終身壽險要不要買， 給娃留100萬，20年只要30萬！每年1.2萬
相比較重疾險、意外險，壽險看起來有點(diǎn)“非主流”。但其實(shí)壽險在西方國家非常普遍。人壽保險公司之所以稱之為壽險公司。其實(shí)最開始就是保障這個的。
西方發(fā)達(dá)國家的壽險保單平均是1.5件，而我國只有0.1件。巨大的落差反映的可能正是大家對于壽險的不了解，從而覺得沒必要買。特別是終身壽險，價格一般較貴，究竟這筆支出劃算嗎？
終身壽險可以認(rèn)為是定期壽險的Plus版本，保障時間更長，且保費(fèi)一定回得來，也就是我們說的高現(xiàn)金價值。
首先為大家解釋下現(xiàn)金價值：是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。一般來說是被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。
所以對于一般消費(fèi)型的產(chǎn)品來講，其現(xiàn)金價值是很低的。保費(fèi)交完以后，基本是隨著保障年限的增長而遞減，最終到保障結(jié)束時為0。道理很簡單，消費(fèi)型的產(chǎn)品在保障時間內(nèi)就在消費(fèi)它的價值了，即便是到了最后沒有出險，當(dāng)初的保障已經(jīng)在一年年消耗了。這也是消費(fèi)型保險產(chǎn)品價格便宜的原因。
然而對于很多人來說，雖然道理我懂，但是沒出險保費(fèi)也沒回來感覺心里很虧啊。所以儲蓄型的產(chǎn)品就應(yīng)運(yùn)而生了，終身壽險也是這樣一種產(chǎn)品。
就像上面的現(xiàn)金價值表，如果30歲的男性投保100萬保額，繳費(fèi)30年的話，每年是10700元，總共的保費(fèi)是321000元。
從上圖可以看出，現(xiàn)金價值是一直遞增，一開始略低于所交保費(fèi)，隨后和保費(fèi)差距越來越大，最終接近100萬。這也體現(xiàn)出儲蓄型產(chǎn)品的優(yōu)勢了：一旦退保，不會像消費(fèi)型產(chǎn)品一樣所剩無幾，而是最起碼可以拿回所交保費(fèi)，隨著時間的增長，還能有收益，符合一些覺得交保費(fèi)沒理賠虧了的心理。
因此終身壽險可以說是一種將儲蓄和保障結(jié)合的產(chǎn)品，既能覆蓋你在生存壓力最大時的身故風(fēng)險，每年所交的保費(fèi)到最后還能賺回來，可謂是非常適合中國人觀念的產(chǎn)品。
對于一些已經(jīng)到了70歲依然沒有出險的人，可以選擇退保。退回的一大筆錢也可以用來補(bǔ)充退休后因?yàn)槭杖脘J減而造成的收支缺口。年輕的時候有保障，老的時候有錢可以拿。
終身壽險的一個特點(diǎn)是保障一生的身故風(fēng)險。我們都知道，人固有一死。只要不退保，這一筆錢是一定能拿到的。因此終身壽險也就具備了財(cái)富傳承的功能。
正如下圖舉例的中國爺爺和美國爺爺，通過拿出一筆錢購買終身壽險，美國爺爺將自己的財(cái)富分別指定留給兩個孩子。去世后，每個孩子得到100萬的保額，而孩子又選擇將一部分資金用來購買壽險，使得財(cái)富一直傳承下去。到第四代為止，原來的30萬已經(jīng)變成了400萬，這和中國爺爺留下100萬到最后依然只有100萬的對比可以說是非常強(qiáng)烈的。
從某種程度上來看，終身壽險可以說是拿人生必定會經(jīng)歷的風(fēng)險——死亡來進(jìn)行理財(cái)，特別是在我國對于壽險保單是強(qiáng)監(jiān)管的政策下，用這種理財(cái)方式是相當(dāng)安全的。
因此在市面上五花八門的理財(cái)方式下，其實(shí)選擇一部分資產(chǎn)購買終身壽險可以說是非常恰當(dāng)?shù)?。風(fēng)險小、利率穩(wěn)定且受法律保護(hù)這些特點(diǎn)使其備受中產(chǎn)階級以及富人的喜愛。
同時，在中國大部分人其實(shí)并沒有立遺囑的習(xí)慣，因此一旦人突然去世，如果是多子女家庭或者情況比較復(fù)雜的家庭很容易產(chǎn)生遺產(chǎn)糾紛。
而選擇終身壽險因?yàn)槟芤婚_始就指定受益人和份額所以不會存在糾紛。特別是擎天柱終身壽險的一大特點(diǎn)是能夠指定9個受益人，從第一順位到第三順位都能指定，一次性解決遺產(chǎn)的糾紛問題。
3. 無法投保重疾險的投保選擇
一般重疾險的投保年齡都是到50歲或者55歲就截止了。這是因?yàn)槿四挲g越大患重疾可能性會增大，理賠的風(fēng)險也會越大。這時候投?？赡芤恍┍ＹM(fèi)基本會和保額持平，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。
與此相對的是，終身壽險的投保年齡是大大的延長了。像小雨傘擎天柱終身壽險的投保免體檢年齡最高可以達(dá)到70歲。對于一些年齡大的人或是無法通過重疾險健康告知的人，在無法選擇重疾險或重疾險保額低的情況下，可以選擇投保壽險，萬一發(fā)生疾病可以通過退保獲得現(xiàn)金價值或者保單借貸來解決一時的資金短缺問題。
了解了終身壽險這些特性以后，需要終身壽險的人群就很好確定了。
1. 資金相對較充裕的家庭
終身壽險因?yàn)榫邆鋬π钚彤a(chǎn)品的特點(diǎn)，價格會相對較高，因此小編也建議大家是在資金緊張情況下優(yōu)先保障，選擇定期壽險這種剛需型的產(chǎn)品。在資金寬松一點(diǎn)的情況下考慮終身壽險這種有一定的收益率的儲蓄型產(chǎn)品。
2. 在意保費(fèi)返還偏向儲蓄型產(chǎn)品的家庭
對于在意沒出險保費(fèi)是否返還的人來講，終身壽險是一件很不錯的產(chǎn)品，完全符合大家心中希望“不虧”的心理。
3. 分散投資風(fēng)險，有多元理財(cái)計(jì)劃的家庭
終身壽險本身的利率非常穩(wěn)定，因此作為一種穩(wěn)健的理財(cái)方式可以作為家庭財(cái)產(chǎn)分配的一個環(huán)節(jié)，既有保險的保障作用，也可以用作強(qiáng)制儲蓄的手段。
4. 需要財(cái)富傳承，避免遺產(chǎn)紛爭的家庭
財(cái)富傳承是終身壽險一個本質(zhì)特點(diǎn)之一，因此有這方面需求的人也是可以考慮。中國雖然現(xiàn)在還沒有征收遺產(chǎn)稅，但遺產(chǎn)稅在未來出來的可能性還是很高的，而終身壽險的賠償金是不會被征收遺產(chǎn)稅的。
其實(shí)用一個比喻很好的解釋定期壽險和終身壽險的區(qū)別：正如買房和租房，定壽是租房，價格相對便宜，保證一定時間是有居所的，但住完了就沒了，房子不是自己的。而終身壽險是買房，房貸壓力會更大，也能保證有地方可住，且交完錢后房子是自己的。
有了定期壽險還需要終身壽險嗎？
這么問題這么看的：主要看需求
如果你資金并不寬裕，且只是追求的是在壓力最大時不至于因?yàn)樯砉适辜彝ハ萑虢^望的一份保障，那么定期壽險就已經(jīng)滿足你的需求了。
如果你經(jīng)濟(jì)寬裕，偏好保費(fèi)有所返還的保險，同時希望壽險保額能夠增加，那么不妨考慮一下終身壽險這款產(chǎn)品，相信它會滿足你的需求。
如果你的家庭符合以上終身壽險的大部分情況，那么購買一份終身壽險或者加保一份終身壽險會是不錯的選擇。
當(dāng)然，這只是終身壽險，最基本的保障功能。
高端功能有：資產(chǎn)保全，財(cái)富轉(zhuǎn)移，定向傳承，資產(chǎn)隔離，創(chuàng)造大額應(yīng)急現(xiàn)金。信托規(guī)劃。年金轉(zhuǎn)換。
聯(lián)系客服
