使用信用卡是我們再熟悉不過的事情。但是當(dāng)我們不小心透支信用卡又歸還不上時(shí)，發(fā)卡銀行竟會以不還款就坐牢相威脅，銀行是純屬嚇唬還是確有其事呢？
很不幸，銀行的嚇唬并非空穴來風(fēng)，而是有法可依。原來根據(jù)我國法律規(guī)定，（一） 使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的； （二） 使用作廢的信用卡的；（三） 冒用他人信用卡的； （四） 惡意透支的都可以構(gòu)成信用卡詐騙罪。而透支信用卡不歸還則很可能屬于惡意透支的范疇。
惡意透支類型的信用卡詐騙罪可以說是一個(gè)非常危險(xiǎn)的罪名。這個(gè)危險(xiǎn)不在于罪名本身對社會危害多大，而在于，我們每一個(gè)人都可能一不留神構(gòu)成了這個(gè)罪名。為什么這么說？
首先該罪入罪金額極低，僅需一萬元。
法律規(guī)定，當(dāng)惡意透支數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額在100萬元以上的，或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
1萬元的入罪金額，導(dǎo)致了絕大多數(shù)透支信用卡的人都滿足了數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。就這一點(diǎn)來說，大部分拖欠信用卡的人一只腳已經(jīng)踏入了信用卡詐騙罪了。
其次，惡意透支規(guī)定簡單粗暴。
構(gòu)成信用卡詐騙罪的另一個(gè)要求是需要持卡人惡意透支，對于這個(gè)惡意透支，我國刑法是這樣解釋的：惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
解釋的很完美，但可操作性太弱。于是兩高在2009年對惡意透支進(jìn)行了更加具體的解釋，解釋為，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
這還不夠，兩高順帶著將非法占有為目的做了一個(gè)推定性規(guī)定：
有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：
（一） 明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的； （二） 肆意揮霍透支的資金，無法歸還的； （三） 透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的； （四） 抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的； （五） 使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的； （六） 其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
這個(gè)規(guī)定可以說是很具體了，操作性極強(qiáng)。但是新問題又出來了。非法占有為目的本來是本罪最重要的犯罪主觀要件，但是司法解釋這種以客觀推定主觀的做法，一竿子打死一群人，讓一大批實(shí)質(zhì)上主觀上夠不成非法占有，但是形式上滿足透支行為的人站在了罪的邊緣。
更讓人發(fā)怵的是，在當(dāng)前的司法實(shí)踐中，具有一種簡單化處理的傾向，只要行為人欠款1萬元以上，經(jīng)兩次以上催收，超過3個(gè)月不還的，就推定其具有非法占有目的，認(rèn)定為信用卡詐騙罪。
在其他犯罪都講究犯罪主觀要件的時(shí)候，信用卡詐騙罪如此任性，光靠滿足幾條客觀要件，直接定罪量刑。這樣簡單粗暴的做法讓一大批透支信用卡的人膽戰(zhàn)心驚，也成為了銀行催收最佳利器。這也是水母文章開頭說信用卡詐騙罪乃是最為危險(xiǎn)的罪名的原因。
在這樣的氛圍下面，我們在使用信用卡的時(shí)候，應(yīng)該注意些什么呢？
一、透支本金累計(jì)不能超過一萬。
注意，這里說的是本金，而不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
但需要注意，一人持有多張信用卡進(jìn)行惡意透支，每張信用卡透支數(shù)額均未達(dá)到1萬元的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的，原則上可以累計(jì)數(shù)額。（但如果累計(jì)透支數(shù)額不大的，應(yīng)分別不同情況慎重處理。）
二、銀行2次催收之后要在3個(gè)月內(nèi)還款。
法律規(guī)定發(fā)卡銀行的“催收”應(yīng)有電話錄音、持卡人或其家屬簽字等證據(jù)證明?！皟纱未呤铡币话銘?yīng)分別采用電話、信函、上門等兩種以上催收形式。
另外3個(gè)月是個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，且很多地方規(guī)定發(fā)卡銀行兩次催收應(yīng)該間隔1個(gè)月，所以你在收到第一次催收之后有4個(gè)月的時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間內(nèi)籌錢還款就可以。需要注意的是，償還金額至少不低于最低還款額。
那么如果已經(jīng)構(gòu)成信用卡詐騙罪，又可以從哪些角度去補(bǔ)救？
一、償還全部透支款息
關(guān)于還款，你有兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，一個(gè)是公安立案前。
法律規(guī)定惡意透支數(shù)額較大（1萬-10萬），在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。
另一個(gè)是公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前。
法律規(guī)定在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。
二、自首
經(jīng)公安機(jī)關(guān)電話傳喚自動到案，且到案后能如實(shí)供述自己的犯罪事實(shí)，系自首，可依法從輕處罰。
文章最后，水母想說關(guān)于信用卡透支的定罪量刑，實(shí)踐中一直爭議不斷。尤其現(xiàn)在，各家銀行為了搶占市場，大量發(fā)行信用卡，甚至采取各種利益引誘手段。而對于申領(lǐng)人的條件又不作實(shí)質(zhì)審核。這些無疑給很多人提供了“犯罪”溫床。這樣事先縱容事后又翻臉不認(rèn)人的做法實(shí)在與罪刑相適應(yīng)原則有悖。希望我們的有關(guān)部門能盡早出面解決這個(gè)問題，當(dāng)然也提醒所有的用卡人，欲望無度，刑法有度。謹(jǐn)慎剁手，按期還款。
以上就是今天的內(nèi)容。每個(gè)案子都有特殊性，并不能絕對概括。本文所言皆為一般情況，如果您有自己的特殊情況想要咨詢的，請戳下面的小程序咨詢哦。
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