有人說，我有醫(yī)保，是不是不需要醫(yī)療險(xiǎn)了？有這種想法的人很多。我相信他們一定不了解”醫(yī)保“與”百萬醫(yī)療“的區(qū)別，也不了解醫(yī)療險(xiǎn)的真正作用？
今天了解一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)，并重點(diǎn)介紹一下如何挑選？
文章主要內(nèi)容：
百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么用？
挑選時(shí)重點(diǎn)關(guān)注哪些？
好醫(yī)保、尊享e生、平安e生保選哪個(gè)？
一、百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么用？
有人用“一頓飯”的價(jià)格來形容百萬醫(yī)療險(xiǎn)，形象的說明了醫(yī)療險(xiǎn)的兩個(gè)優(yōu)勢，便宜、杠桿高。
提起百萬醫(yī)療險(xiǎn)，你會(huì)不會(huì)馬上會(huì)想到醫(yī)保。
那醫(yī)保與百萬醫(yī)療有什么區(qū)別呢？
醫(yī)保是國家給我們每個(gè)人的福利，與百萬醫(yī)療不一樣，投保不需要健康告知，可以帶病投保。最大的優(yōu)勢，保證續(xù)保。
不過就是因?yàn)獒t(yī)保的這些優(yōu)勢，反而限制了醫(yī)保的保障范圍，造成了醫(yī)保的”保而不包“
醫(yī)保目錄有甲、乙、丙三類藥品。
甲類藥屬于醫(yī)保用藥，費(fèi)用全報(bào)。
乙類藥屬于常見病用藥，醫(yī)保報(bào)銷10%-30%，自費(fèi)70%-90%。
丙類藥全部是自費(fèi)藥，大病進(jìn)口藥、特效藥全在丙類。比如效果很好的靶向藥。
我們經(jīng)常聽說得大病的人醫(yī)保報(bào)完還需要自費(fèi)幾十萬，就是因?yàn)楸愃幵诖蟛〉闹委熤姓剂撕艽蟮谋壤?/p>
舉個(gè)例子
女性高發(fā)的乳腺癌，如果用傳統(tǒng)的放、化療治療，好壞細(xì)胞一起殺，對身體的傷害很大。
另一種治療手段是靶向治療，目前療效很好的靶向藥赫賽汀，一支價(jià)格24500元，根據(jù)身體情況，10支起為一個(gè)療程，單靶向藥的價(jià)格就將近30萬元。算上別的費(fèi)用，自費(fèi)需50萬元。
社保只能解決很小的一部分。2018年某些靶向藥納入醫(yī)保。赫賽汀從一支24500降為7600元。但國家行情導(dǎo)致各個(gè)醫(yī)院有限額，最終還得自費(fèi)購買。
假如這部分靶向藥或者醫(yī)保不能報(bào)銷的藥由百萬醫(yī)療來承擔(dān)，我們就不用擔(dān)心大額醫(yī)療費(fèi)的問題。所有醫(yī)保只是基礎(chǔ)保障，醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合才能規(guī)避看不見的風(fēng)險(xiǎn)。
知道了醫(yī)保不能替代醫(yī)療險(xiǎn)，那么重疾險(xiǎn)能替代嗎？
重疾險(xiǎn)發(fā)明的初衷，不是為了支付看病錢，而是為了讓因?yàn)橹丶捕スぷ髂芰Φ娜?，能夠有一部分收入損失補(bǔ)償，從而可以安心養(yǎng)病，更好的活下去。
在生活中，有很多人覺得只要病情嚴(yán)重、治療花費(fèi)多就是重大疾病。如果這樣想，到理賠的時(shí)候有可能大失所望！
原因在于，除了惡性腫瘤確診即賠，絕大多數(shù)疾病需要實(shí)施約定的手術(shù)，或者達(dá)到合同要求的天數(shù)之后才有可能獲得理賠。
去年，河南電視臺(tái)播出了一則保險(xiǎn)拒賠新聞，一石激起千層浪，在網(wǎng)上引起軒然大波。
了解原因才知道，吳先生確診“急性重癥胰腺炎”和“膽囊結(jié)石”，住院十幾天，花費(fèi)將近13萬。
與吳先生的病情有關(guān)的兩個(gè)病種有重癥“急性壞死性胰腺炎”和輕癥“急性壞死性胰腺炎腹腔鏡手術(shù)”。
吳先生實(shí)施的是”腹腔鏡下膽囊切除“和”腸粘連松解術(shù)“。
重大疾病的賠條件之一，需要開腹手術(shù)，吳先生沒有發(fā)生胰腺組織壞死，或者壞死程度不需要切除，他切除的是膽囊，沒有“開腹”治療，也沒有“實(shí)施腹腔鏡手術(shù)”即沒達(dá)到重癥的程度，也不符合輕癥的理賠條件。
吳先生的情況很值得同情，但從理性上來看，他的病情雖然花費(fèi)多，但沒有嚴(yán)重到讓他失去工作能力，不符合重大疾病當(dāng)初設(shè)立的目的。
你會(huì)不會(huì)認(rèn)為重大疾病的理賠條件太過苛刻，我覺得可以換個(gè)角度思考問題。
保費(fèi)是根據(jù)發(fā)生率以及理賠率來核算的，重大疾病本來就是保障對生活造成重大影響的小概率事件。如果理賠條件寬松下來，保費(fèi)肯定貴的嚇人。
如果吳先生當(dāng)時(shí)購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候搭配了醫(yī)療險(xiǎn)，就能有效避免這種事情的發(fā)生。通過他人的理賠體會(huì)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，來減少自己的試錯(cuò)成本，是最經(jīng)濟(jì)的做法。
那么，百萬醫(yī)療具體都保障哪些呢？
以眾安尊享e生2020版為例
一般醫(yī)療包括：住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、住院前7天后30天的門急診費(fèi)用。其中包括治療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，住院期間發(fā)生的合理且必須的住院費(fèi)用。保額最高300萬。
住院費(fèi)用我們都懂，有些朋友不知道特殊門診、住院前7后30天的門急診費(fèi)是什么？
特殊門診：比如有些腎衰竭的病人需要做規(guī)律性的透析，或者腎臟移植后需要做抗排異治療。這些后期治療一般不需要住院，只需要在門診治療就行。
住院前7天后30天的門急診：比如有些病人在沒有確診病情之前，都要做各種檢查，而這些很多都是在門急診做的。
丨重大疾病醫(yī)療
重大疾病與一般醫(yī)療一樣，包括住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用、以及住院前7天后30天的門急診費(fèi)用。保額最高600萬。
其中，”質(zhì)子重離子“以及”腫瘤特藥“并不是所有百萬醫(yī)療都保障，這也是挑選醫(yī)療險(xiǎn)的因素之一。
丨附加服務(wù)
醫(yī)療墊付：醫(yī)療險(xiǎn)一般是治療后再申請報(bào)銷的。在資金緊張時(shí)提前墊付住院押金或者治療費(fèi)，更顯人性化。
腫瘤特藥：包括靶向藥及免疫治療藥物，或者醫(yī)院沒有，需要在院外藥店購買的腫瘤特效藥。只要有醫(yī)生開具處方，都能進(jìn)行報(bào)銷或者實(shí)時(shí)結(jié)算。
重疾綠通：包括遠(yuǎn)程問診、專家門診、住院手術(shù)安排等。
為了引起不必要的損失，下面幾點(diǎn)需要注意
1、一般門診不報(bào)銷。
像發(fā)燒、感昌這些日常門急診是不保障的。百萬醫(yī)療保障的是大額花費(fèi)，小病小痛花費(fèi)不多，小風(fēng)險(xiǎn)自留即可。
2、醫(yī)院要求范圍：公立二級(jí)及以上醫(yī)院。
除了特殊規(guī)定，百萬醫(yī)療的醫(yī)院的范圍都是公立二級(jí)及以上醫(yī)院普通部。如果在私立醫(yī)院或者公立醫(yī)院的國際部、特需部是不報(bào)銷的。
想讓小朋友在特需部或者私立醫(yī)院看病，可以選擇中、高端醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)然，價(jià)格比百萬醫(yī)療高，環(huán)境也更好。
3、一般醫(yī)療有1萬元的免賠額，重大疾病“0”免賠。
有人認(rèn)為百萬醫(yī)療有1萬元免賠額是個(gè)大坑，我覺得應(yīng)該以“辯證”的角度來思考問題。
為什么百萬醫(yī)療可以這么便宜，幾乎人人都能買的起，最大的原因就是免賠額規(guī)避了小額風(fēng)險(xiǎn)。減少了報(bào)銷頻率。
買保險(xiǎn)的目的不是為了轉(zhuǎn)移不能的承受大風(fēng)險(xiǎn)嗎？當(dāng)然，市場上也有0免額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
30歲男，選擇“眾安尊享e生”，1萬元免賠，有社保版，每年293元。
30歲男，選擇“眾安樂享e生”，0免賠，有社保版，每年631元。
4、合理且必須
有些人看到這個(gè)規(guī)定，忍不住會(huì)想，如果理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司說這也是不合理，那也是不必須的，是不是能不賠就不賠，其實(shí)這種擔(dān)憂完全可以理解，畢竟行業(yè)理賠糾紛亂象一直飽受詬病。
可是如果仔細(xì)想想，如果沒有這條規(guī)定，會(huì)怎么樣？
比如本來是因肺炎且無其他病情住院，結(jié)果還想順帶拿點(diǎn)硝酸甘油（冠心病藥物）發(fā)票一并報(bào)銷，這就明顯屬于與診斷及治療無關(guān)的費(fèi)用。
合理且必須的范圍太大，換種說法，哪些不屬于合理且必須的費(fèi)用呢？
不屬于醫(yī)療費(fèi)用的，比如空調(diào)費(fèi)、垃圾處理費(fèi)等
營養(yǎng)補(bǔ)充費(fèi)、美容及減肥類、預(yù)防類以及中草藥類。
器官移植中的供體費(fèi)用，包括供體尋找、獲取以及從供體切除、儲(chǔ)蓄、運(yùn)送等發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用。
與被保險(xiǎn)人的診斷及治療無關(guān)的費(fèi)用。
可能有些人會(huì)有疑問，比如心臟支架手術(shù)，醫(yī)生說有進(jìn)口的和國產(chǎn)兩種支架可以選擇，如果選擇進(jìn)口支架，算是”合理且必須“的費(fèi)用嗎？到時(shí)候會(huì)不會(huì)不報(bào)銷。
如果百萬醫(yī)療不限社保，且不屬于除外責(zé)任，沒有手術(shù)植入材料項(xiàng)目的額度限制，并可以提供醫(yī)院開具的發(fā)票，就可以進(jìn)行報(bào)銷。
5、先用社保報(bào)銷。
醫(yī)療險(xiǎn)投保的時(shí)候有兩種選擇。有社保版和無社保版。
社保版，價(jià)格相對便宜。不過理賠時(shí)要先用社保報(bào)銷，剩下的扣除1萬元免賠額可以100%報(bào)銷。如果選擇社保版，而沒有用社保報(bào)銷。一般情況下，百萬醫(yī)療按照60%進(jìn)行報(bào)銷。
如果選擇無社保版，價(jià)格比社保版多一倍。理賠時(shí)則沒有限制。
二、挑選時(shí)重點(diǎn)關(guān)注哪些？
1、續(xù)保條件
醫(yī)療險(xiǎn)雖然便宜，但最讓人擔(dān)心的是續(xù)保條件，因?yàn)闆]有任何一款醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保，很多人擔(dān)心第二年身體有問題了或者理賠過之后，第二年就不讓續(xù)保了。
目前市場上最好的續(xù)保條件，不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说纳眢w情況的改變或者理賠情況而影響下一年續(xù)保，也并不會(huì)單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保費(fèi)。
簡單來說，就是第二年續(xù)保時(shí)不需要審核身體情況，可以直接續(xù)保，即使理賠了還可以繼續(xù)投保。產(chǎn)品停售除外。
2、惡性腫瘤院外特效藥
有些治療惡性腫瘤的特效藥所在醫(yī)院沒有，常常需要從外面藥房購買。而這些藥往往價(jià)格昂貴，如果醫(yī)療險(xiǎn)不保障這部分費(fèi)用，就需要自費(fèi)購買。
條件好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)只要符合條件，可以報(bào)銷院外特效藥，或者可以直付。
3、墊付服務(wù)
如果這位客戶購買重疾險(xiǎn)時(shí)搭配了醫(yī)療險(xiǎn)，在這個(gè)時(shí)候醫(yī)療險(xiǎn)的墊付功能就發(fā)揮作用了。
三、好醫(yī)保、尊享e生、平安e生保選哪個(gè)？
續(xù)保條件：
好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)、平安e生保，雖然是一年期合同，但承諾可以保證續(xù)保6年。
眾安尊享e生沒有6年保癥續(xù)保，但續(xù)保條件也很好。
不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身體情況的改變或者理賠情況而影響續(xù)保。也就是說，第一年投保時(shí)如實(shí)告知，不管身體有什么變化，甚至理賠過，第二年也會(huì)正常續(xù)保，并且沒有等待期。
每個(gè)產(chǎn)品都有自己的獨(dú)特優(yōu)勢：
丨好醫(yī)保長期醫(yī)療
1萬元免賠額可以6年累累計(jì)。
一般住院都有1萬元免賠額限制，與其他兩款不同的是，這1萬免賠額可以6年累計(jì)。
舉個(gè)例子，阿Q購買了好醫(yī)保之后，第一年由于摔傷導(dǎo)致腰椎骨折，醫(yī)保報(bào)銷后自費(fèi)8000元。沒有達(dá)到醫(yī)療險(xiǎn)的1萬元免賠額，不賠。
第三年住院醫(yī)保報(bào)完自費(fèi)5000元?？鄢Ｏ碌?000元免賠額之后，可以報(bào)銷3000元。之后保證續(xù)保期間再次住院，相當(dāng)于“0”免賠。
惡性腫瘤院外特藥
如果罹患惡性腫瘤，有些藥醫(yī)院沒有，可以申請?zhí)厮幏?wù)，特藥服務(wù)包括藥品直付，以及合作藥房取藥送藥服務(wù)。
此外還包括醫(yī)療墊付服務(wù)。
丨眾安尊享e生2020
拓展121種罕見疾病
罕見病雖然發(fā)病率不高。但不是沒有可能性。
罕見病中有一些是“遺傳性”或者“先天性”疾病。大部分醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，對于這部分疾病都是免責(zé)的。罕見病讓保障更加全面。
多種可選責(zé)任
可選責(zé)任有重大疾病保險(xiǎn)金、家庭共享免賠額、重疾住院津貼、指定疾病及手術(shù)特需治療、特定海外治療等。
個(gè)人認(rèn)為重大疾病住院津貼以及重大疾病保險(xiǎn)金加價(jià)不多，也比較實(shí)用，可按需附加。如果家庭成員一起投保，還可以附加”家庭共享免賠額“。
30歲，選擇有社保版，不附加可選項(xiàng)，年交保費(fèi)293。
如果附加住院津貼和重大疾病保險(xiǎn)金，年交保費(fèi)309，只增加了16元。
丨平安e生保
保費(fèi)豁免、重疾醫(yī)療津貼
這項(xiàng)優(yōu)勢，在醫(yī)療險(xiǎn)中很少見。平安e生保承諾保證續(xù)保6年，如果期間罹患惡性腫瘤，保證續(xù)保期間的保費(fèi)就不用交了。
比如說，第1年確診惡性腫瘤，給付1萬元醫(yī)療津貼，剩下的5年的保費(fèi)就不用交了，保障繼續(xù)。
惡性腫瘤國內(nèi)第二診療意見1次
不同的醫(yī)生可能給出的結(jié)論不同，參考第二診療意見，能夠最大程度的減少醫(yī)療誤判。
住院綠通1次
其他兩款產(chǎn)品也有綠通服務(wù)，不過綠通服務(wù)只限重大疾病，而平安e生保只要住院即可享受綠通服務(wù)。
平安e生保也有不足：沒有腫瘤外購藥、無墊付服務(wù)、治療方式不包含質(zhì)子重離子。
最后：
醫(yī)療險(xiǎn)的選擇，除了看基本的保障之外，續(xù)保條件、是否包含外購藥以及墊付服務(wù)也很重要。
需要格外注意的，大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對醫(yī)院的要求是二級(jí)及以上公立醫(yī)院，不保障私立醫(yī)院或者公立醫(yī)院的特需部、國際部。如果購買的是社保版，理賠的時(shí)候也要先用醫(yī)保報(bào)銷，不然只會(huì)按照60%比例報(bào)銷。
醫(yī)療險(xiǎn)、醫(yī)保、重疾險(xiǎn)三者相互補(bǔ)充，誰也不能替代誰。醫(yī)療險(xiǎn)是給錢看病，重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)出院后的三到五年期間的收入損失。只有搭配合理，才能有效降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的功效。
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