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卡尚生活——京城15家銀行信用卡全面評(píng)價(jià)

BACKGROUND 報(bào)告背景
說起信用卡，如今早已是“舊時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”了，若手里沒個(gè)三兩張信用卡，那這人就“out”了，就不合群。各家銀行也紛紛使出渾身解數(shù)， 借勢推出與各類商家掛鉤的信用卡?？僧?dāng)“潮人”的光環(huán)退去， “月光公主”們漸漸淪落為“卡奴”談卡色變時(shí)，人們才紛紛開始反省，辦了這么多張信用卡，真正做到卡盡其職了嗎？我們又從信用卡中獲了幾分“利”？面對發(fā) 卡機(jī)構(gòu)種類繁多的信用卡品種，我們究竟應(yīng)該如何選擇呢，才能做個(gè)精明的消費(fèi)者呢？
近日，精品傳媒·消費(fèi)時(shí)尚研究院（CFRI）與新浪網(wǎng)共同發(fā)起了一項(xiàng)關(guān)于信用卡使用情況的調(diào)查，希望能助您一臂之力，幫您找到最適合您的信用卡。
◇信用卡——便利之選
“刷卡方便、可少帶現(xiàn)金”是吸引消費(fèi)者辦理信用卡的主要原因（占28.83%），而“可預(yù)支消費(fèi)”“可積分兌換”等功能成功籠絡(luò)了30%多的消費(fèi)者。

您辦信用卡的理由？

◇選擇信用卡標(biāo)準(zhǔn)因人而異，呈多樣化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，選擇信用卡的標(biāo)準(zhǔn)因人而異，消費(fèi)者最看重的因素呈多樣化，主要集中在銀行品牌、還款便利性、費(fèi)率制度、安全性、積分實(shí)惠性、分期業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及國內(nèi)外通用便利性這幾點(diǎn)上。

選擇信用卡時(shí)，您最看重的因素是？

◇“信用消費(fèi)”成信用卡的主要功能
在信用卡功能方面，“信用消費(fèi)”最受青睞。而“積分兌換”“分期付款”“預(yù)借現(xiàn)金”等功能也廣為運(yùn)用。信用卡功能的多元化，為持卡人使用信用卡提供了便利。

您使用過信用卡的哪些功能？

◇月均刷卡消費(fèi)金額集中在1000—2999元
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，34.38%的持卡者月均刷卡消費(fèi)金額主要集中在1000—2999元，而月均刷卡消費(fèi)金額超過5000元的人僅占到被訪者的20%左右?？梢?，消費(fèi)者的小額消費(fèi)刷卡率較高。

您使用信用卡月均刷卡消費(fèi)金額為？

◇信用卡消費(fèi)主要集中在購物 和 餐飲

近半數(shù)被訪者的信用卡被用于購物，包括實(shí)體店購物和網(wǎng)絡(luò)購物。信用卡消費(fèi)集中在餐飲上的被訪者也占到了22.06%。購物與餐飲已經(jīng)成為信用卡的主流消費(fèi)市場。

您的信用卡消費(fèi)集中在？

◇信用卡促進(jìn)消費(fèi)
63.28%的人在申辦信用卡后月均消費(fèi)有所增加，且有 15.63%的人月均消費(fèi)有大幅度增加。由此可見，辦理信用卡有利于促進(jìn)消費(fèi)。

您申辦信用卡之后是否比之前月均消費(fèi)有所增加？

備注：由于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行目前只有人民幣普卡，故本次調(diào)查中未加入中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。

REPORT報(bào)告結(jié)論
CFRI從滿意度和銀行政策兩大方面出發(fā)，以滿意度、還款便利性、費(fèi)率制度、安全性、積分實(shí)惠性、分期業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、境外消費(fèi)為八大評(píng)測體系對信用卡進(jìn) 行分類考評(píng)。結(jié)果顯示，15家銀行的信用卡各有千秋，在滿意度調(diào)查中，招商銀行以其優(yōu)質(zhì)和專業(yè)的服務(wù)贏得了廣大消費(fèi)者的認(rèn)可和信賴而拔得頭籌，工商銀行信 用卡還款便利性最佳，不但其還款方式全面豐富，其北京地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也以563家之多而名列前茅；說到信用卡，不得不提的就是費(fèi)率制度，建設(shè)銀行在這方面 設(shè)置的最為合理；華夏銀行信用卡則因其貼心的短信提示和失卡保障功能，被評(píng)為安全性最優(yōu)的信用卡；中信銀行的信用卡則是積分含金量最高的信用卡，所以積分 換禮最實(shí)惠；而工商銀行和招商銀行的信用卡因沒有單日及單筆消費(fèi)的限制，適用范圍廣泛，故被評(píng)為網(wǎng)購功能最便捷的信用卡。
DISCOVERY 調(diào)查發(fā)現(xiàn)
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者選擇信用卡最看中的因素主要集中在銀行品牌、還款便利性、費(fèi)率制度、安全性、積分實(shí)惠性、分期業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和境外消費(fèi)上。

下面我們就從以上幾個(gè)方面分別比較15家銀行的信用卡。

Part 1 滿意度
銀行的技術(shù)和服務(wù)直接關(guān)系消費(fèi)者使用信用卡的安全性和舒適性，因而銀行品牌在消費(fèi)者最關(guān)注的因素中脫穎而出。當(dāng)消費(fèi)者面臨客服電話很難打通、網(wǎng)上支付安全性堪憂及跨行/異地設(shè)備出錯(cuò)這些問題時(shí)，往往心存顧慮甚至不滿。

客 服問題首當(dāng)其沖，29.36%的消費(fèi)者表示不滿，對此，我們的研究員針對銀行24小時(shí)人工服務(wù)展開了調(diào)查。結(jié)果顯示，雖然幾乎所有銀行都開通了24小時(shí) 人工服務(wù)熱線，卻不乏濫竽充數(shù)之輩，客服電話無法正常接通、客服人員專業(yè)性欠缺，甚至對信用卡產(chǎn)品不甚了解，解答差強(qiáng)人意。

您對使用過的信用卡有何不滿？

在 信用卡市場的領(lǐng)土之戰(zhàn)中，滿意度無疑是兵家必爭之重鎮(zhèn)，與信用卡持有率息息相關(guān)。而調(diào)查顯示，在高收入人群中，招商銀行力克群雄成為持有率最高的銀行，緊 接著是建設(shè)銀行、工商銀行以及中國銀行。此四家銀行信用卡的持有量之和，已經(jīng)超過了受訪者信用卡總持有量的一半，而其中又以招商銀行的信用卡為持有量之 最。相對而言，一些中小股份制商業(yè)銀行的信用卡受到的關(guān)注卻并不多，許多銀行的信用卡僅僅占持有率的1%。

此外，根據(jù)“信用卡滿意度”的調(diào)查顯示，持有量雄居榜首的招商銀行的確不負(fù)眾望，在“最滿意的信用卡”的調(diào)查中遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩掉競爭對手。而工行和建行的表現(xiàn)相對遜色，不幸地被評(píng)為“最不滿意信用卡”的冠亞軍。

備注：

調(diào)查方法：街頭攔訪，對受訪人現(xiàn)持有的信用卡使用情況以及客戶滿意度進(jìn)行問卷調(diào)查。

攔訪對象：社區(qū)居民、中高收入人群，問卷共計(jì)240份，其中有效問卷209份

攔訪地區(qū)：北京市中高檔社區(qū)（楓華豪景、萬景公寓、人濟(jì)山莊、SOHO現(xiàn)代城、遠(yuǎn)雄大關(guān)）

攔訪時(shí)間：2010年1月25日——1月30日

PART 2  銀行政策
第一回合 還款便利性
入圍名單：國有銀行
獲獎(jiǎng)名單：工商銀行
方便消費(fèi)、節(jié)約利息和辦理結(jié)算是多數(shù)持卡人使用信用卡的主要目的，但還款流程也應(yīng)多加考量。豐厚的開卡禮和優(yōu)惠的活動(dòng)的確奪人眼球，而每當(dāng)還款期限逼近， 穿梭于大街小巷尋找銀行，或是干坐在銀行大廳看著緩慢遞增的號(hào)碼更讓人無奈。與其望卡嘆息，不如及早規(guī)劃。
調(diào)查結(jié)果顯示，以北京市為例，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，國有銀行具有明顯優(yōu)勢，其中工商銀行又以563家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)穩(wěn)居榜首。而股份制商業(yè)銀行，比如深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就相對較少。
為彌補(bǔ)缺陷，不少股份制銀行在基本還款方式的基礎(chǔ)上推出了一種全新的信用卡還款方式——便利店還款。銀行在具備還款條件的便利店中，安裝了專門的還款機(jī)， 大小和普通的POS機(jī)差不多。持卡人不需要攜帶現(xiàn)金，只需要攜帶國內(nèi)任何一家銀行帶有銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡及自己的信用卡，就可在還款機(jī)上刷卡轉(zhuǎn)賬還款。這就 大大提高了股份制銀行信用卡還款的便利性。

第二回合 費(fèi)率制度
入圍名單：建設(shè)銀行、光大銀行、工商銀行、招商銀行、北京銀行
獲獎(jiǎng)名單：建設(shè)銀行
年費(fèi)對比
通過對比國內(nèi)15家主要銀行信用卡的年費(fèi)后發(fā)現(xiàn)，各個(gè)銀行的信用卡年費(fèi)都不是一筆小數(shù)目，從80元到360元不等。但目前，各個(gè)銀行較通行的做法是，刷卡 免年費(fèi)。從調(diào)查數(shù)據(jù)我們可以很明顯的看出，深發(fā)銀行刷卡免年費(fèi)次數(shù)最多，而建行和光大刷卡免年費(fèi)次數(shù)最少，位居榜首。
其它費(fèi)用對比
在境內(nèi)本行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及境內(nèi)本行溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)方面，建行名列前茅。當(dāng)然，工行的“免費(fèi)午餐”——本地取現(xiàn)無手續(xù)費(fèi)也有明顯優(yōu)勢。
再來看滯納金方面，所有銀行的均按最低還款額未還部分的5%收取，但在最低限額方面有稍許不同。建行、招行、北京銀行不收取超限費(fèi)，讓不少消費(fèi)者心動(dòng)。

備注：

1、費(fèi)率制度的權(quán)重計(jì)算：年費(fèi)占25%，境內(nèi)本行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、境內(nèi)本行溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)、最低還款額均占15%。
2、參考項(xiàng)目：免息還款期
3、15家銀行透支利息均為萬分之五
4、名詞解釋：溢繳款
所謂溢繳款是指信用卡客戶還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費(fèi)用。溢繳款是不計(jì)息的，銀行規(guī)定溢繳款取現(xiàn)是要收取一定的手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，各銀行信用卡溢繳款取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)都是不一樣的。

第三回合  安全性對比
入圍名單：招商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、北京銀行
獲獎(jiǎng)名單：華夏銀行
信用卡可的支透支功能，在便捷的背后也隱藏著丟失帶來的安全隱患?，F(xiàn)在，銀行一般都是選擇密碼加簽名的交易確認(rèn)方式。因而，即時(shí)交易提醒、失卡保障等功能成為了消費(fèi)者安全用卡的重要保證。。
在交易短信提醒功能上，15家銀行均具有此項(xiàng)功能，但招行、中信、深發(fā)、廣發(fā)、北京銀行對消費(fèi)的金額有所要求。除交通銀行收取12元/季度的短信提示費(fèi)，其他銀行全部免費(fèi)。
關(guān)于信用卡的失卡保障，我們調(diào)查的15家銀行中只有招行、華夏、廣發(fā)、光大、北京銀行有此功能，其中華夏銀行更是為持卡人提供了長達(dá)120小時(shí)的保證時(shí)限以及最高額度的保障限額。

備注：
1.評(píng)級(jí)項(xiàng)目及權(quán)重
短信提醒（是否具有交易短信提醒功能、短信提示費(fèi)用），占安全性總分的25%
失卡保障（有無失卡保障），占安全性總分的50%
失卡保障限額，占安全性中分的25%
2、名詞解釋： “失卡保障”
失卡保障是發(fā)卡行為持卡人提供的用卡安全服務(wù)。持卡人在失卡后，只要及時(shí)向發(fā)卡行掛失并履行相關(guān)手續(xù)，就可以在一定范圍內(nèi)無須承擔(dān)掛失前48或72小時(shí) （不同銀行的政策不同）內(nèi)所發(fā)生的卡片被盜用的損失。注意：不是所有銀行都提供此服務(wù)，提供失卡保障的銀行對于不同等級(jí)的卡片可保金額也不一樣。

第四回合 積分對比
入圍名單：中信銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行、北京銀行
獲獎(jiǎng)名單：華夏銀行
積分兌換可謂是銀行對其長期擁護(hù)者的回饋手段，只是回饋率參差不齊，信用卡積分，到底是“分有所值”還是“空頭支票”對于消費(fèi)者來說也應(yīng)加以權(quán)衡。下面CFRI分別對15家銀行的積分含金量及積分有效期進(jìn)行了對比。

1、積分含金量對比
銀行積分兌禮方面，由于各銀行禮品產(chǎn)品質(zhì)量、進(jìn)貨渠道的差異，我們無法準(zhǔn)確計(jì)算出各銀行兌換產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值。在這一環(huán)節(jié)的對比中，為減少各銀行兌換產(chǎn)品的 實(shí)際價(jià)值（市場參考價(jià)格）之間的誤差，正確算出積分“含金量”， 更加真實(shí)的對比各銀行積分政策的差異，我們選擇了積分兌里程，航空公司為中國國際航空公司。
中信銀行
12500分=500公里國航里程
1元=2分     
1元=0.08公里

華夏銀行、中國銀行
8000分=500公里國航里程
1元=1分          
1元=0.0625公里

中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、交通銀行
9000分=500公里國航里程
1元=1分         
1元=0.0556公里

招商銀行
450分=500公里國航里程
1元=0.05分
1元=0.0556公里

中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行
10000分=500公里國航里程
1元=1分
1元=0.05公里

廣發(fā)銀行（聯(lián)名卡：南航明珠卡）
7000分=500公里
1元=1分
1元=0.0714公里

深圳發(fā)展銀行、光大銀行、北京銀行暫無積分兌里程活動(dòng)

備注：
1、招行信用卡中心國航知音卡積分兌換標(biāo)準(zhǔn)頁面所標(biāo)“18元兌換1國航里程”，其中1國航里程即為1公里國航里程。
2、廣發(fā)銀行暫未推出國航知音卡，以南航明珠卡為參考。
3、本次統(tǒng)計(jì)資料的數(shù)據(jù)真實(shí)有效，且全部來源于各銀行的公開信息。信息截止2010年3月1日。

2、積分有效期對比

隨著消費(fèi)額的上升，積分日益可觀，可是突然發(fā)現(xiàn)分?jǐn)?shù)面臨清空之刑，兌換禮品也成為了一樁“心事”。于是招商、民生、華夏、建行、北京銀行的信用卡積分永久有效，顯得分外人性化。

備注：
1、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：按積分含金量由大至小排名
2、參考項(xiàng)目：積分有效期

第五回合 分期業(yè)務(wù)對比
入圍名單：招商銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行
獲獎(jiǎng)名單：光大銀行
在這一回合中，我們對各銀行的分期金額及分期方式進(jìn)行了對比。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，光大銀行的分期業(yè)務(wù)不限最低交易金額，而交通銀行的最低消費(fèi)金額為1500元，遠(yuǎn) 遠(yuǎn)高于其他銀行。在分期方式上，又以招行、中信、華夏、浦發(fā)、興業(yè)、光大最為多樣化，支持消費(fèi)分期、賬單分期、郵購分期、簽約商戶分期四種分期方式。
從以上綜合對比來看，光大銀行以不限制最低消費(fèi)金額，分期方式多樣化而高居榜首。

備注：

1、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：按分期金額由小到大排名
2、參考項(xiàng)目：分期方式

第六回合 網(wǎng)絡(luò)支付情況對比
入圍名單：工商銀行、招商銀行
獲獎(jiǎng)名單：工商銀行
在“網(wǎng)購”逐漸成為人們新的消費(fèi)潮流的今天，信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付功能也備受消費(fèi)者關(guān)注。在我們調(diào)查的15家銀行中，僅有深發(fā)、華夏、民生、北京銀行沒有對用戶提供網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)服務(wù)。

支持并不意味著“放縱”，各家銀行紛紛制定出單筆、單日消費(fèi)的最大限額。如果您是“網(wǎng)購達(dá)人”，那使用工行的優(yōu)盾便是您最好的選擇了，沒有單筆單日的限額，您看中的商品都可以盡數(shù)收入囊中了。

備注：

1、評(píng)分項(xiàng)目及權(quán)重：網(wǎng)絡(luò)支付情況（單筆消費(fèi)最大限額、單日消費(fèi)最大限額）
單筆消費(fèi)最大限額和單日消費(fèi)最大限額各占網(wǎng)絡(luò)支付情況總分50%。

2、參考項(xiàng)目：網(wǎng)絡(luò)支付支持的商戶廣泛度   

第七回合 境外消費(fèi)情況對比
入圍名單：建設(shè)銀行
獲獎(jiǎng)名單：建設(shè)銀行

近年來，出國旅游的人越來越多，不管您是商務(wù)出差，還是購物血拼，一張境外消費(fèi)便利的信用卡是必不可少的。在這一環(huán)節(jié)的對比中，建行遙遙領(lǐng)先，沒有境外消費(fèi)貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)也是各家銀行中最低的。

備注：
1.評(píng)分權(quán)重：境外消費(fèi)貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)與境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)各占50%
2.銀行政策中各環(huán)節(jié)對比的數(shù)據(jù)均為15家銀行2010年最新數(shù)據(jù)

GUIDE 消費(fèi)指南——善用聯(lián)名卡
聯(lián)名卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。涉及商場、超市、航空、旅行社、圖書館、餐飲、電信、保險(xiǎn)、醫(yī)藥，甚至還有媒體和基金。它除了具有一般銀行卡的功能外，還可以參加打折優(yōu)惠、購物積分、優(yōu)惠購保險(xiǎn)、飛行里程獎(jiǎng)勵(lì)等，對于不具有特定消費(fèi)需求的群體來說，善用聯(lián)名卡獲益良多。

購物聯(lián)名卡——血拼族最愛
購物聯(lián)名卡是銀行與商場、超市、著名品牌公司等聯(lián)合推出的一種信用卡，它除了具有普通信用卡的功能以外，還享受了聯(lián)名企業(yè)的一些積分、打折等活動(dòng)。血拼一族可以選擇自己最經(jīng)常消費(fèi)的商場辦理一張購物聯(lián)名卡，如招商銀行瑞麗聯(lián)名信用卡，交行的沃爾瑪信用卡等等。

汽車聯(lián)名卡——有車族必備
汽車卡一般是針對私家車車主推出的信用卡，能夠?yàn)槌挚ㄈ嗽谫徺I車險(xiǎn)、加油、維修保養(yǎng)方面提供一定的打折優(yōu)惠或者積分活動(dòng)，如工商銀行的“牡丹中油聯(lián)名卡”就能夠在中石油遍布全國的17,000個(gè)加油站刷卡加油時(shí)享受現(xiàn)金折扣優(yōu)惠。

旅游聯(lián)名卡——驢友出行裝備
現(xiàn)在國內(nèi)旅游行業(yè)日益興盛，各家銀行也紛紛推出了旅游系列的信用卡，可以在預(yù)訂酒店、機(jī)票、旅游團(tuán)、航空意外險(xiǎn)方面享受一定的優(yōu)惠。如招行攜程旅行聯(lián)名信用卡，持卡人可以優(yōu)惠預(yù)訂到全球酒店、機(jī)票和國內(nèi)外度假線路及其他旅行相關(guān)產(chǎn)品，同時(shí)享受攜程和招行的積分獎(jiǎng)勵(lì)。

航空聯(lián)名卡——出差族便利之選
航空聯(lián)名卡不僅在日?？梢援?dāng)作信用卡去使用，同時(shí)也是航空公司的會(huì)員卡，便于積累航空里程，兌換免費(fèi)機(jī)票等。一般來說，大約消費(fèi)18元人民幣或2美元可以 兌換一公里里程。使用航空聯(lián)名卡還有其他多項(xiàng)優(yōu)惠，如航空保險(xiǎn)、辦卡贈(zèng)送里程、參加里程及免費(fèi)機(jī)票抽獎(jiǎng)等。有些銀行還會(huì)提供機(jī)場停車、分期付款參加旅游行 程等。比如中國銀行與國際航空公司聯(lián)合推出的“中銀國航知音奧運(yùn)信用卡”、廣東發(fā)展銀行聯(lián)手南方航空公司發(fā)行的“南航明珠信用卡”等等。

特色主題卡——受年輕人青睞
針對愛好新潮的年輕人，各家銀行在設(shè)計(jì)信用卡圖案時(shí)豆頗費(fèi)心思，涌現(xiàn)了一大批設(shè)計(jì)上別出心裁、具有收藏價(jià)值的信用卡，包括備受追捧的可愛卡通形象 Hello Kitty、哆啦A夢、Tom & Jerry、幾米漫畫、十二星座，福娃等，還有深受推崇的體育明星翔、姚明等，甚至可以讓持卡人DIY卡面圖案。信用卡被烙上了個(gè)性特稱，當(dāng)拿出一張樣印 著自己女朋友頭像或是最in網(wǎng)絡(luò)語的信用卡時(shí)，足以讓out族欣羨不已了。
還有一些美食聯(lián)名卡，房地產(chǎn)聯(lián)名卡等等，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求和消費(fèi)喜好進(jìn)行選擇，用好聯(lián)名卡確實(shí)能給消費(fèi)者帶來不小的實(shí)惠。

SUGGESTION  專家建議

本課題特約專家：李志平
中國銀聯(lián)山西分公司總經(jīng)理Q1:使用信用卡有哪些小竅門？
A1:
【善用貸記卡的循環(huán)額度】當(dāng)您申請到銀行的貸記卡后，銀行會(huì)給您一個(gè)信用額度，在您用卡透支消費(fèi)后，信用額度會(huì)隨即相應(yīng)減少，您按時(shí)還清借款后，您的信用 額度又會(huì)恢復(fù)。如果您用卡透支消費(fèi)了一定數(shù)額的款項(xiàng)，而又不愿在免息期內(nèi)全部還清時(shí)，您可以根據(jù)銀行寄來的對賬單上列明的最小還款金額，在銀行規(guī)定的期限 內(nèi)繳納最低還款額，這樣您可以繼續(xù)使用剩余的信用額度。不過請您注意，如果您選擇了最低還款，就不能享受免息期，銀行會(huì)從您刷卡消費(fèi)的記賬日那天開始，以 每天萬分之五向您記收利息。由于貸記卡透支利息高，請您在使用循環(huán)額度時(shí)應(yīng)慎重考慮，合理計(jì)算。
【巧用免息還款期】免息期是指您用貸記卡刷卡消費(fèi)后銀行記賬日至到期還款日之間的時(shí)間。對于使用這個(gè)免息期啊，還有個(gè)省錢的小竅門哦，那就是申請不同對賬日期的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，這樣可以幫你省下一些小錢喔！
以下舉個(gè)例子說明，讓你更明白。假設(shè)您的兩張信用卡，結(jié)賬日分別是5日和15日，繳款期限都為25天。如果您在1月10日刷卡消費(fèi)，選擇5日賬單日的卡， 會(huì)在2月5日結(jié)賬，3月2日還款；而選擇15日賬單日的卡，會(huì)在1月15日結(jié)賬，2月9還款。瞧瞧，同一天消費(fèi)，您的繳款日就差了近一個(gè)月，這樣了解了 嗎？
【善意透支】無論何種信用卡，均具有對您小額貸款的功能。但您須在遵循授權(quán)有限、有償使用、確保安全三原則下，并經(jīng)發(fā)卡行同意后方可使用。
對于專門的貸記卡，請您按照對賬單在還款截止日前處理好賬款。如您選擇最低應(yīng)繳款還款方式,那么除去最低應(yīng)繳款的未還部分賬款將會(huì)計(jì)算相應(yīng)的利息。在這種 還款方式下，您需要特別注意您的對賬單及相應(yīng)的還款日期，按期進(jìn)行償還。否則如果您認(rèn)為本期并無消費(fèi)而忘記繳款的話，就會(huì)違反與銀行的合約，使您在銀行的 信用記錄受到不必要的影響。


何海濤
卡友網(wǎng)首席顧問

Q2：消費(fèi)者應(yīng)該如何使用信用卡巧理財(cái)？
A2：

1、充分享用免息還款期。持卡人在賬單日之后消費(fèi)，就能享受最長的還款期。

2、境外購物退稅業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)推出了境外購物退稅業(yè)務(wù)，消費(fèi)者在境外購物后，只要將海關(guān)蓋過章的全球退稅支票寄回全球回報(bào)集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)，那么退稅款就會(huì)在兩個(gè)月左右時(shí)間里匯到銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡賬戶，此時(shí)，中國銀聯(lián)會(huì)直接把退稅款由消費(fèi)地貨幣轉(zhuǎn)換成人民幣，并免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

3、分期付款。如果看中一款產(chǎn)品又沒有足夠的資金時(shí)，不妨使用分期付款緩解資金壓力。

4、充分利用信用卡消費(fèi)記錄理財(cái)。持卡人可以登陸信用卡網(wǎng)站查詢消費(fèi)記錄，有的銀行還推出消費(fèi)分析軟件，持卡人可以看出自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)支出等情況，從而為節(jié)儉開支、消費(fèi)預(yù)期提供參考。