保險這個行業(yè)，關(guān)注的人太少，所以造成了信息嚴(yán)重不透明，人員素質(zhì)參差不齊，聲音嘈雜，什么樣的說法你都會看到。過去的那套保險營銷模式，雖然很好的起到了保險的推廣作用，但是留下了很多后遺癥。銷售誤導(dǎo)，夸大，承諾了沒有的責(zé)任，違規(guī)等大量的問題，造成了行業(yè)的壞名聲。
保險行業(yè)
保險行業(yè)亂象頻發(fā)，人們對保險的認知態(tài)度都不友好，有的人被坑過之后，就再也不相信保險了，有的人因熟人推薦買了，發(fā)現(xiàn)問題，實際與內(nèi)容不一致之后，可能礙于關(guān)系，要么忍氣吞聲，要么直接退保了。有些保險銷售人員，可能也不會分析保險產(chǎn)品，按照保險公司培訓(xùn)的話術(shù)流程來，甚至可能發(fā)揮自己的能言善辯，也賣出去了。大多數(shù)保險業(yè)務(wù)員其實就是保險公司的客戶，很多人也許產(chǎn)品都沒開始賣，自己首先買了起來。
發(fā)現(xiàn)這些亂象之后，二宗除了在保險前端幫別人做保險規(guī)劃工作之外，我也會去做一些保險后端的服務(wù)，幫別人解讀、分析買過的保險，以及協(xié)助一些人發(fā)現(xiàn)買的保險有問題之后的善后維權(quán)工作，不干不知道，一干就知道這背后都是啥套路了。
為什么人們買保險會被「坑」？
哪些情況容易被「坑」？
目前市場上有哪些從事保險的？注意事項
買到被「坑騙」的保險，如何「0損失」退保？
「0損失」退保步驟
說到底，保險本身就是逆人性的東西，沒有誰會愿意支出買一份保障，因為人厭惡損失，支出本身就是損失，即使那些后來因保險受益的人，在沒受益之前也是百般不愿意，所以人也叫「賤人」。股市也是反人性的，但是股市能逐利，所以韭菜永遠都不缺，缺的是韭菜成長的速度。
韭菜
這么多年，保險行業(yè)和人認知之前的矛盾很深，整天會有人動不動說，都是騙人的，居然沒人說是人在騙人，整天說保險這也不賠，那也不賠。沒人去關(guān)心對方是否帶病投保，違規(guī)騙保。千般萬般的不是，保險最不是。
但是反過來，保險公司為了把保險賣出去，可以說「不擇手段」，業(yè)務(wù)員是保險公司手底下的兵，沒有約束，想干啥就干啥，賣出去就是王道，保險公司睜一眼閉一眼，問題嚴(yán)重就處理下。保險業(yè)務(wù)員是最沒有安全感的職業(yè)，有時候為了賣出去，自己也會想一些絞盡腦汁的方法。好的方法想不到，就走歪路了。
結(jié)合實際生活中的工作經(jīng)驗總結(jié)了一些原因。
知識缺乏，亂買或者買錯
大部分有的人有保險的意識，但卻不懂保險知識，據(jù)說現(xiàn)在有一些學(xué)校普及保險課程了，這很好，有的高校也開設(shè)了保險學(xué)的課程。但在不了解的前提下很容易被人牽著鼻子走，就像在人生地不熟的地方容易被宰。自己知識匱乏的結(jié)果就是被人帶節(jié)奏，通常一股腦兒的塞一些沒啥用的保險產(chǎn)品給你。我遇到一位咨詢者，對方給他胡亂推了一些保險產(chǎn)品，主要的花費都花在了長期意外險上，且不說長期意外險怎樣，保障疾病的內(nèi)容都沒有，明明可以配置很好的。
灌輸理念，產(chǎn)品內(nèi)容不符
灌輸理念，把人說服，現(xiàn)在大部分保險公司或者代理公司是通過灌輸理念，對方被說通了，覺得很有道理，但是出現(xiàn)的問題可能是產(chǎn)品對不上，或者不怎么去分析產(chǎn)品能解決什么問題。
「殺熟」現(xiàn)象嚴(yán)重，利用信任
這個是保險行業(yè)最突出的問題，這倒不是說叫你不要去熟人那邊買，如果遇到一個負責(zé)的熟人，產(chǎn)品內(nèi)容給你說清楚倒無所謂，但實際情況是吹牛逼的最多，常見的就是自己連產(chǎn)品都不清楚，賣了身邊一圈親戚朋友之后就不干了。
誠信
以下總結(jié)的兩個問題是可能是導(dǎo)致保險名聲不好的根本原因。
未如實告知，帶病投保
這件事是一般有兩種情況，一種就是買保險的人知道要如實告知，但自己的情況可能買不了了，通常患了病的人買保險的意識是非常強的，就僥幸隱瞞了，以為查不出來。但是在這個信息化時代很多東西只要流過痕跡，都可能查到，比如醫(yī)?？?。被查出來之后拒賠，久而久之，保險的名聲就不好了。
另一種情況，買保險的不懂，但是賣保險的業(yè)務(wù)員知道，可能他也清楚對方買不了了，但是為了做對方生意，就騙了對方說可以買?，F(xiàn)在這種情況很多，利用保險里面的「兩年不可抗辯」，這絕不是這樣用的，《保險法》里的這一條原本是為了約束保險公司的。后來被業(yè)務(wù)員走歪門邪道惡意曲解，而且目前「兩年不可抗辯」條款不再完全偏向被保險人。
違規(guī)使用醫(yī)?？?/span>
醫(yī)?？ǖ氖褂?，目前對于買保險的人來說是一個大問題，比如用醫(yī)?？ㄩ_了一些處方藥，雖然可能不是自身有這個情況，給家人使用的，但醫(yī)?？ň褪莻€人的信用憑證，被查出之后可能就視為本人使用，投保之前此類情況沒有解決，之后理賠就有糾紛。雖然目前實際處理社?？ㄟ`規(guī)使用的糾紛問題上，法院還是會作出被保險人有利的判決。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，通過方便快捷的投保系統(tǒng)，買保險是一件容易的事，但隱患也時刻存在著，線下的情況，頂多又在線上會演一遍而已，歷史總在循環(huán)往復(fù)嘛。很多人不看內(nèi)容，或者不懂。所以大部分人可能還是會選擇懂保險或?qū)I(yè)的人士請教，這里就有一些注意事項大家可以關(guān)注下。
從事保險的主體
目前在這個市場上出現(xiàn)了各種名義做保險的，可以說無論是寫保險科普也好，還是打著「推薦保險」、「不賣保險」的幌子，99%基本都是賣保險，或是從事保險相關(guān)的或無關(guān)的，不同的人群體有不同的一套說辭。
最讓我覺得有意思的一點是，財經(jīng)號、自媒體、大v都會以保險代理人的不專業(yè)，教你避坑，然后會推薦一些產(chǎn)品，那此時如果你購買了，你成為了他們的客戶，但是他們會撇清自己是做保險的，還有一些以寶媽，寶爸的口氣，說看了市面上的保險，不知道怎么挑選，結(jié)果潛心研究，終于發(fā)現(xiàn)這些好保險了，都是一個套路。
當(dāng)然這沒有什么是非問題，你認同了別人的理念，哪怕被引導(dǎo)著的，有些人確實也會義務(wù)推薦一些好的產(chǎn)品，一些他賣不了地方的產(chǎn)品，但是為什么要說這里面有很大的注意事項呢？
新聞
市場上發(fā)生了很多事情，最常見的就是銷售誤導(dǎo)，打個比方吧，同樣是針對高血壓和糖尿病可以投保的的保險，這里面有很大的區(qū)別，有人能買，有人不能買，這是看具體情況才能判斷的。如果你看到了高血壓、糖尿病都能買的，實際上你的情況是買不了的，最后也買了，就被誤導(dǎo)了。因為別人能買就不代表你能買。
這類銷售誤導(dǎo)比較高級，和一些保險代理人干的事有什么區(qū)別呢？二宗還遇到最多的問題，就是乙肝、肝病這塊，有很多咨詢者會跑來問我，我看到有一些保險測評說乙肝也能保，準(zhǔn)備要買，此時我會追問情況的，一追問到底，大部分人都是無法投保的，能買也只是基于某些情況，保險糾紛就是這么來的。
無論是「推薦保險」還是打著「不賣保險」的幌子，以及各種名義的方法去賣保險，都是要承擔(dān)責(zé)任的，當(dāng)有了利益的沖突，責(zé)任就得承擔(dān)起來，否則是讓別人從一個坑里爬出來，又造了一個坑。這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴率非常高，其實不光是互聯(lián)網(wǎng)保險，保險公司代理人賣的也是。
很多人會口口聲聲說要就是因為看到保險行業(yè)這樣，結(jié)果自己也這么干了，連基本的認同感都不具備。
個人接受調(diào)查通知書
這是銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布的內(nèi)容，雖然現(xiàn)在保險監(jiān)管是重拳出擊，但是銷售誤導(dǎo)的行為是非常的嚴(yán)重，不管現(xiàn)在一個業(yè)務(wù)員，現(xiàn)在即使離職了，只要是違規(guī)了，還要接受調(diào)查，終身追責(zé)制。
不管是互聯(lián)網(wǎng)自媒體打著「推薦保險」「不賣保險」也好，只要有利益沖突，就要承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任，之前有些自媒體沒資格證的，后來監(jiān)管估計都進行了資格認證。如果你在營銷號，受內(nèi)容誤導(dǎo)影響了，這個還沒追責(zé)主體，最后所有的不是賴保險公司，就是監(jiān)管層也跟著遭殃。
銀保監(jiān)會也公布了一些自媒體名單，保險圈子里總能看到有些自媒體或機構(gòu)通過病毒式分發(fā)的方式，組建群，安排托，在群里推薦保險。我也調(diào)查過一圈，問題主要還是二宗之前提到過的，無論你是認同理念還是因為本身不清楚無意上當(dāng)了，總之，將證據(jù)收集留好。
有一些自媒體通過抹黑別人，來達到吸引眼球的目的，一些保險產(chǎn)品不錯，但在他那里這類保險就是坑，來博取別人的關(guān)注，這里你記住，任何不談保險條款的分析都是毫無意義的。話都會說。更嚴(yán)重的是一些非保險行業(yè)的人進來寫一些所謂的保險科普，可能連核實都沒有，通過洗稿、編輯在加工就發(fā)布出去了，誤導(dǎo)了一大批人，一些寫保險科普基于專業(yè)，但有一些科普內(nèi)容都非常偏頗，想了解一些基礎(chǔ)內(nèi)容的人，可以看教材，那是最基礎(chǔ)的，你會發(fā)現(xiàn)很多不是和別人說的一樣的內(nèi)容。
在今天，保險行業(yè)的這套制度，會影響著這個行業(yè)的發(fā)展了，保險行業(yè)的業(yè)務(wù)員都是沒啥安全感的，為了賣出去產(chǎn)品可以說「不擇手段」。我們會做一些保險后端服務(wù)的工作，除了根據(jù)每個人的情況去規(guī)劃保險之外，也會對一些保險不了解的進行講解，或者解讀他們買了的保險。
案例
如果你遭遇到了，自己買的保險產(chǎn)品是被忽悠、誤導(dǎo)、欺騙的情況下，教你一招，基本上可以「0損失」退保。這里我分享兩個案例，大部分目前市面上的情況都涵蓋了。
案例一
姑且稱作A先生吧，一次看到他給我發(fā)消息，向我求助，父母的買的保險，代理人說明明只要交5年的，結(jié)果還要交下去，都快交了7年了，翻了合同原來是要繳納10年，被騙了。這種明顯是比較低級錯誤嘛，保險合同上都會注明，我估計他們連看都不看，結(jié)果一問，的確，是從朋友的朋友手里購買的，當(dāng)初那人就聽他說了，直到5年繳費期過了，怎么還要繳費才開始懷疑。
我就協(xié)助他分析了一下，是一份分紅款的保險，但是這份保險有諸多的限制，有些分紅類的保險限制挺多，即使想取出來，也是諸多不便，分析完之后，沒說什么。之后，他又給我來消息，說是越想越窩火，氣不打一處來，想退掉，但又交了這么多年，退掉才拿回一點點錢，說那代理人就是一騙子，二宗和他理性的分析了，不建議退掉了，而且還有幾年就交完了，拿著吧。但是對方很堅決，執(zhí)意要退。那我就聽他講述了買保險的經(jīng)過，發(fā)現(xiàn)他這種情況可以，進行一個「0損失」退保。和他說了利弊，建議別退，但是對方就是堅決，就像一個律師要聽從委托人的做哪方面的辯護。
正直
講述完來龍去脈之后，對方是沒有證據(jù)的，經(jīng)過我對對方情況的分析，這個是可以重新收集證據(jù)的，這里不做詳細贅述，我就告訴對方重新收集證據(jù)的方法，A先生后來反饋，對方開始嚇唬他們家了，遇上這種情況，穩(wěn)贏。不過最終A先生的父母心軟，不想維權(quán)了，尊重他們的選擇，也不建議退掉了，這樣的折騰劃不來。最后和對方講了些保險的知識，如果要買這類的，要買哪些，有什么的注意的。
雖然最終委托人的決定不退了，但這件事，也是給大家一個很好的參考。
案例二
這個案例是直接成功的，過程也有些復(fù)雜，我們叫D女士吧，D在她同學(xué)手里給孩子買了份分紅型的教育金，她一點保險知識都不具備，和她認識處于偶然，有天跑過來問我有啥保險書籍可以推薦嗎？我開玩笑問她，也想做保險嗎？深入了解之后，原來是不會分析保險，詢問別的代理人也只是把自己家的產(chǎn)品推銷給她，都不會分析。她想知道自己買的教育金是款怎樣的保險。
這活我接下來，我看了看這款保險沒直接給她下結(jié)論，先聽了聽她之前買的過程，她同學(xué)一個勁的夸這款保險怎么怎么好，當(dāng)時自己也招架不住，腦子一熱，就花了每年交3萬買了一份，而且手頭并不寬裕，她同學(xué)說這保險多好，就忍不住買了。等孩子18歲的時候能拿回本金，之后可以領(lǐng)錢，當(dāng)時我想這么好的事，我也想要。但是一分析，一看，保單里的現(xiàn)金價值到18周歲，成本遠遠不到，其他的也沒到，和D女士講解了一些可以當(dāng)做教育金的知識，讓她把保險合同拿出來看看。
結(jié)果就是和她同學(xué)的說的有非常大的出入，但是她保留了之前的購買記錄，一對照，其實當(dāng)初的話是非常隱晦的，有著嚴(yán)重的誤導(dǎo)行為。過了幾日。D女士想退保了，因為這份保險的保費支出占用了家庭的一部分資產(chǎn)，用處不大，也不好，而且保障的一點也沒做。問我有什么辦法，退保的話要損失上萬元，最后只能拿回一點點。我給他分析了下，因為鑒于D女士是從她同學(xué)手中購買，我先叫D女士和她同學(xué)看看能不能協(xié)商解決。后來，D女士和我說，不像協(xié)商了，對方還一個勁夸，說是自己都買了好幾份。
最后我教D女士將事情的來龍去脈寫出來，之前保留的手機里的對話證據(jù)整理出來，向銀保監(jiān)會投訴。
過一段時間，D女士向我發(fā)來了消息，無損失退保了。
如果你是被人誤導(dǎo)、欺騙或者一些不正當(dāng)手段，買了錯誤的保險或者被坑了，都可以進行一個有效的維權(quán)，維護自己的合法權(quán)益。當(dāng)然如果是自己的原因?qū)е碌?，那這個損失自己承擔(dān)，也不能去碰瓷別人。所以買保險之前要慎重！
保險零損失投訴方法
這是一整套流程，D女士碰到的是處理效率非常迅速的，據(jù)她說保險公司領(lǐng)導(dǎo)親自打電話，直接同意無損失退款了，每個人的情況不一樣。
第一次買保險就要買好，買對。這是非常重要的，因為買保險的第一個條件就是你的身體健康狀況，不是你想買就能買，買錯了，中間身體出問題了，也不一定買的了了，結(jié)果還是白買。
有一些自媒體通過組建群，去幫別人的分析保險，居然是以價格的理由，說對方的保險不劃算，退了買他這份吧，這是非常不人道的。不去觸及核心的分析條款，去比價格終將害人害己。做保險的不是號稱風(fēng)險管理師嗎？真空狀態(tài)下的風(fēng)險責(zé)任誰擔(dān)當(dāng)。人性的東西是你想象不到的。
保險的產(chǎn)品是從條款內(nèi)容出發(fā)的。不是通過比價格，即使比價格也要去分析條款內(nèi)容，再做整體的判斷，當(dāng)價格戰(zhàn)的市場注定會損失服務(wù)上的利益。二宗通過調(diào)查一圈發(fā)現(xiàn)，以「打破低價」「極致」的保險產(chǎn)品，這類基本違反廣告法的宣傳，實際上內(nèi)容并非大家想象的那樣。
只有當(dāng)大部分人都有意識了，都開始去分析保險產(chǎn)品內(nèi)容了，才能倒逼著保險公司去進步，不然只會在銷售手段上做文章，而不是后端服務(wù)，或者是整天吹牛的服務(wù)。只有實實在在，讓大家看到了保險的好，這個行業(yè)才會有希望，不然只會劣幣驅(qū)逐良幣。
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