信用卡分期，實(shí)際年利率是多少?
目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費(fèi)率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。
總體來說，對(duì)于金額較大、較長時(shí)間內(nèi)無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對(duì)較低。而對(duì)于金額較低、消費(fèi)記賬日離最后還款日很近，且能在較短時(shí)間內(nèi)償還的，則選擇最低還款額比較劃算?！ ?、分期還款：分期越長，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高 分期還款免息，但需要支付手續(xù)費(fèi)，不同銀行的手續(xù)費(fèi)率差別較大。絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)按期限長短來確定標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、9期、12期、18期等。一般期限越長，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月為平均單位每期收取;另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取。 比如消費(fèi)3600元，在刷卡后向銀行提出消費(fèi)分期申請(qǐng)。
信用卡額度不高怎么辦?，芝麻袋袋已經(jīng)超越了銀`行，支付寶的芝麻體系更是作為一個(gè)信貸衡量標(biāo)準(zhǔn)被很多第三方平臺(tái)多應(yīng)用，通過芝麻體系進(jìn)行借貸，其中“螞蟻袋袋”就是。有資金需求，即可申請(qǐng)1-30W純信用D款。芝麻體系進(jìn)行借貸高達(dá)30萬，用戶可在微信搜螞蟻袋袋服.務(wù)號(hào)，即可申請(qǐng)幾千到高達(dá)30萬的授信額度，因?yàn)殚T檻比螞蟻借唄低，所以很多用戶都一直表示支持。
第一種，分期期數(shù)為12期，如果手續(xù)費(fèi)率為0.6%，每月還款金額：3600 0.6%+3600/12=321.6元，只需每月歸還321.6元，而不需再支付其他費(fèi)用。第二種，分12期，首期賬單須還款：3600元 7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11個(gè)月每月也分別還款300元?！ ∷员M管打著免息的旗號(hào)，可以看到，分期付款的方式成本也不低?！ ?、最低還款：利息仍按總額算，還要利滾利?！ “凑浙y行給出的最低還款額(一般是消費(fèi)總額10%)還款，可保持良好信用記錄。按大部分銀行規(guī)定，從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬分之五收取全部消費(fèi)金額的利息，并按月計(jì)算復(fù)利，目前只有個(gè)別銀行按照還款后剩余部分計(jì)息。
舉例，刷卡消費(fèi)3600元，按照本金10%的比例計(jì)算，最低還款額360元。最后還款日前歸還所有欠款，則不用支付利息。若僅歸還了最低還款額，則將產(chǎn)生每天萬分之五的利息(3600 0.05% 30=54元)。而在下個(gè)賬單日前，沒有還清剩余款項(xiàng)3240元，也將按照日息萬分之五產(chǎn)生循環(huán)利息。這些利息，又將計(jì)入本金中繼續(xù)計(jì)算，產(chǎn)生月復(fù)利。也就是說，如果一直采用最低還款的方式，欠款時(shí)間越長，利滾利，還款壓力也就越大。 全額還款依然是最安全的，其他還款方式一般都會(huì)涉及到利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，成本較高。
舉例分析： 為便于計(jì)算，我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.6%為例。
總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元
每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費(fèi))=1072元
你實(shí)際承擔(dān)的年利率是多少呢?是7.2%嗎
通過上面的計(jì)算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%
實(shí)際情況是這樣嗎?
不是!銀行在計(jì)算每月償還金額的時(shí)候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計(jì)算利息(這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計(jì)算的。
可是實(shí)際上，當(dāng)你償還了第1個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當(dāng)你償還了第2個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
所以，我們承擔(dān)的實(shí)際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。
