小到路邊商販，大到跨國集團(tuán)，做生意都不容易。員工上班時猝死，或者工人工作時意外受傷，企業(yè)都是要承擔(dān)賠償責(zé)任。

風(fēng)險這么多，有哪些辦法可以轉(zhuǎn)移企業(yè)主的風(fēng)險呢？員工受傷了，工傷怎么賠，雇主責(zé)任險怎么賠？

今天深藍(lán)君就來談?wù)剢T工、企業(yè)主和風(fēng)險的問題，主要內(nèi)容如下：

• 真實案例，員工工作時受傷怎么賠？

• 什么是雇主責(zé)任險，應(yīng)該怎么選？

• 團(tuán)體意外險 VS 雇主責(zé)任險，有何區(qū)別？

一、一個案例，讀懂企業(yè)主風(fēng)險

經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險很多，比如政策、市場、資金等，而企業(yè)的內(nèi)在風(fēng)險卻很容易被忽略，比如員工工作時受傷，企業(yè)要承擔(dān)責(zé)任。

《勞動法》規(guī)定：

勞動者與用人單位建立勞動關(guān)系，勞動者享有受勞動保護(hù)的權(quán)利。用人單位對其勞動者在勞動過程中遭受損害的，用人單位必須承擔(dān)工傷賠償。

深藍(lán)君列舉了常見的一些情況，可能如下：

• 超市員工在搬貨的時候扭傷了腰

• 餐飲店廚師炒菜的時候被火燒傷

• 員工上班路上被車撞了

• 裝修工人高空作業(yè)時意外摔傷

• 員工上班期間猝死

在過去深藍(lán)君詳細(xì)分析了社保中的：醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、生育保險，其實工傷保險也是社保之一，就是為了應(yīng)對員工在工作時出現(xiàn)的風(fēng)險。

最近寧波川菜館的嚴(yán)重火災(zāi)，給很多企業(yè)老板敲響警鐘，十多名員工嚴(yán)重?zé)齻t(yī)療費和康復(fù)費可能需要上千萬，老板賣房賣車湊錢，缺口依然很大，一場意外，便讓十多年的打拼成果化為烏有。

以事故中一位燒傷面積 32% 的員工為例，假設(shè)鑒定為“六級傷殘”，治療及康復(fù)需要一年多，在康復(fù)結(jié)束之前，是沒辦法工作的，而且需要別人來照顧護(hù)理。

如果這位老板為員工買了社保，事故后，為員工申請工傷認(rèn)定，企業(yè)在獲得工傷賠償補(bǔ)助的同時，也需要承擔(dān)一定費用，可以看看以下羅列的部分費用項目：

通過上圖可以看出，雖然工傷保險可以轉(zhuǎn)移企業(yè)主一部分風(fēng)險，但用人單位還要承擔(dān)很多責(zé)任，包括護(hù)理費、傷殘津貼、工傷醫(yī)療的墊付等。

深藍(lán)君反復(fù)強(qiáng)調(diào)，社保是國家給每個人的保障福利，一定要有，對企業(yè)來說，社保不但是給職工的福利，而且也能為企業(yè)兜底。

但是僅僅通過工傷并不夠，工傷僅僅是能負(fù)責(zé)兜底，企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的費用也不少，后期的康復(fù)費、護(hù)理費更是無法估算。

除了工傷保險，企業(yè)主還可以通過雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險。

二、什么是雇主責(zé)任險，要買嗎？

工傷保險只是分散用人單位的基礎(chǔ)風(fēng)險，企業(yè)主還可以購買雇主責(zé)任險，來轉(zhuǎn)移自己更多的風(fēng)險。

深藍(lán)君詳細(xì)對比了一下工傷保險和雇主責(zé)任險的保障范圍，雇主責(zé)任險和工傷保險的保障內(nèi)容幾乎是一樣的，雇主責(zé)任險更加明確地把 “事故” 確定為 “意外事故”，其余都是一模一樣的。

工傷保險是國家強(qiáng)制的基礎(chǔ)保障，應(yīng)對小傷輕度殘疾等，但是如果發(fā)生了員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件，企業(yè)主就無需砸鍋賣鐵，通過雇主責(zé)任險，來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險。

那么大家一定好奇，雇主責(zé)任險哪款好，由于這屬于定制的團(tuán)險，并不是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，下面深藍(lán)君通過 2 個案例分析，為大家測評 5 款產(chǎn)品：

• 華泰財險雇主責(zé)任險

• 陽光財險雇主責(zé)任險

• 眾安保險雇主責(zé)任險

• 亞太財險雇主安心保保障計劃

• 陽光財險陽光金盾企業(yè)員工綜合保障計劃

深藍(lán)君虛擬了兩家企業(yè)，分別投保上述產(chǎn)品：

• 企業(yè) A（ 20 人的餐飲店）：廚師 6 人，服務(wù)員 8 人，清潔工 3 人，收銀人 1 人，經(jīng)理 1 人，財務(wù) 1 人；

• 企業(yè) B（ 130 人的燈具廠）：五金工人 35 人，噴涂工人 20 人，裝配工 50 人，外勤員工 15 人，內(nèi)勤 10 人。

具體對比如下表：

通過上圖，我們可以看到不同產(chǎn)品之間的差異，這里深藍(lán)君要強(qiáng)調(diào)幾點：

1、不是越便宜越好

雇主責(zé)任險的價格差異，主要來自不同工種人數(shù)占比，高風(fēng)險人數(shù)占比越高，保費越貴。

但沒辦法比價的很大原因是，同一種職業(yè)在不同產(chǎn)品，風(fēng)險級別是不一樣的，例如廚師，在華泰是 2 類，在亞太是 3 類，在眾安是 4 類，這個是沒有標(biāo)準(zhǔn)的，每個保險公司不一樣。

企業(yè)需要根據(jù)自己實際的工種，來對比不同的雇主責(zé)任險。

2、關(guān)注免責(zé)條款

工傷保險的工傷認(rèn)定免責(zé)只有三條，而雇責(zé)險的免責(zé)會嚴(yán)苛一些，例如：

騎摩托車上下班在一些二三線城市是非常普遍的，而且也是符合法規(guī)的，但眾安雇責(zé)險和陽光金盾企業(yè)員工綜合保障，都把 “駕駛或乘坐 50cc 以上摩托車” 除外責(zé)任，因此而發(fā)生的意外無論是否工傷，都是不賠的。

對于工傷保險可以賠付的安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，亞太財險雇責(zé)險和陽光金盾都是不賠的。

目前大部分雇責(zé)險，都可擴(kuò)展 24 小時責(zé)任，非工作時間里發(fā)生意外，也可以獲得賠償，但是擴(kuò)展的保障存在一定限制，例如：

• 陽光財險雇責(zé)險：非工作時間出險的，意外醫(yī)療報銷僅限社保內(nèi)；

• 亞太財險雇主安心保：非工作時間出險，意外身故保額降為10萬，意外醫(yī)療1萬；

所以不僅要關(guān)注保什么，而且也要關(guān)注什么不保，不同產(chǎn)品之間都有不小的差異。

雇主責(zé)任險有一個很重要的標(biāo)志，就是只有雇員出險才能賠，但雇員并沒有正式的法律定義，而各家保險公司定義是不一樣的，大部分保險公司是要求雇員簽訂紙質(zhì)的勞動合同。

如果出現(xiàn)員工流動，那么要及時通知保險公司，有的保險公司要求是 5 天內(nèi)，否則出險會影響理賠。

在現(xiàn)實中，很多企業(yè)主買的不是雇主責(zé)任險，而是團(tuán)體意外險，因為同樣保額，團(tuán)體意外險價格會便宜一半左右。員工發(fā)生意外事故，保險公司也能賠償。

團(tuán)體意外險能代替雇主責(zé)任險嗎？當(dāng)然不能?。?！

深藍(lán)君對比了工傷保險、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險的差異，大家可以看一下：

團(tuán)體意外險是屬于員工的福利，如果發(fā)生了風(fēng)險，除了工傷保險、團(tuán)體意外險可以賠，如果傷殘嚴(yán)重的話，員工同樣可以向企業(yè)索賠。

看一個虛擬案例：

某餐飲店廚師工作期間嚴(yán)重?zé)齻?，?jīng)治療后，工傷鑒定為 1 級傷殘，員工向企業(yè)索賠，經(jīng)過仲裁裁定需要賠付 80 萬，除了工傷賠付的30萬，剩余還有 50 萬的缺口要賠付。

如果企業(yè)買了團(tuán)體意外險：

那么員工可以獲得意外險 50 萬的賠付，還可以向企業(yè)申請 50 萬賠付，因為團(tuán)體意外險是員工福利，是被保險人自己的保障，無論賠多少，都是保險公司和被保人的事情，而和員工向企業(yè)索賠，是兩碼事。

如果企業(yè)買了雇主責(zé)任險：

如果保額是 50 萬的話，那么企業(yè)需要承擔(dān)的 50 萬賠償，就可以通過雇主責(zé)任險，由保險來代替賠償。

所以深藍(lán)君認(rèn)為，如果在信息對稱的前提下，一個企業(yè)主在雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險中選擇的話，如果是一個理性的老板，都會選擇雇主責(zé)任險。

這就是深藍(lán)君了解的團(tuán)體意外險和雇主責(zé)任險的差異，供大家參考。

四、團(tuán)體意外險怎么選，哪款好？

在了解了雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險的差異，深藍(lán)君也選取了幾款團(tuán)體意外險，具體如下：

• 陽光財險團(tuán)體意外險

• 都邦保險都邦安逸團(tuán)體意外保障計劃

• 中國人壽安心保團(tuán)體人身意外傷害保險

• 平安財險平安貼心守護(hù)團(tuán)體意外傷害保險

• 眾安保險團(tuán)體意外險

具體看一下對比表格：

雖然在費率上，跟個人購買的意外險并沒有明顯優(yōu)勢，但團(tuán)體意外險作為企業(yè)給員工的福利，還是有一點優(yōu)勢的：

• 穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展：假如發(fā)生意外事故，無論是否工傷，員工都可以獲得一定賠償，間接減少企業(yè)損失；

• 提升員工歸屬感：給員工提供充足保障，讓員工安心工作，無后顧之憂。

購買雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險通過線上或者線下都可以購買，流程和需提供的資料大致是一樣的。

因為是定制產(chǎn)品，無論線上還是線下投保，有疑問的地方，都建議先咨詢保險公司的分支機(jī)構(gòu)，尤其是雇主責(zé)任險，涉及工傷范圍，不同地區(qū)承保和理賠規(guī)范會有差異。

五、企業(yè)團(tuán)險和個險，重復(fù)嗎？

下面我們分別從企業(yè)和員工的角度，分別看一下企業(yè)團(tuán)險和個人商業(yè)保險的區(qū)別。

1、從企業(yè)角度

購買社保和雇主責(zé)任險可以幫助分?jǐn)偨?jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力，當(dāng)員工發(fā)生工傷事故時，老板可以減少一點賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)壓力。

除了雇主責(zé)任險，幫助企業(yè)分?jǐn)傦L(fēng)險的還有公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、企業(yè)財產(chǎn)保險等，經(jīng)營企業(yè)需要認(rèn)清風(fēng)險，根據(jù)需求，配置不同險種。

深藍(lán)君認(rèn)識一對夫妻，經(jīng)營著一家品牌餐飲連鎖店，有一次老板娘抱怨說，前幾天有個客人在店里滑倒扭傷了腳，堅持說是店里的地滑導(dǎo)致的，要店家賠償，他怎么摔的也沒人看到，地上也沒有明顯水跡啥的，但總不好跟客人爭吵吧，就賠了一千醫(yī)藥費給他。

這種情況發(fā)生的概率也是挺高的，可以通過場所責(zé)任或公眾責(zé)任險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

2、對于員工

社保是基礎(chǔ)保障，一定要有，發(fā)生工傷，無論是社保還是企業(yè)單位都是會賠償?shù)模且坏╇x職，單位提供的福利保障就沒有了。

想獲得更全面的保障，可以根據(jù)個人預(yù)算自行配置一些商業(yè)保險，尤其是高風(fēng)險職業(yè)意外和個人健康，這兩個方面，單位提供的保障都是比較薄弱的，值得個人重點關(guān)注。

六、寫在最后

深藍(lán)君之前在開周會的時候，和團(tuán)隊伙伴分享過《奇葩說》公司米未傳媒的死亡清單，可謂觸目驚心。

經(jīng)營企業(yè)不容易，風(fēng)險可以來自各個方向，外在的，內(nèi)在的，企業(yè)家自身的，無論那種，一旦遇到 “黑天鵝事件”，都可能是致命打擊。

在巴厘島旅游時，深藍(lán)君也和伙伴分享過，企業(yè)和人一樣都是有生命周期的，能成為百年老店的其實寥寥無幾。

希望我們能一起認(rèn)真的做事，不虛度自己的時光，且行且珍惜。

這是我的一點心里話，這里也一并送給你  ：）