投保人未簽字確認的保險合同，合同中的免責條款是否具有約束力——李某雄、蒙某香、李某、李某某訴被告中國某保險股份有限公司上林支公司、第三人上林縣某合作聯(lián)社意外傷害保險合同案
作者：盧一鳳 發(fā)布時間：2014-12-10 11:48:01
【案件基本信息】
1．案由：意外傷害保險合同糾紛
2.當事人 原告：李某雄、蒙某香、李某、李某某 被告：中國某保險股份有限公司上林支公司 第三人：上林縣某合作聯(lián)社
【基本案情】
李某雄為李某生父親。李某生與蒙某香為夫妻，生育有李某、李某某二子。2011年4月22日，李某生向第三人借款30000元。在辦理借款手續(xù)時，李某生交納了225元保險費，第三人的信貸員代被告與李某生辦理了意外傷害險投保手續(xù)，并向其出具了蓋有被告承保業(yè)務(wù)專用單的《借款人意外傷害保險保險單，該保險單注明：鑒于投保人已仔細閱讀了本保險所適用的保險條款，并已知悉了保險條款中免除保險人責任的內(nèi)容（包括但不限于責任免除、投保人被保險人義務(wù)、保險單申請與給付等），愿意以上述保險條款的約定為基礎(chǔ)向保險人投保借款人意外傷害險，并按本保險合同約定交付保險費，保險人同意按照本保險合同的約定承擔保險責任，特立本保險單為憑；被保險人為李某生；第一受益人為上林縣某合作聯(lián)社營業(yè)部；意外身故殘疾保險金額30000元；保險期間自2011年4月22日零時起至2014年4月21日二十四時止等。保險單背面《中國某保險股份有限公司意外傷害保險條款》規(guī)定：在保險期間內(nèi)被保險人遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起180日因該意外傷害身故的，保險人按保險金額給付身故保險金對該被保險人的保險責任終止；責任免除之期間除外（以相同字號加黑） 被保險人在下列期間遭受意外傷害導致身故、殘疾或燒傷的，保險人不承擔給付保險金責任：……（4）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具期間等。該保險單無李某生簽字確認。 2011年11月19日，李某生因交通事故死亡?！渡狭挚h公安局交通管理大隊道路交通事故認定書》認定李某生系醉酒后無駕駛資格駕駛機動車上道路行駛。事后，原告至被告處辦理理賠事宜遭拒。2013年5月14，原告代李某生清償其所欠第三人的借款本息32863.37元。2013年5月28日，第三人將在《借款人意外傷害保險保險單》中第一受益人的權(quán)利全部讓與原告，由原告向保險公司追償，故原告訴至本院，提出如上訴訟請求。
【案件焦點】
第三人的信貸員代被告與李某生辦理了意外傷害險投保手續(xù)。投保人未簽字確認，該保險合同中的免責條款是否對投保人有約束力。
【法院裁判要旨】
上林縣人民法院經(jīng)審理認為：被告事先將蓋有承保業(yè)務(wù)專用章的保險單交給第三人以供借款人辦理投保，視為被告委托第三人代辦承保手續(xù)，李某生亦予認可，故《借款人意外傷害保險保險單》形式要件完備，合法有效，對各方當事人均有約束力。 酒后駕駛、無證駕駛機動車為法律之禁止性規(guī)定。而《借款人意外傷害保險保險單》是被告提供的格式條款，醉酒駕駛、無駕駛資格駕駛不予賠償系免除被告責任的合同條款，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條第二款“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：“保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持?！钡囊?guī)定，被告關(guān)于李某生醉酒駕駛、無證駕駛不予賠償?shù)闹鲝?，?yīng)在其已履行提示義務(wù)的條件下才能得以支持。 何謂提示義務(wù)？《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十一條規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應(yīng)當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)?！碧崾镜姆椒òㄎ淖?、符號或其他明顯標識，必須達到足以使投保人注意的程度，但并不是保險人只要對免除保險人責任的條款以文字、字體、符號等方式作出特別標識即認為保險人已經(jīng)履行提示義務(wù)。保險人的提示義務(wù)是主動義務(wù)，而不是應(yīng)投保人要求才產(chǎn)生的被動義務(wù)，保險人對免除保險人責任的條款采取特別標識后，還應(yīng)主動向投保人出示該條款，提醒投保人注意該條款的存在。而本案中，李某生在辦理投保時，李某生沒有在保險單上簽字確認被告已履行提示義務(wù)，被告亦無證據(jù)證明其工作人員或第三人的信貸員就免責條款進行了提示，其僅以保險單之責任免除條款以相同字號加黑為由辯稱已履行提示義務(wù)欠充分，本院不予采納。因此，被告沒有對其提供的免責條款加以提示，該免責條款未生效，故被告的免責事由不成立，原告主張被告依保險合同支付其保險金30000元于法有據(jù)，應(yīng)予支持。一審依據(jù)《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款、《中華人民共和國保險法》第十七條第二款、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十條及第十一條之規(guī)定，作出判決：被告中國某保險股份有限公司上林支公司支付原告李某雄、蒙某香、李某、李某某保險金30000元。判決后，雙方均未上訴。
【法官后語】
保險人有對免責條款作出足以引起投保人注意的提示并明確說明義務(wù)。如保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人只有對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人才不能以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效。什么是提示義務(wù)？提示義務(wù)是主動義務(wù)，而不是應(yīng)投保人要求才產(chǎn)生的被動義務(wù)，保險人對免除保險人責任的條款以文字、字體、符號或其他明顯標志方式作出特別標識后，還應(yīng)主動向投保人出示該條款，提醒投保人注意該條款的存在，否則即為未履行提示義務(wù)。故本案中，被告以已將保險單之責任免除條款以相同字號加黑為由辯稱已履行提示義務(wù)不能得到法院支持。
編輯：李敬
文章出處：廣西上林縣人民法院
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