接著上一篇文章［保險公司的四大風(fēng)險］，這篇文章，我希望站在客戶的角度，談?wù)剳?yīng)該如何選擇保險產(chǎn)品。這里簡單的整理了一些自己對保險產(chǎn)品選擇的一些看法。當(dāng)然個人的看法，還是有局限性的，如果有評論，我也是多多歡迎，但是拒絕無腦噴子。
目前我接觸的客戶大概可以分為三種類型，一種是［單身型］客戶，婚姻狀態(tài)離線（未婚或者離異），且沒有太多的家庭負(fù)擔(dān)，在一，二線城市工作，收入開支的結(jié)余，適合給自己做一個全面的保險配置。一種是［家庭型］的客戶，負(fù)擔(dān)比較大，上有老，下有小。希望用有限的預(yù)算，為全家做足保障。第三種就是［丁克型］的客戶，暫時負(fù)擔(dān)并不是特別大，但是比較擔(dān)心養(yǎng)老的問題。整體來說，不同形態(tài)的客戶，他們的需求定位應(yīng)該是不一樣的，在和客戶深入的溝通中，也越發(fā)感覺他們對產(chǎn)品的落腳點是不同的。
萬變不離其宗，我們在推薦保險產(chǎn)品的時候，還是以保障為主。
這個保障，我認(rèn)為是需要體現(xiàn)兩個原則的。
第一個原則，保障是需要結(jié)合自己的實際情況，來為自己選擇合適的產(chǎn)品，至少要做足保額。曾經(jīng)一個黑龍江的客戶，年齡將近35歲，稅前年薪50000不到，一定要來香港買保險。預(yù)算是每年1萬人民幣。
我說：考慮你的年齡，1萬的預(yù)算，其實比較建議買國內(nèi)的消費險種。
她說：你給我出5萬美金的保額就可以的。不認(rèn)可國內(nèi)的產(chǎn)品。
我說：5萬美金的保額其實沒有太多的意義。
她說：我在十八線城市，5萬美金就差不多了。
可是做一個5萬美金的保額賣給他，就可以很好的提供保障了么？現(xiàn)在如果希望徹底治好重疾，沒有100萬是不夠的?？赡軒啄昵埃蠹矣X得50萬還是綽綽有余的，50萬也看不好的重疾，也就沒得救了。但是現(xiàn)在呢？隨著醫(yī)療技術(shù)的突破，重疾大概率是可以治愈的，包括癌癥。我們不怕看不好，我們怕的是缺少看病所需的醫(yī)療費。比如說質(zhì)子醫(yī)療雖然能夠很有效的治療癌癥（彌漫性腫瘤、同時存在多發(fā)性大腫瘤、遠(yuǎn)側(cè)轉(zhuǎn)移、廣泛的淋巴轉(zhuǎn)移，以及腫瘤貼近胃腸的案例和移動器官的腫瘤并不適合類似的治療），但是幾個療程下來上百萬。很明顯，5萬美金，這樣的設(shè)計方案是不合適的，也是不保障的。因為這樣沒有遵循保障的第一個原則。如果一定認(rèn)為5萬美金可以提供很好的保障，說句難聽話，這是五十步笑百步。且不論單一的重疾險很難做到全面的保障，即便是一份重疾險可以解決所有的需求，考慮到貨幣通脹和醫(yī)療通脹，5萬美金在重疾的保障方面也是杯水車薪。
第二個原則，保障需要的是綜合的保障，而非單一的保險產(chǎn)品。
重疾險在保單的配置過程中，是非常有必要的。我之前曾說過，重疾險是用來救命的，定期壽險是用來保死的。重疾險更多的是作用在投保人身上，而定期壽險則是轉(zhuǎn)移死者的風(fēng)險，作用在受益者身上。因為功能屬性的不同，決定了我們在買保險時候的側(cè)重點是不一樣的。比如負(fù)債過多的家庭，定期壽險是一定要納入考慮范圍內(nèi)的。雖然有些重疾險是包含身故責(zé)任的，但大部分重疾險，尤其是國內(nèi)的消費型重疾險，身故責(zé)任和重疾險保障是分開的。比如那個比較知名的弘康人壽健康人生C。除此之外，不同類型的客戶，需求也是不同的，有些客戶有境外就醫(yī)的需求，那么高端醫(yī)療（Med）必不可少。有些客戶有養(yǎng)老儲蓄的需求，那么穩(wěn)健的人壽儲蓄分紅(Saving)也不失是一個很好的選擇。有些家財萬貫，那么萬用壽險(UL)不妨考慮一下。除此之外，意外險，單一型的醫(yī)療險也是需要我們重點觀察比較的。如果我們不能夠為客戶提供一個綜合的保險配置，那么我們也不能說很好的兼顧保障的原則。
下面針對各類型的客戶，我談一下，大家所需的保障。
［單身型］客戶
單身型客戶的風(fēng)險是可控的，簡單來說一人吃飽，全家不餓。尤其是對于剛畢業(yè)的學(xué)生來說，你們最需要的保障是以醫(yī)療健康保障為主的。意外險和重疾險必不可少。有能力的情況下，可以考慮一下普通的住院型醫(yī)療險。如果是已婚離異的客戶，那么考慮到更雄厚的財物資本，一方面重疾險和醫(yī)療險是必不可少的。另一方面，及早做好養(yǎng)老儲備，也是十分有必要的?？梢赃m當(dāng)?shù)难a(bǔ)充一些人壽儲蓄分紅。
［家庭型］的客戶
家庭型客戶的風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單身人士的風(fēng)險。尤其是現(xiàn)在的4-2-1家庭結(jié)構(gòu)。中年人作為家庭的頂梁柱，如何更好的保障自己和家庭，是必須要考慮的問題。一般這樣的家庭，不論家庭實力如何，重疾險是必備的。如果有房貸和負(fù)債的客戶，一定要考慮定期壽險。國內(nèi)有些價格比較低廉的定期險種，可以考慮，但是也要注意這類產(chǎn)品的除外事項比較多。有能力的情況下，還是考慮來香港或者新加坡買定期壽險。如果家庭財務(wù)能力充足的情況下，也可以適當(dāng)?shù)慕o老人補(bǔ)充一些醫(yī)療險（社保補(bǔ)充型醫(yī)療險），來減少自己未來的負(fù)擔(dān)。
［丁克型］的客戶
丁克型的家庭，當(dāng)下的負(fù)擔(dān)會比較小一些。但是我們也需要考慮到以后的事情。在沒有兒女的情況下，如何在老年時期，很好的維持當(dāng)下的生活水平，是一個必須考慮的事情。這類型客戶需要重點考慮重疾險和人壽儲蓄分紅險種。尤其是人壽儲蓄分紅險種，可以適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備一些，來做為養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充。
今天的文章，就寫到這里，最好可以結(jié)合上一篇保險公司的四大風(fēng)險一起來看，可以幫助大家更好的選擇產(chǎn)品，當(dāng)然我的文章里面沒有談及具體的產(chǎn)品信息，但是選擇合適的產(chǎn)品，既要考慮到保險公司的潛在風(fēng)險，也要考慮到產(chǎn)品的保障原則。至于具體的產(chǎn)品，可以找代理人來幫忙解決。
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