【法律咨詢】
您好，我家一共有三口人，我和老公都是普通工薪階層，家里經(jīng)不起變故，我想采取一些積極的采取行動，未雨綢繆。最近，一位從事保險工作的朋友向我推薦他們的公司新上市的金享人生，我每年需要交4000元的保險金，連續(xù)交費20年，可以購買10萬的保額。但是一但發(fā)生風險，賠付最低是十萬起------而一般的險種是最高十萬賠付，金享保額逐年遞增-----抵御通貨膨脹。目前我和老公關系不太好，將來會不會離婚我心里也沒有數(shù)。朋友介紹的這個保險我有點心動想買，但是又怕離婚時，老公拿我買保險這個事指責我。請問：配偶一方擅自簽訂的人身保險合同是否無效?
【律師解答】
配偶一方擅自簽訂的人身保險合同是否無效?《婚姻法解釋(一)》第17條規(guī)定因日常生活需要而處理夫妻共同財產(chǎn)的，配偶任何一方均有權決定，夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應當平等協(xié)商，取得一致意見。由此可知，配偶一方不能獨自決定非因日常生活需要而處理夫妻共同財產(chǎn)的事項。
在保險合同中，鮮有配偶雙方作為投保人共同簽字，在難以證明配偶另一方對購買保險的行為明確表示同意或者保險人有理由相信該投保行為屬于配偶雙方共同意思表示的情況下，保險合同的效力將受到強烈質(zhì)疑。
第一，“夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應當平等協(xié)商，取得一致意見”屬于強制性規(guī)定，根據(jù)《合同法》第52條、《合同法解釋二》第14條之規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的效力性強制性規(guī)定的合同無效。
第二，配偶一方擅自用夫妻共同財產(chǎn)購買人身保險，根據(jù)對購買人身保險中部分保險產(chǎn)品不屬于日常家事代理范疇的分析，你擅自處分夫妻共同財產(chǎn)的行為構(gòu)成無權處分，因此，簽訂保險合同的行為屬于效力待定的民事行為。根據(jù)《合同法》第51條的規(guī)定：“無處分權的人處分他人財產(chǎn)，經(jīng)權利人追認或者無處分權的人訂立合同后取得處分權的，該合同有效”，若擅自購買人身保險的一方事后取得財產(chǎn)處分權或者配偶另一方追認的，合同有效;否則，合同無效。
那么，《婚姻法解釋一》第17條第2款“夫妻雙方應當平等協(xié)商，取得一致意見”為效力性強制性規(guī)定還是管理性強制性規(guī)定?區(qū)分效力性強制性規(guī)定和管理性強制性規(guī)定的目的在于壓縮《合同法》第52條第5項的適用機會，進而維護契約自由，促進交易安全。當繼續(xù)使合同有效將損害社會公共利益，則該規(guī)定屬于效力規(guī)定;當使合同繼續(xù)有效并不損害社會公共利益，而只損害當事人的利益，在該規(guī)定就不屬于效力規(guī)范。但是，任何強制性規(guī)范都在一定程度上代表著一定的社會公共利益，具有保護公共利益的功能。因此，最高人民法院在2009年印發(fā)的《關于當前形勢下審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導意見》對此進一步作出明確規(guī)定，認為人民法院應當綜合法律法規(guī)的意旨，權衡相互沖突的權益，諸如權益的種類、交易安全以及其所規(guī)制的對象等，綜合認定該強制性規(guī)定的類型。如果強制性規(guī)范規(guī)制的是合同行為本身，即只要該合同行為發(fā)生即絕對地損害國家利益或社會公共利益的，人民法院應認定合同無效。
配偶一方擅自簽訂的人身保險合同是否無效?因此，在認定購買人身意外傷害保險屬于日常家事代理范疇，人壽保險、健康保險不宜納入日常家事代理范疇的基礎上，不能以配偶一方擅自購買人身意外傷害險為由認定保險合同無效;但是，配偶一方擅自購買的人壽保險、健康保險，則因違反法律的效力性強制性規(guī)定為無效合同。
需要說明的是，違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的合同無效，但在由此維護公共利益的同時，將與民法保護交易安全的價值追求存在矛盾之處。夫妻日常家事代理權的本旨在于維護交易安全及保護善意第三人的利益。因此，在認定保險合同無效時，還需考察保險人在保險合同簽訂過程中是否“善意”，正如《婚姻法解釋一》第17條第2款規(guī)定的“另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人”那樣，在保險人善意的情況下，保險合同并不因配偶另一方不知購買保險的事實而無效。但是，保險人應當對其有理由相信投保人購買保險為夫妻雙方共同意思表示承擔舉證責任。
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