第 17 期
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問(wèn)：我每個(gè)工資收入5000,1/10給婆家生活費(fèi)，1/10給娘家生活費(fèi)，1/10給女兒存著做教育基金（女兒現(xiàn)在一歲），1/10存著做旅游基金（打算兩年一次旅游），1/10給自己存著，1/10交房租水電，剩下4/10用作日常開(kāi)支。目前無(wú)房貸無(wú)車貸，請(qǐng)教一下：
1.那些給女兒存著、給自己存著、給旅游存著的錢該怎么存？
2.我的規(guī)劃合理嗎？（希望風(fēng)險(xiǎn)中低度，收益比銀行存款高）
3.另外，我還有每年四大節(jié)共8000的過(guò)節(jié)費(fèi)，十三月工資3900,這部分錢該怎么處理呢？
答：建議把教育、旅游、自己的存款做為目標(biāo)基金來(lái)打理，如果風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低，可以搭配做銀行理財(cái)和債券型基金這類風(fēng)險(xiǎn)比較低的投資，確保在需要的時(shí)候不影響使用；
過(guò)節(jié)費(fèi)和獎(jiǎng)金建議可以存入養(yǎng)鵝基金，做一些基金定投，可以參考極簡(jiǎn)組合做股票型基金和債券型基金的組合，有一個(gè)簡(jiǎn)單的配置。
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問(wèn)：我對(duì)理財(cái)很感興趣，也想將來(lái)把這個(gè)作為自己的職業(yè)來(lái)做。
我現(xiàn)在在央企做財(cái)務(wù)經(jīng)理，七年管理經(jīng)驗(yàn)，那么要達(dá)成這個(gè)目標(biāo)該從哪里入手呢？想過(guò)成立咨詢公司，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是財(cái)務(wù)咨詢和理財(cái)咨詢，但是最初應(yīng)該如何定位我的目標(biāo)客戶群呢？
答：建議可以先確定自己想做的關(guān)于理財(cái)?shù)姆较颍亲鲆粋€(gè)個(gè)人投資者，還是做金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)顧問(wèn)等 - 需要花些時(shí)間了解這些不同選擇的工作常態(tài)，自己是否適合和接受。
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問(wèn)：還有很多p2p平臺(tái)都是定期的，沒(méi)法查到具體的標(biāo)的。怎么判斷風(fēng)險(xiǎn)呢，有保險(xiǎn)公司保障賠付本息的風(fēng)險(xiǎn)又在哪里呢？
答：1.為了優(yōu)化資金期限錯(cuò)配的問(wèn)題，很多理財(cái)平臺(tái)推出了打包后的理財(cái)計(jì)劃。在用戶認(rèn)可的標(biāo)的范圍內(nèi)，對(duì)符合要求的標(biāo)的進(jìn)行自動(dòng)投標(biāo)，且回款本金及利息由系統(tǒng)復(fù)投，期限結(jié)束后自動(dòng)通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)完成退出。
這類自動(dòng)復(fù)投的計(jì)劃為投資者提供便利的同時(shí)，可能會(huì)帶來(lái)了一些信息盲區(qū)。比如，經(jīng)過(guò)打包后的計(jì)劃后原始債權(quán)不清晰，也就出現(xiàn)了題主說(shuō)的“沒(méi)法查到具體的標(biāo)的”的情況了。對(duì)此，我們還是應(yīng)該謹(jǐn)慎的，畢竟我們無(wú)法追溯我們的錢借給了誰(shuí)。
2.保險(xiǎn)公司為p2p提供的險(xiǎn)種主要有四種：賬戶資金安全險(xiǎn)，保障用戶交易資金安全；人身安全保險(xiǎn)，保障借款人的還款能力；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為擔(dān)保標(biāo)的抵押物提供保險(xiǎn)；信用履約保證保險(xiǎn)，真正保護(hù)投資者的本息安全。以上四類險(xiǎn)種中最后一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大。
另外，要注意p2p平臺(tái)在宣傳中是否夸大相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，比如把“保障資金交易安全”的賬戶資金安全險(xiǎn)宣傳成“保障資金安全”。
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問(wèn)：簡(jiǎn)七老師，我對(duì)金錢有些錯(cuò)誤觀念：1.我不能收費(fèi)太多，我不夠好。2.永遠(yuǎn)不要借給別人錢
想問(wèn)問(wèn)這些觀點(diǎn)哪里錯(cuò)了，應(yīng)該如何糾正，謝謝！
答：1.收費(fèi)體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)你提供的商品或服務(wù)的認(rèn)可。商品或服務(wù)變現(xiàn)也可以是正向循環(huán)，對(duì)提供方和消費(fèi)方都可以是好事。
如果覺(jué)得自己做的不夠好，不值得那么高的報(bào)酬，那么市場(chǎng)會(huì)進(jìn)行調(diào)節(jié)回歸到正常的水平的。反之，如果期待自己得到更高的報(bào)酬，那么就讓自己變得值得。
2.商業(yè)社會(huì)，借貸是免不了的。借錢出去的價(jià)值，主要有兩種：一是經(jīng)濟(jì)價(jià)值，就是收獲更多的利息；二來(lái)就是人情價(jià)值。
幫助他人時(shí)要避免反受其累的辦法，首先要權(quán)衡這兩種價(jià)值，你到底要獲得的是哪種；同時(shí)任何借貸，都應(yīng)該了解對(duì)方借錢的用途和對(duì)方還款的能力。事實(shí)上，很多固定收益類投資，也是你在借錢給別人。
拓展閱讀
那些年，我們見(jiàn)過(guò)的“富人思維”丨簡(jiǎn)七漫談
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關(guān)鍵詞：支出
問(wèn)：我畢業(yè)三年，工資很一般，到現(xiàn)在存了十幾萬(wàn)，是不是過(guò)于節(jié)儉？該如何進(jìn)行規(guī)劃手上的資金？
答：不知道你說(shuō)的工資很一般是什么水平，但是畢業(yè)三年能存下十幾萬(wàn)，按平均水平已經(jīng)是一個(gè)很不錯(cuò)的成績(jī)了。財(cái)富的積累沒(méi)有時(shí)間和金額的標(biāo)準(zhǔn)，只不過(guò)省吃儉用、過(guò)于壓縮生活質(zhì)量的儲(chǔ)蓄也不是好的儲(chǔ)蓄節(jié)奏；
所以如果這三年來(lái)你在生活中養(yǎng)成了不錯(cuò)的消費(fèi)習(xí)慣，而且你的儲(chǔ)蓄節(jié)奏也沒(méi)有太影響你的生活質(zhì)量，那么不必?fù)?dān)心自己過(guò)于節(jié)儉。
關(guān)于這筆錢的規(guī)劃，建議你還是先把自己最急需的保障都做好，配置必備的保險(xiǎn)（可以詳細(xì)參考保險(xiǎn)的章節(jié)）。
其次，可以考慮一下自己有沒(méi)有一些比較重要的目標(biāo)想要完成，比如買房、買車，如果有，那么這筆錢就可以當(dāng)做你的目標(biāo)基金，用于這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
如果暫時(shí)沒(méi)有，那么把這筆錢拿來(lái)做投資理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的增值也是不錯(cuò)的選擇。
你可以先以課程中講到的財(cái)富水池把錢做不同水池的劃分，然后按照財(cái)富水池的打理方法來(lái)根據(jù)自己的不同需求進(jìn)行配置。
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關(guān)鍵詞：財(cái)富水池
問(wèn)：想要買房，但是限購(gòu)，首付款提升太高，怎么辦
對(duì)于首付款，就要通過(guò)一些有效合法的途徑積累資金，如調(diào)整自己的投資結(jié)構(gòu)，提高收益，向父母或者其他親朋好友借錢、老房抵押貸款等方式，來(lái)達(dá)到這個(gè)比例要求?；蛘邠Q一個(gè)小一點(diǎn)你的房子，降低你的首付款。
如果買房不是剛需，而是為了投資，那么比較一下手頭的錢拿來(lái)投資房產(chǎn)與在現(xiàn)有的資產(chǎn)配置下增值，哪種更劃算一些，最終做出決定。可以多回顧下我們的第十六章“房產(chǎn)投資”的章節(jié)。
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關(guān)鍵詞：定投
問(wèn)：是不是定投比場(chǎng)內(nèi)一次性買進(jìn)去的收益要高??？ 這樣的話需要把場(chǎng)內(nèi)買的基金換成場(chǎng)外定投嗎？
比如，像工資結(jié)余，這樣每月都有的現(xiàn)金流，就非常適合定投；
而像一大筆儲(chǔ)蓄，這樣的大額存量資金，一次性投資（或短時(shí)間內(nèi)分批投入）會(huì)更適合一些。畢竟定投會(huì)把整筆資金拆分，影響了資金利用效率。
2）場(chǎng)內(nèi)和場(chǎng)外基金的手續(xù)費(fèi)計(jì)算、價(jià)格形成和購(gòu)買起點(diǎn)都不同相同，一般來(lái)說(shuō)，如果你資金量不大，建議場(chǎng)外。同時(shí)，場(chǎng)外能夠設(shè)置自動(dòng)定投計(jì)劃，相對(duì)方便。
資金量較大的話，場(chǎng)內(nèi)基金費(fèi)用低的優(yōu)勢(shì)就比較明顯了。但是場(chǎng)內(nèi)基金和股票一樣，每日價(jià)格都會(huì)時(shí)時(shí)波動(dòng)，價(jià)格對(duì)比基金凈值，還可能出現(xiàn)溢價(jià)，要考慮這方面的風(fēng)險(xiǎn)。
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