理財(cái)不可忽視教育 子女教育金也要提早規(guī)劃
●存多少才夠？
要看孩子資質(zhì)高低
考上重點(diǎn)學(xué)校的學(xué)生，沒有補(bǔ)習(xí)的比例可能高過有補(bǔ)習(xí)，日本趨勢專家大前研一曾說：“投資孩子的資金，往往是跟孩子的資質(zhì)成反比。”因此子女教育金要準(zhǔn)備多少？得看孩子資質(zhì)。
根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，從幼兒園到大學(xué)，再加上各個(gè)階段所需的才藝費(fèi)、補(bǔ)習(xí)費(fèi)，粗略估計(jì)，至少要45萬元才夠；如果從小才藝費(fèi)、補(bǔ)習(xí)費(fèi)少，教育費(fèi)用就會減半，但至少也要20萬元才夠。如果父母想栽培孩子到國外上學(xué)，至少要再增加25萬元的教育準(zhǔn)備金。
●存教育金前
父母自己先做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃
父母是未成年子女的保護(hù)傘，這把大傘要穩(wěn)固，孩子的基本生活、就學(xué)機(jī)會才不會受影響。因此在幫孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻雙方的基本壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)夠不夠。
以壽險(xiǎn)來說，一家之主的壽險(xiǎn)額度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的醫(yī)療險(xiǎn)一次買齊，包括住院型醫(yī)療險(xiǎn)、實(shí)支實(shí)付醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)等。而包含夫妻及孩子所有基本保險(xiǎn)費(fèi)(不含儲蓄險(xiǎn))的家庭總保費(fèi)，最好控制在家庭年所得的二成以內(nèi)。
●根據(jù)家庭結(jié)余
提供適度的教育資源
在存子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子念書，自己退休后卻苦哈哈地過日子?，F(xiàn)代人不能再奢望“養(yǎng)兒防老”，雖然讓孩子接受良好的教育是父母應(yīng)盡的義務(wù)，但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己，而不是靠子女。
因此父母親要著手整理家庭資產(chǎn)負(fù)債表、每月收支表， 看看每一年扣除房貸、生活費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，以及夫妻兩人的退休金準(zhǔn)備后，再根據(jù)家庭結(jié)余，提供符合預(yù)算的教育資源。
●設(shè)立教育金專戶
有進(jìn)無出、不輕易動用
知名藝人甄妮說過：“就算我知道有一間房子明天就會漲一成，也絕對不動用女兒的教育基金去投資。”許多父母常會因?yàn)榧彝ヅR時(shí)出現(xiàn)的重大支出，甚至是以為穩(wěn)賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯(cuò)誤的觀念。
為了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外開設(shè)戶頭，讓這個(gè)專戶?？顚Ｓ?。像我一位朋友就用孩子的名字開兩個(gè)戶頭，一個(gè)是銀行存款戶，另一個(gè)則是證券戶，專門幫孩子存高配息績優(yōu)股。
●找到適合的工具 才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的長期計(jì)劃，選對投資工具相當(dāng)重要。如果是懂得投資理財(cái)?shù)母改?，可以通過股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育費(fèi)不到500元，在結(jié)余有限下，如果父母懂得挑選基金，就很適合用定期定額買基金的方式幫孩子存錢。
如果是完全不懂股票、基金的父母，建議可以用銀行零存整付的方式，或是買一張短年期的儲蓄險(xiǎn)。好處是等定存到期、保費(fèi)繳費(fèi)期滿后，父母可以很確定地知道自己能拿回多少錢，不會發(fā)生賠本的情況。
●投資時(shí)間長 要適時(shí)停利贖回
存教育金的投資報(bào)酬率可以設(shè)定在10%至15%，父母只要看到績效達(dá)到停利目標(biāo)，就要全部贖回再重新扣款，并且每季檢查基金標(biāo)的是否仍符合自己的投資目標(biāo)。
如果存教育金的時(shí)間長達(dá)7年以上，就可以選擇波動較大的股票型基金為標(biāo)的。如果孩子只剩不到6年就要上大學(xué)，這時(shí)投資工具就可以轉(zhuǎn)換成較穩(wěn)健的基金，例如債券基金，回報(bào)率目標(biāo)也要降為5%-10%。
●分三階段做配置 目標(biāo)達(dá)成機(jī)率高
存子女教育金目標(biāo)分成短、中、長期三個(gè)階段。以短期資金規(guī)劃來說，一年以內(nèi)會動用到的教育經(jīng)費(fèi)，最好就是用零存整付的方式來進(jìn)行，因?yàn)榫退阒型窘饧s，只是利息打折，不會傷到本金，也就是不會有違約賠錢的風(fēng)險(xiǎn)。
中期的資金規(guī)劃是1~3年內(nèi)所需要用到的教育費(fèi)，這個(gè)階段就可以把資金放在平衡式基金或是固定收益產(chǎn)品。長期的規(guī)劃是三年以后才會動用到的教育費(fèi)，可以選擇波動大的股票型基金來賺取長期的回報(bào)，如果擔(dān)心賠錢的話，也可以選擇6年期儲蓄險(xiǎn)，穩(wěn)穩(wěn)地累積。
孩子的教育資金是許多家庭的理財(cái)大事，關(guān)系到孩子們的將來，家長們不可不慎重以對。
