2004年3月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)上海籌建全國(guó)首家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，這是我國(guó)第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制創(chuàng)新的開(kāi)端，標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在向一個(gè)新的目標(biāo)邁進(jìn)。對(duì)當(dāng)前全國(guó)普遍低迷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將有積極的推進(jìn)與啟示作用。
一、上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐
建國(guó)以來(lái)，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程基本沿襲全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路，經(jīng)歷了試驗(yàn)階段、停滯階段、恢復(fù)試辦和改革發(fā)展階段，1992年后上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始全面發(fā)展，與全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展差別顯著。
?。ㄒ唬┌l(fā)展進(jìn)程與運(yùn)營(yíng)成效
上海從1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到1991年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于試辦探索時(shí)期。這個(gè)階段的特點(diǎn)是規(guī)模小，險(xiǎn)種少，保障范圍窄。9年累計(jì)收入保險(xiǎn)費(fèi)1634.2萬(wàn)元，支付賠款1332萬(wàn)元。從1991年起，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，上海試行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革，實(shí)行了以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的政策支持，實(shí)行了政企有機(jī)合作；設(shè)立了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍。實(shí)行了以區(qū)（縣）為單位，保險(xiǎn)單獨(dú)立帳，獨(dú)立核算，由地方政府組織推動(dòng)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行代理的經(jīng)營(yíng)方式。開(kāi)設(shè)了包括農(nóng)建險(xiǎn)，種植業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等30多個(gè)險(xiǎn)種。
2000年上海又頒發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作若干意見(jiàn)》的文件，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作業(yè)務(wù)的開(kāi)展起了積極的推進(jìn)作用。2002年上海的水稻、生豬、牛奶、水產(chǎn)、蔬菜的保險(xiǎn)承保率與1991年相比分別增長(zhǎng)了5.74、13.51、1.23、6.37和64.33倍。累計(jì)收入保費(fèi)是前9年業(yè)務(wù)收入的39倍，其中種植業(yè)保費(fèi)收入1991年為413萬(wàn)元，2002年為2396萬(wàn)元，2002年較1991年增長(zhǎng)了5.8倍。養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入1991年為645萬(wàn)元，2002年為1600萬(wàn)元，增長(zhǎng)了2.5倍。
1991-2002年，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總賠付率為37.89%（包含建房險(xiǎn)），其中種植業(yè)總賠付率為65.59%，養(yǎng)殖業(yè)總賠付率為65.80%，兩業(yè)的保費(fèi)收入均大于保險(xiǎn)賠款支出。尤其是建房險(xiǎn)，賠付率僅為10.32%，這為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累奠定了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。個(gè)幾年來(lái)，共積累風(fēng)險(xiǎn)基金1.94億元。也正是由于總賠付率小于100%或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入大于保險(xiǎn)賠款支出，才使得上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)普遍低迷萎縮的形勢(shì)下，仍保持著發(fā)展的勢(shì)頭，（見(jiàn)表1）。
表1 保費(fèi)收入和賠付金額歷年累計(jì)（1991～2002年） 單位：萬(wàn)元
項(xiàng)目 保費(fèi)收入 賠付金額 賠付率%總計(jì) 67711.67 25656.91 37.89種植業(yè) 19552.01 12876.54 65.59養(yǎng)殖業(yè) 14077.01 9262.49 65.80建房險(xiǎn) 34082.50 3517.85 10.32
資料來(lái)源：《中保產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)——中國(guó)金融年鑒》。
2004年3月起，上海開(kāi)始積極籌備我國(guó)第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。公司在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上籌建，由上海11家企業(yè)共同投資組建，注冊(cè)資本金2億元。作為探索建立我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的一個(gè)試點(diǎn)，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采取的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營(yíng)模式，它所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，是一種為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的“大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”的概念。具體地說(shuō)，就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦傳統(tǒng)的種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以享受相關(guān)政策支持，市、區(qū)（縣）兩級(jí)財(cái)政對(duì)投保符合上海農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向的種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼；公司經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等其它業(yè)務(wù)則按商業(yè)化運(yùn)作，通過(guò)這些險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)現(xiàn)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。其中，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占公司全部保費(fèi)收入的比例不得低于60%。目前，公司正在積極醞釀推出一系列專業(yè)化農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。從制度政策上建立起農(nóng)業(yè)保障長(zhǎng)效機(jī)制，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展保駕護(hù)航。
?。ǘ┌l(fā)展經(jīng)驗(yàn)與主要特征
上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)，并呈現(xiàn)以下特征：
1.經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大
目前，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“險(xiǎn)種”已有30多項(xiàng)，初步形成了生豬、奶牛、水產(chǎn)、家禽、水稻、油菜、瓜果、林木、大棚、蔬菜、食用菌、淡水養(yǎng)殖等品種較為齊全的農(nóng)村兩業(yè)保險(xiǎn)系列。1991年至2001年，累計(jì)承保水稻914.44萬(wàn)畝，保費(fèi)收入11470.18萬(wàn)元，賠款支出5569.52萬(wàn)元，承保比重由14.7%提高到79.8%；累計(jì)承保生豬2556.28萬(wàn)頭，保費(fèi)收入6750.75萬(wàn)元，賠款支出2974.8萬(wàn)元，平均承保比重在50%左右；累計(jì)承保奶牛42.03萬(wàn)頭，保費(fèi)收入1896.55萬(wàn)元，賠款支出1709.92萬(wàn)元，平均承保比重62.64%。
2.新興保險(xiǎn)險(xiǎn)種得以進(jìn)一步開(kāi)發(fā)和拓展
在鞏固和提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷發(fā)展的新形勢(shì)，不斷開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。自1993年開(kāi)始，開(kāi)發(fā)了大棚蔬菜保險(xiǎn)，累計(jì)承保大棚蔬菜面積53292畝，保費(fèi)收入834.42萬(wàn)元，賠款支出805.84萬(wàn)元。1995年開(kāi)發(fā)了蔬菜附加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)收入271.57萬(wàn)元，賠款支出234.95萬(wàn)元。1996年開(kāi)發(fā)了蔬菜種子保險(xiǎn)，累計(jì)承保12093畝，保費(fèi)收入194.35萬(wàn)元，賠款支出234.87萬(wàn)元。2001年開(kāi)發(fā)了出口蔬菜保險(xiǎn)，當(dāng)年承保面積11600畝，2002年突破20000畝。
隨著上海都市型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為了配合上海農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷拓寬新的服務(wù)領(lǐng)域，近年來(lái)已開(kāi)發(fā)的新險(xiǎn)種還有苗木保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn)，花卉保險(xiǎn)，出口蔬菜保險(xiǎn)，珍稀養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，以不斷適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。
3.經(jīng)營(yíng)效益不斷提高
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要堅(jiān)持為上海郊區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)保障的宗旨，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此自身的風(fēng)險(xiǎn)控制也顯得十分重要。上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中注重協(xié)調(diào)發(fā)展，堅(jiān)持貫徹積極穩(wěn)妥、逐步推進(jìn)、收支平衡、略有節(jié)余的原則。多年來(lái)，通過(guò)不斷總結(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在險(xiǎn)種開(kāi)拓上，貫徹有所為有所不為的方針，確定發(fā)展的重點(diǎn)險(xiǎn)種，力求有效益的險(xiǎn)種上規(guī)模，有規(guī)模的險(xiǎn)種求效益，并通過(guò)無(wú)低賠款優(yōu)待和保險(xiǎn)費(fèi)率上下浮動(dòng)等經(jīng)營(yíng)手段，妥善處理保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益關(guān)系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的能力，在經(jīng)營(yíng)中取得了較好的社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益。每年的保費(fèi)收入扣除賠款、無(wú)抵賠款獎(jiǎng)勵(lì)、代理手續(xù)費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用等支出后，都有一定的積余。至2003年已累計(jì)積余農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金1.9億元，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金的積累在一定程度上增強(qiáng)了上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展。
二、上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐評(píng)價(jià)
?。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)
上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20年的實(shí)踐運(yùn)作，對(duì)郊區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在災(zāi)后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確保農(nóng)戶生活穩(wěn)定作出了重大貢獻(xiàn)，已成為上海郊區(qū)農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其積極作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，迅速恢復(fù)生產(chǎn)
1991年至2001年期間，上海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于遭受自然災(zāi)害和意外事故得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款19229.76萬(wàn)元，占種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的65%。其中1993年6月，奉賢縣投保9000多畝對(duì)蝦因遭受赤潮影響，發(fā)生大規(guī)模病變死亡，受災(zāi)后及時(shí)支付賠款550萬(wàn)元，使103戶蝦農(nóng)得到補(bǔ)償；1998年全市小麥由于受凍害和赤霉病侵害致使產(chǎn)量下降，賠款達(dá)730萬(wàn)元；1999年6月遭水澇災(zāi)害，造成60萬(wàn)畝水稻受淹，支付賠款1912萬(wàn)元；1999年至2000年發(fā)生奶牛重大疫情，支付賠款760萬(wàn)元；2000年冬至2001年春季，又發(fā)生生豬疫情，支付賠款1241.6萬(wàn)元，發(fā)生在2002年7月初的威馬遜臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，造成全市蔬菜、西甜瓜受損，保險(xiǎn)賠款1000萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市種、養(yǎng)兩業(yè)單項(xiàng)賠款在20萬(wàn)元－200萬(wàn)元的賠案有上百起。及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償使投保農(nóng)戶和生產(chǎn)單位在遭受災(zāi)害和意外事故后得以盡快恢復(fù)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用得到較好的發(fā)揮。
2.增強(qiáng)防御能力，保障投資安全
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的作用不僅體現(xiàn)在災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而是要利用保險(xiǎn)機(jī)制立足于“防御”。因此，做好防疫防災(zāi)防損工作是保險(xiǎn)工作的一個(gè)重要方面。上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，能注重防賠結(jié)合，一方面從資金上支持保戶做好預(yù)防工作，如從1996年起對(duì)所有參加生豬保險(xiǎn)的個(gè)人和單位支付了954萬(wàn)元的防疫費(fèi)，對(duì)控制疫情的發(fā)生起了一定的積極作用。另一方面實(shí)行與市區(qū)（縣）有關(guān)技術(shù)監(jiān)督管理部門建立了防災(zāi)防損防疫的業(yè)務(wù)咨詢的合作關(guān)系，并通過(guò)與農(nóng)技部門聯(lián)合共保的方式，把保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能與農(nóng)技部門的服務(wù)有機(jī)結(jié)合。每當(dāng)夏季臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害性氣象來(lái)臨前，保險(xiǎn)公司總是會(huì)通知保戶，做好防災(zāi)防損工作。實(shí)施有效的災(zāi)前預(yù)防指導(dǎo)，災(zāi)后及時(shí)施救查勘，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率，降低保險(xiǎn)的賠付率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良性健康發(fā)展。
3.扶持創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整
近年來(lái)，蔬菜出口已成為上海農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。由于受自然氣候條件的影響，如早春期間的西蘭花易遭受低溫連陰雨影響，持續(xù)梅雨則對(duì)黃皮洋蔥、大白蠶豆危害較大，夏秋期間的臺(tái)風(fēng)暴雨對(duì)大蔥出口影響較大。為此，近年來(lái)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金在投資方向上注重扶持創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，有步驟、有計(jì)劃地增加出口蔬菜抗御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而將各類災(zāi)害造成的損失減少到最低程度。
4.促進(jìn)新技術(shù)運(yùn)用，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量
近幾年上海農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的重點(diǎn)逐步從提高產(chǎn)量轉(zhuǎn)向提高品種質(zhì)量，市、區(qū)（縣）在生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金使用上都十分注重增加這方面的投入。如對(duì)各類高效、低毒、新型農(nóng)藥予以補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民安全合理科學(xué)地施用農(nóng)藥，為市民提供安全、衛(wèi)生、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品打好基礎(chǔ)。
5.減少收入波動(dòng)，增加農(nóng)村消費(fèi)
處于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的上海郊區(qū)，盡管能夠承接到大城市輻射的作用，郊區(qū)經(jīng)濟(jì)連續(xù)10年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，平均增長(zhǎng)12%以上，高于全市2～4個(gè)百分點(diǎn)。但農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，同樣面臨著自然與市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。由于有了廣泛的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)戶既使在遭災(zāi)時(shí)仍能獲得正常年景產(chǎn)量70%的回報(bào)，以水稻為例，一畝每年交保險(xiǎn)費(fèi)8元，顆粒無(wú)收時(shí)也有350公斤的“收成”，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨災(zāi)害時(shí)也能穩(wěn)定農(nóng)民收入。
?。ǘ┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展的制度與政策安排
1.政府組織推進(jìn)，營(yíng)造發(fā)展氛圍
上海市政府歷來(lái)十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)民利益的重要工作來(lái)抓。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作支持主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：一是組織形式上，組織相關(guān)部門人員相繼成立了市、區(qū)（縣）二級(jí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委員會(huì)，負(fù)責(zé)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)劃，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門與各方的關(guān)系，從組織上保證了推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的落實(shí)。二是政策導(dǎo)向上，制定出臺(tái)了一系列扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的制度和辦法，其中1994年批轉(zhuǎn)了生豬1號(hào)、5號(hào)病法定保險(xiǎn)辦法；1996年開(kāi)始連續(xù)數(shù)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作納入了市府委辦對(duì)市郊10個(gè)區(qū)（縣）政府年度工作考核范圍；2000年市政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市農(nóng)委、市體改辦《關(guān)于推進(jìn)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作若干意見(jiàn)》，從而在政府層面上保證了上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。三是工作措施上，務(wù)農(nóng)口職能部門配合保險(xiǎn)部門落實(shí)每年各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作任務(wù)，聯(lián)合召開(kāi)有關(guān)險(xiǎn)種的工作會(huì)議，進(jìn)行宣傳動(dòng)員，具體部署，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中遇到的困難和矛盾，市農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)親自召集各有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)順利發(fā)展提供了極大的支持和幫助。
2.財(cái)政政策扶持，創(chuàng)造發(fā)展條件
上海市政府不僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造了良好的氛圍，還根據(jù)地方財(cái)政的條件許可，從政策上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從1991年開(kāi)始，對(duì)列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的各類業(yè)務(wù)，給予了免征各種稅收的優(yōu)惠政策。從1996年開(kāi)始，市、區(qū)（縣）兩級(jí)財(cái)政先后對(duì)投保生豬、水稻、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的農(nóng)戶和生產(chǎn)單位實(shí)行一定比例的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，以減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。2002年根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需要，市農(nóng)委、市財(cái)政局又發(fā)文將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍擴(kuò)大到奶牛、家禽、經(jīng)濟(jì)果林、蔬菜。這些財(cái)政扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作創(chuàng)造了良好的條件。
3.保險(xiǎn)公司發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，奠定發(fā)展基礎(chǔ)
作為具體經(jīng)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人保公司，一直將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展看作是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一項(xiàng)重要工作，長(zhǎng)期以來(lái)不斷摸索經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革后，盡管角色有所轉(zhuǎn)變，但始終把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展視作公司經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)之一。為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益，從1992年開(kāi)始將自身效益險(xiǎn)種農(nóng)村建房保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支撐險(xiǎn)種。實(shí)踐證明，農(nóng)村建房保險(xiǎn)在支持種養(yǎng)兩業(yè)的健康發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金的積累中發(fā)揮了重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)1991年至2002年，農(nóng)村建房保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)占總保費(fèi)的51%左右，平均賠付率僅10%左右，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金積累的主要來(lái)源。保險(xiǎn)公司充分利用人員、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)有資源，在區(qū)（縣）兩級(jí)分別設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，配備了一定數(shù)量的專業(yè)干部從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，至今已形成了一支由70余人組成的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)干部隊(duì)伍，確保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開(kāi)展。
4.經(jīng)營(yíng)機(jī)制和方式不斷創(chuàng)新，注入發(fā)展活力
上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以取得較好的發(fā)展業(yè)績(jī)，除了政府支持、政策扶持外，與經(jīng)營(yíng)機(jī)制和方式不斷創(chuàng)新也有著密切的關(guān)系，尤其是1991年實(shí)行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革，成為上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大特色。實(shí)踐證明，經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革后，理順了政府以及有關(guān)職能技術(shù)部門與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，調(diào)動(dòng)了各方的積極性，形成了合力，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上蓬勃發(fā)展的軌道。十幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還在實(shí)踐中探索了經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的三大突出問(wèn)題，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持走創(chuàng)新之路，在經(jīng)營(yíng)方式上逐步探索了一套行之有效的措施和辦法。如采用“共?！薄敖y(tǒng)保”的經(jīng)營(yíng)方式，即在一個(gè)縣（區(qū)）或一個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）行政區(qū)域范圍內(nèi)，組織動(dòng)員所有的同類單位都參加保險(xiǎn)。如松江、金山區(qū)的幾萬(wàn)頭生豬，寶山區(qū)的幾十萬(wàn)羽家禽、上千頭奶牛，浦東、南匯、崇明等縣（區(qū)）的數(shù)十萬(wàn)畝單季水稻，都實(shí)行全縣（區(qū)）“統(tǒng)?！?，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼能力。同時(shí)實(shí)行靈活多樣的承保方式。對(duì)種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)尤其是對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、奶牛、生豬、蔬菜、禽類等大宗產(chǎn)品的保險(xiǎn)實(shí)行多渠道、多形式、因地制宜籌集保費(fèi)的形式，由地方政府、集體和個(gè)人三結(jié)合共同負(fù)擔(dān)，三者負(fù)擔(dān)的比例根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)條件狀況確定，有利于業(yè)務(wù)的拓展，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。
三、上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析
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1.宏觀的政策環(huán)境
首先，黨的十六大提出了加快形成統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的新概念和新體制。這一理論上的突破顯示了國(guó)家將徹底改變城鄉(xiāng)二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，同時(shí)也意味著國(guó)家將采取措施完善財(cái)政制度和建立政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系。2004年新年伊始，中共中央國(guó)務(wù)院又發(fā)出了關(guān)于三農(nóng)問(wèn)題的第6個(gè)一號(hào)文件，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入較快增長(zhǎng)，這是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我們黨指導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的綱領(lǐng)性文件，其中帶有直接資金支持的政策占到相當(dāng)大的比例。其次，農(nóng)業(yè)保護(hù)政策調(diào)整的趨勢(shì)將會(huì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。中國(guó)加入WTO后，首當(dāng)其沖的是農(nóng)業(yè)。根據(jù)世貿(mào)的農(nóng)業(yè)規(guī)則，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料補(bǔ)貼支持，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)支持水平必須控制在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的10%以下。以1986-1988年我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均為4581.3億元計(jì)算，入世后我國(guó)國(guó)內(nèi)支持總量(AMS)不能超過(guò)485億元，支持空間極小。另外，我國(guó)政府在入世雙邊談判過(guò)程中已承諾不再搞出口補(bǔ)貼，這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼約束在零水平，因此出口補(bǔ)貼的保護(hù)政策空間為零，意味著中國(guó)農(nóng)業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，因此，在WTO框架下，我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策必須作相應(yīng)的調(diào)整。保留符合世貿(mào)組織規(guī)定的農(nóng)業(yè)支持手段，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策調(diào)整的重要內(nèi)容。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就其自身性質(zhì)而言，也屬農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的一種實(shí)施手段，但它符合世貿(mào)組織的農(nóng)業(yè)基本規(guī)則。它與我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策相比，可謂是各項(xiàng)保護(hù)策略中負(fù)效應(yīng)最小的一種。它不會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出結(jié)構(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格造成明顯的扭曲性影響，不會(huì)引發(fā)通貨膨脹，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)的最有效方式之一。因此，政府將會(huì)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保護(hù)政策的一個(gè)重要內(nèi)容，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，從風(fēng)險(xiǎn)防范和投入兩方面來(lái)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)力度，這對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。在這一趨勢(shì)下，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)有實(shí)質(zhì)性發(fā)展的空間。
2.良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境
目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平和態(tài)勢(shì)正處于建國(guó)以來(lái)的最好時(shí)期，經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，GNP年增長(zhǎng)率保持在8%左右。農(nóng)業(yè)份額在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重明顯下降，農(nóng)業(yè)部門的就業(yè)人數(shù)在社會(huì)總就業(yè)人數(shù)中所占的就業(yè)份額連年減少。國(guó)家財(cái)政支農(nóng)總量逐年提高，國(guó)民經(jīng)濟(jì)已步入工業(yè)化中期階段。從世界發(fā)達(dá)國(guó)家或新興工業(yè)化國(guó)家的發(fā)展歷程看，在工業(yè)化初級(jí)階段，由于農(nóng)業(yè)比較利益的下降，農(nóng)業(yè)均處于負(fù)保護(hù)，到中期階段，農(nóng)業(yè)置于“適度保護(hù)”。在這類國(guó)家中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)一例外都得到了政府扶植，發(fā)展已達(dá)到相當(dāng)水平。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、農(nóng)業(yè)保護(hù)水平達(dá)到一定程度下的產(chǎn)物。雖然目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)水平總體上仍處于一種負(fù)保護(hù)狀態(tài)，但距離在縮小，時(shí)期不會(huì)太久。隨著工業(yè)化程度的提高，中國(guó)農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護(hù)的時(shí)期，已經(jīng)入世的中國(guó)農(nóng)業(yè)在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)業(yè)保護(hù)和支持手段將更多表現(xiàn)為“綠箱政策”兼容的范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也將會(huì)得到有關(guān)決策部門進(jìn)一步的重視。
3.上海農(nóng)業(yè)具有得天獨(dú)厚的地理區(qū)域優(yōu)勢(shì)
位于沿海最發(fā)達(dá)城市的上海農(nóng)業(yè)，作為城市近郊的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，一方面充分享受大城市工業(yè)帶來(lái)的雄厚資金輔助（財(cái)政補(bǔ)貼），一方面又能較快較早的獲得大城市先進(jìn)的農(nóng)產(chǎn)品科學(xué)技術(shù)的改良與信息指導(dǎo)。大城市人口對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求以及國(guó)際貿(mào)易的開(kāi)展使上海近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品流通量逐年增大。目前，上海已初步形成了跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的農(nóng)副產(chǎn)品流通體系。至2002年，上海已有各類農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場(chǎng)330多家，經(jīng)營(yíng)面積約78.8萬(wàn)多平方米，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)副產(chǎn)品運(yùn)銷服務(wù)組織400多個(gè)，上海市場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品年流通額在600億元左右。這為上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)向縱深、向空間拓展創(chuàng)造了條件。
4.上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有比較全面的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)
上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下滑萎縮，名存實(shí)亡的情況下，仍能逐年提高農(nóng)保規(guī)模，這給上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積累了相當(dāng)?shù)墓芾斫?jīng)驗(yàn)與一批管理人員。無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)體制、經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)手段和經(jīng)營(yíng)效益等方面，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都建有一套多層次、相互聯(lián)系的、較全面穩(wěn)定的保險(xiǎn)賠償制度，也培育積累了一批專業(yè)理賠人員。從各區(qū)（縣）的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部展業(yè)人員隊(duì)伍看，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)部都有專業(yè)畢業(yè)的人員在從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，這為上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了最關(guān)鍵的人才需求的基礎(chǔ)。
（二）上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要劣勢(shì)
1.受全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)微觀政策的影響
改革開(kāi)放20多年來(lái)，也是農(nóng)業(yè)政策調(diào)整與變革的時(shí)期，但在這一調(diào)整過(guò)程中，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始終未出臺(tái)政策性保險(xiǎn)法律法規(guī)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近十年一路下滑萎縮。上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不可避免的受到微觀政策環(huán)境的影響。
2.缺乏法律支持
我國(guó)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾十年里，一直未對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行具體立法。雖然1995年10月1日《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》出臺(tái)，但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍未有具體的規(guī)定。法律滯后造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體少，組織體系不完善，制度老化。上海市政府雖于2000年5月制定了《關(guān)于推進(jìn)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作若干意見(jiàn)》，但這不是地方法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始終缺乏通過(guò)法律的權(quán)威性、規(guī)范性、強(qiáng)制性等特點(diǎn)來(lái)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位、缺乏為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行提供法律保障。保險(xiǎn)公司和政府在經(jīng)營(yíng)上均無(wú)法可依，往往運(yùn)用行政手段來(lái)實(shí)施，容易引起農(nóng)民的誤解，制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
3.超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)與兼業(yè)
當(dāng)前，農(nóng)村超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收入。尤其是大城市近郊的農(nóng)民，憑借良好的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，兼業(yè)已成了市郊眾多農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入的重要來(lái)源。因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。
4.農(nóng)民收入水平相對(duì)較低
目前，上海農(nóng)民的人均年收入水平在6000元左右。由于現(xiàn)行的保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率等因素，相對(duì)農(nóng)民收益而言，既使可獲得政府25%～45%的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民也有相當(dāng)壓力。在農(nóng)民增收問(wèn)題未得到根本性改善的情況下，農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)單位交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力依然有限，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)發(fā)展困難的原因之一。
5.專業(yè)技術(shù)相對(duì)落后
由于自然災(zāi)害的種類、受災(zāi)程度、發(fā)生頻率及周期都難以估計(jì)，又由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是野外分散作業(yè)，需要專門的技術(shù)水平核保和理賠。但是，目前各區(qū)、縣農(nóng)保部的專業(yè)技術(shù)水平低，在賠償中基本是靠傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)厘定，還未有任何現(xiàn)代化的設(shè)備如遙感技術(shù)等的運(yùn)用。因此專業(yè)技術(shù)的相對(duì)落后，也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
四、上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)全國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的借鑒與啟示
進(jìn)入21世紀(jì)，從全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和相關(guān)的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)規(guī)模來(lái)看，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于全國(guó)領(lǐng)先地位，出現(xiàn)了穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭。2001年，上海的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)合計(jì)收入保險(xiǎn)費(fèi)3737萬(wàn)元，占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的十分之一強(qiáng)。從幾個(gè)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入分析，水稻保險(xiǎn)是上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，保費(fèi)收入是其他省份稻谷作物保費(fèi)的6.8倍；生豬保險(xiǎn)保費(fèi)收入是其他省份生豬保費(fèi)收入的80.24%；奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)收入是其他省份奶牛保費(fèi)收入的48.92%；淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)收入是其他省份淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)費(fèi)收入的42%；蔬菜保險(xiǎn)保費(fèi)收入是其他省份蔬菜保險(xiǎn)保費(fèi)收入的118.42%。
作為沿海最發(fā)達(dá)地區(qū)的上海市郊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在政府搭建的保費(fèi)補(bǔ)貼政策以及以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)實(shí)踐平臺(tái)已形成的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，其經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)體制具有較強(qiáng)的地方特色。對(duì)全國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的啟示。
1.政府財(cái)政補(bǔ)貼
考慮到種植業(yè)生產(chǎn)比較效益低，由生產(chǎn)者全額負(fù)擔(dān)保費(fèi)或全部依靠國(guó)家承擔(dān)保費(fèi)都有一定困難。自1990年代起，上海開(kāi)始實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)制度。市政府提供的補(bǔ)貼占保費(fèi)的30%以上，各區(qū)、縣政府提供的補(bǔ)貼也超過(guò)30%，個(gè)別區(qū)、縣甚至超過(guò)50%。同時(shí)多渠道、多形式的籌措保費(fèi)，即由市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人三結(jié)合共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)。多渠道、多形式的籌措保費(fèi)給予農(nóng)戶補(bǔ)貼。增強(qiáng)了農(nóng)戶災(zāi)害的防御能力，也減輕了災(zāi)后救助時(shí)政府的經(jīng)濟(jì)壓力，而且符合國(guó)際慣例。
2.統(tǒng)保
即推行一定行政區(qū)域內(nèi)“統(tǒng)?！钡慕?jīng)營(yíng)方式。要求一個(gè)區(qū)（縣）或一個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)，所有同類的單位共同參加保險(xiǎn)。實(shí)行“統(tǒng)?！保环矫嬖黾恿宿r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積，提高農(nóng)村社會(huì)保障體系的覆蓋面，也遵循了保險(xiǎn)的大數(shù)法則，有效防止保險(xiǎn)的逆選擇。若投保比例不足，賠償則按相應(yīng)比例計(jì)賠。另一方面，“統(tǒng)?！保€可以減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)的工作量，在減災(zāi)、定損、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)上統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一手續(xù)，既可緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人力與財(cái)力上的不足，也便于規(guī)范化、科學(xué)化管理。
3.共保
試行與科技部門聯(lián)合共保的經(jīng)營(yíng)方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的技術(shù)性，為了解決承保、理賠技術(shù)力量上的不足，實(shí)行與科技部門聯(lián)合共保、利益共享、責(zé)任共負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密合作型關(guān)系，增強(qiáng)了科技部門做好展業(yè)宣傳、理賠核損、防災(zāi)防損工作的責(zé)任心，使科技服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有效的結(jié)合。
4.多樣化承保
在統(tǒng)保、共保的基礎(chǔ)上，還嘗試多樣化承保的經(jīng)營(yíng)方式。各縣（區(qū)）可根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)條件及經(jīng)營(yíng)狀況，自行確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如寶山區(qū)對(duì)鄉(xiāng)村兩級(jí)集體奶牛場(chǎng)的保險(xiǎn)責(zé)任，分為火災(zāi)、中毒、結(jié)核、布氏病等；而閔行、嘉定、浦東等區(qū)確定的責(zé)任范圍，除承保自然災(zāi)害以外，還承保心包炎、白血病、胎產(chǎn)致死等，按不同的責(zé)任范圍，在費(fèi)率厘定上各縣（區(qū)）也有所不同。
5.以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)
自1992年開(kāi)始，上海就試行了將農(nóng)村建房保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支撐險(xiǎn)種，起到了以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的目的。多年來(lái)，農(nóng)村建房險(xiǎn)的利潤(rùn)不但填補(bǔ)了普通農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的盈虧赤字，還累計(jì)積余農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金1.9億元，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的主要組成部分，也成為普通農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種得以持續(xù)經(jīng)營(yíng)的重要途徑。
