【案例】
大S，今年33歲，普通文員，月入3000元，老公做銷售，收入不穩(wěn)定，平均月薪7000元。大S目前與父母同住，每月補貼家中500元，自己和老公月支出1800元，孩子即將上小學(xué)，今年要交2萬元的借讀費，每月支出預(yù)估500元，興趣班每年要2000元，其他支出每年5000元。手上有13萬元存款，大S想要備孕二胎、著急買保險、糾結(jié)租房單過還是跟爸媽合住、立志3-5年內(nèi)攢夠50萬元。
【理財建議】
1.財務(wù)健康，但應(yīng)急資金要提前準備好
大S家的財務(wù)情況還是挺好的。每年的結(jié)余率近52%，月度結(jié)余率甚至高達72%。但是把老家的房子翻蓋裝修，現(xiàn)在可支配的存款只有13萬。
鑒于大S家最近1-2年用錢的地方比較多，考慮到子女教育和備孕費用的剛性需求，因此這筆資金要覆蓋以上兩項費用。
建議從當前的存款中，拿出4萬元，分別投向貨幣基金和固定收益的P2P網(wǎng)貸，這樣既能保證資金的安全性和流動性，還能最大限度提高收益率。
2.給老公買保險，意外+重疾是首選組合
大S發(fā)給好規(guī)劃理財師的郵件中提到，當務(wù)之急是盡快給老公配置商業(yè)保險，一來老公和自己都沒有社保，保障方面是空白；二來也想趕在老公生日前買，要不然過了生日年長一歲，保費支出還會增加。沒錯，大S的這種擔心是正確的。而年齡，這個無法回避的現(xiàn)實，也是直接導(dǎo)致保費增加的主因。不想為年齡買單，就趁早買保險，建議配置意外險+重疾險。
考慮到大S本人也將開始生育二孩，這個比較特殊的人生階段，建議給自己購買一份母嬰健康類的保險。6歲的女兒也將步入“一年級小豆包兒”的行列了。建議大S為女兒也考慮一份保險規(guī)劃。經(jīng)過理財師的測算，大S全家每年保費支出4000元左右，占全年收入的3%，不會對家庭財務(wù)造成壓力。
3.可以暫時與父母同住從大S目前的資金情況來看，比較省錢的方案仍然是與父母同住，建議備孕二胎期間，先不要考慮出去租房單過，不如每月多拿出500元生活費給父母，等50萬+的目標實現(xiàn)后，兩個孩子也都大些了，再考慮買房更合理。
4.養(yǎng)老和子女教育，靠基金定投+貨幣基金實現(xiàn)
根據(jù)大S提供的數(shù)據(jù)，當前家庭每月的結(jié)余資金有7200元。建議將這筆資金按照3：3：4的比例分配在普通基金定投、貨幣基金定投和P2P理財三個方面，按照年化收益率10%、3%和9%的測算，預(yù)計5年之后本息總和達到50.15萬元，可以實現(xiàn)目標。上述結(jié)余資金的投資計劃中，基金定投和貨幣基金的部分，可以當作未來養(yǎng)老和子女教育金儲備的主要方式。因為跟養(yǎng)老比起來，子女教育更加緊迫，而且未來要面對的將是兩個孩子的教育支出，所以這筆資金的儲備要最大限度地保證安全。
指導(dǎo)專家：好規(guī)劃網(wǎng)理財師劉笑維
京華時報記者馬文婷
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