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　　我今年30歲，公務(wù)員，本科學(xué)歷，月均收入3000元；太太29歲，電信公司正式員工，本科學(xué)歷，月均收入3200元，另有年終獎(jiǎng)金每年1萬(wàn)元左右；兒子6歲，小學(xué)一年級(jí)學(xué)生。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無(wú)需照顧。目前，我家有活期存款2萬(wàn)元，定期存款3萬(wàn)元；自有住房一套市值40萬(wàn)元，月供按揭貸款1236元，需12年還清。每月家庭開支包括：兒子教育費(fèi)800元，基本生活開支1800元，其它費(fèi)用400元，旅游費(fèi)用月均開支600元。退休后我每月可領(lǐng)退休金1800元，太太可領(lǐng)1500元。我們夫妻均未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　我想在12年內(nèi)為兒子準(zhǔn)備18萬(wàn)元教育基金。考慮到退休后醫(yī)療、護(hù)理開支將會(huì)較高，希望退休后能維持目前每月3500元的家庭生活開支水平。讀者：陳先生

　　一、財(cái)務(wù)分析

　　陳先生家庭年收入為8．44萬(wàn)元，全部為主動(dòng)性收入(工資)，家庭年支出為5．8萬(wàn)元，年節(jié)余2．64萬(wàn)元，收入結(jié)余比為31．27％，家庭積累能力一般。

　　陳先生夫婦均有養(yǎng)老和醫(yī)療保障，但缺乏必要的意外傷害保險(xiǎn)，家庭保障不足?，F(xiàn)有活期存款2萬(wàn)元，為家庭月支出的4．14倍，家庭應(yīng)急基金數(shù)量合理。家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為88．88％，占比較高，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不足。

　　二、理財(cái)建議

　　增加投資，提高資產(chǎn)積累效果。2萬(wàn)元活期存款繼續(xù)作為家庭應(yīng)急基金，3萬(wàn)元定期存款，到期后可用于股票類投資，建議購(gòu)買股票型基金，按照平均年實(shí)際收益5％到10％計(jì)算，12年后將能為陳先生積累金融資產(chǎn)5．39萬(wàn)元到9．42萬(wàn)元，用于小孩教育基金來(lái)源。

　　月度結(jié)余可以選擇銀行的零存整取，到期后取出進(jìn)行投資。其中70％投資于國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益的投資品種，30％投資于股票、股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的品種；也可以與銀行簽訂協(xié)議，進(jìn)行基金定期定額投資；以年實(shí)際收益2％至5％計(jì)算，12年后可為陳先生積累金融資產(chǎn)22．17至26．83萬(wàn)元，用于小孩教育基金和夫妻養(yǎng)老基金來(lái)源。

　　增加保險(xiǎn)，提高家庭保障能力。建議補(bǔ)充購(gòu)買一定保險(xiǎn)金額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)附加或者單獨(dú)購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。陳先生小孩在學(xué)校讀書，建議為其購(gòu)買一定的健康和意外保險(xiǎn)。