不惑之年面臨夾心族困擾 400萬養(yǎng)老金如何準(zhǔn)備
林先生，39歲，是一家外企的高級(jí)管理人員，每月稅后收入1萬元；妻子是一家公司的部門經(jīng)理，每月稅后收入8000元；兒子7歲，在一所私立小學(xué)上一年級(jí)。
目前，林先生有家庭積蓄35萬元，分別為國(guó)債5萬元、定期存款20萬元、活期存款10萬元。兩人的單位均提供有正常的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。林先生現(xiàn)有一套90平方米的住房，每月需要償還按揭本息2500元，剩余還款額度為10萬元。家中有一輛捷達(dá)轎車，全款購(gòu)置。
家庭開支情況：每月生活費(fèi)用2800元，養(yǎng)車費(fèi)用1000元，其它交往等費(fèi)用1000元，兒子的學(xué)雜費(fèi)1500元，加上其他費(fèi)用，家庭累計(jì)月支出7500元左右。
理財(cái)目標(biāo)：
1. 林先生夫婦希望在穩(wěn)妥的前提下選擇穩(wěn)健的投資方案實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值
2. 做好兒子的教育規(guī)劃
3. 為夫妻的退休養(yǎng)老準(zhǔn)備養(yǎng)老金
漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：
一、 財(cái)務(wù)分析
從林先生提供的資料可以看出林先生的家庭與事業(yè)都處于成長(zhǎng)期，生活已經(jīng)基本穩(wěn)定，隨著家庭成員的年齡的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)消費(fèi)也隨之增加。林先生的家庭總體財(cái)務(wù)狀況良好，僅有10萬元的房貸余額負(fù)債，對(duì)于年收入接近20萬并有35萬積蓄的家庭來說壓力不大。
目前家庭的金融資產(chǎn)有國(guó)債、定存和活期，都是偏向于回報(bào)率低的理財(cái)產(chǎn)品，而且投入量過大，顯得過于保守，因此，需要將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新調(diào)整，分散投資，以實(shí)現(xiàn)完善的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障、林先生兒子的教育金儲(chǔ)備、資產(chǎn)的保值增值和養(yǎng)老金準(zhǔn)備的理財(cái)目標(biāo)。
二、 理財(cái)方案
1、 現(xiàn)金規(guī)劃
家庭現(xiàn)有活期存款 10萬元，流動(dòng)性過高，收益太低。林先生家庭總的月支出（含月供）將近10000元，建議林先生將20000元活期存款作為日常開支，30000元投入貨幣市場(chǎng)基金，作為額外應(yīng)急金。另外，夫妻可各辦張信用卡，以備不時(shí)之需。
2、 保險(xiǎn)規(guī)劃
林先生和太太都有了養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，但是他們的兒子卻沒有任何保險(xiǎn)保障，需要增加商業(yè)保險(xiǎn)來完善家庭保障計(jì)劃。建議林先生為兒子購(gòu)買某公司的20年交定期壽險(xiǎn)（保額20萬元）、定期重大疾病保險(xiǎn)（保額20萬元）以及意外險(xiǎn)，年繳費(fèi)約1萬元，保費(fèi)從活期中取出。
3、 孩子的教育金規(guī)劃
孩子的成長(zhǎng)及教育費(fèi)用是家庭的一項(xiàng)較大的開支，應(yīng)該盡早規(guī)劃。以現(xiàn)在一般的生活和學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過估算林先生兒子養(yǎng)育費(fèi)用大約需要74萬元。估算表如下:
成長(zhǎng)教育階段 階段合計(jì)開支
學(xué)費(fèi)/年 其他開支/年 總計(jì)
小學(xué)期（7--12歲） 0.8萬 1.2萬 12萬
中學(xué)期（12--18歲） 1萬 2萬 18萬
大學(xué)期（18--22歲） 1萬 2．5萬 14萬
留學(xué)期（22-23歲） 30萬 30萬
總 計(jì) 74萬
如果進(jìn)一步考慮學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)和通貨膨脹，按學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)5%，年通脹率3%計(jì)算，中學(xué)和大學(xué)期小孩的各項(xiàng)費(fèi)用開支約需40萬元，留學(xué)期費(fèi)用按4%年增長(zhǎng)率計(jì)算，未來需要約57萬元。建議1）小學(xué)6年的小孩的教育支出，林先生夫婦可以從當(dāng)年收入或到期的定期存款中提取。2）中學(xué)和大學(xué)的支出，可以每月拿出4630元定投平衡型基金，只要能實(shí)現(xiàn)年預(yù)期回報(bào)率6%，那么在林先生的兒子上中學(xué)前可累計(jì)約40萬元，兒子上中學(xué)后，這筆教育金可以選擇風(fēng)險(xiǎn)更低的投資，只要收益率不低于通貨膨脹率和學(xué)費(fèi)上漲率即可。3）留學(xué)費(fèi)用的儲(chǔ)備，每月1647元定投年回報(bào)率8%的五星級(jí)股票型基金，屆時(shí)如果林先生的兒子有出國(guó)需求的話，他們可以為兒子提供57萬元的經(jīng)費(fèi)，可滿足他的出國(guó)留學(xué)夢(mèng)。
4、 退休養(yǎng)老規(guī)劃
要保持現(xiàn)有的生活水平，經(jīng)過測(cè)算，林先生夫婦退休時(shí)需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金約310萬元。建議每月投資2973元于回報(bào)率為8%的指數(shù)型基金，26年后家庭即可用累積資金用于養(yǎng)老支出。
5、 投資規(guī)劃
經(jīng)過以上資產(chǎn)配置，林先生還有4萬元的活期存款、5萬元的債券、部分定期存款，由于這些資產(chǎn)收益都比房貸的貸款利率低，因此，建議將4萬元活期全部用于提前還貸，另外，將債券和定期資產(chǎn)中，持有時(shí)間不長(zhǎng)的，提前贖回或支取，6萬元用于還房貸。剩余的債券或定期存款，在到期后，做進(jìn)一步的穩(wěn)健性投資，即40%投資股票型基金，60%投資債券型基金。投資方式，可選擇定期定額購(gòu)買，也可在市場(chǎng)擇機(jī)購(gòu)買，投資收益用于子女教育金或養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
通過以上規(guī)劃，林先生家庭應(yīng)急準(zhǔn)備充足，資產(chǎn)配置趨于合理，兒子也擁有保險(xiǎn)保障，可以儲(chǔ)備較充足的教育金和養(yǎng)老金，能夠?qū)崿F(xiàn)林先生家庭的理財(cái)期望和對(duì)未來的需求。
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