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這是我寫給同事的一篇暫且算理財(cái)規(guī)劃的文章，畢竟我的眼界也是有限的，只能在自己淺薄的知識(shí)中給予同事一些建議。規(guī)劃是因人而異的，因?yàn)槊總€(gè)人的年齡、家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債情況都是不一樣的，所以這個(gè)案例僅供像我同事一樣情況的人參考。

 根據(jù)我同事提供的信息，以下是我淺顯的一些分析和建議：

2017年收支表

 同事C姐家并不是全部靠工作達(dá)到資金收入，工資外收入也達(dá)到2萬，占到總收入的10%，從家庭收入來看，雖然不夠多元化，但是有兼職收入（同事微信賣蜂蜜），及理財(cái)收入，說明夫妻倆有開源和理財(cái)意識(shí)。

而且，家庭每年可結(jié)余資金8.3萬，年結(jié)余率達(dá)到41.3%，比較健康，這為后續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)打下了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)，希望同事C姐能保持良好的收支狀態(tài)。

在詢問同事家庭資產(chǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)同事一家保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。除了單位配置的五險(xiǎn)一金和大病醫(yī)療外，沒有購置任何商業(yè)保險(xiǎn)。從防范風(fēng)險(xiǎn)來說，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是建議普通人優(yōu)先配置的。如果真的非常排斥保險(xiǎn)或者因?yàn)樯眢w原因不能入重疾險(xiǎn)的話，只能建議單獨(dú)留出一部分資金，以應(yīng)付未來可能發(fā)生的醫(yī)療支出。

目前了解到的情況，同事丈夫有三高、同事去年冬天剛住院做了一個(gè)子宮盆腔之類的微創(chuàng)手術(shù)，就重大疾病和醫(yī)療險(xiǎn)來說，都有被拒保的風(fēng)險(xiǎn)，建議先配置好意外險(xiǎn)，再認(rèn)真篩選一下核保條件寬松的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，同樣建議給孩子配置消費(fèi)型保險(xiǎn)。因?yàn)閱挝皇I(yè)性風(fēng)險(xiǎn)不太存在，外加目前無房貸，所以壽險(xiǎn)可以不用配置。

目前C姐家擁有一套房產(chǎn)，還想再換到市中心或者養(yǎng)老房，我就以這兩個(gè)不同的房子進(jìn)行規(guī)劃。

（1）首付成本

二套房首付在三至四成，如果是市中心，首付至少準(zhǔn)備50萬，如果是新區(qū)養(yǎng)老房，那么首付在40萬左右。同事家的存款足以應(yīng)付，但相應(yīng)的，現(xiàn)金流也會(huì)縮緊許多。但是兩人的公積金賬戶這些年也有15萬左右，而且逐年增加，買房時(shí)可以提取，這也算一筆補(bǔ)充，可以剩下20萬左右的資金。

（2）負(fù)債成本

目前貸款政策公積金沒有變化，但是商業(yè)貸款基本利率都在上浮。如果采用組合貸款的方式，商貸部分負(fù)債成本增加。而且兩人40多歲，年限也不會(huì)放的太長了。

（3）每月還款來源

公積金余額按年沖抵，會(huì)減輕一大部分負(fù)擔(dān)。每月月供對于工資收入來說不成問題，而且隨著年紀(jì)的增長，消費(fèi)欲望和實(shí)際支出會(huì)下降（美容、貴重衣服首飾之類）。

孩子目前才初三，大學(xué)費(fèi)用估計(jì)和現(xiàn)在的生活費(fèi)加補(bǔ)課費(fèi)出入不大，不用過分擔(dān)心。而結(jié)婚基金按照現(xiàn)在的結(jié)余率來說也不成問題，只要選對理財(cái)方式，復(fù)利的效果還是非常明顯的，畢竟最起碼還有10年的時(shí)間。

C姐目前有金融資產(chǎn)40萬，再加上每年結(jié)余的8.3萬，在不考慮理財(cái)收入增長的情況下，10后年資產(chǎn)能夠達(dá)到120萬左右。在小城市這個(gè)數(shù)字足以可以覆蓋結(jié)婚、買房首付等大項(xiàng)支出。但是被動(dòng)收入每年只有2萬左右，不足以覆蓋家庭支出，根據(jù)C姐的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和家庭情況，我提出了這樣的建議。

（1）買房分步走，不必一步到位。

現(xiàn)在可在市區(qū)優(yōu)質(zhì)地段入手一套總價(jià)在60-80萬的次新小二手房，只需動(dòng)用資金20萬左右即可辦理好，而且可以提取賬戶的公積金余額，幾乎不用動(dòng)用自己的金融資產(chǎn)，這套房子在孩子需要買房或者自己買養(yǎng)老房之前出租，租金收入每年在1萬2左右。這樣既能盤活公積金，又能坐享房價(jià)上漲的紅利，等需要的時(shí)候再置換新房即可。

（2）金融資產(chǎn)構(gòu)成多元化

現(xiàn)在的40萬理財(cái)收益一年在1萬左右，幾乎全部在銀行一年期定期和活期?，F(xiàn)在資產(chǎn)無負(fù)債，但是也考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以100-現(xiàn)在年齡=高風(fēng)險(xiǎn)所占比例公式來看，可以把60%博取高風(fēng)險(xiǎn)，但是結(jié)合同事的實(shí)際情況：建議以20萬存放銀行，貨幣基金+保本理財(cái)?shù)姆绞奖３忠荒暌蝗f左右的理財(cái)收益，10萬本來想推薦基金，但是同事接受不了收益的起起伏伏，那么就買最穩(wěn)妥的五年期國債，一年收益4千多，10萬嘗試放在穩(wěn)健互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，一年收益8千到一萬二，加上如果買房后的出租收益一萬二左右，最少也在3.4萬左右，努力一下4萬也不成問題。

（3）欠款及時(shí)收回

散布在親戚朋友間的15萬左右借款，要陸陸續(xù)續(xù)收回，一是用的時(shí)間不短了，而且無息，二大部分都是拿著我同事的錢去生意周轉(zhuǎn)、買房等等去了，并不是生病等急需的事情，畢竟不是一個(gè)小數(shù)目，收回來后即使放在銀行也有六七千的收益。

（4）兼職要堅(jiān)持下去

同事之前在單位政策還不是非常緊的時(shí)候做過一段時(shí)間的員工福利活動(dòng)，主要是往各單位送小家電，熱水壺啊電飯煲之類的，賺了不少錢?，F(xiàn)在政策不允許，又開辟了新思路，賣蜂蜜，雖然賺的沒有以前多了，但我覺得同事還是非常有開源意識(shí)的，要堅(jiān)持下去。

綜合起來理財(cái)收益+收回欠款后的收益+房租收益+開源收益在5萬左右，被動(dòng)收入提高不少。

（5）鍛煉好身體 保持健康

按時(shí)體檢、按時(shí)鍛煉，身體是最大的本錢。因病致貧的例子不是少數(shù)，尤其是還沒配置好保險(xiǎn)，更要鍛煉好身體。同時(shí)隨著年紀(jì)的增長，固定生活支出可以精簡一些，比如少買貴重衣服首飾、美容適量而行、健身卡辦了也沒去以后就別辦了，一年固定生活開支也能減少個(gè)5千左右。

目前的規(guī)劃來看，5萬左右的被動(dòng)收入仍不足矣覆蓋家庭支出，但是只要科學(xué)理財(cái)，注重本金的積累，逐漸提高理財(cái)收入的比重，完全覆蓋也不是什么難事。我覺得只要控制風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)扎穩(wěn)打、認(rèn)真理財(cái)，生活會(huì)越來越美好的。