保險合同解除有什么法律后果?合同解除后有哪些事情需要妥善處理好?保險合同的解除意味著保險合同效力的提前終止，保險標的和被保險人不再受保險合同保障的法律后果。合同解除前發(fā)生保險事故保險人的保險理賠問題，得具體分兩部分說明。
一、保險合同解除后的效力問題
無論是投保人行使解除權(quán)而解除保險合同，還是保險人行使解除權(quán)而解除保險合同，都導致保險合同效力提前終止，保險標的和被保險人不再受保險合同保障的法律后果。我國《保險法》沒有明確規(guī)定，但根據(jù)其對解除法律后果的具體規(guī)定，可以看出應(yīng)當區(qū)分解除的是財產(chǎn)保險合同還是人身保險合同而有所差異。
具體而言，如果投保人或保險人解除的是人身保險合同，解除權(quán)的行使應(yīng)導致人身保險合同溯及既往地發(fā)生消滅的效力，這可以從人身保險合同解除時現(xiàn)金價值和保險費的返還上得到證明。如我國《保險法》第47條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>
如果投保人或保險人行使解除權(quán)而解除的是財產(chǎn)保險合同，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生，即財產(chǎn)保險合同關(guān)系自解除之日起歸于消滅，不具有溯及力。如在保險人解除合同時，《保險法》第52條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！?/p>
二、合同解除前發(fā)生保險事故保險人是否承擔保險責任問題
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一旦保險事故發(fā)生在保險合同解除之前，就涉及到保險人還有無義務(wù)履行相應(yīng)的保險責任，承擔退還保險費或返還保單現(xiàn)金價值的義務(wù)的問題。我國《保險法》對于保險合同解除權(quán)的溯及力問題并沒有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)法條不難看出我國《保險法》對于該問題的規(guī)定主要分為以下兩種：
第一種即保險人無須承擔保險責任。我國《保險法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費”。在此情況下，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔保險責任，并不退還保險費，也就是說，保險合同的解除權(quán)并不具有溯及力，合同關(guān)系指向?qū)硐麥纭?/p>
我國《保險法》第27條第1款、第4款規(guī)定：“未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。”投保人、被保險人或者受益人在謊稱或是故意制造保險事故而解除合同的，保險人亦無須承擔保險責任，而投保人仍需繳納保險費。
我國《保險法》之所以在以上兩種情況中規(guī)定保險合同解除權(quán)不具有溯及力，主要是考慮當事人一方具有極其明顯的主觀惡意性，從對價平衡的角度出發(fā)，使雙方當事人的利益得以平衡。
第二種即保險人須要承擔保險責任。我國現(xiàn)行保險法規(guī)定了大多數(shù)保險合同解除權(quán)具有溯及力，即合同產(chǎn)生自始無效的法律后果。例如我國《保險法》第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費?！闭怯捎谕侗Ｈ酥饔^上具有重大過失，此時保險人不承擔保險責任，但從公平正義的角度出發(fā)，投保人不具有主觀惡意性，因此將得到保險費的返還，雙方的權(quán)利義務(wù)狀態(tài)將回到合同成立之前。
總之，我國《保險法》結(jié)合實踐中的具體情況，在合同解除前發(fā)生保險事故保險人是否承擔保險責任問題上作出不同的詳盡規(guī)定，根據(jù)對價平衡原則的要求來保障雙方當事人的合法權(quán)益，進而維護保險交易的公平正義和穩(wěn)定有序地發(fā)展。
三、保險費和現(xiàn)金價值的退還問題
保險合同是有償合同，其成立后投保人負有如期繳納保險費的義務(wù)。在保險合同因投保人或保險人行使合同解除權(quán)而解除時，保險人是否應(yīng)當退還保險費或者現(xiàn)金價值事關(guān)保險人與投保人的利益。具體而言，應(yīng)當分以下幾種情況：
1、不退還保險費
在保險合同解除溯及既往發(fā)生解除效力時，保險人失去了收取保險費的依據(jù)，因此，保險人原則上應(yīng)當退還保險費。但是，考慮到某些特殊因素，我國《保險法》規(guī)定了某些保險人不退還保險費的情形，如在投保人故意違反如實告知義務(wù)、投保人及被保險人故意制造保險事故、被保險人及受益人謊稱保險事故發(fā)生等情形下，保險人不退還保險費。
2、全部或部分退還保險費
這主要發(fā)生在解除保險合同向?qū)戆l(fā)生解除效力的情形下，如在被保險人違反安全維護義務(wù)、危險增加通知義務(wù)等導致合同解除的，以及保險標的發(fā)生部分損失保險人賠付后解除保險合同等情形，保險人解除合同后，應(yīng)當向投保人退還合同解除之日起至合同期限屆滿的保險費。再如在投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)導致保險人解除保險合同等情形，保險人解除保險合同后，保險人應(yīng)當向投保人退還全部保費。
3、退還保險單的現(xiàn)金價值
如前所述，人身保險合同具有儲蓄性，現(xiàn)金價值永遠歸屬于投保人或者受益人，因此，在解除人身保險合同時，投保人已經(jīng)交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當退還現(xiàn)金價值。如我國《保險法》規(guī)定投保人申報年齡不實且真實年齡不符合合同約定的年齡限制、人身保險合同效力中止后經(jīng)法定期限未達成協(xié)議等情形，保險人解除保險合同后，應(yīng)當向保險人退還保險單的現(xiàn)金價值。
解除契約的目的是使當事人恢復到契約訂立之前的狀態(tài)，當保險合同解除時，都應(yīng)將保險人和投保人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系進行清理。因此，出于利益平衡的角度，通過不同方式的救濟將投保人的損失降到最低，才能使保險合同解除權(quán)發(fā)揮最大的法律效果。
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