之前的系列文章里，小番茄跟大家聊過很多關于保障配置的思路問題。
宏觀的思路就像是一個方法論。
落實到具體某款產(chǎn)品怎么樣的時候，很多朋友還是不知道怎么做選擇。
今天咱們再掰開了講一講，如何去判斷一個重疾險是否靠譜？
什么意思呢。
我們都知道，重大疾病保險優(yōu)先保障和考慮轉嫁的特別嚴重，會影響到我們生活、工作質(zhì)量的是重癥。
如果一份保險，30歲男性，買50萬保額，一年的保費要超過1萬塊，但是重癥只能賠付1次！
要賠付多次還要單獨加錢。
這樣的產(chǎn)品就是非常不劃算了。
因為，市面上，有很多責任優(yōu)秀，保障完善，重癥支持多次賠付，甚至高發(fā)的癌癥都支持多次賠付的產(chǎn)品。
價格都不一定要這么高！
具體在以下兩篇文章中有介紹過一些責任非常不錯，公司規(guī)劃和服務都很優(yōu)秀的產(chǎn)品。
眾所周知，沒有任何一款產(chǎn)品可以解決一個人的所有風險問題。
檢驗一個方案是否合理靠譜的另一個方法就是，讓它接受市場中其他產(chǎn)品的較量和考驗！
捆綁產(chǎn)品看上去像一個大禮包，似乎什么都有。
但單獨研究，每個都不是市面上性價比和責任最優(yōu)秀的。
比如，打包產(chǎn)品中最常見的：
長期意外險，二三十萬保額，一年要一千多塊錢。
單獨買綜合意外險，50萬保額一年也就兩百多塊。
哪怕加了社保外用藥的升級版意外險，50萬保額，一年也就600多塊錢，不超過1千塊。
再比如，打包產(chǎn)品中最愛出現(xiàn)的終身壽險！
壽險在之前文章聊過.
對于普通家庭，沒有家族傳承需求，沒有大額資產(chǎn)配置需求，壓根用不到去買終身壽險。
因為貴！
而且買終身壽險的錢，極可能是占用了你該拿去買重疾險，用來治病的錢。
更有意思的是。
你以為買這類打包產(chǎn)品，重疾賠付完之后，身故還可以再獲得全額賠付？
但事實卻是，重疾險會提前占用壽險保額。
錢是花了2份，但是重疾給你賠付了，其他的，對不起，提前給付了壽險保額。
不信，可以把合同找出來翻一番，逐字逐句的讀一讀是怎么寫的。
看不懂合同的，也可以找找專業(yè)人士幫忙解讀。
醫(yī)療險。
我見過最大的惡，是把醫(yī)療險當重疾險來賣！反之亦然。
醫(yī)療險是報銷型，不是得了病一次就賠付你。
一來社保報銷有上限，二來有用藥目錄限制。
所以買醫(yī)療險，尤其是價格親民的百萬醫(yī)療，是最為基礎的轉嫁大病風險的工具。
但它也不是萬能的。
一來對健康要求特別高，畢竟便宜。二來，有很多除外責任限制，比如既往病癥不賠。
再者，只能報銷公立醫(yī)院普通部，同時有1萬塊錢的免賠額。
需要社保報銷完之后，超過實際花銷的部分才能報銷。
所以，并不是如宣傳所說。
寫了400萬、600萬保額就賠付這么多。
那個是報銷上限，最終報銷多少是看你的實際花銷。
很多不負責任的代理人甚至同時疊加幾份醫(yī)療險給客戶，這樣做，你的良心真的不會痛嗎？
醫(yī)療險是實報實銷，買再多最終報銷也不會超過你實際花費。
當然了。
所以，為了有更好的體驗，比如不用攢發(fā)票，不用在公立醫(yī)院擠破頭排隊。
越來越多的朋友選擇了中高端醫(yī)療。
就醫(yī)選擇多、體驗服務好、有直付功能，不排隊不墊付。
具體可以在MSH欣享B、安盛天平智選，優(yōu)秀的中端醫(yī)療長什么樣子？了解。
這里跟大家交個底兒。
市場上比較優(yōu)秀有競爭力的重疾險產(chǎn)品。
很多責任本身主險就是自帶的，就是說你買的保費就包含了，不需要再額外單獨加錢。
但是，比較坑的產(chǎn)品就不一樣了。
很多別家有的責任，要單獨額外花錢買。
比如說，豁免責任。
目前市面上絕大多數(shù)重疾險產(chǎn)品都自帶輕癥豁免責任，即這個責任主險就自帶，不用單獨花錢買。
即投保人在被保障期間如果先患了輕癥，那么賠付輕癥保額后。
后面的保費就不需要再交了，但是其他沒有賠付的保障繼續(xù)有效。
這個責任不新鮮，很多產(chǎn)品都有。
所以如果你自己買的產(chǎn)品要單獨花錢才能擁有這個責任，就不劃算了。
從理賠數(shù)據(jù)里面可以看到，重疾險理賠占比最高的，是惡性腫瘤。
因此如果一款產(chǎn)品，主險中自帶癌癥多次賠付。
并且二次賠付間隔期足夠短，賠付限制條件足夠少。
就是一款值得入手的產(chǎn)品。
但是如果是二次賠付間隔期較長，比如5年，且賠付條件中限制較多，比如復發(fā)、沒治好不賠付。
那么這樣的設計實際用到的可能性并不大，責任不太實打?qū)崱?/p>
因為同樣一個家庭。
不同的家庭成員，在不同的時期，風險系數(shù)就是完全不同的。
當你還是孩子的時候，負責掙錢養(yǎng)你的父母屬于家庭經(jīng)濟支柱。
那么對于他們就應該配置全面的健康保障。
而當你逐漸挑大梁，成為家庭收入和經(jīng)濟支柱后，你需要保障的優(yōu)先級就高于了父母和孩子。
因為對于他們來說，你才是最好的保障。
說針對不同的人群應該怎么買：
而到底應該買消費型、還是儲蓄型？
網(wǎng)絡上熱推的“特別劃算”的消費型本質(zhì)是什么，為什么便宜，犧牲掉了哪些責任？
網(wǎng)絡上面總是被diss的儲蓄型重疾險，到底多了啥，貴咋哪里？
消費型重疾險和儲蓄型重疾險到底區(qū)別在哪里？
也有系統(tǒng)地分享過。
再者，很多朋友都會擔心，保險公司是不是有大小區(qū)分，大的聽得多，是不是要靠譜一些？
對此請認真閱讀《保險法》第92條和補充條例21條。
在保險公司破產(chǎn)后你的保單最多只能賠90%？
也有聊到過。
而重疾險，有些人說保到70歲就夠了？有些人說一定要保終身！到底應該聽誰的？
在一篇文章告訴你，優(yōu)秀的重疾險長什么樣子
也有分析。
最后想跟大家說。
保險其實沒有那么簡單，看上去門檻低。
實際學問很多，稅法、法商、核保醫(yī)學，找到畢竟要花那么多錢，找個專業(yè)的多問問，錯不了。
還是那句話，一個行業(yè)的口碑和發(fā)展，是每個從業(yè)的個體的氣質(zhì)組成。
你是否真的認同這個行業(yè)？
你是否會像給自己或者家人搭配方案一樣地為你的客戶配置產(chǎn)品？
你講的每句話是否是內(nèi)心真的認同？
其實，有很多比金錢更重要的東西，比如自我實現(xiàn)、社會認同感。
我一直覺得，光用金錢衡量一個人的高下，是不全面的。
不管任何行業(yè)，如果這個人除了金錢，沒有其他的東西，沒有愛好、沒有底線。
是不值得被尊重的。
當然，同一件事情，立場不同，想法可能差別很大。
但我始終堅持，只要別損害別人的利益，不必強求大家都一樣，也不要試圖說服所有人。
參差多態(tài)乃世界本源。
作者Kris，R&F創(chuàng)始成員，資深保險經(jīng)紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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