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雖然知道返本型保險性價比很低，但真心求推薦，大人、小孩都需要。
正如我在文章中分析的那樣，我不推薦買返本型保險最最最重要的原因是，對很多家庭來說，返本型保險消費不起；在預算充足的情況下，不論買返本型還是買消費型，嚴格來講并沒有對錯。
比如，雖然說買消費型保險，可以把節(jié)約的保費拿去理財獲取更高的收益，但并不是每個人都會理財，我就知道有很大一部分人都把畢生的積蓄存在銀行，對他們來說，股票、基金都是永遠不會碰的；
更不是每個人能把節(jié)約的保費存下來，這些錢即使沒用來買保險，也可能不知道花去買其他什么東西了；這時候“買消費型保險更劃算”的觀點就不太成立了。
另外，對于一部分伙伴來說，每年花好幾千塊錢買消費型保險，幾十年下來交十幾二十萬保費，最終沒出險，這些錢全都“打水漂”真的接受不了，他們可能寧愿不買保險，也不會去買消費型保險；在這樣的情況下，相比較于不買保險，我想買返本型保險會是更好的選擇。
說到底，每個人的消費觀念都有差別，琳瑯滿目的商品就是最好的證明，我也在反思，我極力推薦購買消費型保險是否有些矯枉過正了，如果你已充分了解了消費型保險、返本型保險的優(yōu)缺點，不論買消費型、還是返本型，對你自己來說可能都是最正確的選擇。
所以，如果買保險真心想返本，你或許可以考慮按下面這樣買。
02
對于返本，醫(yī)療險、意外險不在我們的考慮范圍內，這里說的返本主要是指重疾險、壽險。
對于重疾險、壽險，我最推薦怎么買呢？
一份終身消費型重疾險 + 一份消費型定期壽險。
比如對于30歲男性，購買一份百年康惠保重疾險：
再購買一份中信保誠禎愛優(yōu)選定期壽險：
這樣算下來，兩份保險一共要繳納的保費為：
4590*20+1245*20=116700元
現(xiàn)在的問題是，怎么樣才能確保在將來一定能把11.67萬保費從保險公司拿回來呢？
03
方法一：額外買一份終身壽險。
終身壽險，顧名思義，就是保障終身的壽險，而壽險是保障身故的，而人固有一死，所以，基本上可以認為終身壽險是一定會賠付的保險。
如果我們買一份終身壽險，保額等于11.67萬，那就能確保從保險公司獲得11.67萬的賠償，這也就變相的可以認為返本了；實際上，買11.67萬保額還不夠，因為終身壽險也是需要保費的。
需要買多少保額的終身壽險呢？以弘康的弘利相傳終身壽險為例。
對于30歲男性，20年交費的情況下，購買20萬保額，保費是2940元/年，這款保險的保費成本是2940*20=58800元，加上前面兩款消費型保險的11.67萬保費，總保費是17.55萬，小于終身壽險的20萬保額。
也就是，對于一個30歲男性被保人，如果買了百年康惠保重疾險30萬保額+禎愛優(yōu)選定期壽險50萬保額+弘利相傳終身壽險20萬保額，如果這輩子非常的幸運，終身沒有患重大疾病，也沒有在60歲前身故，三款保險總共交了17.55萬，在最后身故時，保險公司會賠付20萬的保額。
是不是“返本”了？
04
方法二：購買一款壽險+重疾保障二合一的終身重疾險。
壽險+重疾保障二合一的終身重疾險也是能100%獲得賠付的，要么患重疾賠付，要么身故賠付，跟終身壽險是一樣的道理。
這類終身重疾險我在公眾號有推薦，弘康多啦A保重疾險就是其中一款，以它為例：
對于30歲男性，20年交費的情況下，購買20萬保額，保費是4380元/年，這款保險的保費成本是4380*20=87600元，加上前面兩款消費型保險的11.67萬保費，總保費是20.43萬，基本等于多啦A保的20萬保額。
是不是也“返本”了？
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你是不是有疑問了？
為什么要買消費型重疾險+消費型定期壽險+方法一或二，而不是直接買多啦A保重疾險50萬保額呢？
還是我經(jīng)常強調的，壽險+重疾保障二合一的終身重疾險最大的問題是，壽險責任及重疾責任只能賠付其中一項，如果被保人患重疾賠付保額了，就不再享有壽險保障，此后身故不能再獲得賠付，這樣保障是不全面的。
而分開買，重疾險與壽險保障是互不影響的，可以完全避免這個問題。
我們假定：
方法一：康惠保+禎愛優(yōu)選+弘利相傳；
方法二：康惠保+禎愛優(yōu)選+多啦A保；
方法三：單獨買50萬多啦A保
他們之間在最終賠付上有什么區(qū)別呢？如下：
方法一與方法二比較，有什么區(qū)別呢？
通過上表你可以看到，兩者保費是有區(qū)別的，方法二要貴；
如果沒有患重疾，兩者獲得理賠金額是沒有任何區(qū)別的；
如果患重疾，不論在60歲前患還是60歲后，兩者在重疾+壽險賠付的總額也是完全一樣的；區(qū)別在于，方法二的重疾賠付保額要比方法一多20萬，而壽險賠付保額要比方法一少20萬；
從我們保障的需求上來看，方法二會更合理一些：
如果我們不幸患重疾，方法二能提供更多的保額為進一步治療提供保障，而方法一必須等身故后才能獲得20萬賠付；并且在患重疾后，方法二在60歲后是不提供壽險保障的，這與我一直分享的，老年人是沒有壽險需求是相吻合的。
也就是，方法二的保障主要集中在60歲前，主要集中在為生存提供保障，這與我們的需求是保持一致的。
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最后還是要強調，買保險仍然首先推薦配置純消費型產(chǎn)品，但如果你有返本的強烈需求，本文介紹方法一、方法二都是不錯的選擇。
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