來源:新華網(wǎng)
新華社北京9月4日電(記者吳雨)記者4日從中國人民銀行獲悉,不論是在營的還是已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構,均將全面接入征信系統(tǒng),網(wǎng)貸領域失信人或將面臨提高貸款利率、限制提供貸款等懲戒措施。
近年來,部分借款人借機惡意逃廢債、逾期不還款,加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)風險。
為加大P2P網(wǎng)貸領域借款人失信懲戒力度,保護出借人利益,互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組和網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組日前下發(fā)了《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》。(更多原文點擊《監(jiān)管放大招!那些借P2P網(wǎng)貸不還的老賴,會面臨什么?銀行貸款、買保險將被限制!》閱讀)
對此,「看懂經(jīng)濟」邀請幾名看懂經(jīng)濟評論作家對此文進行了深度解讀。(評論內(nèi)容精選自看懂App的解讀)
李庚南
財經(jīng)專欄作家、浙江錢塘江金融研修院特邀研究員,看懂App評論作家
作為一個曾經(jīng)帶著創(chuàng)新光環(huán)橫空出世的新興行業(yè),P2P網(wǎng)貸寥落至今,其原因除了本身定位的模糊(名為信息中介實為信用中介)以及平臺方自融、虛標、設資金池及挪用客戶資金等違規(guī)行為外,還有一個非常重要但在P2P滾滾雷聲中往往被忽視的因素,那就是資產(chǎn)端的劣化、資金鏈斷裂風險,尤其是借款人逃廢債行為,——筆者一直不贊同適用惡意逃廢債的表述,逃廢債本身就是一種主觀行為,豈有善惡之分?逃債賴債一直以來都是信用社會的毒瘤,傳統(tǒng)金融長期為之所困,新興金融莫不如此。
在P2P網(wǎng)貸平臺整治之初,因為很多平臺觸碰了最高法設定的高利貸紅線,一些借款人錯誤地以為高利貸不收法律保護就可以逃債賴債。甚至有些借款人趁P2P網(wǎng)貸機構風險頻發(fā)高發(fā)之際,借機“逃廢債”,逾期不還款,“異想天開”期待P2P平臺資金鏈斷裂倒閉,從而逃脫還款義務。一些借款人的逃廢債心理與行為無疑加劇了P2P平臺的風險爆發(fā)。毋庸置疑,高利貸、砍頭息以及暴力催收等亂象一直以來都是被監(jiān)管部門所反對與禁止的,也是監(jiān)管部門治理互聯(lián)網(wǎng)金融的重點,包括對P2P平臺的整治,也包括對現(xiàn)金貸、校園貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的整治。但這僅是治理工作的一方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)整治的深入,P2P平臺借款人逃廢債問題也開始受到監(jiān)管的高度關注。
2018年8月8日,互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)為此專門印發(fā)了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》,要求各地根據(jù)前期掌握的信息,上報惡意逃廢債的借款人名單,并將協(xié)調(diào)征信管理部門將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫,對相關逃廢債行為人形成制約。所以,準確地說,監(jiān)管部門此番出臺的《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》或許并非什么大招、新招,而是P2P網(wǎng)貸平臺整治既有的安排之落實,或者說是P2P網(wǎng)貸行業(yè)整治不短板之應有舉措。
相信這一《通知》的出臺將給那些企圖借P2P平臺整治實施逃債賴債的“老賴”們敲一記警鐘,深深觸動“老賴”們的神經(jīng)。同時也將為P2P平臺整治工作的順利推進、眾多平臺的良性退出營造良好的氛圍。但是,《通知》對失信人所設定“對其提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務的懲戒措施”顯然太輕,尚不足對其以構成震懾。應比照目前全國正在推行的跨部門聯(lián)合懲戒機制,加大失信人的違約成本,至少應納入消費“限高”之列。
薛洪言
蘇寧金融研究院院長助理,看懂App評論作家
P2P網(wǎng)貸接入征信,不會扭轉P2P行業(yè)整體轉型助貸的趨勢,最主要的作用還是強化對借款人的威懾力,在行業(yè)集中轉型和清退過程中更好地保護出借人利益。此外,P2P接入征信,為征信體系補充豐富互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)源,有助于征信機構在化解多頭借貸、防止特定群體杠桿率快速提升等過程中更好地發(fā)揮作用。不過,我們也許關注《通知》落地過程中的一些潛在問題。
最大的問題是數(shù)據(jù)質量問題。當前P2P備案希望渺茫,平臺的配合度不高,個別平臺存在人力保證和技術支撐的雙重缺失,在數(shù)據(jù)口徑、數(shù)據(jù)質量等方面未必能嚴格按照規(guī)范進行報送,反而可能會給征信系統(tǒng)存量數(shù)據(jù)帶來負面影響。
此外,P2P普遍向助貸轉型,需考慮雙重報送的問題,即同一筆借款,P2P平臺報送一次,資金方的銀行報送一次,且可能因口徑問題雙方報送數(shù)據(jù)不一致,在系統(tǒng)中產(chǎn)生兩筆記錄。還有,P2P機構面臨集中清退問題,一旦機構整體退出行業(yè),后續(xù)借款人若提出數(shù)據(jù)異議,改如何核實、更正,也是需要考慮的問題。
董云峰
主創(chuàng),看懂App評論作家
姍姍來遲的政策。有利于穩(wěn)定P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信用風險,推動對于行業(yè)平穩(wěn)出清,也有利于遏制失信者橫行、憑本事借錢為什么要還的歪風邪氣。
人們總是指責互金行業(yè)高利率,但這很大程度上是市場定位和客群資質所決定的,也是由風控太難做的結果,導致壞人橫行或者好人很容易變壞——永遠不要考驗人性,因為平臺對借款人的約束力遠遠不如持牌金融機構,其中一個至關重要的環(huán)節(jié)就是上不了征信。
沒有有效的信用體系,不懲戒壞人,就會寒了好人的心,把好人逼成壞人。當然,對不合規(guī)、胡來的網(wǎng)貸平臺,也要加強打擊,該退則退。
方芳
汽車金融品牌專家,看懂App評論作家
這份《通知》對于網(wǎng)貸平臺來說,確實是一個大利好。對于征信行業(yè)來講,也是完善整個體系的重要一步。貸后管理也能夠有效的進行,能一定程度上避免暴力催收等問題。但政策亟待清晰,還有未盡事宜。
《通知》給出了方向,但是考慮到網(wǎng)貸平臺的業(yè)務多樣化,甚至出現(xiàn)了轉型。那么網(wǎng)貸平臺接入征信的具體細則也亟待細化。助貸業(yè)務是否在接入征信的范疇之內(nèi)。很多平臺都轉型做助貸業(yè)務,所謂的助貸其實是一種互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合放貸業(yè)務,資金來自于金融機構,網(wǎng)貸平臺扮演的角色是導流+風控。從業(yè)務屬性上來講,網(wǎng)貸平臺進行獲客,進行風控。債權人并非是網(wǎng)貸平臺,而是金融機構。
如果借款人產(chǎn)生違約或者逃廢債,征信將如何記錄?是金融機構直接記錄征信,還是由網(wǎng)貸平臺記錄征信,會不會出現(xiàn)重復記錄的行為。這一點也待明確。從行業(yè)發(fā)展上來看,并沒有給網(wǎng)貸行業(yè)下最終的定論,網(wǎng)貸行業(yè)的備案依舊未知。但逃廢債問題已得到監(jiān)管的重視,填補了民間借貸不能約束逃廢債的空白??傊?,這對于金融市場來講,是完善征信體系的一大步,也是建立公民征信基礎的重要一步。
韓璐
互聯(lián)網(wǎng)金融專家,看懂App評論作家
真正意義上接入央行征信對于網(wǎng)貸平臺而言真是千呼萬喚始出來。接入的意義在于:在貸款前期平臺可以結合征信數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)對申請人進行有效審核;在貸后管理上上征信對于借款人有著一定的威嚇作用;對于出借人而言也是一定的保障。但是,對于這個行業(yè)而言無法扭轉其因監(jiān)管原因將會走入頹勢的趨勢。
接入征信存在數(shù)據(jù)報送格式、數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)完整性和真實性等規(guī)范問題不是能在短時間解決。對于那些借款人質量差又是本不被征信覆蓋的人群,可能上征信對他們的效果是有一定限制。目前,從此舉可以看出監(jiān)管已經(jīng)考慮到了未來P2P平臺做助貸的可能的風險點,避免風險傳導至機構。
戴顯天
看懂經(jīng)濟評論作者,看懂App評論作家
國家這時候出臺這個政策實在是太好了,作為一個投資P2P五年的老玩家,是看著網(wǎng)貸一步步規(guī)范起來的。很長一段時間,因為裸貸、暴力催收、跳樓等事件,國家特別關注保護借款人的利益,但是忽視了保障投資人的基本利益。誠然,保護借款人的利益沒錯,而且應該保護,但是網(wǎng)貸行業(yè)存在著非常多惡意借錢不還的老賴,他們經(jīng)常聚集在一起,在群里、在微博下分享各種逃廢債的方式,甚至還會故意利用媒體的力量,通過人天生的同情心,企圖通過整倒一些網(wǎng)貸公司的方式來躲避這些債務。
這是非常不好的現(xiàn)象。高利貸、暴力催收、裸貸這些現(xiàn)象當然應該打擊,但是許多辛辛苦苦省錢下來,希望通過投資來改善自己生活的中小投資者卻因為大量惡意逃廢債的人損失慘重,這本質上是在獎惡懲善,是對那些辛勤勞動、勤儉節(jié)約的人的嚴厲打擊。因此,國家這時候出臺接入央行征信系統(tǒng),是對市場亂象的有力回擊,對于糾正信貸市場失靈和宣揚懲惡揚善,保護辛勤勞動的人的勞動成果都是非常有意義的。
另外,值得一說的是,在網(wǎng)貸投資的那幾年,我發(fā)現(xiàn)其實非常多的借款人是有強烈還款意愿的,因為確實沒錢,所以一直拖欠不還。對于這樣有還款意愿,但因為收入的不穩(wěn)定、意外情況而導致拖欠債務的人提供額外的信用修復措施是做到金融也是有溫度的,有人情味的有力措施。~但愿網(wǎng)貸的未來會越來越好~
路春華
外匯專業(yè)人士,看懂App評論作家
P2P網(wǎng)貸介入的是銀行最賺錢的貸款業(yè)務,而銀行的風控體系投入太多的成本才將不良貸款率維持到目前的水平。被銀行風控體系拒絕的貸款人是網(wǎng)貸平臺的客戶。風險不言而喻。監(jiān)管政策出臺固然至關重要,但是在缺乏契約精神的人心目中,去網(wǎng)貸平臺獲取貸款就沒想還款,要高息還是要本金?平臺出借人還是需要自己對自己的資金安全負責。
吳敏
新金融資深人士,看懂App評論作家
合規(guī)的網(wǎng)貸出借人和借款人利益都應該得到保障,納入征信體系無疑為行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供了新的助力。另一方面,在當前環(huán)境下推動這一工作,也顯示出監(jiān)管對P2P行業(yè)普惠價值的認可,未來納入監(jiān)管試點的工作會持續(xù)推進。
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