的行情很一般。

我這理財(cái)，絕對(duì)是把自己給理糊涂了，關(guān)鍵時(shí)刻掉鏈子。

我想可能是我學(xué)藝不精吧，畢竟網(wǎng)絡(luò)理財(cái)課程沒(méi)有一對(duì)一的，大眾通用的可能不適合我的情況。

高人指點(diǎn)，讀懂理財(cái)

后來(lái)我碰到一位真正意義上的理財(cái)專家。

他告訴我，想要存錢必須做好以下三點(diǎn)：1、開(kāi)源；2、節(jié)流；3、保證安全。

理財(cái)并不是我想象中的把資金切分一下，投資到不同的領(lǐng)域里，所有的財(cái)富規(guī)劃都是通過(guò)制定目標(biāo)，來(lái)尋找達(dá)成方式的。

財(cái)富積累的第一步，一定是“開(kāi)源”。

他告訴我，我和先生每年25萬(wàn)的收入，去掉15萬(wàn)元開(kāi)銷以后，就只能存下10萬(wàn)快，這個(gè)源頭就少了。

因?yàn)殚_(kāi)銷相對(duì)穩(wěn)定，如果我倆的收入每年多出10萬(wàn)，我們積累財(cái)富的速度就會(huì)加倍。

所以如果不能在源頭解決根本問(wèn)題，投資回報(bào)高出5-10個(gè)點(diǎn)，都沒(méi)有太多意義，因?yàn)楸窘鹕倭恕?/p>

財(cái)富積累的第二步，就是節(jié)流。

節(jié)流指的是精細(xì)的規(guī)劃大類支出。

關(guān)鍵是控制那些可進(jìn)可出的支出，把他們規(guī)劃在在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。

比如每年的旅游經(jīng)費(fèi)設(shè)置為2萬(wàn)元，我每年購(gòu)買化妝品的經(jīng)費(fèi)設(shè)置為1萬(wàn)元，老公開(kāi)車的成本控制在3萬(wàn)元等等。

這樣每年的總體支出是有規(guī)劃的，除非碰到特殊情況，不然基本都是在可控范圍內(nèi)，而且還能有結(jié)余。

財(cái)富積累的第三步：保證安全為前提，進(jìn)行穩(wěn)健的投資。

因?yàn)槲乙?guī)劃的置換房產(chǎn)，是在5-6年的時(shí)間錢就需要用。

他建議我不能有任何風(fēng)險(xiǎn)。

像基金這種有時(shí)間周期性的投資，壓根不適合我去做，萬(wàn)一我要換房的時(shí)候，剛好股市行情很差，基金正是虧錢的時(shí)候那該怎么辦？

我聽(tīng)著覺(jué)得很有道理。

另外，一些不明不白的高收益項(xiàng)目也建議我回避，因?yàn)楹苡锌赡苎緹o(wú)歸。

當(dāng)時(shí)對(duì)于他的話，我并沒(méi)有特別大的感觸，但后來(lái)看到很多朋友投資失敗了，各種暴雷了。

我才發(fā)現(xiàn)他給到我的建議才是真正對(duì)于我的財(cái)富規(guī)劃有幫助的，而那些理論上的理財(cái)知識(shí)，反倒沒(méi)有太多的幫助。

仔細(xì)想想也對(duì)，如果所有人都能夠通過(guò)理財(cái)課程，一個(gè)禮拜就把自己的財(cái)富規(guī)劃明白了，就不會(huì)有那么多窮人了。

重新規(guī)劃，達(dá)成目標(biāo)

在那之后我開(kāi)始從新規(guī)劃我的財(cái)務(wù)。

在開(kāi)源方面，我的鼓勵(lì)我的老公努力去工作，把家庭和孩子交給我。

原本他還想換一個(gè)輕松的工作，騰出時(shí)間來(lái)陪陪孩子和我。

但我告訴他一個(gè)男人要以事業(yè)為重，物質(zhì)基礎(chǔ)主要得靠他來(lái)創(chuàng)造。

所以他給我推上了工作的一線，也確確實(shí)實(shí)在這兩年有了突破，升了一官半職，年收入從原來(lái)的20萬(wàn)不到長(zhǎng)到了30萬(wàn)。

而我則開(kāi)始分門別類的規(guī)劃著財(cái)務(wù)支出，每個(gè)月吃飯買菜的開(kāi)銷不超過(guò)3千元，買衣服的開(kāi)銷不超過(guò)1千元，化妝品的開(kāi)銷不超過(guò)1千元，孩子的開(kāi)銷不超過(guò)2千元，開(kāi)車成本不超過(guò)3千元。

原本以為有了孩子開(kāi)銷會(huì)大幅度上升，但我發(fā)現(xiàn)每個(gè)月1萬(wàn)元，足夠我和家里人的開(kāi)銷。

錢有點(diǎn)“莫名其妙”的省了下來(lái)，這讓我有些小小的興奮。

原來(lái)這才是理財(cái)規(guī)劃。

我的投資計(jì)劃則無(wú)比的簡(jiǎn)單，除了會(huì)在余額寶里放上5萬(wàn)，以備不時(shí)之需，剩下的都選擇理財(cái)產(chǎn)品。

有創(chuàng)新型銀行5年期的定期存款，收益率可以達(dá)到5.1%。

也有銀行1年期的收益產(chǎn)品，收益率在5%左右。

還有證券公司發(fā)的收益憑證，收益率也超過(guò)5%。

每個(gè)月發(fā)工資就存錢，花余額寶的錢，次月補(bǔ)足5萬(wàn)后，就繼續(xù)存錢，根本沒(méi)有太多的思考，這幾個(gè)投資都相對(duì)很安全。

通過(guò)買的產(chǎn)品周期的不同，來(lái)做資金的搭配，簡(jiǎn)單明了，我還拿個(gè)小本本把時(shí)間都記錄好。

到今年的8月，這幾種理財(cái)?shù)目偦鹨呀?jīng)超過(guò)了100萬(wàn)。

通過(guò)最初的15萬(wàn)到如今的100萬(wàn)，也就是這3年半的時(shí)間。

我看了最近一年，我七七八八存了有將近30萬(wàn)，加上理財(cái)收益3萬(wàn)多，這種存錢速度，我當(dāng)初想都不敢想的。

我提前完成了，自己對(duì)于未來(lái)?yè)Q房子的規(guī)劃，同時(shí)我還擁有了很強(qiáng)的理財(cái)能力。

我和老公事業(yè)發(fā)展，也在不斷的蒸蒸日上，這才是我想要的正向循環(huán)。

國(guó)慶期間，我又在微信上咨詢了做理財(cái)?shù)呐笥?，他告訴我既然規(guī)劃的目標(biāo)已經(jīng)完成，那就該考慮下一個(gè)規(guī)劃了。

而我下一個(gè)規(guī)劃就是給孩子存一筆教育基金。

他告訴我，教育基金時(shí)間跨度較長(zhǎng)，建議我選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)的項(xiàng)目來(lái)投資，可以追求一定的高收益，如果收益不佳，再轉(zhuǎn)換穩(wěn)健投資，畢竟周期更長(zhǎng)，可選余地更多。

我也開(kāi)始慢慢的學(xué)著了解一些交易類市場(chǎng)，尋找一些合規(guī)的項(xiàng)目去慢慢嘗試投資，第一步可能就是基金的定投。