世界五百強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理

兩個(gè)女孩的媽媽，現(xiàn)定居亞特蘭大

少年商學(xué)院國際教育專欄作者

每當(dāng)?shù)搅诉^年期間，家長們的話題里總少不了關(guān)于壓歲錢的問題：

“老師，我們家娃特別佛系，壓歲錢總是全數(shù)給我們。以前覺得這樣挺好的，可是前一陣看了一篇財(cái)商的文章，說這樣的孩子長大了理財(cái)可能會(huì)有問題？我們是不是該讓孩子鍛煉一下？”

“我們家娃說要把壓歲錢全都捐給貧困山區(qū)，這娃是不是太天真了？將來會(huì)不會(huì)吃虧啊？”

“去年我們讓她自己管理壓歲錢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)她買了很多很貴的玩具，錢很快花完了，玩具也放在一邊兒落灰！還不如我們幫她存起來??！”

“本來想著讓他自己管理鍛煉一下財(cái)商，可是去年的壓歲錢一轉(zhuǎn)眼他就不知道放哪兒去了，找了一年了，又要過年了，還沒找到呢！”

看著這些問題，我只覺得頭大。

因?yàn)轭^兩個(gè)例子，像我們家老大。她到高中都沒有太大的物質(zhì)欲望，給小朋友們教英文掙了點(diǎn)錢，然后就全都捐了。后兩個(gè)例子，像我們家老二，她的人生從三歲開始，主要就是錢錢錢，買買買，丟丟丟。

不得不承認(rèn)，我們自己財(cái)商不高，也不知道該怎么培養(yǎng)孩子財(cái)商。年年歲歲均許愿，歲歲年年皆缺錢。

不過不要沮喪，像我們這樣的父母，其實(shí)是絕大多數(shù)。曾經(jīng)有過一個(gè)調(diào)查顯示：

在美國大約有85%的父母覺得應(yīng)該和孩子聊一聊存錢，可是，只有34%的父母真正和孩子聊過存錢。而付諸行動(dòng)并且堅(jiān)持下去的就更少了。這些數(shù)據(jù)寬慰了我，只是，接下來又該怎么辦呢？

我曾經(jīng)把希望寄托在美國的教育體系上。美國的財(cái)商教育，在中小學(xué)是在數(shù)學(xué)課里教的。到了高中，學(xué)校會(huì)有一項(xiàng)專門的選修課，Personal Finance，幫助青少年學(xué)習(xí)基本的財(cái)務(wù)原理。

曾經(jīng)看到過朋友公號(hào)里的文章，詳細(xì)的講了小學(xué)四五年級(jí)的一項(xiàng)數(shù)學(xué)作業(yè)，財(cái)務(wù)預(yù)算 Financial Budget。

在這個(gè)作業(yè)里，學(xué)生需要首先選擇一個(gè)職業(yè)，查出固定的年收入，然后用除法換算成月收入。

有了月收入之后，先要扣稅，除了培養(yǎng)遵紀(jì)守法的未來公民，還用到了百分?jǐn)?shù)和乘法的概念。

接下來，就要按照每個(gè)月的收入，規(guī)劃自己的生活了。比如像買或者租什么價(jià)位的房子？開什么樣的車？吃什么樣的館子？養(yǎng)幾個(gè)孩子？

另外，年收入里，還會(huì)有年終分紅這一項(xiàng)。分紅的扣稅，會(huì)比月收入的扣稅更多一些。而分紅這種一次性收入，也需要另行安排。是去買一個(gè)自己心儀的物品？做一次奢華的旅游？還是存起來買房子？

到了初中學(xué)了指數(shù)以后，有些學(xué)校會(huì)布置一些有關(guān)投資的作業(yè)。復(fù)利是財(cái)務(wù)中最重要的概念，孩子們也會(huì)在數(shù)學(xué)作業(yè)中看到有關(guān)定投退休金的規(guī)劃。

遺憾的是，等到老大上了高中，老二都快小學(xué)畢業(yè)了，都沒有看到她們帶回家這樣燒腦又實(shí)用的數(shù)學(xué)作業(yè)。即便華爾街在美國，財(cái)商教育也是因?qū)W區(qū)而異。

快過年了，大掃除的時(shí)候，在老二的屋子里找出了奶奶給她的一百美刀壓歲錢。欣喜之余我非常確信，在我們家的某些角落，可能還散落著各種面額的美金。充公之后，我再次許愿，可以缺錢，不能再丟錢了！財(cái)商教育，刻不容緩！

很快，我找到了一本為我量身定做的書，Make your kid a money genius (even if you’re not)  讓你的孩子成為理財(cái)高手，哪怕你不是！

作者 Beth Kobliner，畢業(yè)于美國常青藤名校布朗大學(xué)，現(xiàn)在是美國知名的青少年理財(cái)顧問，暢銷書作者，還曾經(jīng)是前總統(tǒng)奧巴馬發(fā)起的“美國青少年財(cái)商教育”這一項(xiàng)目的導(dǎo)師。為什么奧巴馬會(huì)發(fā)起這樣一個(gè)項(xiàng)目？自然是因?yàn)榇蠖鄶?shù)美國人民的財(cái)商更差。

作者又專門為父母編寫了一套Money as You Grow，我翻譯成，你長大，錢復(fù)加。作者定義了一套兒童財(cái)商里程碑，把青少年以及兒童財(cái)商里那些似是而非的概念，闡述的淋漓盡致。

父母可以根據(jù)這些里程碑，給不同年齡段的兒童和青少年教授適齡財(cái)商。畢竟，對(duì)孩子財(cái)商影響最大的人，是父母。

作者在書中，從存款，花銷，工作，債務(wù)，保險(xiǎn)，投資，回饋，這七個(gè)維度展開講述。針對(duì)學(xué)前班，小學(xué)，初中，高中，大學(xué)，30歲前的年輕人，給出了不同的建議。

限于篇幅，我將書中的觀點(diǎn)，參照父母?jìng)兊某Ｒ妴栴}，總結(jié)如下：

3-7歲的孩子，我們可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)，教會(huì)孩子們區(qū)分“我想要”和“我需要”，優(yōu)先購買“我需要”。

7-12歲的孩子，需要學(xué)會(huì)查看價(jià)格，也可以讓他們做購買的決策了。只有讓他們犯一些錯(cuò)誤，體會(huì)到一些沖動(dòng)購物的質(zhì)量問題，才有可能讓他們?cè)谙乱淮钨徺I的時(shí)候更理智一些。同時(shí)，我們也可以將我們是怎么做出購買決策的原則，分享給孩子們。另外，美國小學(xué)的數(shù)學(xué)作業(yè)，財(cái)務(wù)預(yù)算，也是針對(duì)這個(gè)年齡段的孩子很好的鍛煉。

13-18歲的孩子，鼓勵(lì)他們通過自己的勞動(dòng)賺錢，來支付一些昂貴的物品。教會(huì)他們貨比三家，尤其是去淘寶亞馬遜上查一查。購買也要物有所值，可以借鑒怦然心動(dòng)的人生整理魔法中的方法，問問自己是真的熱愛這件物品嗎？

每個(gè)月該給孩子多少錢呢？如果孩子做家務(wù)我付錢，是不是更能培養(yǎng)他勞動(dòng)的意識(shí)？

準(zhǔn)備存起來的1/3，父母可以考慮給孩子支付利息，幫助他們培養(yǎng)對(duì)儲(chǔ)蓄的興趣。

準(zhǔn)備花掉的1/3，可以考慮積累起來，買一個(gè)昂貴但是物有所值的物品。

準(zhǔn)備回饋社會(huì)的1/3，可以找到合適的渠道，進(jìn)行捐贈(zèng)。