當(dāng)智能投顧變成大熱門時(shí)，我們就有必要知道這些概念背后的來龍去脈，以及人工智能投顧能給我們帶來什么？
什么是智能投顧，智能投顧的意思
智能投顧英文叫做Robo-Advisor，直譯過來是機(jī)器人投資顧問，是指人工智能機(jī)器人基于客戶自身的理財(cái)需求，基于馬科維茨提出的投資組合理論，通過算法和產(chǎn)品搭建一個(gè)數(shù)據(jù)模型，來完成以往人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)。
智能投顧主要有三大特點(diǎn)
一、分散。幫助理財(cái)用戶將資產(chǎn)分散到不同籃子里，追求風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配;
二、個(gè)性化。根據(jù)理財(cái)用戶的個(gè)人情況，為每位用戶提供個(gè)性化投資建議，滿足不同需求;
三、長期投資。追求長期穩(wěn)健的回報(bào)，而不是擇時(shí)擇股的回報(bào)。
利用智能投顧進(jìn)行投資的流程
目前大部分智能投顧平臺(tái)進(jìn)行投資的流程大致相同，不同平臺(tái)基本上都可以分為風(fēng)險(xiǎn)測評、獲得投資方案、連接賬戶、進(jìn)行投資、更新方案、完成投資六大步驟。
常見智能投顧平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式
雖然個(gè)人用戶選擇智能投顧平臺(tái)進(jìn)行投資的流程大致相同，但是不同平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式是有所不同的。按照智能投顧業(yè)務(wù)運(yùn)營模式的不同，可以將這些智能投顧平臺(tái)分為獨(dú)立建議型、混合推薦型和一鍵理財(cái)型三種。
(1)獨(dú)立建議型智能投顧平臺(tái)
獨(dú)立建議型的智能投顧平臺(tái)與國外Wealthfront、Betterman等知名平臺(tái)相似，通過調(diào)查問卷的方式，對用戶的年齡、資產(chǎn)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面進(jìn)行分析后，經(jīng)過計(jì)算，為用戶提供滿足其風(fēng)險(xiǎn)和收益要求的一系列不同配比的金融產(chǎn)品。
這類智能投顧平臺(tái)只為理財(cái)用戶提供建議，并代銷其他機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，平臺(tái)自身并不開發(fā)金融產(chǎn)品。平臺(tái)推薦的金融產(chǎn)品大多數(shù)為貨幣基金、債權(quán)基金、股票基金和指數(shù)基金等，有些平臺(tái)還配置有股票、期權(quán)、債券和黃金等。
在投資幣種方面，有使用人民幣投資于國內(nèi)市場的平臺(tái)，有使用美元投資于海外市場的平臺(tái)，也有兩者兼有的平臺(tái)。
(2)混合推薦型智能投顧平臺(tái)
混合推薦型平臺(tái)在業(yè)務(wù)中融入了平臺(tái)自身特有的金融產(chǎn)品，即向用戶推薦的投資組合中，部分金融產(chǎn)品是平臺(tái)參與開發(fā)的。該類型平臺(tái)仍然通過調(diào)查問卷的方式，對用戶的年齡、資產(chǎn)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面進(jìn)行分析。
與獨(dú)立投資型平臺(tái)不同的是，混合推薦型平臺(tái)在經(jīng)過大量計(jì)算后為投資者推薦的產(chǎn)品分為平臺(tái)特有金融產(chǎn)品和其他機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品兩類。
例如，一些混合推薦型平臺(tái)會(huì)為用戶配置一些平臺(tái)參與開發(fā)的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品、票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品、固收理財(cái)產(chǎn)品等。同時(shí)，平臺(tái)還為用戶配置其他機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，來滿足用戶需求。
(3)一鍵理財(cái)型智能投顧平臺(tái)
一鍵理財(cái)型智能投顧平臺(tái)的用戶不直接參與具體的金融產(chǎn)品配置方案的制定，用戶只需要選擇“智能投顧”這項(xiàng)業(yè)務(wù)，平臺(tái)就會(huì)根據(jù)用戶的需求和以往的行為數(shù)據(jù)自動(dòng)配置產(chǎn)品。
簡單來說，這類智能投顧平臺(tái)，簡單明了的給用戶“收益率”這個(gè)結(jié)果，采用機(jī)器人進(jìn)行資產(chǎn)配置的過程，用戶并不參與。某活理財(cái)平臺(tái)是一鍵理財(cái)型智能投顧平臺(tái)的代表。
該平臺(tái)根據(jù)用戶行為分析用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個(gè)用戶配置流動(dòng)性需求不同的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例，最后通過機(jī)器高效匹配來實(shí)現(xiàn)用戶間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，從而保證沒有資金池也可以給用戶提供隨存隨取的“活期”體驗(yàn)。一鍵理財(cái)型智能投顧這個(gè)類型是國內(nèi)比較流行的平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營模式。
結(jié)語
目前國內(nèi)打著智能投顧概念的理財(cái)平臺(tái)有很多，從宣傳上看都是技術(shù)導(dǎo)向，但從本質(zhì)上看，各平臺(tái)在金融產(chǎn)品種類、金融產(chǎn)品配比、大數(shù)據(jù)運(yùn)用上實(shí)力懸殊巨大，特別需要注意的是，并非所有宣傳智能投顧概念的理財(cái)平臺(tái)都能真正做智能投顧業(yè)務(wù)，有一部分僅僅是是打著這個(gè)熱門概念進(jìn)行常規(guī)產(chǎn)品銷售，有掛羊頭賣狗肉之嫌。
本博客會(huì)陸續(xù)更新關(guān)于智能投顧領(lǐng)域的資訊，幫助投資者做出最精明的投資決策，如果你關(guān)注這個(gè)領(lǐng)域，請你收藏我們，讓我們共同進(jìn)步，一起把握超越巴菲特的下一個(gè)投資機(jī)會(huì)！
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