互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)改變什么？馬云一如既往張揚(yáng)不羈，“中國今天不缺金融，缺的是一套消費(fèi)者、年輕人的一套信用體系。像我們這種門外的好奇者，很多人講這個(gè)不能干，那個(gè)不行，為什么不行？有人說金融行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)公司不應(yīng)該去碰，我卻很好奇。阿里未來的布局不在于拿到這張牌照賺錢，而是能夠建立起整個(gè)中國的信用體系，信用等于財(cái)富“。
工程師出生的馬化騰則相對(duì)謙遜，他認(rèn)為商業(yè)機(jī)會(huì)將越來越多，但術(shù)業(yè)有專攻，各自應(yīng)發(fā)揮自己的長處和優(yōu)點(diǎn)。
一身西裝革履的馬明哲更顯務(wù)實(shí)，他表示，在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代的時(shí)代背景下，金融需要互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)也需要金融，金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間是競(jìng)賽也是合作。他大膽預(yù)測(cè)，未來二十年，順應(yīng)這個(gè)新趨勢(shì)，社會(huì)的分工將重新開始，而金融機(jī)構(gòu)會(huì)則會(huì)發(fā)生很大的變化，朝著小型化、社區(qū)化、智能化、多元化方向發(fā)展，如果不把握時(shí)機(jī)及時(shí)融入互聯(lián)網(wǎng)大潮，金融企業(yè)將難以生存。
事實(shí)上，在看似令人眼花繚亂的平安創(chuàng)新金融大棋局中，眾安在線的誕生是一次頗有縱橫捭闔意味的關(guān)鍵落子。在此之前，阿里巴巴控股天弘基金、百度金融發(fā)布“百發(fā)”等動(dòng)作，充分顯露了互聯(lián)網(wǎng)闖入者“唯快不破”的打法。相比傳統(tǒng)金融陣容的其他小伙伴，中國平安又一次占得了先機(jī)，并且膽識(shí)過人，與“門口的野蠻人”一起共舞。
實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)闖入者們之所以能夠攻城拔寨，施展各種破壞性創(chuàng)新的玩法，除了手握諸多用戶流量，最主要的利器在于其互聯(lián)網(wǎng)思維優(yōu)勢(shì)。比如，百度的“百發(fā)”與融360的模式極為類似，都是以“搜索+流量導(dǎo)入”的方式，來拉攏基金領(lǐng)域的金主們。
那么，像中國平安這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，是如何看待互聯(lián)網(wǎng)思維模式，又如何為其母體植入該模式，以實(shí)現(xiàn)全新的自我顛覆？
也許，讀懂中國平安的思維方式，才是讀懂其互聯(lián)網(wǎng)金融棋局的關(guān)鍵所在。所以，嘗試著做以下分析：
第一，前端伸展交互觸手，打造互聯(lián)網(wǎng)交互平臺(tái)，在與用戶的不斷交互中實(shí)現(xiàn)“海量用戶、高頻接觸”的構(gòu)想。
實(shí)際上，很多傳統(tǒng)制造業(yè)與服務(wù)業(yè)的巨頭現(xiàn)在都有一種本領(lǐng)恐慌，它們能夠嗅到消費(fèi)者主權(quán)商業(yè)時(shí)代的來臨，內(nèi)心極為渴求與消費(fèi)者建立一對(duì)一的交互聯(lián)系，問題是怎么做？自建電商官網(wǎng)則流量有限，BBS又好像過于陳舊，入駐其他電商或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，用戶數(shù)據(jù)又不是自己的，大部分人所能想到的就是做好官方微博、微信賬號(hào)。出路在哪里？
平安做法就是廣撒網(wǎng)，全面入駐線上互聯(lián)網(wǎng)世界。當(dāng)然這種打法并非雜亂無章，試著畫一個(gè)圓形：最核心區(qū)域是海量的用戶群體，向外拓展的第一層就是用戶的“醫(yī)食住行”等四大剛性需求，再向外拓展的另外一層圍繞在用戶周圍的各種屏幕(PC、手機(jī)、pad、樓宇液晶屏等)，并關(guān)注跨屏聯(lián)動(dòng)。
于是，這也就是有了平安在財(cái)務(wù)(陸金所、平安支付、創(chuàng)新網(wǎng)銀、24財(cái)富金融理財(cái)網(wǎng))、汽車(平安好車網(wǎng))、住房(平安房市平臺(tái)，待籌建)、醫(yī)療健康(醫(yī)藥網(wǎng)，以及籌建中的社保醫(yī)療健康管理平臺(tái))等四大領(lǐng)域的布局。
不為多數(shù)人所知的是，平安還構(gòu)筑了一個(gè)APP矩陣群，截止目前平安共開放并啟用了超過20多個(gè)APP應(yīng)用(包括平安車險(xiǎn)、萬里通、平安快付、24money、平安4S、口袋銀行、金融管家等)，意在與用戶實(shí)現(xiàn)接觸、互動(dòng)，并積累數(shù)據(jù)資源，這也是平安實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式下主動(dòng)服務(wù)模式的一種探索。
第二，由前端的互聯(lián)網(wǎng)化倒逼后端的企業(yè)再造，立足于搶占大數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為核心，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與用戶需求導(dǎo)向的服務(wù)變革。
目前，平安內(nèi)部負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)經(jīng)營的部門已組建100余人隊(duì)伍，仍在不斷招募高端專業(yè)人才中，其涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括24財(cái)富網(wǎng)、1號(hào)店、眾安在線、平安支付、一帳通、萬里通等。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，平安集團(tuán)目前已有接近8000萬有效客戶，超過一億個(gè)地址信息、電話信息和有效合同數(shù)據(jù)。
這個(gè)大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)如何引領(lǐng)整個(gè)平安的大數(shù)據(jù)之舞？大致來說，應(yīng)該會(huì)主要做兩件事情，一是做精準(zhǔn)營銷，推送個(gè)性化的金融服務(wù)，二是驅(qū)動(dòng)或倒逼企業(yè)內(nèi)部流程與服務(wù)的整合打通，實(shí)現(xiàn)以用戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)提供。
此前平安管理層也曾經(jīng)列舉過這樣的例子，一個(gè)用戶在1號(hào)店購買驗(yàn)孕棒后，平安會(huì)結(jié)合其他用戶屬性數(shù)據(jù)，做出初步判斷后，向其推送少兒保險(xiǎn)、家庭教育儲(chǔ)蓄等方面的金融產(chǎn)品，以此完成用戶從非金融用戶到金融用戶的遷徙。
當(dāng)然，也許這還處在一個(gè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的美好展望階段，但大方向如此。
第三，互聯(lián)網(wǎng)的顛覆效應(yīng)將體現(xiàn)在企業(yè)的組織架構(gòu)、流程與客戶體驗(yàn)的重塑，而要完成這種重塑，對(duì)內(nèi)外部資源的縱向與橫向打通將極為重要。
平安內(nèi)部正在發(fā)生的自我顛覆有一個(gè)很重要的特征，就是將原本分散的各個(gè)業(yè)務(wù)單元進(jìn)行縱向打通，并對(duì)外部資源進(jìn)行橫向整合，而實(shí)施打通的抓手就是大數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化。
以平安金科推出的積分網(wǎng)站萬里通為例，它對(duì)接了國內(nèi)大部分的電商主流網(wǎng)站，覆蓋商戶超過15萬家，涵蓋了吃、穿、住、用、行以及娛樂等消費(fèi)領(lǐng)域，僅其手機(jī)APP用戶就已逾百萬，在各大銀行中算是獨(dú)樹一幟。
萬里通的成功秘訣在于實(shí)現(xiàn)了平安旗下各個(gè)分子公司的積分互通，以縱向打通突破了各個(gè)業(yè)務(wù)線之間的藩籬，由此形成的“一個(gè)平安”在外部合作中可以取得更大的話語權(quán)，也能夠不斷拓展覆蓋的商家領(lǐng)域。對(duì)用戶而言，服務(wù)的豐富性意味著更強(qiáng)的粘性、更多的交互，這正是平安所期待的效果。
此外，平安集團(tuán)旗下的第三方支付公司“平安付”也悄然進(jìn)入了公眾的視野。相較于已有10年歷史的支付寶和運(yùn)作7年的財(cái)付通，“平安付”從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域殺進(jìn)來，在互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)運(yùn)作上必定會(huì)有一段相當(dāng)漫長與坎坷的路要走，但這并不影響馬明哲布局的決心。據(jù)內(nèi)部人士透露，雖然集團(tuán)旗下有壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、銀行、信托、證券、基金等不同板塊，但每個(gè)客戶都有不同的賬戶，而支付將成為將其結(jié)合起來的黏合劑，因?yàn)槿魏螛I(yè)務(wù)只要跟交易有關(guān)就離不開支付。
筆者看來，平安付與萬里通對(duì)于集團(tuán)的還有著不謀而合的共同貢獻(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系是較生硬和并不多的弱聯(lián)系，比如買保險(xiǎn)通常一年續(xù)保才會(huì)聯(lián)系一次。而第三方支付則與客戶聯(lián)系更為緊密和頻繁，客戶的醫(yī)、食、住、行等生活各個(gè)方面都離不開支付。顯而易見，平安希望以支付為紐帶，為消費(fèi)者和商家提供各種營銷和金融增值服務(wù)。
綜合來看，未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的王者一定要具有如下特征：極強(qiáng)的用戶海量獲取與高頻交互能力；銳意進(jìn)取的大數(shù)據(jù)能力；以互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)組織與服務(wù)模式。由此來說，平安值得繼續(xù)深入研究。
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