無論是初創(chuàng)小企業(yè)，還是大型企業(yè)，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中都面臨著不確定的用工分險(xiǎn)，聰明的企業(yè)主們有必要了解雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別。如果你是企業(yè)主，那么雇主責(zé)任險(xiǎn)就是必選項(xiàng)，它是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保費(fèi)少，杠桿高，幫助企業(yè)規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失，保障企業(yè)財(cái)務(wù)安全。
可能你會(huì)說，聽說過團(tuán)體意外險(xiǎn)，但是對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)不是特別了解，這兩者有什么區(qū)別呢？
兩者相同的點(diǎn)，都是對(duì)員工發(fā)生的意外傷害進(jìn)行保障，但是險(xiǎn)種本質(zhì)不同。
那我們具體來認(rèn)識(shí)一下，什么是雇主責(zé)任險(xiǎn)？
定義：雇主責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)勞動(dòng)法及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)，顧名思義，受益人是雇主，是企業(yè)主。投保人和被保險(xiǎn)人都是企業(yè)，對(duì)雇傭員工工作意外導(dǎo)致的費(fèi)用支出承擔(dān)保障責(zé)任，保障企業(yè)財(cái)務(wù)安全，最大程度減輕企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。賠償款包括為此支付的訴訟費(fèi)用。
還有一點(diǎn)也是非常重要的，就是這筆賠償是打到公司賬戶上的，再由公司支付給個(gè)人。用人企業(yè)可以用保險(xiǎn)公司賠償?shù)那房钣脕碇Ц秵T工的工傷待遇。并且在法律意義上是做到了依法履行了經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，不用再承擔(dān)法律責(zé)任。
雇主責(zé)任險(xiǎn)的方案內(nèi)容參考：
那什么是團(tuán)體意外險(xiǎn)，跟雇主責(zé)任險(xiǎn)有什么不一樣呢？
團(tuán)體意外險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱團(tuán)意險(xiǎn)，與個(gè)人意外險(xiǎn)的保障責(zé)任、賠付方式是相同的，只是投保方式以團(tuán)體形式投保。投保人一般為企業(yè)，被保險(xiǎn)人為具體員工。
最大的一點(diǎn)不同就是團(tuán)體意外險(xiǎn)，員工是參保對(duì)象，保險(xiǎn)金直接打入員工個(gè)人賬戶。如果員工發(fā)生工傷風(fēng)險(xiǎn)，團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償款不能免除公司應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。因?yàn)檫@個(gè)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移的是員工自身的意外風(fēng)險(xiǎn)，而不是企業(yè)的用工風(fēng)險(xiǎn)。說的直白點(diǎn)，員工或員工家屬拿到了團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償之后，還是有權(quán)利要求企業(yè)給予工傷賠償，工傷保險(xiǎn)條例里面明確要求公司負(fù)擔(dān)的費(fèi)用還是需要依法承擔(dān)的。如果公司不履約，還可能面臨高額訴訟費(fèi)，進(jìn)一步增加企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此團(tuán)體意外險(xiǎn)，更多意義上就是給予員工的一項(xiàng)福利，是企業(yè)文化建設(shè)，提高員工歸屬感，幸福感的措施。
團(tuán)體意外險(xiǎn)的方案內(nèi)容參考：
我們總結(jié)一下二者的方案內(nèi)容的區(qū)別：
團(tuán)意險(xiǎn)針對(duì)員工的意外身故傷殘，意外醫(yī)療以及住院津貼進(jìn)行保障 。
雇主責(zé)任險(xiǎn)除基礎(chǔ)意外保障外，還可以擴(kuò)展住院津貼、誤工費(fèi)、法律費(fèi)用以及職業(yè)病等。
再來一個(gè)問題，我的企業(yè)員工都有購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，我還需要雇主責(zé)任險(xiǎn)么？
工傷保險(xiǎn)：又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)，是指勞動(dòng)者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬?gòu)膰?guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。
雖然《工傷保險(xiǎn)條例》依法規(guī)定了職工依法可享受的工傷保險(xiǎn)待遇，同時(shí)也規(guī)定了單位依法必須承擔(dān)的費(fèi)用，如生活不能自理的工傷職工在停工留薪期需要的護(hù)理費(fèi)，如規(guī)定用人單位支付的一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金等。工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)是相互獨(dú)立的，取得了工傷賠償之后，不影響雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償。
對(duì)于有社保的企業(yè)，雇主責(zé)任險(xiǎn)就是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，企業(yè)可以用雇主責(zé)任險(xiǎn)完全覆蓋掉企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的工傷費(fèi)用，不用自己支付任何工傷待遇費(fèi)用。
但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，普遍存在這樣的現(xiàn)象，由于種種原因，有些企業(yè)沒有給員工交社保的， 有些是沒有足額交社保，有些是沒有及時(shí)給員工交社保有空窗期的，還有為了節(jié)約人力社保交由人力資源代繳的， 還有些人員是社保掛靠的。這些情況，都存在極大的法律風(fēng)險(xiǎn)，特別是發(fā)生工傷時(shí)，到底由誰來承擔(dān)工傷責(zé)任？
工傷保險(xiǎn)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，工傷保險(xiǎn)的投保人為用人單位，如果沒有購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，全部費(fèi)用由用人單位負(fù)擔(dān)。
對(duì)于這些沒有工傷保險(xiǎn)或者工傷保險(xiǎn)認(rèn)定有爭(zhēng)議的情形，雇主責(zé)任險(xiǎn)的作用更大。商業(yè)保險(xiǎn)支付給企業(yè)的錢，企業(yè)用于賠付員工的各項(xiàng)工傷待遇，可以覆蓋部分或大部分的工傷待遇。最大程度上保護(hù)企業(yè)主們免遭重大經(jīng)濟(jì)損失。
綜上所述，雇主責(zé)任險(xiǎn)才是企業(yè)主們的護(hù)身符。如果企業(yè)主們沒有為員工購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，記得一定要買上一份雇主責(zé)任險(xiǎn)，如果已經(jīng)有購(gòu)買工傷保險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)也是一份完美的補(bǔ)充。
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