從保險業(yè)的歷史起源和社會價值來看，保險是一種風險轉移的工具和財務穩(wěn)定器，是通過科學的機制均攤風險的方式來降低個體的損失，從而推動經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展，其核心價值在于能夠提供風險的經(jīng)濟補償和風險管理。
自2016年以來，保監(jiān)部門的領導多次在公開場合鄭重強調(diào)要讓“保險姓?！?、“保監(jiān)姓監(jiān)”，讓回歸保險的保障功能，要堅持行業(yè)的本質(zhì)屬性和核心功能不能變。所謂“保險姓?！保侵副ｋU的核心價值在于提供風險保障，保險的功能在于幫助建立市場化的風險補償機制。
“保險姓?！笔且粋€基本常識，“保險姓?！北緛砭筒粦摮蔀橐粋€問題，但個別保險公司的發(fā)展偏離了方向，沒有堅持風險保障屬性的基本發(fā)展理念，而是作為“融資圈錢”的特殊手段，對“資產(chǎn)驅(qū)動負債”模式趨之若鶩，從而偏離了保險的保障屬性。
重大疾病險，已經(jīng)成為每個家庭必備和首選的產(chǎn)品類型。然而，市面上各家保險公司的重疾險看上去“似乎都差不多”，事實上差別不小。甚至有些被廣告包裝得近乎“完美”的產(chǎn)品，其實都有很多不為人知的“坑坑洼洼”。
有人會問：是不是大公司的靠譜一些？
NO！
事實上，往往所謂的知名的“大公司“的產(chǎn)品性價比并不盡如人意。因為“好產(chǎn)品”的性價比與保險公司大小沒有必然的關聯(lián)（甚至可能恰恰相反）。
客觀地說，客戶買到的是產(chǎn)品及合同約定的保險責任之“利益”，而非公司大小的“虛名”，因為《中華人民共和國保險法》第89、92條已經(jīng)明確了經(jīng)營人壽保險的公司是由國家“兜底”的。消費者不用擔心它會不會倒閉或破產(chǎn)，那是保監(jiān)會應該操心的事。
那該如何通過輕癥判斷一款重大疾病險的性價比？
除了參考價格因素外， 更應該關注“輕癥”（輕度重疾）的種類和賠付次數(shù)。所謂輕癥就是達不到重疾程度但比普通疾病嚴重的疾病，有可能就是重大疾病的早期。保險公司將按合同約定的比例向客戶提前或者額外給付部分保險金額，幫助客戶盡早安排治療，舒緩經(jīng)濟壓力，體現(xiàn)了重大疾病理賠的合理性和人性化。
挑選輕癥保障疾病種類時，“極早期癌癥含原位癌”、“非典型急性心肌梗塞”、“輕微腦中風“和”冠狀動脈介入術（非開胸）”是四個“必選”！因為常發(fā)的輕癥病種與常發(fā)的重大疾病往往是相對應的，因此兩者的理賠數(shù)據(jù)也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險公司輕癥出險的前四名。
目前市面上大多數(shù)保險公司的重疾險中輕癥都包括了極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷（10%）、視力嚴重受損、單眼失明、冠狀動脈介入手術、主動脈內(nèi)手術、腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤及腦血管瘤等常發(fā)疾病。
從中可以發(fā)現(xiàn)，大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內(nèi)”的除外責任。比如，輕癥所包含的“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”，正是重大疾病的“良性腦腫瘤”責任中標注為“不在保障范圍內(nèi)”的部分。
特別應該注意：“極早期惡性腫瘤或惡性病變”與重大疾病中的“惡性腫瘤”相對應，將不在保障范圍內(nèi)的原位癌；相當于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血?。幌喈斢贏nn Arbor分期方案I期程度的何杰金氏?。黄つw癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；TNM分期較輕的前列腺癌納入輕癥保障范圍。
但是值得注意的是，某些公司會將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”進行拆分，拆分成早期惡性病變、原位癌和皮膚癌，1個病種變身3個?。遣鸱至说降缀貌缓媚兀咳绻p癥可以多次賠付，那分拆了對客戶肯定是好事，多了賠付機會；但如果是只有一次賠付，那分拆了就不好了，反倒降低了賠付的幾率！ 小心：這是一個坑?。?/p>
對于主動脈內(nèi)手術、心臟瓣膜介入手術、冠狀動脈介入手術等，目前大部分情況可以通過非開胸的微創(chuàng)手術進行治療，因此重大疾病的理賠門檻太高，已經(jīng)不太符合現(xiàn)代醫(yī)療發(fā)展的現(xiàn)實需求。于是，將早期納入輕癥就很有意義，因為支架等微創(chuàng)手術相對比開胸手術的治療和康復費用相對較低。
再如，不典型的急性心肌梗塞與重病中的“急性心肌梗塞”相對應，指被臨床診斷為急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治療雖然未達到重大疾病“急性心肌梗塞”的給付標準，那就按照輕癥“不典型的急性心肌梗塞”賠付。
而“輕微腦中風”指實際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變并出現(xiàn)神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙表現(xiàn)，在確診180天后未遺留神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙或后遺的神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙程度未達到重大疾病“腦中風后遺癥”的給付標準。要知道，作為一種高發(fā)的疾病，重大疾病“腦中風”的賠付要求，需要在確診180天后，仍遺留下一種或一種以上的嚴重障礙。但是需要注意的是，非典型急性心肌梗塞和輕微腦中風兩項并非所有產(chǎn)品都涵蓋，甚至有產(chǎn)品兩項均不包括！
目前輕癥在保險責任上主要有：輕癥額外給付、輕癥提前給付和輕癥豁免保費三種主要情況。
“輕癥額外給付”（或稱之為額外獨立的輕癥賠付）：不占用主險保額，輕癥賠了，重疾保額依然不受影響。
“輕癥提前給付”：是指輕癥理賠后，重疾保額會等額減少。
“輕癥豁免保費”：輕癥確診理賠后，未來的保費不用再交了。
輕癥豁免條款定義：當發(fā)生合同約定的輕度疾病，那么保單剩余各期保險費均不用再交，由保險公司買單，重疾保障利益不變，目前已有產(chǎn)品增加了被保人輕癥豁免和投保人輕癥豁免條款?？梢园l(fā)現(xiàn)，與其他三種豁免相比，輕癥豁免的門檻相對較低。
當前主流重疾產(chǎn)品的豁免條款有：“輕癥豁免”、“重疾豁免”、“全殘豁免”、'身故豁免'四種情況，可附加投保人和被保險人(有些產(chǎn)品自帶被保人豁免)，在“夫妻互相投?！睍r非常有用，應該重點關注。
輕癥相比重癥和其它情況，獲理賠的條件沒那么苛刻。所以重大疾病險一定要有輕癥才更具現(xiàn)實意義和人文關懷。
此外，目前市面上重疾險產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%。但是，如泰康人壽、華夏人壽、中英人壽、長城人壽、天安人壽、富德生命人壽、恒大人壽等公司還推出了輕癥多次理賠的條款，最多的可達5次：每次都額外賠付20%（也有首次25%，逐次遞增；也有每次30%，最多5次 ）。與重大疾病多次理賠的門檻較高相比，輕癥多次理賠概率相對較高，并且基本上都沒有“組別”的要求。
目前，各家保險公司的輕癥保障范圍均“不大相同”，主流公司的主流重疾險進行了統(tǒng)計分析，可供大家參考。
讓我們遠離“忽悠”，遠離“誤導”，遠離低性價比的產(chǎn)品！
小生不代表任何一家保險公司或機構，堅持獨立第三方的客觀立場解讀行業(yè)、解讀產(chǎn)品，分享觀點。
我們要真誠面對客戶，尊重客戶意愿，讓客戶有充分的“知情權”和“選擇權”，切勿利用“客戶不懂”的信息不對稱誤導銷售，這個行業(yè)要愛心，更要良心。
隨著保險業(yè)“產(chǎn)銷分離”的改革大勢，中國保險行業(yè)專業(yè)化銷售時代已然來臨，我們最需要做的就是：專業(yè)化成長，專業(yè)化銷售，專業(yè)化服務。為客戶規(guī)劃生活、保障未來，分享專業(yè)成果，從而贏得信賴與尊重。
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