百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)太多了，太多了。
聽(tīng)說(shuō)你買(mǎi)了平安e生保？
哦，尊享e生也不錯(cuò)呀？
有什么不同嗎？應(yīng)該選誰(shuí)？
于是，一臉懵b：
先上幾個(gè)問(wèn)題好啦。
你問(wèn)我答
1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)管什么？
主要轉(zhuǎn)嫁住院風(fēng)險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)型。
2、為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這么熱？
人生在世，逃不過(guò)生老“病”死。小病小痛的好說(shuō)，大病怎么辦？一住院，白花花的銀子就從兜里出去了。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通過(guò)設(shè)置1萬(wàn)免賠額，將費(fèi)率降到極低，以?xún)扇賶K錢(qián)的價(jià)格撬動(dòng)幾百萬(wàn)的保額，一頓飯的錢(qián)，又直擊需求痛點(diǎn)，很有誘惑。
3、那真的好用么？
呃。。?？ち?。怎么說(shuō)呢？
這些高保額低保費(fèi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都有一個(gè)公開(kāi)的“秘密”。你猜~
對(duì)，免賠額?。?！
哈，你不以為然的撇嘴了。你想說(shuō)，不就1萬(wàn)免賠額嗎，隨便住個(gè)院還不花個(gè)大幾萬(wàn)的？
還真不是你想的那樣，我們看看過(guò)往的醫(yī)療數(shù)據(jù)。
從人均住院費(fèi)用來(lái)看，假設(shè)患者都購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療，能獲得理賠的可能不多。
另外根據(jù)《醫(yī)學(xué)研究生學(xué)報(bào)》22卷第9期關(guān)于醫(yī)?；颊?0種系統(tǒng)疾病大額住院費(fèi)用分析的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，因?yàn)?萬(wàn)免賠額的存在，大部分住院無(wú)法獲得理賠，獲得理賠的主要包括大病、重大疾病，尤其是嚴(yán)重慢性病如心臟病、糖尿病、腎病等。
說(shuō)這么多，并不是嚇唬你，其實(shí)是想給小主們一個(gè)合理合適的預(yù)期：無(wú)論百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)如何宣傳得天花亂墜，其主要用來(lái)保障大病或重疾的住院報(bào)銷(xiāo)，一般的小住院極大概率是用不上的。
簡(jiǎn)單說(shuō)，輕易用不上，如果用上就會(huì)幫大忙。
4、既如此，還有必要買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
有啊，當(dāng)然有。別急，一點(diǎn)兒也不矛盾。
社保醫(yī)療作為國(guó)家普惠性、互助性的一種福利，解決的是基本醫(yī)療問(wèn)題。一旦遇到真正的大病或重大疾病，比如癌癥，社保醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的一定是有限的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)自費(fèi)藥進(jìn)口藥的覆蓋提供了極大的補(bǔ)充。這個(gè)時(shí)候的1萬(wàn)免賠額顯然是可以接受的。
因?yàn)橛?萬(wàn)免賠額，費(fèi)率才可以很低。所以降低預(yù)期，別想著買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，生病就可以報(bào)銷(xiāo)，有這個(gè)心理準(zhǔn)備，然后用一頓飯的錢(qián)保障可能的大病住院風(fēng)險(xiǎn)，肯定是不虧的。尤其在各家保險(xiǎn)公司大打百萬(wàn)醫(yī)療戰(zhàn)的時(shí)候。
5、那是不是有生病就可以報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療險(xiǎn)呢？
有需求自然就有產(chǎn)品，中高端醫(yī)療險(xiǎn)啊，可以加門(mén)診，加牙科，加特需部，加國(guó)際部，加私立醫(yī)院；費(fèi)率自然也是越來(lái)越可觀。此處不多說(shuō)。有需要了解以后解答，著急的，可咨詢(xún)24度保。
6、如何挑選一款合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？
市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都號(hào)稱(chēng)是不限社保藥保額幾百萬(wàn)，看起來(lái)很類(lèi)似，其實(shí)細(xì)致去看條款還是有很多區(qū)別的。
請(qǐng)關(guān)注免賠額區(qū)別（有的癌癥沒(méi)有免賠額）、特殊門(mén)診差異（有的不包括癌癥放化療等）、住院天數(shù)區(qū)別（有的限制180天/年）、綠通服務(wù)（部分產(chǎn)品提供）等。
此外，續(xù)保條件也需要留意，目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還沒(méi)有一款完全保證續(xù)保的產(chǎn)品，那么請(qǐng)盡量選擇消費(fèi)者權(quán)限大一點(diǎn)的續(xù)保條款：
續(xù)保無(wú)需再審核
保險(xiǎn)公司不會(huì)因個(gè)人身體情況變化或理賠過(guò)而調(diào)整費(fèi)率或者拒絕續(xù)保
好啦，好啦。對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)有了基本了解，也有了合理預(yù)期，來(lái)看看火熱的尊享e生和平安e生保吧。
眾安*尊享e生
關(guān)于公司
提起「眾安保險(xiǎn)」，一般人都會(huì)表示“沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)”。
不過(guò)如果提起「阿里巴巴」、「騰訊」、「平安」，全中國(guó)人民一定是無(wú)人不知，無(wú)人不曉。
沒(méi)錯(cuò)，眾安保險(xiǎn)就是由以上三個(gè)企業(yè)的大佬，號(hào)稱(chēng)“三馬”的馬云、馬化騰、馬明哲所創(chuàng)辦的一家創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。
這家保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金只有10億人民幣，不過(guò)估值卻一度逼近80億美元，著實(shí)讓人難以置信。2015年12月，澳大利亞知名金融科技風(fēng)投機(jī)構(gòu)H2 Ventures聯(lián)手畢馬威發(fā)布全球金融科技百?gòu)?qiáng)榜，眾安保險(xiǎn)榮獲一百家全球企業(yè)中的No.1。
這家公司有沒(méi)有那么神？很多人都覺(jué)得眾安保險(xiǎn)只不過(guò)是有背后的三個(gè)業(yè)界大佬撐腰，真正想要靠互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)搞出點(diǎn)名堂來(lái)，還有相當(dāng)長(zhǎng)的一段路要走。
這不，在2016年上半年的財(cái)險(xiǎn)公司利潤(rùn)排行榜里，眾安保險(xiǎn)以3.62億人民幣的虧損，名列76家財(cái)險(xiǎn)公司的最后一名。
保障責(zé)任
一般醫(yī)療300萬(wàn)，1萬(wàn)免賠額
惡性腫瘤醫(yī)療600萬(wàn)，0免賠額
住院前7后30天門(mén)急診費(fèi)用
特殊門(mén)診（腎透析、惡性腫瘤治療、器官移植后的抗排異治療費(fèi)用）
不限社保藥，100%報(bào)銷(xiāo)
限時(shí)投保贈(zèng)送綠色就醫(yī)通道
續(xù)保條件：不因歷史理賠拒?；騿为?dú)加費(fèi)；保留調(diào)整費(fèi)率的權(quán)限
等待期30天，但扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病檢查治療等待期120天
可智能核保
點(diǎn)評(píng)：尊享e生無(wú)論是從保障范圍還是性?xún)r(jià)比，都是非常高的。不保證續(xù)保，續(xù)保條件比較正常吧。
題外話：9月份的時(shí)候尊享e生2017做過(guò)升級(jí)，plus旗艦版，但僅幾天就下線了。。。呃，等以后再上線再說(shuō)吧。
平安e生保
關(guān)于公司
平安健康保險(xiǎn)公司出品，歸屬平安集團(tuán)。有平安背書(shū)，可以滿足很多喜歡大品牌公司的人群。
這里稍微啰嗦下平安保險(xiǎn)，因?yàn)槲蚁嘈藕芏嗳硕家恢虢夂苊院?/span>
“中國(guó)平安”旗下有非常多的業(yè)務(wù)，其中由“平安保險(xiǎn)”負(fù)責(zé)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而平安保險(xiǎn)實(shí)際再分為：平安人壽、平安健康險(xiǎn)、平安養(yǎng)老和平安財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)子公司負(fù)責(zé)。每家子公司都需單獨(dú)接受償付能力監(jiān)管，集團(tuán)還有總的償付能力監(jiān)管。
他們分別負(fù)責(zé)什么呢？
很通俗的解釋?zhuān)热缳I(mǎi)了平安的車(chē)險(xiǎn)，那一定是“平安財(cái)險(xiǎn)”給你發(fā)的保單，因?yàn)樗钟胸?cái)產(chǎn)險(xiǎn)牌照，你保險(xiǎn)合同上敲的合同章肯定是“中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)股份有限公司”的；
如果你買(mǎi)了平安的重疾險(xiǎn)保單，那一定是“平安人壽”給你發(fā)的保單，因?yàn)樗钟腥松黼U(xiǎn)牌照，你保險(xiǎn)合同敲的合同章肯定是“中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司”。
“平安健康”和“平安養(yǎng)老”主要是團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
因此，雖然都屬于“中國(guó)平安”旗下，但理賠可得找對(duì)了哦。
而這里說(shuō)的平安e生保，就出自于平安健康，你身邊天天拉著你推銷(xiāo)平安福的七大姑八大姨可能還未必知道哦。
好吧，又或者他們?cè)撜f(shuō)，你看，平安也是有好產(chǎn)品的。
關(guān)于保障
一般醫(yī)療300萬(wàn)，1萬(wàn)免賠額（可選20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)、300萬(wàn)計(jì)劃）
惡性腫瘤醫(yī)療600萬(wàn)，1萬(wàn)免賠額
住院前7后7天門(mén)急診費(fèi)用
住院年限180天
特殊門(mén)診（腎透析、惡性腫瘤治療、器官移植后的抗排異治療費(fèi)用）
不限社保藥，100%報(bào)銷(xiāo)
續(xù)保條件：不因歷史理賠拒?；騿为?dú)加費(fèi)；保留調(diào)整費(fèi)率的權(quán)限
等待期30天
可智能核保
點(diǎn)評(píng)：黑色粗體部分是與尊享e生有區(qū)別的地方，可以多留意下。保障責(zé)任相對(duì)尊享略微差強(qiáng)人意，不過(guò)也是沒(méi)什么大毛病的。
此外，平安e生保的智能核保相對(duì)尊享e生更加智能，對(duì)于非標(biāo)體來(lái)說(shuō)是很不錯(cuò)的選擇。智能核保是說(shuō)對(duì)身體存在某些異常指標(biāo)的客戶(hù)，健康告知時(shí)可以選擇“部分是”，選擇告知之后系統(tǒng)自動(dòng)核保。而這是很多其他線上百萬(wàn)醫(yī)療無(wú)法比擬的。
你問(wèn)我答
那這兩款誰(shuí)更好，或者市場(chǎng)上還有其他更好的嗎？
從智能核保來(lái)說(shuō)，非標(biāo)體可以二者都試試，看看誰(shuí)的核保結(jié)果更好選誰(shuí)就可以。
從標(biāo)體來(lái)說(shuō)，二者保障責(zé)任的區(qū)別已經(jīng)很明白了，沒(méi)有更好，我覺(jué)得見(jiàn)仁見(jiàn)智。
這兩款應(yīng)該能滿足大部分人需求；至于其他線上醫(yī)療險(xiǎn)，比如太平超e保、泰康健康尊享b（可見(jiàn)從泰康健康尊享B說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療）、安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)等，保障責(zé)任較之這兩款要少一些，或者費(fèi)率貴不少。如有興趣，也可以參考上述測(cè)評(píng)自行分析對(duì)比一番。
當(dāng)然，也有附加重疾主險(xiǎn)而銷(xiāo)售的醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保條件有些會(huì)相對(duì)更好一點(diǎn)兒。再說(shuō)下去，就太啰嗦了，哈哈。有興趣可私信。
說(shuō)在最后
如果有更多的預(yù)算，希望享受更好的醫(yī)療服務(wù)，請(qǐng)選擇中高端醫(yī)療；
如果僅考慮解決大病住院風(fēng)險(xiǎn)，上述百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是可以的。
但是，24度君需要提醒小主們，千萬(wàn)不要把醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期保障來(lái)看，它并不能替代重疾險(xiǎn)，一百萬(wàn)也好，一千萬(wàn)也好，就是報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)品，大病時(shí)的收入損失、漫長(zhǎng)康復(fù)所需費(fèi)用，非重疾險(xiǎn)不能解決。
所謂保險(xiǎn)，其實(shí)也是對(duì)賭，不出事安享人生，出事則有所補(bǔ)償。
花錢(qián)買(mǎi)個(gè)安心唄~~
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