2019-12-13
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又是一年年底，有記賬的朋友可以盤(pán)算一下自己2019年的收獲了，超過(guò)6%的綜合年化收益率代表著你已經(jīng)跑贏了2019年的通貨膨脹，剩下的收益是你真正賺的錢(qián)。
近兩年經(jīng)濟(jì)下滑，投資環(huán)境惡劣，理財(cái)收益率能高過(guò)8%的都寥寥無(wú)幾。
20年前各行各業(yè)行業(yè)風(fēng)口造就了不少成功人士，隨便買(mǎi)一套房都能翻個(gè)幾倍甚至幾十倍上百倍，而現(xiàn)在呢，做點(diǎn)什么都有風(fēng)險(xiǎn)，別說(shuō)收益了，可能本金都保不住。
投資環(huán)境這么差，2020年馬上來(lái)了，如何賺到錢(qián)呢？
大白認(rèn)為，2020年還是要以防御性投資為主，在安全的基礎(chǔ)上，探索相對(duì)的“高收益”。
這次大白主要跟大家聊聊幾種低風(fēng)險(xiǎn)（甚至0風(fēng)險(xiǎn)）高性?xún)r(jià)比的投資方向。分別是銀行智能存款、券商報(bào)價(jià)回購(gòu)、養(yǎng)老產(chǎn)品、基金定投、信托。
所謂的智能存款，說(shuō)白了就是把一些長(zhǎng)期限的定期存款，通過(guò)資金池+收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，創(chuàng)新成為“活期存款”“短期理財(cái)產(chǎn)品”等。這種創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)和核心依然是定期存款，因?yàn)橹挥卸ㄆ诖婵畈拍艽_保較高的收益水平，而這種收益水平是固定的。
但智能存款和定期存款的不同之處在于，其所有權(quán)和收益權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的，當(dāng)投資者需要用錢(qián)時(shí)，可以把收益權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而實(shí)現(xiàn)了類(lèi)似活期的收益形式，收益轉(zhuǎn)讓方一般是第三方機(jī)構(gòu)。
除了收益誘人之外，銀行智能存款產(chǎn)品最核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還是“保本”。一旦銀行出現(xiàn)問(wèn)題，兌付不了，就會(huì)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在7個(gè)工作日內(nèi)對(duì)個(gè)人50萬(wàn)以?xún)?nèi)的本金存款進(jìn)行賠付。
券商的收益憑證分為固定收益憑證與浮動(dòng)收益憑證，其產(chǎn)品邏輯類(lèi)似于國(guó)債。相當(dāng)于投資人把錢(qián)借給券商機(jī)構(gòu)，并且約定本金和收益的償付與特定標(biāo)的相關(guān)聯(lián)的有價(jià)證券。特定標(biāo)的包括但不限于股權(quán)、債權(quán)、信用、基金、利率、匯率、指數(shù)、期貨及基礎(chǔ)商品。
既然是債務(wù)類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，自然風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更低，畢竟是按合同簽約了保證收益和本金的。也是除銀行存款外，對(duì)外宣傳保本的一款理財(cái)產(chǎn)品。
在過(guò)去的30年里， 近百家券商共計(jì)發(fā)行了超過(guò)萬(wàn)億規(guī)模的收益憑證產(chǎn)品，截止目前都100%兌付了！
中國(guó)社科院4月10日發(fā)布《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》，報(bào)告指出，養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余到2027年有望達(dá)到峰值6.99萬(wàn)億元，然后開(kāi)始下降，到2035年有耗盡的可能性。
人口老齡化、社會(huì)少子化的共同作用下，我國(guó)養(yǎng)老金一直處于匱乏狀態(tài)。養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)是國(guó)之大事，國(guó)家重視，我們自然也要順勢(shì)而為。
在這個(gè)背景前提下，養(yǎng)老產(chǎn)品雖然不保本，但其安全程度與保本產(chǎn)品相差不大。這也是為什么支付寶、微信、各大銀行一直主推養(yǎng)老產(chǎn)品的原因。
養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)上主要分為三類(lèi)，一類(lèi)是由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司或養(yǎng)老金管理公司發(fā)行的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低，底層主要是投資貨幣基金、票據(jù)、銀行定期存款、國(guó)債、債券等監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的多種品種和范圍；二類(lèi)是公募基金中的養(yǎng)老基金（FOF），F(xiàn)OF是基金中的基金，他投資多個(gè)基金，風(fēng)險(xiǎn)分散，波動(dòng)較小，但缺點(diǎn)是投資周期較長(zhǎng)；三類(lèi)是保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，是與保險(xiǎn)公司簽訂合同，由保險(xiǎn)公司按承諾的預(yù)定利率在未來(lái)某個(gè)時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始每年/每月發(fā)放一定數(shù)額的保險(xiǎn)金給你。
三種模式適合不同年齡段不同需求的投資人群選擇，大白建議如果是考慮短期投資可以選擇養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品；如果是考慮長(zhǎng)期投資并且有養(yǎng)老計(jì)劃可以選擇養(yǎng)老基金（FOF）或年金險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)利率較低一些。
人性都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害的，所以很多人都不喜歡基金、股票這種浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，但是今天說(shuō)的定投指數(shù)基金卻是最簡(jiǎn)單最無(wú)腦的。
曾經(jīng)有個(gè)記者問(wèn)巴菲特，如果你不是專(zhuān)業(yè)的投資者而是上班族，你會(huì)怎么做投資，他說(shuō)他會(huì)把所有的錢(qián)定投到標(biāo)普指數(shù)基金中，然后關(guān)掉賬戶(hù)去認(rèn)真工作。
巴菲特做了一輩子的投資，在看遍了世上所有的投資工具后，他仍然認(rèn)為指數(shù)基金是最簡(jiǎn)單的賺錢(qián)方式。
這些指數(shù)都是由股票組成的，比如滬深300指數(shù)代表的是中國(guó)滬深兩市市值前300，像平安，工商銀行，茅臺(tái)等超級(jí)大盤(pán)股都涵蓋在內(nèi)，基本反映了中國(guó)大型企業(yè)的發(fā)展情況，如果投資人選擇滬深300指數(shù)，就好比看好的是中國(guó)大型企業(yè)的發(fā)展，因?yàn)闈q跌幅與中國(guó)經(jīng)濟(jì)是密不可分的。
根據(jù)歷史漲幅年化來(lái)看，長(zhǎng)期持有指數(shù)基金，收益基本能跑贏大部分理財(cái)產(chǎn)品，這就是為什么基金定投被稱(chēng)為“微笑曲線”的原因，只會(huì)遲到不會(huì)缺席，只要堅(jiān)持就一定能賺到錢(qián)。
由于文章篇幅關(guān)系，關(guān)于定投指數(shù)基金的選擇和配置，投資策略，止盈方法等，大白后續(xù)會(huì)用最簡(jiǎn)單最通俗易懂的文字分享給大家。
我國(guó)目前正常運(yùn)營(yíng)的信托公司只有68家，與國(guó)內(nèi)上千家銀行，數(shù)百家券商和期貨公司相比，信托牌照可以說(shuō)是所有金融牌照中最為稀缺和最為值錢(qián)的。
目前主流的信托產(chǎn)品多以100萬(wàn)元起投，300萬(wàn)是常態(tài)。但根據(jù)2018年4月發(fā)布的資管新規(guī)來(lái)看，未來(lái)起投門(mén)檻常態(tài)化將會(huì)降低到30萬(wàn)元。
為什么富人都選擇信托，而不是銀行呢？
截至2018年年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額22.04萬(wàn)億元，同一時(shí)期，全國(guó)68家信托公司受托資產(chǎn)22.70萬(wàn)億元；2018年年末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬(wàn)億元，不良貸款率1.89%，同時(shí)期信托風(fēng)向項(xiàng)目規(guī)模為2221.89億元，信托資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)率為0.98%。
選擇信托產(chǎn)品最重要的還是看融資方的綜合情況，畢竟信托雖然靠譜，但并不等于保本保息，其中的風(fēng)險(xiǎn)仍要自己承擔(dān)。所以融資方的背景實(shí)力、運(yùn)營(yíng)狀況、底層資產(chǎn)以及風(fēng)控措施等等都是要考慮的。千萬(wàn)不要認(rèn)為只要是信托發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)都很低！
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