美顏濾鏡PS是網(wǎng)紅的必備。
相機(jī)技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，
人與人之間的信任卻越來越低。
世風(fēng)日下，美顏至上。
我很懷念我們初識那會，
大家都有些拘謹(jǐn)和真誠。
為挽救人類的信任危機(jī)，
就此策劃了一場網(wǎng)紅理財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)友見面會。
讓大家看看除了泰國變性術(shù)、韓國整容術(shù)、日本化妝術(shù)、中國PS術(shù)四大亞洲妖術(shù)外的，
保險(xiǎn)宣傳術(shù)。
危機(jī)來自于猜疑，信任來源于真實(shí)。
1
愛因斯坦說：“復(fù)利堪稱是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。”
復(fù)利效應(yīng)在投資界中，近于真理。
本金、時(shí)間、正利率。
集齊三者能召喚最終的豐厚收益。
它是所有理性投資者的信仰，
想賺一波就跑的賭徒，理解不了和時(shí)間做朋友的心態(tài)。
行軍打仗，勝率可比勝利重要得多。
（1-0.01）365=0.025
（1+0.01）365=37.78
一天努力一點(diǎn)點(diǎn)。
道理簡單卻也深刻。
可惜的是，復(fù)利也成為了保險(xiǎn)公司用來吸錢的幕后幫兇。
市面上眾多的理財(cái)險(xiǎn)，都跟樂視賈老板一樣，
擅長為夢想窒息，擅長給你畫大餅。
然而，
它們都只告訴你集齊本金、時(shí)間、正利率后的龐大數(shù)字，
卻不會給你將它變成現(xiàn)實(shí)的一個(gè)保證。
2
理財(cái)險(xiǎn)，是含身故責(zé)任的理財(cái)產(chǎn)品。
國內(nèi)一般是以年金險(xiǎn)為基礎(chǔ)，附加分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)。
它們的特征是杠桿極低，輕保障重收益，但收益也是雞肋，回本都十分漫長。
先來看看網(wǎng)紅1號，年金險(xiǎn)+分紅險(xiǎn)。
好看的臉龐，動人的數(shù)據(jù)，但隱藏在背后的又是怎樣的一張素顏呢？
這個(gè)表分為三個(gè)部分：
保險(xiǎn)費(fèi)（你交的錢）
保證利益（你肯定能拿到的錢）
非保證利益（不確定能不能拿到的錢）
先來看前兩部分。
用一條時(shí)間線，你們就知道這保險(xiǎn)到底想做什么了。
總結(jié)起來就是：
這1萬塊投進(jìn)去了，8年才回本，30年后變成1.8倍，活到80歲就可以花50年時(shí)間變成 2.02倍啦。
如果開始領(lǐng)取生存金了，你就無法再退保，也就是說你起碼得活到70歲才能回本。
按30年能拿回1.8倍來計(jì)算，這1萬塊年化收益率是2%左右。
這意味著什么？
現(xiàn)在我國的CPI常年在2%左右，CPI可以簡單理解為你現(xiàn)在的錢每年會貶值多少。
這還只是理論值，我們感受到的通貨膨脹，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止2%。
換句話說，你的錢存進(jìn)去，還跑不贏貶值。
存得越多，虧得越多。
而銀行5年期定期存款利率都有2.75%以上，5年期國債利率3.4%。
比大小，應(yīng)該都會算了。
再來看看分紅演算的非保證收益。
首先，一個(gè)非保證，保險(xiǎn)公司便能立于不敗之地，法律也會保護(hù)它。
分不分紅，公司做主。
想分多少就分多少，想不分就不分。
低檔分紅為0，這很誠實(shí)。而中高檔的分紅，沒有用夸張的4.5%和6%，用了折算下來收益率大概1%-4%的具體金額。
在眾多喜歡夸大收益率的產(chǎn)品宣傳中，可以說是一股清流。
但依然是離不開復(fù)利的包裝。
在假設(shè)利率和時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)下，
演算收益是合情合理，但不一定存在。
而且，保單的分紅跟公司經(jīng)營的分紅并不是一個(gè)概念。
你只是保險(xiǎn)公司的客戶，不是它的股東。
你能分到的只是分紅險(xiǎn)賬戶里面的利潤。
這個(gè)利潤是要
減去歸屬于該產(chǎn)品的費(fèi)用，
減去保障成本，
減去可能會被截留掉“不可分配的利潤”（不可描述的部分），
才變成可分配利潤。
最后，對可分配利潤，按照三七開（30%給公司，70%給客戶）
進(jìn)行每年的產(chǎn)品分紅。。。
可能能分到一大堆的瓜子殼？
3
再來看2號網(wǎng)紅，年金險(xiǎn)+萬能帳戶。
財(cái)源滾滾，細(xì)水長流，相信這是很多人憧憬的生活狀態(tài)。
“每年交點(diǎn)錢，終身都有錢”
但沒有告訴我們，交的錢是大頭，給的錢是小頭。
先收你一大筆錢，再每年給你點(diǎn)零花錢。
左手換右手，保險(xiǎn)公司才是真的躺著賺錢。
年金險(xiǎn)的核心在于它的年金和現(xiàn)金價(jià)值。
（此表是小編眾籌了1001塊錢買來的情報(bào)。不投保竟然看不到現(xiàn)金價(jià)值？？）
而保證利率的3%，
轉(zhuǎn)入萬能帳戶時(shí)麻煩先交1%手續(xù)費(fèi)。
雖說雁過拔毛是常識，但這已經(jīng)是直接把整個(gè)翅膀扯下來烤了。
每一位客戶，都是折翼的天使。
生存金，也就是每年返還給你的這部分，只有這部分才是有利息的。
在保險(xiǎn)公司存了個(gè)大餅，
它每年只撿起上面的一粒芝麻給你算利息。
整合起來計(jì)算。
男23歲，繳費(fèi)5年，第5年起每年領(lǐng)取232.12元，假設(shè)萬能帳戶每年能有4%：
要看理財(cái)險(xiǎn)，先劃一條線。
畫出這條時(shí)間線，便擁有了測量理財(cái)險(xiǎn)的尺子。
不確定時(shí)間和收益率，再好看的數(shù)字也只是空歡喜一場。
總結(jié)：23歲時(shí)借出去的錢，等到32歲本金收回來，等到退休時(shí)變成了3.2倍。
看起來最終收益還不錯(cuò)，但致命的缺陷在于，流動性會導(dǎo)致收益性的下降。
通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，在32歲之前取出便會虧本；
在40歲之前取出，整體的年化收益將低于3%。
人生如白駒過隙，眨眼幾十年就過去了。
但在一棵樹上吊著幾十年的滋味可不好受。
4
對當(dāng)下的理財(cái)險(xiǎn)來個(gè)總結(jié)：
1、 流動性喪失
提前退保會虧錢，在保時(shí)間不夠也虧錢，死死鎖住了這筆錢的未來三十年甚至更久。
在段時(shí)間里，
你可能會遇到2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅時(shí)跌剩幾毛錢的網(wǎng)易，
你可能會遇到2008年金融危機(jī)后行業(yè)洗牌的遍地“黃金”，
你可能會遇到2013年剛剛興起只值幾美元的比特幣，
……
為了一份收益不高的理財(cái)險(xiǎn)，
放棄了未來三十年你可能會遇到的所有投資機(jī)會。
這不值得。
2.、收益輸給通脹
理財(cái)產(chǎn)品不看絕對收益，要看相對收益。
同樣10萬收益，你用了100萬的資金，收益率是10%；你用了1000萬的資金，收益率就只有1%了。
自己的錢給回自己，撐到到最后年化2%多，其實(shí)還跑不贏通脹。
演算結(jié)果的誘人，來源于假設(shè)利率和時(shí)間共同放大的結(jié)果。
3、收益不透明
產(chǎn)品真實(shí)的分紅和公司運(yùn)營的分紅是兩碼事。
作為分紅險(xiǎn)的客戶，對投資投向和收益分配沒有絲毫話語權(quán)。
這年頭，憑本事“借”的錢，想怎么還就怎么還。
安全性，流動性和收益性，是金融產(chǎn)品的三圍。
你永遠(yuǎn)不能兼顧三者，但你起碼能得到其中兩者。
這也是現(xiàn)金類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)的劃分界線。
而當(dāng)下的理財(cái)險(xiǎn)，卻同時(shí)缺少了流動性和收益性。
我們都明白，
當(dāng)網(wǎng)紅被評價(jià)說長得很安全時(shí)，
這并不是贊美。
5
設(shè)計(jì)年金險(xiǎn)的初衷在于防范長壽風(fēng)險(xiǎn)。
人還在錢沒了，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。
很遺憾的是，
雖然養(yǎng)老焦慮、教育焦慮日益明顯，
但目前市面上打著養(yǎng)老金、教育金旗號的理財(cái)險(xiǎn)，
都算不上是好的年金險(xiǎn)。
即使是這樣一張誠意滿滿，
20年前年化收益有10%的高利率保單，
如今每年領(lǐng)到的錢也只能當(dāng)成笑話看看。
通脹是所有固收類資產(chǎn)的殺手。
所以，我們能得出什么結(jié)論？
“死的”保險(xiǎn)對抗不了通脹。
固定收益的年金險(xiǎn)不能給你養(yǎng)老。
而低利率的固定收益的年金險(xiǎn)，讓你在年輕時(shí)鎖定一大筆錢的同時(shí)，更會讓日后變得老無所依。
好的養(yǎng)老年金要跟隨著物價(jià)波動，才能跑贏通脹，在晚年給予我們保障。
但由于中國的通脹是隱性的，他國的數(shù)據(jù)是公開透明。
國情之別，導(dǎo)致了國民意識的不同。
我們大多數(shù)人沒有意識到保本低收益的理財(cái)?shù)韧诼宰詺ⅰ?/strong>
這也造成了市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路的巧妙迎合。
通脹是老虎，我們卻總把它當(dāng)作貓來養(yǎng)。
金融學(xué)的知識告訴我們，
長期而言，只有股票能跑贏通脹。
但大A股的情況，我們都清楚。
想在中國輕松養(yǎng)老，可不是一件易事。
事實(shí)上，市井小市民哪有那么容易就能躺著賺錢的？
黃粱一夢，早醒早好。
“天上不會掉餡餅，努力奮斗才能夢想成真?！?/strong>
6
網(wǎng)友見面會到此結(jié)束。
全場熄燈，
今夜沒有網(wǎng)紅，
只有一群不再做白日夢的普通人。
· end ·
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