基本情況
從您提供的情況來看，您是一名外資企業(yè)的工程師，月收入屬于中等水平，雖然不是太高，但是您正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應(yīng)該會(huì)逐步上升。您的妻子是一名醫(yī)生，工作比較穩(wěn)定，福利待遇應(yīng)該也不錯(cuò)，但未來收入方面可能不會(huì)太多的提高。
您的孩子三個(gè)月后即將出生，從您提供的情況看，您每月的結(jié)余不算太多。孩子出生后家庭支出會(huì)進(jìn)一步提高，而且將來還要為孩子的健康、教育不斷投入。想必如何降低孩子成長(zhǎng)費(fèi)用不足的風(fēng)險(xiǎn)是您比較關(guān)注的問題。
您的家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。之前您和妻子已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，家庭正處于財(cái)富積累階段。您已經(jīng)擁有了一套住房和一定的儲(chǔ)蓄，而且您負(fù)債比較少，所以可以考慮進(jìn)行一定的投資。
生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理，你不理財(cái)，財(cái)不理你。在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)代轉(zhuǎn)型的過程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財(cái)，才會(huì)擁有美好的明天。
下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及收支情況等作一個(gè)詳盡的分析。此基礎(chǔ)上，從您和妻子的養(yǎng)老，孩子成長(zhǎng)費(fèi)用和投資方面提出一套可供參考的理財(cái)建議，希望能為您的家庭未來提高生活質(zhì)量帶來幫助。
一、 家庭財(cái)務(wù)報(bào)表分析
對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行剖析是家庭理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒有健康的財(cái)務(wù)現(xiàn)
狀，則一切美好的未來都無從談起。根據(jù)您的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，我們?yōu)槟L制了相關(guān)比例結(jié)構(gòu)餅圖，并做出了各項(xiàng)結(jié)構(gòu)圖的分析，具體如下
表1：家庭資產(chǎn)負(fù)債
資產(chǎn)項(xiàng)目
金額
負(fù)債項(xiàng)目
金額
定期存款
4萬元
房貸
10萬元
股票和基金
0元
保險(xiǎn)
10萬元
自住房產(chǎn)
50萬元
家庭凈資產(chǎn)
54萬元
圖1：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖
1） 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析
您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，流動(dòng)性資產(chǎn)（定期存款）占6%，這意味著即使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動(dòng)性資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守，我們認(rèn)為您可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資產(chǎn)做一些投資。
表2：家庭月度收支狀況表（不考慮年度收支項(xiàng)目）
家庭收入項(xiàng)目
金額
家庭支出項(xiàng)目
金額
工資
6000元
日常生活支出
2500元
保姆工資支出
600元
房貸支出
1500元
養(yǎng)育小孩支出
800元
家庭月度結(jié)余
600元
表3：家庭年度收支狀況表
家庭收入項(xiàng)目
金額
家庭支出項(xiàng)目
金額
工資
72000元
日常生活支出
30000元
獎(jiǎng)金
30000元
保姆工資支出
7200元
房貸支出
18000元
保險(xiǎn)費(fèi)支出
3000元
旅游支出
10000元
養(yǎng)育小孩支出
10000元
人情及其他支出
10000元
家庭年度結(jié)余
13800元
圖2：家庭年度收支情況
2） 家庭收支情況
您的年度支出中，日常生活費(fèi)用占34%，房貸支出占21%，旅游、養(yǎng)育小孩和人情支出及其它各占11%，保姆工資占8%，保險(xiǎn)費(fèi)占4%。您的保險(xiǎn)費(fèi)支出只占您年收入的3%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能獲得足夠保障。
二、 家庭財(cái)務(wù)比率分析
1） 資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=15.6%
這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。您的負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。
2） 結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=10%
這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了您家庭控制開支的能力，經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在40%以上，而您的這項(xiàng)指標(biāo)僅為10%，說明家庭儲(chǔ)蓄能力很弱。您應(yīng)該在支持方面加以控制。注意預(yù)算，勤于記賬都是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的有效手段。
3） 債務(wù)償還率=月還貸額/月收入=25%
經(jīng)驗(yàn)數(shù)值表明，債務(wù)償還率低于50%比較安全。您的債務(wù)償還率遠(yuǎn)低于50%，說明房貸并沒有影響您的正常生活。但是為了增強(qiáng)您的儲(chǔ)蓄能力，您可以考慮通過延長(zhǎng)債務(wù)償還期限降低月供水平，維持家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
4） 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=7.4
流動(dòng)性比率的理想值在3-6 之間。目前您的流動(dòng)資產(chǎn)比率在7.4，說明至少能維持家庭7-8個(gè)月的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于像您和太太這樣工作十分穩(wěn)定，收入有保障的家庭來說，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低，建議您可以將流動(dòng)性資產(chǎn)保留有1.6萬元，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收益。
三、 家庭保障情況
從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%至20%。從您提供的情況看，您年保費(fèi)支出只占收入的3%，家庭可能未能獲得足夠的保障。您和妻子都已經(jīng)購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，而且單位應(yīng)該也的為您和妻子購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)等。我們建議您增加一份意外傷害，畢竟您是一家的頂梁柱，保障您才能保障整個(gè)家庭。另外，寶寶在三個(gè)月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。
四、 情況小結(jié)
通過以上分析可以看出，您的家庭財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，債務(wù)負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲(chǔ)蓄所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，您的家庭保障仍略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
您和妻子都還年輕，未來孩子教育等開支都需要盡早開始準(zhǔn)備。我的建議是：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對(duì)基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品加大投資，以實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。
第二部分 家庭理財(cái)計(jì)劃
一、 幾點(diǎn)基本假設(shè)
作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，有必要先說明一下目前中國(guó)的通脹情況，并結(jié)合您家庭的具體情況作分析。
1） 通貨膨脹的預(yù)測(cè)
雖然今年上半年居民消費(fèi)價(jià)格(CPI)總體溫和，同比僅上漲3.1%，未來我國(guó)價(jià)格走勢(shì)雖然存在不確定因素，但上行風(fēng)險(xiǎn)大于下行風(fēng)險(xiǎn)，通貨膨脹壓力有所加大。雖然我國(guó)政府通過多種政策以穩(wěn)定通脹，但預(yù)計(jì)未來20年內(nèi)3%的CPI應(yīng)該是通脹的下限。
2） 家庭收入增長(zhǎng)可期
您和太太的工作都非常穩(wěn)定，收入還會(huì)隨著資歷的增長(zhǎng)而不斷上升。我們假設(shè)您和妻子的收入年增長(zhǎng)率都為5%
3） 寶寶養(yǎng)育費(fèi)用大致估算
寶寶出生以后，家庭開支每年要增加1萬左右，之后從寶寶3歲入托到他23歲大學(xué)畢業(yè)，假設(shè)每月教育費(fèi)用開始為1200元，之后隨通貨膨脹年增長(zhǎng)3%。
4） 最低現(xiàn)金持有量
從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流。以您家庭目前月支出約2500元的水平計(jì)，維持約1.5萬元的活期存款已經(jīng)足夠。
5）風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析
您與妻子目前的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會(huì)使您的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。另外您的孩子即將出生，我們認(rèn)為您投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于投資風(fēng)險(xiǎn)中等，收益在5%—10%的理財(cái)產(chǎn)品。
二、 投資理財(cái)?shù)慕ㄗh
1 家庭保障計(jì)劃
在家庭的經(jīng)營(yíng)中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避，所以我們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。
從您的情況看，您和妻子都已購(gòu)買了大病保險(xiǎn)，考慮到保單更換的成本，我們不給換您現(xiàn)有的保單，只在此基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。
1） 先生方面
先生是一個(gè)家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源，所以對(duì)于先生的保障應(yīng)該是首要的。我們建議您購(gòu)買“聯(lián)泰大都會(huì)吉祥無優(yōu)定期兩全附加重大疾病和住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”，保額10萬，保至70周歲，年交保費(fèi)3760，交費(fèi)期間：20 年。對(duì)重大疾病的定義國(guó)家有專門的解釋包含25 種重疾，生存至70 歲，滿期返回保額和分紅。同時(shí)附加住院補(bǔ)貼，補(bǔ)貼100 元/天。見診斷即賠付，能夠滿足您家庭的實(shí)際需要。
2） 太太方面
考慮到您家庭結(jié)余并不多，未來要為寶寶進(jìn)行夠多的投入，所以不再追加保險(xiǎn)。
3） 寶寶方面
新生的寶寶抵抗力較差，容易生病，建議購(gòu)買中國(guó)平安的“貝貝卡”。由于屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以此卡的特點(diǎn)是：繳費(fèi)少，保障高，特別是住院醫(yī)療方面。每年只需交費(fèi)300元，就享有6萬住院醫(yī)療、1萬意外醫(yī)療保障；還有5萬意外傷害保障。
2、投資規(guī)劃建議
1） 對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行處理
您目前的財(cái)產(chǎn)主要有，定期存款4萬元，保險(xiǎn)10萬元，自有房產(chǎn)50萬元，其中可自由支配的只要是4萬元存款。前面曾提到過，您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于保守，這樣一味追求安全性會(huì)大大降低您家庭的資產(chǎn)收益率。所以我們建議您留有1.5萬元現(xiàn)金作為活期存款最為備用。根據(jù)您每月支出5400元的情況看，1.5萬月足夠您3個(gè)月的周轉(zhuǎn)，是比較合理的數(shù)值。
2） 建立新的資產(chǎn)組合配置
從您提供的情況看，您似乎沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。估計(jì)您也沒有太多的時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我們不建議您直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金。
下面是我們?yōu)槟募彝ソ⒌木唧w的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.
具體配置如下表所示
基金類型
產(chǎn)品推薦
預(yù)期收益
投資比例
債券型基金
國(guó)富天利
4.4%
60%
保本型基金
南方避險(xiǎn)
9%
20%
混合型基金
華夏紅利
11%
20%
投資組合
6.64%
100%
以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況
產(chǎn)品名稱
最近一年回報(bào)
今年以來回報(bào)
設(shè)立以來回報(bào)
設(shè)立時(shí)間
風(fēng)險(xiǎn)收益特征
富國(guó)天利
6.72%
2.19%
111.74%
2003-12-2
主要投資于高信用等級(jí)固定收益證券的投資基金，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金品種。
南方避險(xiǎn)
-2.48%
-7.27%
220.6%
2003-6-27
保本基金，為投資者控制本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，具有風(fēng)險(xiǎn)較低、收益適中的特點(diǎn)。
華夏紅利
3.53%
-11.46%
474.55%
2005-6-30
混合型基金,風(fēng)險(xiǎn)高于債券基金和貨幣市場(chǎng)基金,低于股票基金。本基金主要投資于紅利股,屬于中等風(fēng)險(xiǎn)的證券投資基金品種。
這個(gè)資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高但是能滿足您資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來市場(chǎng)行情和家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，建議您隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合，確保您投資理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
以上是我們針對(duì)您家庭的資產(chǎn)、收支情況以及投資理財(cái)需求，給出的您未來投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，您的理財(cái)目標(biāo)在我建議的理財(cái)規(guī)劃中已經(jīng)得到良好體現(xiàn)，故此理財(cái)規(guī)劃具有現(xiàn)實(shí)的可行性。
如果您對(duì)本理財(cái)規(guī)劃有任何疑問，歡迎您進(jìn)一步垂詢。
