近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在官網(wǎng)更新了平臺最新的運(yùn)營信息。根據(jù)最近發(fā)布的數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺的逾期率都大幅飆升，目前逾期率最高的三家平臺分別為，懶投資、邦融匯、點(diǎn)融。其他兩家平臺不一定大家都熟悉，但是曾打出“真的P2P，不跑路”口號的頭部平臺點(diǎn)融淪落到如今的境地是讓人唏噓不已。
點(diǎn)融此前就因逾期率過高被多次詬病，但在整個行業(yè)處在風(fēng)生水起之時，很少有人去關(guān)注，平臺的說辭亦能起幾分作用。在行業(yè)處于清零狀態(tài)時，點(diǎn)融逾期“頭號標(biāo)兵”作用顯現(xiàn)，逾期率進(jìn)一步攀升至高位。數(shù)據(jù)顯示，截至10月31日，點(diǎn)融的借貸余額73.9億元，項目逾期率為67.83%，而金額逾期率竟然到達(dá)了73.5%。按照這個金額逾期率來計算，點(diǎn)融目前有54.31億元的逾期。
根據(jù)中互金新更新的數(shù)據(jù)，小編從中截取了2020年的逾期數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計：
如上圖所示，點(diǎn)融的項目逾期率并沒有明顯的漲幅，從年初的60.1%到如今的67.83%，漲幅在7%以內(nèi)，且上升幅度比較平穩(wěn)。但是，值得注意的是，金額逾期率卻有了斷崖式的增長，從年初的27.63%暴漲至73.5%，甚至反超了項目逾期率。其中，8月是一個明顯的分界點(diǎn)。
逾期項目是否能夠回歸正常，主要靠的是催收。如果借款人整體還款意愿較低，催收難見成效，金額逾期率會進(jìn)一步加大。從發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，點(diǎn)融的逾期項目無大幅度增加，但金額逾期率卻飆升，說明前期很多催收的效果并不明顯，很多項目從M3進(jìn)入M4，雪球越滾越大，壞賬越來越多。
朔本追源，為什么點(diǎn)融的逾期率竟如此之高？小編認(rèn)為，主要可以從三點(diǎn)進(jìn)行分析：
首先，逾期率的源頭是資產(chǎn)質(zhì)量，從目前的情況來看，點(diǎn)融的資產(chǎn)質(zhì)量應(yīng)該非常差的。在平臺發(fā)展最鼎盛時期，各家都想著如何把錢放出去， 是否能嚴(yán)格風(fēng)控是個問號，畢竟在網(wǎng)貸平臺借錢的都是在銀行無法借款的人或者中小微企業(yè)主。
點(diǎn)融號稱致力于服務(wù)中小微企業(yè)主和個人，且以小額、分散作為提供金融信息服務(wù)的重要原則。個人大多無抵押貸款，在沒有第三方擔(dān)保的情況下，是否還款全倚仗單個借款人的個人情況，違約風(fēng)險較大。而中小微企業(yè)雖然有實體作為支撐，但對大環(huán)境的依賴度較高，不確定性亦較強(qiáng)，2020年的疫情讓多少中小微企業(yè)無法繼續(xù)存活就是個很好的例子。在標(biāo)的的可信賴度原本不高的情況下，加上點(diǎn)融的“問題”風(fēng)控，逾期率只會越來越高。
其次，非健全征信市場下的乏力催收是點(diǎn)融高企逾期率的重要推手，當(dāng)然這也是整個行業(yè)所面臨的問題。今年初，包括點(diǎn)融在內(nèi)的很多平臺都樂忠于發(fā)“嚴(yán)打逃廢債”、“催收有成效”的宣傳稿，但實際效果看如今的逾期率就能知道。
最后，待收規(guī)模的下降也在一定程度上增加了逾期率。發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，點(diǎn)融的借貸余額從7月底的76.2億元降至73.9億元。雖然并不多，但從數(shù)據(jù)角度還是將逾期率向上推高了一點(diǎn)。當(dāng)然，8月逾期率的突然走高，還有一種可能是，之前點(diǎn)融還要點(diǎn)臉面，存在粉飾數(shù)據(jù)的可能，現(xiàn)在就索性放棄治療，將真實數(shù)據(jù)上報了。
事實上，現(xiàn)在行業(yè)能用的催收手段主要有三種，一是上央行征信，用強(qiáng)制性措施迫使借款人還款，但是否有效目前不得而知。網(wǎng)貸的借款標(biāo)準(zhǔn)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不相同，傳統(tǒng)金融銀行的征信標(biāo)準(zhǔn)是否同樣適用于網(wǎng)貸行業(yè)，央行也在探索，之前也宣布要網(wǎng)貸失信人要全面接入央行征信。關(guān)注點(diǎn)融的出借人一定記得，年初點(diǎn)融曾宣布對接央行征信失信人系統(tǒng)并上傳了數(shù)據(jù)，但是僅上報了兩次就沒了下文，其中緣由大家可以想象。
二是電話催收，失信人現(xiàn)在根本不理會這類電催電話，即使接通了也會用各種理由搪塞催收員，所以催收效果非常差。不僅如此，很多借款人進(jìn)行電話注銷，失聯(lián)率較高，電催效果弱。這一點(diǎn)在點(diǎn)融官方公眾號發(fā)布的催收報告中也可展現(xiàn)出來，即使他們所謂的電催多么的辛勤努力，效果差這件事是無可否認(rèn)的。
最后就是法催，這應(yīng)該最為合規(guī)的催收手段。按照業(yè)內(nèi)人士的話來說，立案難、判決難、執(zhí)行更難，且整體花費(fèi)成本較好，耗時較長，最關(guān)鍵的是法院最后的判決無法執(zhí)行?；蛟S有效，但是什么時候出借人能拿到錢那就是另外一說了。
對于點(diǎn)融這種資產(chǎn)質(zhì)量如此糟糕的平臺，也不知道像玖富那樣通過與政府合作，拯救一下這難堪的逾期率。如果逾期繼續(xù)擴(kuò)大，它未來的結(jié)局大家可想而知了。
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