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關于貨幣的時間價值，化簡一下是——

我們投資理財?shù)氖找婺繕耸亲屬Y產(chǎn)保值增值，那么最基本的就要讓投資收益率跑贏通脹率。

其實貨幣的時間價值，發(fā)揮作用的不僅是時間，還有——復利

愛因斯坦說過，復利是世界第八大奇跡

關于復利，多多寫過幾次，這回再直觀一些跟大家詳細講解。

首先，我們要區(qū)分什么是單利，什么是復利。

形象一點，用具體的例子來演示一下——

10萬元本金，按10%的收益率計息，各年的本利和是

從而約簡得出公式：

其中，

FV是最終的本利和；

PV是最開始的本金；

n是時間；

i是收益率

復利之所以有巨大的威力，是離不開時間效應的。

剛剛第一個表格，我們看到的是5年的收益，差別不大。但多多一直跟大家強調(diào)，我們理財?shù)乃悸凡荒芫窒抻谘矍埃菫榱宋磥?，可能是十年，可能是二十年，也可能是三十年，看結果——

再直觀一點，我們可以看圖——

這樣差距就拉開了！所以理財越早開始越好！

有朋友多次問到：復利是怎么操作的？

所謂的操作，其實就是把每一期的利息復投到產(chǎn)品中去，利滾利。

可以是手動操作，也可能是產(chǎn)品本身帶有復利屬性。

有些產(chǎn)品是單利的，比如不少銀行的3年存款利率為2.75%，存10萬，那么3年本利和：

存10期3年定存，假設每個3年到期時，手動把利息都取出來，落袋為安，繼續(xù)用10萬去投，那么30年后的本利和為

而貨幣基金大多是月復利的，也就是一年內(nèi)計算12次利息，比如1月份計算1次，然后2月份開始的本金是1月份的本利和。

貨幣基金現(xiàn)在的收益率為4%左右，為了方便對比我們放低一下，假設貨幣基金也是2.75%的收益率（12期復利效應下有效利率變?yōu)?.78%，這又是一個知識點，以后有機會再寫），月復利下30年后的本利和為22.76萬：

除此以外，復利效應更大的是股票，其收益空間更高。比如初始投入也是10萬——

不過多多一般不建議大家冒險，普通人年化收益率達到15%左右已經(jīng)很不錯了。

那么又有朋友來問了，多多，買什么產(chǎn)品才能達到15%的年化收益，而且30年不變？

多多可以很負責任，而且很肯定地告訴你，沒有！

金融是動態(tài)的，風險無處不在，或高或低，此起彼伏，要是有一個產(chǎn)品告訴你：“來買吧，30年穩(wěn)賺不賠的哦”，那你可千萬得小心！

多多一直以來的投資風格就是：資產(chǎn)配置，操作上就是投資組合。

固定收益 浮動收益搭配：

低風險【穩(wěn)守】

中等風險【穩(wěn)攻】

高風險【強攻】

避險資產(chǎn)【避險】

保險配置【保障】

一個合適自己的投資組合，是經(jīng)得起考驗的。比如多多的低風險資產(chǎn)賺的不多，但高風險的可以幫忙攤平產(chǎn)品收益；高風險的去年賺的少，來年賺的多，也可以攤平時間收益......

這樣長時間下來，平均年回報率在15%其實不難。

還有朋友喜歡跟多多抬杠：誰能熬到30年后?。?！我等不及?。?/strong>

多多越來越不想回答這樣的問題了，我覺得自己已經(jīng)夠啰嗦的了......

財富是可以傳承的，如果你覺得60歲太晚了，不要放棄，堅持復利，之后可以讓后輩來接力（人不能只為自己活著吧）；

如果你覺得30歲不遲，但等不及，那多多也沒辦法，各有各的選擇，有人喜歡穩(wěn)健中復利增長，推遲滿足感，讓未來的養(yǎng)老生活有足夠保障。有人覺得“一萬年太久，只爭朝夕，活在當下”，敢于用高風險博取高收益......

不管你的選擇是哪個，請不要批評另一方來錢慢/風險高，也不要因為等太久/虧損大而自怨自艾。

都沒有對錯之分，只是合適與不合適的問題。選擇了就要對自己有信心，也要對自己負責。我們都是大人了，要懂得寫【擔當】兩個字。

當然，看到不錯的產(chǎn)品，多多還是會推薦一下的，比如早前的指數(shù)基金，別的股票基金不敢說，指數(shù)基金多多還是對國家經(jīng)濟有信心的，寫出來也會放心很多。