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信用卡詐騙罪中“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”的理解與適用

作者：皇甫長(zhǎng)城　顧偉

單位:上海市人民檢察院、上海市徐匯區(qū)人民檢察院

來源：檢察日?qǐng)?bào)

刑法第一百九十六條第二款之規(guī)定“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”是惡意透支型信用卡詐騙罪的要件之一。此要件又具體分為兩部分，即:“經(jīng)發(fā)卡銀行收”和“仍不歸還”。對(duì)“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”，存在不同認(rèn)識(shí)。實(shí)踐中有觀點(diǎn)認(rèn)為，不能僅憑發(fā)卡銀行在程序上有催收行為就認(rèn)定催收有效，只有確定地被持卡人收到，才是有效催收;對(duì)發(fā)卡銀行的催收未到達(dá)持卡人本人的案件，不宜作犯罪處理。 

    筆者認(rèn)為，對(duì)“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”的理解和把握，既不能失之于寬，也不能過于嚴(yán)苛。雖然隨著銀行業(yè)務(wù)的完善，通常情況下發(fā)卡銀行都會(huì)采取多種形式、進(jìn)行多次催收，但這屬于銀行內(nèi)部的工作規(guī)范要求，不能直接將其轉(zhuǎn)化為刑法上的規(guī)范要求。就惡意透支型信用卡詐騙罪而言，在能夠認(rèn)定持卡人具有非法占有目的的前提下，只要發(fā)卡銀行進(jìn)行了“合理催收”，即滿足了刑法要求;至于持卡人是否收到，不應(yīng)影響對(duì)本罪的認(rèn)定。具體分析如下: 

    (一)“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”應(yīng)當(dāng)是指發(fā)卡銀行的“合理催收” 

    所謂“合理催收”，是指發(fā)卡銀行為追償持卡人欠款作出真誠(chéng)努力的催收。其基本要求有三:一是催收的次數(shù)和期限應(yīng)符合法律及相關(guān)司法解釋的要求，即“兩高”2009年《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(下稱《解釋》)第六條，“兩次催收”和“超過三個(gè)月仍不歸還”;二是基于一般社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前技術(shù)水平，催收通常能夠保證到達(dá)持卡人;三是催收的途徑在合同義務(wù)要求范圍之內(nèi)即可，在持卡人預(yù)留聯(lián)系方式變更或全部失效的情況下，無須要求發(fā)卡銀行尋求預(yù)留之外的其他聯(lián)系方式進(jìn)行催收。理由是: 

    1.從要件設(shè)置的目的看。理論上通常認(rèn)為，刑法設(shè)置“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”要件的目的，是為了限制刑罰介入的范圍。因?yàn)椤皭阂馔钢А毙袨榈纳鐣?huì)危害性，不僅源自于行為人本身的不法行為，還同時(shí)與信用卡透支業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，并因此區(qū)別于其他信用卡詐騙方式，故對(duì)此類行為應(yīng)限制刑罰介入范圍，而更多以民事、經(jīng)濟(jì)手段解決。如果實(shí)際辦案中對(duì)發(fā)卡銀行的催收不作合理性的要求，而僅需形式上有催收行為即可，就會(huì)弱化甚至架空催收行為的認(rèn)定。 

    2.從合同義務(wù)的范圍看。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十四條的規(guī)定，持卡人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料，并在通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化時(shí)應(yīng)及時(shí)書面通知發(fā)卡銀行。也就是說，在發(fā)卡銀行預(yù)留真實(shí)準(zhǔn)確且有效的聯(lián)系方式，是持卡人應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。基于此，根據(jù)合同的相對(duì)性原理，發(fā)卡銀行催收時(shí)，以持卡人預(yù)留的聯(lián)系方式送達(dá)催收通知即可，而沒有義務(wù)在合同約定范圍之外單方去窮盡所有可能聯(lián)系到持卡人的方式。特別是持卡人單方變更通訊地址后，發(fā)卡銀行只要其按照預(yù)留聯(lián)系方式進(jìn)行了合理催收，即在法律上履行了本方的義務(wù)，催收不能的法律后果就應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)。 

    (二)“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”并不要求催收行為到達(dá)持卡人

    發(fā)卡銀行的合理催收，并不等于實(shí)際上必須催收“到”持卡人。只要發(fā)卡銀行對(duì)催收作了真誠(chéng)努力，即可視為達(dá)到了刑法規(guī)定的要求。 

    1.從有關(guān)司法解釋規(guī)定的精神看。筆者認(rèn)為，在明確本罪的“催收”應(yīng)是“合理催收”的前提下，刑法就無需苛求發(fā)卡銀行必須有“催收到”的實(shí)質(zhì)結(jié)果，因?yàn)椤昂侠泶呤铡北旧砑醋阋赃_(dá)到限制刑罰介入范圍的立法目的。如果法律的本意是側(cè)重于“催收到”的實(shí)質(zhì)結(jié)果，“兩高”《解釋》第六條就不應(yīng)將“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收”同時(shí)作為認(rèn)定“惡意透支”中“以非法占有為目的”的依據(jù)。因?yàn)樵诔挚ㄈ擞幸狻疤颖茔y行催收”的情況下，又要求發(fā)卡銀行必須催收到持卡人，這本身就是一個(gè)無法實(shí)現(xiàn)的悖論。

    2.從構(gòu)罪要件的關(guān)系看。不可否認(rèn)，實(shí)際中有持卡人可能出于客觀原因，如因搬遷或出差沒有收到發(fā)卡銀行賬單、催收文書，或者因臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難等，導(dǎo)致雖有發(fā)卡銀行催收但未能及時(shí)還款。對(duì)此，有人認(rèn)為，如果對(duì)“經(jīng)發(fā)卡銀行催收”不要求實(shí)質(zhì)上有“催收信息到達(dá)”的結(jié)果，可能會(huì)不當(dāng)擴(kuò)大刑罰的處罰。筆者認(rèn)為，該問題完全可以避免。因?yàn)楦鶕?jù)《解釋》第六條第二款的規(guī)定，“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”并不是認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙罪的充分條件，而是與“以非法占有為目的”相同并列的必要條件。也就是說，持卡人“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”，并不必然表示其主觀上同時(shí)具有“以非法占有為目的”，否則，該《解釋》就沒有必要在界定“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”的同時(shí)，又對(duì)如何認(rèn)定“以非法占有為目的”詳細(xì)列舉諸多其他情形。故而，在認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙罪時(shí)，除“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”外，還要結(jié)合持卡人的其他表現(xiàn)判斷持卡人是否“以非法占有為目的”，而絕不能直接以“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”來認(rèn)定“以非法占有為目的”。