章節(jié)知識(shí)點(diǎn)：
第二章 團(tuán)體保險(xiǎn)合同
第一節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)合同概述
第二節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素
第三節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
第一節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)合同概述
一、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的概念
團(tuán)體保險(xiǎn)合同是指團(tuán)體保險(xiǎn)當(dāng)事人就各自的權(quán)利義務(wù)簽訂的，在法律上具有約束力的一種協(xié)議，是團(tuán)體保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的載體。
二、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式
指團(tuán)體保險(xiǎn)合同所包括的文件：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證以及其他文件。
（一）投保單
又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立團(tuán)體保險(xiǎn)合同的書面文件，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。四個(gè)部分：1、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的基本情況；2、所投保保險(xiǎn)的事項(xiàng)，包括投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式等信息；3、投保團(tuán)體的告知內(nèi)容，主要包括被保險(xiǎn)人的健康情況告知、財(cái)務(wù)狀況告知等；4、投保人聲明部分。
（二）保險(xiǎn)單
簡(jiǎn)稱“保單”，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件，也是保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的主要載體。
（三）保險(xiǎn)憑證
一般是指保險(xiǎn)人簽發(fā)給被保險(xiǎn)人的，用以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種書面憑證。
（四）其他文件
1.保險(xiǎn)費(fèi)收繳憑證
2.批單
三、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)
團(tuán)體保險(xiǎn)合同除具有一般保險(xiǎn)合同所具有的最大誠(chéng)信、射幸性、雙務(wù)性、有償性等特點(diǎn)外，同個(gè)人保險(xiǎn)合同相比，它還具有以下特點(diǎn)：
（一）合同涉及主體不同
（二）保險(xiǎn)金額選擇權(quán)不同
（三）團(tuán)體保險(xiǎn)合同一般為議商合同
（四）費(fèi)率厘定方式不同，且費(fèi)率一般相對(duì)較低
第二節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素
一、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的主體
（一）當(dāng)事人
指訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括保險(xiǎn)人、投保人。
（二）關(guān)系人
是指與團(tuán)體保險(xiǎn)合同設(shè)定的權(quán)利義務(wù)有關(guān)系的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。
（三）輔助人
協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人。保險(xiǎn)合同輔助人主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
二、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的客體
保險(xiǎn)合同客體是指保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。在團(tuán)體保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指的對(duì)象，即團(tuán)體成員的壽命和身體。
第三節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
一、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的基本條款
（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；
（二）投保團(tuán)體的名稱和住所；
（三）被保險(xiǎn)人、受益人的姓名和住所；
（四）保險(xiǎn)標(biāo)的；
（五）保險(xiǎn)金額；
（六）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任
（七）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；
（八）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式
（九）保險(xiǎn)金賠償或給付方式；
（十）違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理
二、團(tuán)體保險(xiǎn)合同的特殊條款
（一）明確說明、如實(shí)告知與不可抗辯條款
1.條款內(nèi)容
（1）明確說明。
（2）如實(shí)告知。
（3）保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制
2.設(shè)置條款的目的
設(shè)置明確說明條款的目的是要求保險(xiǎn)人充分披露信息，特別是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的信息。
設(shè)置告知義務(wù)條款的目的是要求投保人、被保險(xiǎn)人充分披露信息，避免信息不對(duì)稱。
設(shè)置不可抗辯條款的目的在于限制保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。為了避免保險(xiǎn)人的投機(jī)行為（即在了解投保人、被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知時(shí)并不立即解除保險(xiǎn)合同，而是等待保險(xiǎn)事故的發(fā)生，一旦保險(xiǎn)事故不發(fā)生，保險(xiǎn)人不需要解除保險(xiǎn)合同卻收取了保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人又以投保人、被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任），保險(xiǎn)公司不宜在合同長(zhǎng)期持續(xù)期間始終擁有這種解除權(quán)。
（二）受益人條款
1．受益人的指定。
2．受益人的順序及份額。
3．受益人的變更。
4．保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)的情形。
（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；
（2）受益人先于被保險(xiǎn)人身故，沒有其他受益人的；
（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中身故，且不能確定身故先后順序的，推定受益人身故在先。
5．受益權(quán)的喪失。
受益人故意造成被保險(xiǎn)人身故、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。
（三）寬限期條款和復(fù)效條款
1.寬限期條款
（1）條款內(nèi)容。寬限期也稱為“優(yōu)惠期”。是指是指分期付款的人身保險(xiǎn)，次期以后的保險(xiǎn)費(fèi)屆期未交付，自期限屆至之日起，保險(xiǎn)人再給予投保人一定的寬限交費(fèi)期，在該期限內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人仍須賠付的條款。
大致有三種：1、如果保險(xiǎn)人催告，寬限期為三十日；2、無(wú)不催告，也沒有另行約定，六十日；3、特別約定。
（2）設(shè)置寬限期條款的目的
方便了投保人，使其得以從容繳費(fèi)，不致因漏繳保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，也有利于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)得以鞏固。
2.復(fù)效條款
復(fù)效條款是指人身保險(xiǎn)合同效力中止后的兩年內(nèi)，如投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商一致，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，已經(jīng)中止的保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)，如兩年期滿雙方不能協(xié)商一致，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的條款。投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依約賠付。若兩年經(jīng)過，保險(xiǎn)人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同未復(fù)效，則自保險(xiǎn)合同效力中止之日起，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人一概不負(fù)賠付責(zé)任。
（四）年齡確定與錯(cuò)誤處理
1．被保險(xiǎn)人的年齡確定
在我國(guó)團(tuán)體壽險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和團(tuán)體健康保險(xiǎn)合同中，通常對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡確定作如下規(guī)定：
（1）被保險(xiǎn)人的年齡以周歲計(jì)算。
（2）投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將與有效身份證件相符的被保險(xiǎn)人的出生日期在投保單上填明。
2. 年齡發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)的處理方式：
（1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，不符合本約定投保年齡限制的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或取消該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)資格，退還該被保險(xiǎn)人的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)適用不可抗辯條款的限制。
（2）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。若已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。
（3）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人會(huì)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。
真題練習(xí)（單選）：
1. 李某參加單位組織的團(tuán)體定期壽險(xiǎn)，指定妻子吳某為受益人。之后兩人離婚，李某將受益人變更為母親孫某，保險(xiǎn)公司出具批單，其后李某因保險(xiǎn)事故去世，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是（ ）。
A．吳某
B．吳某和孫某
C．孫某
D．李某所在單位
知識(shí)點(diǎn)：2.1.2團(tuán)體保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式
答案：C．孫某
解析：批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件，批單一經(jīng)簽發(fā)，就成為保險(xiǎn)合同的組成部分，批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單。
2. 以下關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)合同特點(diǎn)的說法中，錯(cuò)誤的是（ ）。
A．一份團(tuán)體保險(xiǎn)合同涉及多個(gè)被保險(xiǎn)人
B．保險(xiǎn)金額一般由一定的方式自動(dòng)生成，被保險(xiǎn)人選擇空間相對(duì)較小
C．團(tuán)體保險(xiǎn)合同一般為附合合同
D．團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率一般都對(duì)整體采用平均費(fèi)率，且費(fèi)率一般相對(duì)較低。
知識(shí)點(diǎn)：2.1.3團(tuán)體保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)
答案：C．團(tuán)體保險(xiǎn)合同一般為附合合同
解析：團(tuán)體保險(xiǎn)合同一般為議商合同；個(gè)人保險(xiǎn)合同一般為附合合同。
3. 保險(xiǎn)合同的輔助人是協(xié)助保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)的人。由于團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性和技術(shù)性更強(qiáng)，保險(xiǎn)合同輔助人在其中發(fā)揮的作用更大，輔助人主要包括（ ）。
①行業(yè)協(xié)會(huì)
②保險(xiǎn)代理人
③中國(guó)保監(jiān)會(huì)及保監(jiān)局
④保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
A．①②③④
B．①②③
C．①②④
D．②④
知識(shí)點(diǎn)：2.2.1團(tuán)體保險(xiǎn)合同的主體
答案：D．②④
解析：保險(xiǎn)合同的輔助人主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。
4. 以下關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)合同構(gòu)成要素的說法中，錯(cuò)誤的是（ ）。
A．團(tuán)體保險(xiǎn)合同涉及多方主體，除合同當(dāng)事人、關(guān)系人外，還包括為合同提供中介服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)
B．團(tuán)體保險(xiǎn)合同的客體是指團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品
C．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任
D．實(shí)質(zhì)上，團(tuán)體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)
知識(shí)點(diǎn)：2.2.2團(tuán)體保險(xiǎn)合同客體
答案：B．團(tuán)體保險(xiǎn)合同的客體是指團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品
解析：保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。
5. 以下有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)客體的說法中，錯(cuò)誤的是（ ）。
A. 在團(tuán)體保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是團(tuán)體成員的壽命和身體
B．團(tuán)體保險(xiǎn)是一張總保單上為多個(gè)被保險(xiǎn)人提供保障，因此團(tuán)體保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的并非單一
C．和個(gè)人保險(xiǎn)合同不同，團(tuán)體保險(xiǎn)合同的投保人不僅在合同訂立時(shí)要對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人也須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益
D．根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”具有保險(xiǎn)利益
知識(shí)點(diǎn)：2.2.2團(tuán)體保險(xiǎn)合同客體
答案：C．和個(gè)人保險(xiǎn)合同不同，團(tuán)體保險(xiǎn)合同的投保人不僅在合同訂立時(shí)要對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人也須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益
解析：依照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,團(tuán)體保險(xiǎn)也不例外。
6. 關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人，下列說法正確的是（ ）。
A. 團(tuán)體保險(xiǎn)受益人的產(chǎn)生是出于被保險(xiǎn)人本人的指定
B. 同一保單內(nèi)不能有多個(gè)受益人
C. 團(tuán)體保險(xiǎn)保單中若未指定受益人，則默認(rèn)為法定受益人
D. 投保單位可直接將自己作為受益人進(jìn)行指定
知識(shí)點(diǎn)：2.2.1團(tuán)體保險(xiǎn)合同的主體
答案： C. 團(tuán)體保險(xiǎn)保單中若未指定受益人，則默認(rèn)為法定受益人
解析：團(tuán)體保險(xiǎn)的受益人由投保人或者被保險(xiǎn)人指定；同一保單內(nèi)可以有多個(gè)受益人；若經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保單位可以將自己作為受益人進(jìn)行指定。
聯(lián)系客服
