Xx省農(nóng)業(yè)保險調(diào)查報告
[摘要]xx省是我國農(nóng)業(yè)保險開辦較早的省份，但由于保險公司內(nèi)部原因，使得xx省的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)少，保費規(guī)模徘徊不前，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)風險的保障不足。xx省作為一個農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)通過確定農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則，重點發(fā)展有效益的險種，創(chuàng)新營銷方式等辦法，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為新形勢下支農(nóng)的一項重要措施抓緊落實。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)險業(yè)務(wù)，農(nóng)險產(chǎn)品
xx是我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民一直是社會改革和經(jīng)濟發(fā)展關(guān)注的熱點，而為“三農(nóng)”保駕護航的農(nóng)業(yè)保險也越來越引起社會各界的重視。2006年，xx省政府已確定在人保產(chǎn)險xx省分公司進行農(nóng)業(yè)保險試點，探索實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的風險保障問題，并通過試點取得經(jīng)驗，逐步建立xx省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。
一、xx省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展狀況
xx省是我國農(nóng)業(yè)保險開辦較早的省份。從1982年原中國人民保險公司在xx試辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)到現(xiàn)在的24年間，前十年業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，后14年業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸萎縮。1985年—1989年，全省近6000萬畝小麥承保面達到了70%以上，德州、濱州的700多萬畝棉花，最多時承保面都達到了80%以上。德州的陵縣實現(xiàn)了全轄所有農(nóng)作物的統(tǒng)保，承保面達到了100%。這期間，xx省為搞好農(nóng)業(yè)保險做了大量的基礎(chǔ)性和研究性的工作，在德州建立起了人工影響天氣系統(tǒng)；委托xx師范大學地理研究所進行了利用衛(wèi)星遙感技術(shù)鑒定農(nóng)作物損失范圍和程度的研究；與聊城農(nóng)校合作進行了棉花人工模擬冰雹損失程度的確定；與泰安農(nóng)科所進行了果樹損失鑒定的實驗，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠和防災技術(shù)逐步建立和提高，為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活起到了積極的保障作用。1994年，xx省出臺了《農(nóng)村保險互助會管理辦法》，采用互助會的形式，即政府推動、農(nóng)民互助、保險服務(wù)的模式在23個試點縣經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)。在其后的兩年內(nèi)，全省尤其是濱州、菏澤的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)有了較快發(fā)展。1995年，中央發(fā)文禁止政府參與商業(yè)保險運作，結(jié)束了計劃經(jīng)濟下保險企業(yè)與政府的合作模式，農(nóng)業(yè)保險改由保險公司按商業(yè)化模式經(jīng)營。此后，全省農(nóng)險規(guī)模不斷萎縮，業(yè)務(wù)急劇下滑。開辦險種由最多時的近50個，萎縮至目前只辦理小麥火災雹災保險、塑料大棚蔬菜種植保險、農(nóng)作物保險、肉食牛保險、奶牛保險、林木保險等幾個險種。保費收入從1992年的6700萬元下滑到2005年的630萬元，僅占全省財產(chǎn)險保費收入的0.08%。人保產(chǎn)險公司在xx經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險24年，綜合賠付率達117%，積極性受到嚴重挫傷。
二、xx省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題分析
目前，xx農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀：一是覆蓋地區(qū)少。全省14家財產(chǎn)險公司中，只有人保產(chǎn)險一家開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，人保產(chǎn)險xx省分公司的16個市分公司中只有13個開辦了農(nóng)險業(yè)務(wù)，并且保費收入過10萬元的僅有7個分公司。二是保費收入規(guī)模徘徊不前。2003年-2005年，xx省農(nóng)業(yè)保險保費收入分別為650萬元、570萬元和630萬元，難以取得大的突破。三是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對農(nóng)業(yè)風險的保障不足。以人保產(chǎn)險xx省分公司為例，該公司目前共有農(nóng)險類條款22個，但有保費收入的僅僅是小麥雹災、火災以及林木保險等幾個險種，這幾個險種的保費收入占農(nóng)險保費的80%左右，農(nóng)民群眾的選擇余地很小。四是種養(yǎng)兩業(yè)發(fā)展不均衡。種植業(yè)保費收入遠遠大于養(yǎng)殖業(yè)保費收入，兩者比例約為9：1。
上述問題產(chǎn)生的原因來自外部和內(nèi)部兩個方面。
從保險公司外部因素看：
(一)政府扶持政策缺失。農(nóng)業(yè)保險的高風險直接導致了高賠付，加之成本較高，如果沒有政府政策扶持，必然導致虧損。xx省農(nóng)業(yè)保險在20世紀90年代前后之所以得到較好發(fā)展，主要還是得益于各級政府的高度重視和組織發(fā)動。隨著保險公司體制的變革，農(nóng)業(yè)保險純商業(yè)化運作程度越來越高，政府扶持缺位實屬必然。沒有政府支持和相關(guān)政策保障，就難以辦好農(nóng)業(yè)保險。
(二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險經(jīng)營成本高。農(nóng)業(yè)災害發(fā)生通常是大面積區(qū)域性的，根據(jù)保險“大數(shù)法則”，要達到分散農(nóng)業(yè)風險的目的，必須有一定的承保面。而地域統(tǒng)保方式既可保證一定規(guī)模的投保數(shù)量，又降低了保險公司的展業(yè)成本。在稅費改革前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政具有一定的資金支配權(quán)，可以先行墊付保險費。稅費改革后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金支配捉襟見肘，村級收支公開化，加之減少農(nóng)民負擔的輿論環(huán)境，統(tǒng)保愈加困難。
(三)農(nóng)民購買力低，投保主動性不高。農(nóng)業(yè)保險的高風險和高成本，必然導致農(nóng)業(yè)保險的高費率，例如養(yǎng)殖業(yè)保險費率一般維持在5%—15%之間，在農(nóng)民收人低且不穩(wěn)定，加之對農(nóng)業(yè)保險的認識不足，投保的積極性不高的情況下，“按商業(yè)化標準繳費農(nóng)民買不起，按農(nóng)民買得起的標準收費保險公司賠不起”的局面，一直困擾著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
(四)保險賠付非技術(shù)性因素的掣肘。一是農(nóng)業(yè)保險存在較大的逆選擇風險，農(nóng)民對風險大的標的投保積極性高，對風險小的標的投保積極性不足，受損非保險標的很難鑒別。二是與目前政府對農(nóng)業(yè)保險展業(yè)扶持缺位相反，一旦發(fā)生災害，各級政府會給保險公司施加很大的賠付壓力。尤其是對種植業(yè)保險的賠付，處理不好會影響與當?shù)卣年P(guān)系，影響保險公司的社會形象，進而制約其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，這往往使各公司為減少麻煩而望而卻步。
從保險公司內(nèi)部因素看：
(一)農(nóng)險業(yè)務(wù)風險大，經(jīng)營不穩(wěn)定。農(nóng)險業(yè)務(wù)風險具有普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點，每年都有一些地區(qū)遭受不同程度的災害。從保險損失的角度看，具有巨大性、非均衡性和不可預見性。如1998年夏季，全省因暴雨洪水就造成3.3億畝農(nóng)作物受災，成災面積達2.1億畝，這對任何一家商業(yè)保險公司來說都是難以承受的。從農(nóng)業(yè)保險的實踐來看，要么一年期間一次災害都沒發(fā)生，要么一旦發(fā)生，損失又是巨大的。一個風險周期長達幾年、十幾年，造成經(jīng)營的不穩(wěn)定性。
(二)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險態(tài)度消極。目前，大部分產(chǎn)險公司是商業(yè)性保險公司，以追求利潤最大化為經(jīng)營理念。農(nóng)業(yè)自然災害情況復雜，承保風險高，又缺乏巨災保險或農(nóng)業(yè)再保險保障，保險公司有后顧之憂，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險不積極。一是體現(xiàn)在組織機構(gòu)和從業(yè)人員的非專門化上，二是體現(xiàn)在激勵機制的缺乏上，近年來保險公司內(nèi)部很少組織農(nóng)險業(yè)務(wù)的專項競賽活動或推出促進農(nóng)險業(yè)務(wù)發(fā)展的專門措施，使農(nóng)險處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)。
(三)農(nóng)業(yè)保險險種針對性不強且改造緩慢。例如，現(xiàn)在大部分小麥產(chǎn)區(qū)實現(xiàn)了機械化收割，小麥火災保險的風險很小，生命力下降。再如，沿海鹽田的主要財產(chǎn)是鹽和塑苫，固定資產(chǎn)寥寥無幾，把鹽田塑苫保險條款作為財產(chǎn)綜合險的一個特約條款使用起來就不方便。此外，費率水平相對于農(nóng)民的接受程度偏高，供需雙方的契合點存在較大的落差。
(四)展業(yè)渠道不暢。原來保險公司代辦網(wǎng)點遍布廣大農(nóng)村，改為營銷服務(wù)部后，網(wǎng)點數(shù)量大大減少，逐戶收取保費難度加大。
(五)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。近幾年由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，以及該險種在公司經(jīng)營地位的下降，農(nóng)業(yè)保險專家紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)培訓，導致農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才后續(xù)不濟。
三、發(fā)展xx農(nóng)業(yè)保險的有利條件和基本思路
xx是農(nóng)業(yè)大省，2004年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達到3453.2億元，其中畜牧業(yè)總產(chǎn)值達1010.8億元。但同時xx也是農(nóng)業(yè)災害頻發(fā)的省份，目前的農(nóng)業(yè)風險保障非常脆弱，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、加快建立有效的農(nóng)業(yè)保險制度意義重大。對外有利于農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁風險，有效保障災害之年減產(chǎn)不減收，防止因災致貧、因災返貧，穩(wěn)定農(nóng)民收入和生活，促進農(nóng)村社會和諧；有利于消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂，調(diào)動擴大再生產(chǎn)的積極性，促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新技術(shù)的推廣；有利于充分利用世貿(mào)組織規(guī)則允許的“綠箱”政策，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險來保護和支持農(nóng)業(yè)，提高全省農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。對內(nèi)則可使公司贏得較高的社會地位和信譽，加強同當?shù)卣穆?lián)系，進而推動其他非農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展；可配合公司險種結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴大公司利潤來源，從戰(zhàn)略上鞏固自身的地位和市場競爭力，在體現(xiàn)保險公司社會價值的同時，實現(xiàn)公司價值最大化。這些都為建立農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)造了有利的基礎(chǔ)條件，應(yīng)抓住機遇，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為新形勢下支農(nóng)的一項重要措施抓緊落實。
(一)確定農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營原則。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化的新形勢下，農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營要堅持積極穩(wěn)妥的原則，盡可能促成政府對農(nóng)業(yè)保險扶持政策的出臺，在統(tǒng)籌兼顧保險企業(yè)自身效益和社會效益的前提下，努力追求和擴大社會效益，充分體現(xiàn)對“三農(nóng)”的支持和保障。
(二)重點發(fā)展有效益的險種。實踐證明，效益是農(nóng)業(yè)保險生命力之所在，也是體現(xiàn)科學發(fā)展觀，保證農(nóng)險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。種植業(yè)保險應(yīng)重點放在盈利性明
顯的林木保險和農(nóng)作物火災、雹災保險上。養(yǎng)殖業(yè)保險應(yīng)把主要精力放在具有規(guī)模、科學管理的養(yǎng)殖項目上，如奶牛保險、肉牛保險等。在農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模和效益積累到一定程度后，逐漸擴大風險保障種類和范圍。
(三)創(chuàng)新營銷方式，利用多種渠道發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。
1.樹立“大農(nóng)險”的概念，積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營在生產(chǎn)加工、儲藏保鮮、運輸銷售諸環(huán)節(jié)的財產(chǎn)險、責任險、貨運險等業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)綜合保險、奶牛養(yǎng)殖一攬子保險等，將種養(yǎng)兩業(yè)險與財產(chǎn)險進行捆綁銷售，為客戶提供“一攬于”保險服務(wù)，從而降低展業(yè)成本。
2.加強與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)系與合作，通過農(nóng)業(yè)資金投入、農(nóng)業(yè)信貸等措施的落實，增強農(nóng)民的投保能力，拓寬發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)渠道。
3.充分利用政府扶持政策。一是根據(jù)我國《保險法》“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)”的有關(guān)精神，爭取政府對開展農(nóng)業(yè)保險的保險費和管理費用進行必要的財政補貼。通過各級財政持續(xù)穩(wěn)定的資金投人和保險公司與農(nóng)戶的互利合作，多渠道收取保險費。如利用龍頭企業(yè)與農(nóng)民利益共享、風險共擔的機制，促成政府和龍頭企業(yè)為農(nóng)民提供保險費資金支持。二是用足用好涉農(nóng)稅收優(yōu)惠政策，列支各項涉農(nóng)的稅前抵扣項目，加速農(nóng)業(yè)保險風險保障基金積累。
(四)加快農(nóng)險產(chǎn)品改造、創(chuàng)新。農(nóng)險產(chǎn)品的改造和創(chuàng)新是當務(wù)之急，要在平衡保險公司風險承擔能力和農(nóng)民繳費能力的前提下，緊緊圍繞現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的保險需求進行。
1.對保源豐富但由于保險責任過窄導致生命力不強的險種，要擴展保險責任。如將林木火災保險的保險責任擴展為火災、風災和澇災責任，增強吸引力。
2.對保險標的主次顛倒的條款進行針對性地改造。如財產(chǎn)險綜合險附加鹽田塑苫保險。
3.針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“亮點”設(shè)計新條款。如大棚養(yǎng)魚保險、農(nóng)村龍頭企業(yè)一攬子保險、養(yǎng)蠶保險等。
(五)實施嚴格的業(yè)務(wù)流程風險管控。
1.種植業(yè)保險。要堅持低保障、低保額、低收費。農(nóng)作物保險的保障水平不易太高，以保障投保人在受災后能恢復簡單再生產(chǎn)能力為宜。這樣做一方面是為了促使被保險人精心生產(chǎn)，防止放松管理或圖謀詐騙等道德風險的發(fā)生。另一方面可以使農(nóng)民承受較少的保險費。提倡承擔單一責任。注意選擇那些突發(fā)性強，損失率較低的局部洪水、澇漬、冰雹、風災、霜凍作為保險責任的險種承保。這樣責任容易鑒定，核損容易把握，農(nóng)民繳費負擔小，業(yè)務(wù)容易開展起來。大面積承保。保險是依靠大量同質(zhì)風險來有效分散風險的，種植業(yè)保險尤其如此。在不同的風險單位內(nèi)應(yīng)當努力擴大承保面，以分散風險。
2.養(yǎng)殖業(yè)保險。險種的開辦要遵循因地制宜、量力而行的原則。一般情況下，開辦養(yǎng)殖業(yè)保險必須具備以下幾個條件：一是有專門的技術(shù)人才管理養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)。二是有健全的管理組織機構(gòu)。三是具備承保標的五年以上損失資料和數(shù)據(jù)。四是配備現(xiàn)代化交通工具、通訊設(shè)備、照相設(shè)備，并具備處理重大疫情的快速定損能力和控制風險的能力。險種承保要遵循專業(yè)驗標、謹慎觀察、統(tǒng)一承保、規(guī)模經(jīng)營的原則。保額的確定要堅持以保成本為主的原則。養(yǎng)殖業(yè)保險一般為定額保險，由于養(yǎng)殖業(yè)保險道德風險發(fā)生的可能性比較大，為了控制被保險人通過保險獲取不當?shù)美?，對于被保險人投保的保險標的，一般采取承保其標的價值的5-7成并規(guī)定免賠額。理賠定損要堅持現(xiàn)場查勘，準確迅速、專業(yè)定損的原則。養(yǎng)殖業(yè)保險出險后，由于現(xiàn)場查勘須專業(yè)技術(shù)人員驗證且動物尸體及殘值不宜保留，必須派專人迅速趕到現(xiàn)場，盡快定損。業(yè)務(wù)經(jīng)營要優(yōu)化結(jié)構(gòu)、合理布局、區(qū)劃費率、嚴格控制高風險業(yè)務(wù)。由于養(yǎng)殖業(yè)保險險種較多，對于有承辦經(jīng)驗且能夠有效控制風險的險種，可以適當擴大規(guī)模。反之則要盡可能控制規(guī)模。另外，由于地理條件、氣象條件、養(yǎng)殖生產(chǎn)條件差異很大，同種標的所面臨的風險也不同，應(yīng)區(qū)別對待。
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