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要搞懂商業(yè)保險的報銷，一定要先搞清楚醫(yī)療發(fā)票上這些密密麻麻的數字代表啥。

最重要的就是三個概念：醫(yī)保統(tǒng)籌、個人自付、個人自費。

搞明白了這三個概念，也搞明白了商業(yè)醫(yī)療險的報銷范圍，更搞明白了為啥我們每個人除了最基礎的社保，還需要商業(yè)醫(yī)療險的補充。

匯總來說，就是這三個對應關系：

我們從一張真實的發(fā)票來看。

這是北京的一位職工在三甲醫(yī)院的門診花費，醫(yī)保身份是【城鎮(zhèn)職工】。

（圖片來源：網絡）

一張發(fā)票，首先是看金額合計【1】。

這部分金額由兩部分組成：

一部分是醫(yī)保統(tǒng)籌能報銷的【9/10】，

和個人需要自掏腰包的部分

——個人自付【2】+個人自費【3】。

這里一下涉及到了三個概念：醫(yī)保統(tǒng)籌、個人自付、個人自費。

看起來復雜，其實很簡單。

（一般情況下看兩個欄目，一個是醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付（圖中標注9），另一個則是門診大額支付（圖中標注10）。

醫(yī)保統(tǒng)籌基金主要負責報銷住院費用，而門診大額支付則是針對門診報銷。

由于患者是在門診進行的就醫(yī)，所以我們可以看到在這張單據上，醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付為0，而門診大額支付的費用為1860.7。）

以這張發(fā)票，自付一的計算：

北京城鎮(zhèn)職工醫(yī)保為例，每年的門診起付線為1800元，意味每年最初1800元的醫(yī)保內花費是無法報銷的，需要患者自付。

可以看到自付一下面有一項名為“起付金額”的欄目（圖中標注6），后面的金額就是由于沒有到達起付線，本次就醫(yī)需要患者自付的費用。

而起付線之上的費用，也不是能夠全部報銷的。例如北京城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在三甲醫(yī)院門診就醫(yī)的報銷比例為70%，意味著另外的30%需要患者自付，這些費用加和在一起便是自付一的費用，即：自付一 = 起付金額 + 起付線以上醫(yī)保范圍內費用 ⅹ （1 -報銷比例） = 317.16 + （2975.3 - 317.16）ⅹ（1-70%）= 1114.6。

那么，醫(yī)保個人賬戶支付與個人現金支付又是啥呢？

個人自付與個人自費的加和就是這張單據需要患者自掏腰包的金額。

這個錢患者可以選擇從醫(yī)保的個人賬戶支付（圖中標注7），也可以選擇個人現金支付（圖中標注8）。

以此張單據為例，患者沒有走醫(yī)保個人賬戶，因此個人支出的1346.92元就全部記在個人現金支付下。

醫(yī)保統(tǒng)籌基金支付為0，而門診大額支付的費用為1860.7，與患者自掏腰包的1346.92相加即為報銷前的總費用3207.62。

那么，商業(yè)醫(yī)療險報哪部分呢？自然是個人自掏腰包的部分。個人自掏腰包的部分分為個人自付跟個人自費。

同樣都是商業(yè)醫(yī)療險，但醫(yī)療險有不同的報銷范圍，需要謹慎閱讀條款。

如果醫(yī)療險是“僅限社保內”：個人自付的部分可以找保險公司報銷。

如果醫(yī)療險是“不限社?！保簜€人自付跟個人自費的部分都可以找保險公司報銷。

（什么是“社保內”和“不限社?！?？）

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