轉(zhuǎn)眼間，做投資顧問竟也差不多十年，接觸到的客戶少說也有五六百位。這群人對(duì)理財(cái)投資的知識(shí)程度不一，銀行里的存款也各不相同，但有一個(gè)有趣的規(guī)律：他們對(duì)錢的態(tài)度，直接影響了他們的幸福感。
▋40年沒度假的千萬富翁
我有兩名客人，差不多都過85歲了，身家破千萬，到現(xiàn)在都還在做生意賺錢。但讓我印象最深刻的，不是他們的存款數(shù)字，而是他們上次出門度假，竟然都是七零年代的事情了！別說，類似的“囤積者”在美國(guó)很多，這些有錢老人，開的是二十年的老車，住的是破爛房子，每一塊錢只要進(jìn)了存款賬戶就再也沒有出來的一天……
究其原因，除了上世紀(jì)經(jīng)濟(jì)大蕭條的影響，家教還得負(fù)起大部分責(zé)任，畢竟人和錢之間的相處關(guān)系啟蒙地只有一個(gè)，那就是家庭。學(xué)校不教，孩子之間不會(huì)談?wù)?，剩下的就是父母如何引?dǎo)了。
我曾經(jīng)有位50歲出頭的客戶，從小受她媽媽對(duì)待錢的緊張態(tài)度，一分錢都要再三考慮才敢花，到如今，就算明知花錢能讓生活更美好，她還是沒有辦法大膽花錢。我也是，從小就被灌輸“有錢就要存起來”，每年過年拿到紅包，勤儉的客家外婆就會(huì)碎碎念個(gè)八遍一定要把錢拿到郵局去存起來，加上小時(shí)候不管想要買什么玩具衣飾，都常常直接被媽媽以“我沒有錢”一口回絕，似乎就這樣漸漸建立出了對(duì)錢的不安全感。
于是小時(shí)候我自己的錢一定每一毛都死死地存起來……長(zhǎng)大以后，不管花的是什么應(yīng)該花的好錢，只要存款數(shù)字下降，就會(huì)有很強(qiáng)烈的焦慮與心傷。
后來遇見我的丈夫，賺的錢不多，一有錢就想著花錢，他小的時(shí)候，曾經(jīng)靠幫鄰居除草洗車，努力存到了五百塊美金，然后一口氣就買了輛超級(jí)名貴的特輯腳踏車，絲毫不心疼……這又是另一個(gè)極端，完全無視“預(yù)算”，同樣沒辦法學(xué)會(huì)好好運(yùn)作利用金錢……
看得越多，越發(fā)現(xiàn)，對(duì)錢態(tài)度有所偏頗的人，到晚年都交不上什么好運(yùn)。我也才漸漸開始明白，錢不過是個(gè)工具。但我們的孩子為什么一定要等吃了虧才學(xué)到健康的金錢觀呢？除了“存起來不要亂花”之外，我們做父母的，就不能給他們點(diǎn)具體的金錢教育么？
▋零用錢，分三個(gè)罐子裝
紐約時(shí)報(bào)理財(cái)專欄知名作家Ron Lieber曾經(jīng)寫過一本書The Opposite of Spoiled:（《寵壞的反面》），給家長(zhǎng)提了不少金錢教育的建議，其中最基本的一點(diǎn)，就是家長(zhǎng)要利用好零用錢這個(gè)工具。
該發(fā)多少？什么時(shí)候開始發(fā)？該限制孩子的用錢嗎？該鼓勵(lì)孩子把錢存起來嗎？應(yīng)該把零用錢拿來當(dāng)表現(xiàn)良好的獎(jiǎng)勵(lì)嗎？應(yīng)該作為做家務(wù)的酬金嗎？……
Lieber建議，當(dāng)孩子上了幼兒園，具備分辨wants（想要的東西）和needs（需要的東西）的能力之后，就可以給他們發(fā)零用錢了，這時(shí)候的孩子通常也開始對(duì)錢感興趣、開始會(huì)問跟錢有關(guān)的問題，是個(gè)開啟金錢教育的好時(shí)機(jī)。
那么發(fā)多少好呢？作者建議由一個(gè)星期一塊美金（約三十塊臺(tái)幣）乘以歲數(shù)開始。舉例來說，我的寶寶小札克現(xiàn)在三歲，所以我每星期會(huì)發(fā)給他三塊美金。
發(fā)給孩子的零用錢，要請(qǐng)他們自己存到三個(gè)不同的存錢筒里：Save（儲(chǔ)蓄）、Spend（花用）、Give（捐贈(zèng)）。這種分法，與大人理財(cái)預(yù)算的基本概念是相同的，所以是從小就開始打底的最好辦法。
讓孩子自己決定要在三個(gè)存錢筒里丟多少錢，讓他們從小就建立“預(yù)算”的思路。更重要的是，這三個(gè)存錢筒，其實(shí)是我們借著談零用錢來替孩子灌輸價(jià)值觀的三個(gè)頻道：
在Spending（花用）這個(gè)頻道上，如何節(jié)制適當(dāng)?shù)鼗ㄥX、如何謹(jǐn)慎選擇想買的東西、如何從購(gòu)買決策錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)（像是下手買吸引小孩的破爛便宜塑料小玩具，馬上就被玩壞的錯(cuò)誤決策），都是我們?cè)诨?dòng)間可以聊的話題。
Savings（儲(chǔ)蓄）讓孩子在這個(gè)高速旋轉(zhuǎn)的世界中培養(yǎng)耐心。
Giving（捐贈(zèng)）則讓我們有機(jī)會(huì)教導(dǎo)孩子慷慨、善行，以及對(duì)自己的福氣產(chǎn)生感恩的心。
▋做出預(yù)算清單后，把錢全數(shù)交給孩子
前面提到，零用錢金額應(yīng)該隨著孩子年齡漸長(zhǎng)而逐漸增加，但請(qǐng)同時(shí)注意，要給予孩子更多的使用權(quán)，比如，在孩子大概十歲左右，我們會(huì)給他們大幅“加薪”，這時(shí)候，爸媽可以“衣服”為例，列出來一張孩子這個(gè)季度需要購(gòu)買的衣服清單，注上預(yù)算，比如T-shirt兩百元、襯衫三百元……（這時(shí)可以和孩子解釋一下，為什么不同項(xiàng)目預(yù)算不同），然后按照預(yù)算，把總額全數(shù)交給孩子，自己去購(gòu)買衣服……
這時(shí)候，如果因?yàn)橘?gòu)物控制不得當(dāng)，導(dǎo)致有些項(xiàng)目買不到，不好意思，就不能再買了。
同樣的預(yù)算零用錢法，還可以用在文具、美術(shù)材料、運(yùn)動(dòng)器材、樂器等等項(xiàng)目上面，最重要的是，把總額交給孩子們?nèi)ベ?gòu)買列表上的項(xiàng)目后，爸媽就要放手，然后眼睜睜地看孩子們無法避免地犯下致命的錯(cuò)誤購(gòu)買決策，逼著自己去想辦法解決問題。
十歲時(shí)候犯的理財(cái)錯(cuò)誤無關(guān)緊要，二十五歲時(shí)犯的理財(cái)錯(cuò)誤則可能毀壞信用、攬上一身債，從理財(cái)錯(cuò)誤中學(xué)到的寶貴課程，永不嫌早。
▋不要用扣零用錢，威脅孩子做事
給孩子的零用錢金額可能每家都不同，可是大重點(diǎn)一定要抓到：金額應(yīng)該足以讓孩子買一些他們想要的東西，可是絕不能多到他們無需做出讓人頭痛的妥協(xié)，就輕松購(gòu)買，做出決策的地步。要讓他們對(duì)自己做出的決定負(fù)責(zé)任，這樣他們才有機(jī)會(huì)了解大人的理財(cái)世界大概是什么樣子。
零用錢是一堂機(jī)會(huì)教育的課程，“錢”則是學(xué)習(xí)的工具。Lieber還提醒我們，沒有一個(gè)家長(zhǎng)，會(huì)因?yàn)楹⒆硬蛔黾覄?wù)，就把他們學(xué)習(xí)用的書本拿走，我們也不應(yīng)該用扣除零用錢，來威脅孩子去做事。他也建議，不要把零用錢和家務(wù)，甚至對(duì)家人好掛鉤，我們總不希望孩子存夠錢的那天，就撒手不管了吧，換言之，他認(rèn)為，免費(fèi)做家事是每個(gè)孩子的義務(wù)。
我們家實(shí)行這套“零用錢方法”，已經(jīng)有些時(shí)間。我偶爾會(huì)和兒子討論Spend（花用）存錢筒里的錢，他想要買什么，他近期的目標(biāo)是買房子，好吧，有點(diǎn)難呢……而當(dāng)我們談到Give（捐贈(zèng)）存錢桶里的錢時(shí)，他的想法是，可以在圣誕節(jié)時(shí)買玩具給家里沒辦法負(fù)擔(dān)圣誕節(jié)禮物的小朋友，或是買狗骨頭給流浪狗之家的無家狗狗用……
我很珍惜每個(gè)星期發(fā)零用錢的時(shí)間，那就是我們?yōu)閿?shù)不多談錢的機(jī)會(huì)，也是我在現(xiàn)階段能給他的理財(cái)教育的累積。
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