今天來和大家聊聊兩個產(chǎn)品。
首先就是微信上的一個爆款。
咱們之前說過，民營銀行的智能存款產(chǎn)品，風(fēng)險低，50萬以內(nèi)本息國家兜底，收益不錯。
拿來替代余額寶這類貨幣基金，還是挺好用的。
不過，還是會有小伙伴猶豫，留言和小巴說，小銀行的存款不如大銀行靠譜，之前也沒先例，不知道真賠付起來，會不會麻煩。
那就可以去看看，另外一種比較受歡迎的產(chǎn)品，養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。
都是由大型養(yǎng)老保險公司，或者養(yǎng)老金管理機構(gòu)發(fā)行的。
注意了，雖然由保險公司發(fā)行，但養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品并不是保險，沒有保障功能，是理財投資產(chǎn)品。
比如，微信理財上的“泰康養(yǎng)老匯選悅泰”。
路徑：微信→支付→理財通→理財→保險產(chǎn)品
這款微信上的網(wǎng)紅產(chǎn)品，經(jīng)常售罄，小巴這兩天上去看的時候，居然看到可以買入，不由得暗爽了一番~
投資門檻不高，1000元就可以買了。
從收益上面看，近一年凈值增長是6%左右，雖然比幾個月之前的7%要低，但相比余額寶和智能存款，還是高了不少，也是靈活申贖的。
能達(dá)到這個收益的原因，是這款產(chǎn)品可以配置最高30%的權(quán)益類資產(chǎn)，不動產(chǎn)等其他另類投資，配置比例最高也可以到20%。
（產(chǎn)品說明）
看到收益之后，也要注意風(fēng)險。
從收益描述上我們就可以看到，這是一款凈值型產(chǎn)品，類似基金那樣漲跌，收益會跟隨單位凈值而變化。
所以每天的收益有正有負(fù)，但波動也不大，整體還是穩(wěn)健的。
如果要買這款產(chǎn)品的話，建議至少持有3個月以上，放一段時間，不然短期是會有虧損的。
順便一提，取出的話需要T+3日才能到賬：
T日提交申請，T+1日根據(jù)凈值確認(rèn)金額，T+3日資金到賬。
說完養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品
小巴說說另一個
帶著“養(yǎng)老”名號的產(chǎn)品——
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)。
看名字，應(yīng)該是針對養(yǎng)老而設(shè)計的。
但事實上，這個指數(shù)產(chǎn)品，未必適合作為打理養(yǎng)老金的理財工具。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，并不像科技行業(yè)、消費行業(yè)這類的，有很標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)劃分，它更偏向于類似“5G”概念這樣的一個概念性的主題。
以中證養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)為例，它是以中證全指為樣本空間，選取涉及醫(yī)藥衛(wèi)生、酒店旅游、文化傳媒、人壽保險等相關(guān)業(yè)務(wù)的80只股票，作為成分股。
（中證養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)）
從納入的成分股來看，醫(yī)療衛(wèi)生和保險跟養(yǎng)老比較靠近，而酒店旅游、文化傳媒、信息技術(shù)之類的，和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關(guān)系就沒有那么緊密。
而且，中證養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)是一個等權(quán)重的指數(shù)。
也就是說，納入的80只成分股，每只股票所占的權(quán)重都是1/80，起到了均化的效果。
像我們常說的滬深300指數(shù)這些，是市值加權(quán)的指數(shù)。
哪只股票的市值規(guī)模越大，占的權(quán)重就越高，它認(rèn)的是“強者恒強”的道理。
當(dāng)然，在牛市里也會混入估值泡沫大的公司，比如之前的樂視網(wǎng)(300104,股吧)。
那如果是等權(quán)重均化的話，就避免了一些股票在指數(shù)中占比過高，更分散。
不過，如果換個角度來看，這也是一個缺點。
假如說市值排名較大的成分股，長期以來業(yè)績表現(xiàn)都很靠前，那么這些股票的占比越大，指數(shù)也就隨之收益更好。
小巴挑選了一只，以中證養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)為跟蹤標(biāo)的，跟蹤誤差較小的基金。
看看它近5年來的收益表現(xiàn)。
（某中證養(yǎng)老指數(shù)基金）
在2015年的時候，確實漲得不錯。
因為等權(quán)重的超額收益，主要來源就是定時調(diào)倉時的再平衡，賣掉漲得多的，買入漲得少的，這在牛市很有效。
但跌起來也會更猛，我們看2016年之后，對比滬深300沒有什么優(yōu)勢了，2019年后，甚至大幅跑輸滬深300。
雖然我們不能說，強者恒強就一定是對的邏輯。
但考慮到以后增長放緩的趨勢，說到要拼品牌、資金、科研等等硬實力，行業(yè)龍頭的優(yōu)勢，還真不是蓋的。
當(dāng)然，即便這個指數(shù)收益真的不錯。
你也不能把養(yǎng)老的目標(biāo)，放在這單一資產(chǎn)上。
為什么？
波動風(fēng)險嘛，無論是房子，還是單一的指數(shù)基金等等，都有這種風(fēng)險。
比如你退休前一年，房子貶值了怎么辦？股市大跌怎么辦？
所以我們才會一直說，要用資產(chǎn)配置的方式，去積累養(yǎng)老金，控制波動和風(fēng)險。
還要提醒一下，如果要考慮完備的養(yǎng)老金方案的話，資產(chǎn)配置還不能解決所有問題。
因為資產(chǎn)配置，必須鎖定一個基本目標(biāo)。
比如現(xiàn)在平均壽命78歲，假定活到78歲，要想戰(zhàn)勝通脹、控制風(fēng)險，每年應(yīng)該存多少錢？
但這樣計算，養(yǎng)老金到了78歲后，就基本花完了，但如果活到88歲，甚至98歲，到時該怎么辦呢？
別覺得活到這個歲數(shù)不可能，過去大半個世紀(jì)，人類平均壽命增長了一倍，隨著醫(yī)療水平的繼續(xù)提升，人均壽命肯定還會繼續(xù)延長。
（國家衛(wèi)健委：中國人均預(yù)期壽命）
所以我們才需要在資產(chǎn)配置之外，再補充一種能“活到老給到老”的產(chǎn)品，來應(yīng)對長壽這個事。
社保是可以的，但咱們都知道單靠退休金，只能維持最基本的生活，而且還得為社保基金會不會枯竭擔(dān)心。
同樣能應(yīng)對長壽風(fēng)險，還能補充社保養(yǎng)老缺口的唯一產(chǎn)品，就是長期養(yǎng)老年金險了。
所以大家就知道，為什么這段時間年金險這么火了。
雖然年金險的收益和資產(chǎn)配置比，低了不少，但我們應(yīng)該持有的，是這樣的一個理念——
年金險能在利率不斷走低的趨勢下，用保證的復(fù)利，無論是4.025%也好，還是3.5%也好，來鎖定咱們未來養(yǎng)老生活中，固定給付的部分。
這利率現(xiàn)在看不上眼，但等幾十年后再回頭比較，你就會發(fā)現(xiàn)，這個固定利率已經(jīng)很不錯了。
所以咱們規(guī)劃養(yǎng)老的時候，很有必要考慮適當(dāng)配置一些年金險，作為資產(chǎn)配置的補充。
咱們之前也說過，買年金險其實很容易掉坑。
如果沒有從整體配置的角度去考慮，就盲目去買，反而會浪費我們手上寶貴的資源。
而且，跟絕大多數(shù)理財產(chǎn)品一樣，年金險也是龍蛇混雜，既有坑爹的產(chǎn)品，也有好產(chǎn)品。
聯(lián)系客服
