◎本文作者 | 陸拾肆
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Hi，我是T博士教你買保險公眾號（ID：DrTbaoxian）的主筆，立志做最好保險科普的陸拾肆。
前段時間，有個讀者在后臺留言，好奇為啥我叫陸拾肆。
我不禁惆悵了起來，本來起這個名字是奔著蕭十一郎的古龍風去的，但是現(xiàn)在的年輕人都不太懂這個。
這位讀者很有發(fā)散思維，挖掘到了我之前都沒有想到的點：
其實，在“打工人”梗爆火的時代，這個段子更合情合理：
玩笑歸玩笑，現(xiàn)在猝死真的很高發(fā)。
從弘康人壽半年報說起
根據(jù)弘康人壽的2020理賠半年報，上半年累計賠付金額4800萬元，重疾險件均賠付26.48萬元。
重點是，男性重疾賠付中最多的竟然是猝死！
來源：弘康人壽
要知道這還是一家主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道做消費型重疾險的公司：
“互聯(lián)網(wǎng)”意味著主要購買群體是85后90后這類年輕人，“消費型重疾險”意味著不選身故責任不含猝死理賠。
仔細品品，這其中的猝死高發(fā)使我不寒而栗，促使我早睡。
要早睡早起啊朋友們，身體才是最重要的。
一個最大的風險被我們忽視了
上個月，西安交大研究生牛忠楠突發(fā)性腦出血。
父母用完家中積蓄，能借的親戚都借了，醫(yī)療費仍然不夠用，學校老師和同學還有社會人士知情后，紛紛進行捐款，醫(yī)療費才夠。
可牛忠楠最終在10月9日搶救無效，于西安不幸去世。
牛爸爸決定捐獻孩子雙腎、肝臟及兩片眼角膜5項器官，救助了5個人。
像T博士之前提到：
大部分人來咨詢家庭保障時，首先考慮的是重疾險。
是啊，病不起，即使小康、中產(chǎn)之家，一旦遭遇重疾，有多少人能在經(jīng)濟上后顧無憂？
但有一個最大的風險，很多人都忽視了。
1988年的一天，一位壯年不幸罹患癌癥的父親，問他尚在上小學的小兒子：如果爸爸去世了，媽媽改嫁，你跟誰過？小男孩回答：我跟大姨。
同樣的問題，這位父親也問過大兒子、二兒子。面對“人亡”，他最擔心的是“家破”，憂心一家人迫于生計，各奔東西。
父親最終醫(yī)治無效，一家人一貧如洗，好在小兒子發(fā)奮圖強赴美留學，成為了一名保險精算師。
他就是聶方義，童年經(jīng)歷讓他從事保險行業(yè)，并意識到：
“身故”才是我們最大的風險，尤其是英年早逝。
重疾，借助于媒體，容易被看見，尤其是捐助平臺展示的醫(yī)療費用、病人在病床上無助的樣子，讓人有很強的代入感。
身故，不容易被看見。逝者已矣，很少有平臺會展示生者的痛。
其中的痛楚是我們沒有體會過的人很難想象到的。
比如，一位馬航失事遇難者的遺孀，一個原本憧憬著新城市新房子新生活的姑娘。
先生遇難后邊工作邊兼職，學會了交水電費，可以在淚流滿面的同時對網(wǎng)絡另一端的人說“包郵哦親”。
假如你有個關系很好的朋友，曾經(jīng)和你定下約定：
只要每個月花100元請他吃飯、擼串、喝酒，萬一有一天你不幸離世了，他會拿出一大筆錢來保障配偶和孩子的生活、支付孩子的撫養(yǎng)費、贍養(yǎng)你的父母讓他們安享晚年。
這樣的朋友交還是不交？
我相信在約定一定會按時履行的情況下，大多數(shù)人都會交這個朋友。
這位朋友叫“壽險”。
壽險按保障期間分定期壽險和終身壽險兩種，兩者適用的其實是截然不同的理念。
終身壽險也就是保終身，必定賠付，適合理財儲蓄、資產(chǎn)傳承。
定期壽險也就是保障到定期，可以用較少的保費撬動比較高的保額，杠桿比較高，適用于99%的家庭。
對家庭經(jīng)濟支柱來說，一定要配置定期壽險，保到自己退休，等卸下家庭經(jīng)濟責任，就算完成自己的任務。
當然要注意，小孩太小，沒有經(jīng)濟責任，不需要配；
老人家年齡太大，一般到了這個年紀也不是家庭經(jīng)濟支柱，不負債了，也不需要配定期壽險。
定壽市場產(chǎn)品橫向?qū)Ρ?/span>
1.投保門檻不高：
點擊可以放大看
被保險人年齡最高可至60周歲，保障人群覆蓋廣。
健康告知只問到3條，支持1-6類職業(yè)，不限BMI不用擔心偏胖問題影響投保。
沒有問到年收入；也沒有問到既往投保保額，老客戶也可以加保。
身體小毛病比較多的話，支持智能核保和郵件核保，如果有問題可以線上直接確定是否可投保。
免責條款也只有法定要求故意和犯罪的三項不賠：
2.保障責任豐富：
猝死，額外賠30% 基本保額。
自鑒定為全殘，除了賠付100%基本保額外，180天后身故，還會額外賠20%基本保額。
航空意外身故全殘，額外賠200%*基本保額；
其他公共交通工具意外身故全殘，額外賠100%*基本保額。
3.費率低：
其實，正因為定壽簡單、標準化，產(chǎn)品的價格也非常透明，最優(yōu)秀的那些產(chǎn)品往往都在一個費率上競爭，保費差距極小。
在繳費期上，選擇越長時間繳費越好。
一來可以降低每年保費支出，緩解經(jīng)濟壓力；
二來是萬一發(fā)生不幸，直接賠付，后續(xù)的保費就不用交了。
關于保額，建議涵蓋這四個方面：
1、家庭的負債，包含房貸、車貸；
2、把孩子供到大學所需的撫養(yǎng)費和教育費用；
3、贍養(yǎng)老人的費用；
4、家庭未來10年的基本生活開支。
以上這四個必要支出加起來，就是夫妻雙方的經(jīng)濟責任綜合，也是夫妻雙方應該承擔的壽險保額。
在配置的時候，可以根據(jù)夫妻雙方對家庭的經(jīng)濟貢獻按比例分配保額。
要是夫妻雙方收入相當，就各自承擔一半保額，而且女性費率更優(yōu)噢。
（畢竟即使是在自然界，通常也是雄性比雌性的死亡率更高。
掃碼添加微信，節(jié)約30%保費??
另外做下預告，因為重疾險新規(guī)這周內(nèi)就會落地，
所以我打算這周四晚上8點做下直播，和大家分享關于重疾險產(chǎn)品和新規(guī)的方方面面，想了解但是還沒入群的朋友可以加下微信：
tboshibx01
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T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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