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張榮

（上海保險交易所股份有限公司，上海  200000）

摘要：在新興科技的推動下，保險行業(yè)掀起一股數(shù)字化浪潮，保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下未來保險的發(fā)展趨勢，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)將如何影響、賦能保險行業(yè)，驅(qū)動行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；保險；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1　引言

      保險行業(yè)的商業(yè)模式在過去的幾十年甚至更長的一段時間內(nèi)未發(fā)生過重大變革，智能化水平較低。由于保險行業(yè)的高精密度和復(fù)雜性，保險行業(yè)已成為全球金融科技迅猛發(fā)展過程中，受到技術(shù)革新沖擊最大的行業(yè)之一。對于保險行業(yè)而言，正在以及將要面臨的不僅是日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，還有技術(shù)創(chuàng)新、科技公司興起、行業(yè)邊界日趨模糊等因素帶來的多重挑戰(zhàn)。保險機(jī)構(gòu)的運(yùn)營轉(zhuǎn)型、科技賦能行業(yè)將成為未來保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。

2　數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下未來保險發(fā)展的新趨勢

　   隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物科技等新興科技的快速發(fā)展，保險業(yè)也逐步開始利用這些新興科技對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行改造。保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將使未來保險呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)生態(tài)協(xié)同化和決策智能化。

     （1）網(wǎng)絡(luò)生態(tài)協(xié)同化

      網(wǎng)絡(luò)生態(tài)協(xié)同化是指相比傳統(tǒng)的保險模式，保險與數(shù)字化生態(tài)里其他參與方交互越來越頻繁，并在此過程中誕生保險新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式。

       一是保險產(chǎn)品研發(fā)和銷售場景化。當(dāng)前，全球正逐步跨入數(shù)字化社會，必然要求保險在保障數(shù)字化革命中發(fā)揮助推器和穩(wěn)定器作用，需要保險業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字生活形成緊密結(jié)合，創(chuàng)造出適用于數(shù)字化商業(yè)和場景的新險種、新業(yè)態(tài)，成為數(shù)字化社會的保障者。例如，隨著5G 技術(shù)投入商用，自動駕駛技術(shù)將加快落地，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司亟需積極介入，創(chuàng)造新的險種和服務(wù)。

       二是保險服務(wù)多元化和主動化。傳統(tǒng)的保險形態(tài)是建立風(fēng)險池，被動地接受風(fēng)險因子的轉(zhuǎn)移。隨著科技的進(jìn)步，在萬物互聯(lián)的世界，客戶不再僅僅滿足于基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保險風(fēng)險管理從被動向主動演變，不僅是“出險事后”補(bǔ)償，更需“出險事中”響應(yīng)，“出險事前”預(yù)警的多元化、一站式服務(wù)，如結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)穿戴設(shè)備及與其他健康生態(tài)機(jī)構(gòu)合作，健康保險從傳統(tǒng)的提供出險后的理賠，逐步前置到客戶健康預(yù)測、健康管理。

       三是保險鏈條協(xié)同數(shù)字化。跨行業(yè)、跨主體之間的協(xié)同需要解決聯(lián)動摩擦問題，提升協(xié)同效率。通過科技創(chuàng)新對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)流程進(jìn)行變革和優(yōu)化，著力推動保險全鏈條數(shù)字化，在企業(yè)內(nèi)部之間、企業(yè)與外部生態(tài)參與方之間實(shí)現(xiàn)以信息流動為基礎(chǔ)的網(wǎng)狀連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)效率提高、成本降低、收入增加等目標(biāo)。

     （2）決策智能化

      決策智能化是指保險機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險的差異性提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)。

       一是產(chǎn)品及服務(wù)個性化、定價精準(zhǔn)化。保險經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，即通過低風(fēng)險人群反哺高風(fēng)險人群，新科技時代使得原有以抽樣統(tǒng)計為原則的大顆粒度大數(shù)法則模式向以全數(shù)據(jù)為樣本的個性化定價模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)保險定制化。例如，以前一個人的人身風(fēng)險用生命表來衡量，現(xiàn)在結(jié)合健康數(shù)據(jù)及人工智能，可以實(shí)現(xiàn)個性化產(chǎn)品、個性化定價、個性化服務(wù)；有了車聯(lián)網(wǎng)，車險定價不再只看車型，還要看駕駛?cè)藛T的駕駛行為。

       二是營銷精準(zhǔn)化。大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)動態(tài)監(jiān)測并了解個人信息，針對不同的個人特征迅速為潛在客戶推薦產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)快速出單，將極大方便保險消費(fèi)者，提升用戶體驗(yàn)。

       三是服務(wù)便捷化。結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，保險公司將能夠?qū)崟r采集投保標(biāo)的的出險及變更情況，實(shí)現(xiàn)快速理賠、快速服務(wù)。

       綜上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型革命將對傳統(tǒng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。在新興科技的支撐下，保險行業(yè)正在進(jìn)行保險業(yè)態(tài)的“重構(gòu)”、保險價值鏈的“重塑”、保險體驗(yàn)的“重新定義”以及保險經(jīng)營基礎(chǔ)的“重整”。

3　區(qū)塊鏈技術(shù)是撬動保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支點(diǎn)

　   區(qū)塊鏈被稱為“信任的機(jī)器”，具有良好的開放性和連接性，能有效解決數(shù)據(jù)的唯一性、連續(xù)性和互信等問題。由于保險的本質(zhì)是風(fēng)險交易，具有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性，保險業(yè)務(wù)通常參與方眾多，需要開放、可信的方式連接各參與方，所以區(qū)塊鏈與保險行業(yè)有天生的契合性。麥肯錫研究報告顯示，保險業(yè)在各行業(yè)應(yīng)用場景中占比為22%，位居第一。

      區(qū)塊鏈對于未來保險行業(yè)產(chǎn)生的影響主要包括：區(qū)塊鏈通過協(xié)同和連接各參與主體，推動開放保險，促進(jìn)碎片化、場景化新保險產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)的延伸，以提升客戶的滿意度和保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力，并減少同一信息的多次重復(fù)錄入，減少跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的反復(fù)溝通和確認(rèn)，有效提高業(yè)務(wù)效率；各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)多維度交叉驗(yàn)證，降低保險欺詐風(fēng)險，提升保險信任；通過區(qū)塊鏈技術(shù)的特性及智能合約的運(yùn)行，自動化關(guān)鍵流程，降低運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)普惠保險。

      （1）區(qū)塊鏈推動開放保險

      開放保險是一種基于科技實(shí)現(xiàn)的生態(tài)商業(yè)模式，打造統(tǒng)一共享算法池、統(tǒng)一交易業(yè)務(wù)單元、統(tǒng)一數(shù)據(jù)交換協(xié)議，為客戶、合作伙伴及第三方開發(fā)者創(chuàng)造新的價值土壤，構(gòu)建新的核心能力。

      在傳統(tǒng)的保險行業(yè)中，保險公司處于保護(hù)客戶隱私及數(shù)據(jù)保密的商業(yè)原則，不愿意將數(shù)據(jù)資源與其他服務(wù)提供商和行政機(jī)構(gòu)共享，由此極大地降低了數(shù)據(jù)資源的開發(fā)空間。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的開放性，將適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)通過加密算法，授權(quán)開放給第三方，數(shù)據(jù)使用的情況也記錄在區(qū)塊鏈上，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，避免數(shù)據(jù)濫用。開放保險在開放策略上可以采取對外向產(chǎn)業(yè)上下游開放，對內(nèi)向保險業(yè)內(nèi)開放，形成共贏互惠效果。

       · 開放保險——產(chǎn)業(yè)生態(tài)的合縱思維

      服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展是保險業(yè)的天然使命，開放保險打破行業(yè)壁壘，通過數(shù)據(jù)聚合和數(shù)據(jù)共享的方式，使保險生態(tài)與貿(mào)易、能源、運(yùn)輸、健康、醫(yī)療、汽車、食品等不同行業(yè)生態(tài)相互賦能，使客戶在任意場景中都可以獲取保險金融服務(wù)以及其他服務(wù)。

      以供應(yīng)鏈金融為例，利用區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化、不可篡改、記錄可追溯等特點(diǎn)，可以解決交易環(huán)節(jié)上下游的信任問題，全面滿足核心企業(yè)及其上游供應(yīng)商的線上應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資、管理、結(jié)算等需求。區(qū)塊鏈賦能開放保險，保險機(jī)構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈聯(lián)盟生態(tài)快速了解被保企業(yè)的現(xiàn)金流、資產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)讓、應(yīng)收賬款情況以及被保企業(yè)主的個人情況，做好風(fēng)險擔(dān)保管控措施，有效地助力供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

      以物流冷鏈運(yùn)輸為例，由于實(shí)時溫度的記錄與追蹤通常依靠物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備自動采集，并通過人工記錄后上傳至中心化的數(shù)據(jù)庫中，人工記錄的過程容易產(chǎn)生主管偏差，使貨物在運(yùn)輸過程中若出現(xiàn)“變質(zhì)” 等問題，無法界定責(zé)任，更無法為貨物提供保險服務(wù)。利用區(qū)塊鏈多方參與、數(shù)據(jù)共同維護(hù)且無法篡改的特性，保險公司可以推出針對冷鏈運(yùn)輸?shù)谋ｋU服務(wù)。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，將貨物信息、溫度信息與位置信息進(jìn)行匹配，并將數(shù)據(jù)上鏈，若由于溫度變化導(dǎo)致變質(zhì)，很容易進(jìn)行責(zé)任的認(rèn)定，并通過智能合約，在第一時間進(jìn)行理賠，減少客戶的損失。

      利用金融科技擴(kuò)展保險業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互動的新渠道，讓保險服務(wù)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)及客戶工作和生活場景不可或缺的一部分，通過場景化服務(wù)重新與客戶建立聯(lián)系，讓保險成為數(shù)字化新生態(tài)中的中堅力量。

      · 開放保險——保險聯(lián)盟的連橫思維

      “開放保險”概念的提出是由金融科技驅(qū)動的全新金融服務(wù)的改革，不僅打破了傳統(tǒng)保險公司與客戶之前的封閉關(guān)系，還打破了保險公司與保險公司之間的公司壁壘，通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，與合作伙伴一起獲得新客戶，真正以客戶為中心，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建開放的金融生態(tài)，增加客戶觸點(diǎn)、打造創(chuàng)新金融服務(wù)和提升客戶體驗(yàn)。

      通過開放保險—保險聯(lián)盟的連橫思維，一方面是打破同業(yè)機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，提升業(yè)務(wù)協(xié)同效率。例如，打破保險、共保、再保之間的信息壁壘，提升共保及再保交易效率；再比如，打破年金運(yùn)營管理中受托人、賬管人、托管人等不同角色之間的信息壁壘，提升業(yè)務(wù)協(xié)同效率。另一方面是打破行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)孤島，挖掘數(shù)據(jù)價值，發(fā)揮數(shù)據(jù)安全性，提升保險行業(yè)的整體風(fēng)控及服務(wù)能力。比如，基于區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險數(shù)據(jù)共享，提升行業(yè)反欺詐能力。

      （2）區(qū)塊鏈提升保險互信

      保險是一個以信任為基礎(chǔ)的行業(yè)，在信息不對稱的背景下，有人頂風(fēng)作案違背“最大誠信原則”，保險公司為此信任模式付出了較高的維護(hù)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式賬本、共識機(jī)制等特性，提供了新的可能性。區(qū)塊鏈不再依賴某一個中心化節(jié)點(diǎn)，而是通過多個節(jié)點(diǎn)基于真實(shí)數(shù)據(jù)分別進(jìn)行計算，再進(jìn)行交叉驗(yàn)證，以此形成公平、有效的新信任模式，這給以信任為基礎(chǔ)的保險行業(yè)帶來了新的經(jīng)營管理模式。區(qū)塊鏈將有效解決保險業(yè)務(wù)價值鏈上互信的業(yè)務(wù)瓶頸，消除保險業(yè)務(wù)過程中各參與方之間關(guān)于數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)資產(chǎn)所有權(quán)等的顧慮，實(shí)現(xiàn)投保人、風(fēng)險情況、理賠案件、賠付等信息的互聯(lián)互通，重塑保險業(yè)各方的業(yè)務(wù)模式和流程的協(xié)同合作新模式，減少數(shù)據(jù)傳遞的中間環(huán)節(jié)，提升數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提升保險行業(yè)各參與主體之間的信任度。

     （3）區(qū)塊鏈成就保險普惠

      作為經(jīng)營風(fēng)險、依靠大數(shù)法則進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品營銷的特殊行業(yè)，保險業(yè)的本質(zhì)是分散風(fēng)險、互助共濟(jì)。結(jié)合保險業(yè)自帶的“普惠”屬性與普惠金融的定義，普惠保險重點(diǎn)服務(wù)對象是保險產(chǎn)品及服務(wù)獲取不足的群體。

      在人口老齡化加速的背景下，養(yǎng)老和健康管理需求日益提升，普惠保險空間巨大，保險公司可以借助大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈智能合約等金融科技手段，設(shè)計多場景、靈活化的保險產(chǎn)品，降低保險產(chǎn)品及服務(wù)的購買門檻，將普惠保險觸達(dá)到更多的潛在客戶。

      據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018 年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險用戶報告》顯示，在受訪的2014 名尚未購買保險的用戶中，未來仍不愿意購買保險產(chǎn)品的用戶占比20.1%，其主要原因是保險條款設(shè)計復(fù)雜、不易理解，且在事實(shí)理賠過程中發(fā)生大量的理賠糾紛，理賠周期過長也導(dǎo)致用戶有所顧及。而在區(qū)塊鏈技術(shù)中，智能合約一旦確認(rèn)就無法更改，將通過保險條款及合同進(jìn)行數(shù)字化的方式達(dá)到一種“代碼即法律”的效果，增加條款的透明度及公平公正的執(zhí)行度，保障理賠過程的透明度，提高理賠速度，架起消費(fèi)者與保險公司之間信任的橋梁，向普惠保險邁進(jìn)了一大步。此外，智能化保險服務(wù)將大幅降低保險成本，在充分的市場競爭下，成本減少最終會反映到更低的保費(fèi)上，為低收入人群以及小微企業(yè)帶來福音。

       綜上，未來保險業(yè)將以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，協(xié)同物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型（見圖1）。通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備獲取的海量數(shù)據(jù)，輔以區(qū)塊鏈技術(shù)分布式存儲的不可篡改及數(shù)據(jù)可信性，最終將可信數(shù)據(jù)利用大數(shù)據(jù)分析及人工智能進(jìn)行數(shù)據(jù)分析及合理使用。作為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與大數(shù)據(jù)分析、人工智能之間的紐帶，區(qū)塊鏈技術(shù)的全局互信機(jī)制，可以卓有成效地協(xié)同多方參與，打破信息孤島。而其分布式記賬方式、共識機(jī)制及不可篡改的特性，又使得用戶隱私和數(shù)據(jù)真實(shí)性得到有效保障。

圖1　未來保險技術(shù)架構(gòu)

4　保險行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用案例

       我國一些企業(yè)已經(jīng)著手將區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險領(lǐng)域，已有一批企業(yè)針對各類應(yīng)用場景落地相應(yīng)的解決方案和產(chǎn)品。其創(chuàng)新的步伐和內(nèi)涵，不僅是對現(xiàn)有商業(yè)模式、交易流程的簡單改造，更是結(jié)合行業(yè)痛點(diǎn)大膽地在區(qū)塊鏈技術(shù)的加持下，結(jié)合業(yè)務(wù)、監(jiān)管和法律等要素，構(gòu)建新流程、新模式。當(dāng)前，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用案例主要集中在以下方面。

      （1）打破行業(yè)內(nèi)信息壁壘，提升業(yè)務(wù)協(xié)同效率及行業(yè)風(fēng)控能力

        · 解決再保及共保業(yè)務(wù)中運(yùn)營低效的問題

       通過將保單和賬單數(shù)據(jù)實(shí)時上鏈，分入或從共公司能夠在各自區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)即時獲取相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并進(jìn)行賬單確認(rèn)，從而打破直保與再保、主共與從共之間信息不對稱的壁壘，避免多頭重復(fù)錄入，大幅減少傳統(tǒng)再保及共保業(yè)務(wù)中的手工作業(yè)，有效提升業(yè)務(wù)效率，助力形成再保、共保新生態(tài)。

        · 提升年金管理業(yè)務(wù)中機(jī)構(gòu)間的協(xié)同效率

       當(dāng)前的年金管理業(yè)務(wù)中，需要受托人、賬戶管理人、托管人等多個主體協(xié)同交互，但是行業(yè)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的交互平臺，各主體之間兩兩線下交互或單條線接口交互導(dǎo)致了協(xié)同效率低、運(yùn)營成本高、資金長期掛賬、數(shù)據(jù)安全難以保障等問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)連接各參與方，在充分保障各方信息隱私安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行鏈上信息共享及流轉(zhuǎn)，不僅大幅提升機(jī)構(gòu)交互效率、縮短業(yè)務(wù)周期、減少資金掛賬及人工對賬，同時也能提升用戶體驗(yàn)。

       · 促進(jìn)行業(yè)信息共享，提升保險反欺詐能力

      保險行業(yè)長期存在風(fēng)險數(shù)據(jù)分布分散化、碎片化導(dǎo)致風(fēng)險識別能力和反欺詐能力弱的現(xiàn)狀，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險信息共享，在保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲在各機(jī)構(gòu)的同時滿足行業(yè)互聯(lián)互通。一是能夠確保數(shù)據(jù)隱私安全及數(shù)據(jù)所有權(quán)；二是能夠做到實(shí)時共享，滿足旅行險、意外險、健康險等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，以低成本、高效率、高透明的方式構(gòu)建透明、信任、安全的行業(yè)發(fā)展生態(tài)。

     （2）連接行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展

       · 支持積分高效可信兌換，解決客戶接觸頻次低問題

      與客戶接觸頻次少是保險行業(yè)的通病，如何提升與客戶的接觸頻率是業(yè)內(nèi)共同面臨的難題。利用區(qū)塊鏈搭建跨機(jī)構(gòu)的積分流通平臺，一是商戶在區(qū)塊鏈上發(fā)行積分后，用戶的積分可以在所有參與機(jī)構(gòu)之間流通，積分的可支配性及價值得到增強(qiáng)，可以增加用戶粘度，提升流通率，促進(jìn)商戶實(shí)現(xiàn)營銷目標(biāo)；二是利用分布式賬本記賬，數(shù)據(jù)防篡改、可溯源，安全可信任，商戶間的積分兌換信息實(shí)時記錄在區(qū)塊鏈賬本中，并進(jìn)行商戶間的實(shí)時清算，節(jié)省繁瑣的對賬成本；三是通過將業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)定義在智能合約里，當(dāng)滿足相應(yīng)條件后，智能合約自動執(zhí)行積分交易，提升運(yùn)作效率，并保證交易的公開透明。

      · 實(shí)現(xiàn)保險與跨境貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈的連接，提升保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

      基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建跨境貿(mào)易保險平臺，連接保險機(jī)構(gòu)、海關(guān)、銀行及其他貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈主體，打通貿(mào)易主體之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)高效安全的信息傳輸和分享，使得貿(mào)易企業(yè)可以一次錄入、多次使用，提升投保效率。保險機(jī)構(gòu)可以及時獲取風(fēng)險信息進(jìn)行風(fēng)險識別和風(fēng)險管理，并進(jìn)行信息交叉驗(yàn)證，提升信息的準(zhǔn)確性。提高保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，構(gòu)筑高效、安全、便捷的跨境貿(mào)易營商生態(tài)環(huán)境。

     · 推動保險行業(yè)與醫(yī)療健康行業(yè)的互聯(lián)互通，安全可信地實(shí)現(xiàn)醫(yī)院、患者、保險公司的三方共贏

      借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，可以解決以下問題：一是可以打通醫(yī)療系統(tǒng)與保險系統(tǒng)的之間的信息壁壘，使得醫(yī)療系統(tǒng)數(shù)據(jù)與保險系統(tǒng)數(shù)據(jù)可以在一個可信的通道上進(jìn)行實(shí)時互聯(lián)互通，形成完整的用戶醫(yī)療及保險檔案，用戶能夠在較短時間內(nèi)獲得賠款，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，提升理賠體驗(yàn)；二是借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療與保險的點(diǎn)對點(diǎn)交互，個人健康信息通過區(qū)塊鏈隱私保護(hù)技術(shù)進(jìn)行加密及隔離，保護(hù)信息不被非法泄露及違規(guī)使用；三是通過區(qū)塊鏈技術(shù)用戶授權(quán)憑證，將用戶數(shù)據(jù)所有權(quán)真正還給用戶自己；四是可以部署節(jié)點(diǎn)在醫(yī)保、人社、保險監(jiān)管等機(jī)構(gòu)對每一筆數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)管。

5　基于區(qū)塊鏈技術(shù)的未來保險展望與建議

     （1）新監(jiān)管

       未來保險的監(jiān)管將出現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變：由原來的制度監(jiān)管轉(zhuǎn)變到技術(shù)監(jiān)管，從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變到實(shí)時監(jiān)管。在保險公司運(yùn)營過程中，由于各種原因?qū)е碌娘L(fēng)險時有發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業(yè)務(wù)日益開放，參與保險市場的企業(yè)越來越多元化，實(shí)時監(jiān)督的需求日益凸顯。而區(qū)塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。

       通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以有效整合保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)有系統(tǒng)，將原有的靜態(tài)數(shù)據(jù)動態(tài)流動起來。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過部署監(jiān)管節(jié)點(diǎn)，透明、實(shí)時、真實(shí)查詢到保險機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)變化，如投保人風(fēng)險信息、保單數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)等，以便及時快速地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)操作。由于區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于新型技術(shù)，故在區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用方面的法律規(guī)范尚不完整，鑒于區(qū)塊鏈的快速發(fā)展，我國急需制定明確的行業(yè)規(guī)范，將區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用納入到監(jiān)管框架，保障“穩(wěn)中求進(jìn)”的創(chuàng)新總基調(diào)。

      （2）新風(fēng)控

       未來保險將出現(xiàn)新風(fēng)控的需要，即利用新技術(shù)對保險業(yè)進(jìn)行全方面的風(fēng)控。2019 年7 月16 日，銀保監(jiān)會向各大銀行、保險公司下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》，并指出鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運(yùn)用移動感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無線射頻識別等技術(shù)，提升智能風(fēng)控水平。以車險為例，在傳統(tǒng)的承保和理賠環(huán)節(jié)中，由于高度依賴人工、信息不對稱等原因，導(dǎo)致理賠欺詐頻發(fā)，保險公司的風(fēng)險管控面臨極大的挑戰(zhàn)。通過使用大數(shù)據(jù)計算、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、人工智能、區(qū)塊鏈等新科技的應(yīng)用，將車型數(shù)據(jù)、修理廠維修記錄、汽車重要零部件、人工工時等重要數(shù)據(jù)通過大數(shù)據(jù)計算，輔以物聯(lián)網(wǎng)視頻采集及人工智能圖片識別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“車、配件、修理廠”的精準(zhǔn)匹配，并與記錄在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫中的車主信息一一對應(yīng)，通過智能合約的執(zhí)行，快速完成車險理賠的定損及理賠流程，極大地提升效率并降低了欺詐的風(fēng)險。

       隨著技術(shù)不斷的發(fā)展，技術(shù)本身的風(fēng)控需要引起重視。新興技術(shù)的應(yīng)用伴隨而來的是更加復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，而區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的安全問題也尤為值得關(guān)注。保險機(jī)構(gòu)在使用區(qū)塊鏈技術(shù)時，應(yīng)加強(qiáng)對區(qū)塊鏈技術(shù)安全、區(qū)塊鏈生態(tài)安全、區(qū)塊鏈?zhǔn)褂冒踩蛥^(qū)塊鏈信息安全四大方面的風(fēng)險控制。區(qū)塊鏈技術(shù)安全方面，主要體現(xiàn)在智能合約漏洞、共識算法的漏洞、P2P 網(wǎng)絡(luò)機(jī)制安全等；區(qū)塊鏈生態(tài)安全主要體現(xiàn)在區(qū)塊鏈前端應(yīng)用及后臺應(yīng)用的安全措施，如DDoS 攻擊、DNS 劫持、安全管理策略不當(dāng)?shù)?；區(qū)塊鏈?zhǔn)褂冒踩饕w現(xiàn)在私鑰管理不善、密碼管理疏漏等；區(qū)塊鏈信息安全方面主要體現(xiàn)在上傳文件及數(shù)據(jù)的合法性等。

      在使用區(qū)塊鏈等新興科技的過程中，保險公司應(yīng)提高區(qū)塊鏈安全風(fēng)險防范意識，持續(xù)性地跟蹤和分析區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用潛在風(fēng)險及不斷變化的攻擊手段和方式，并積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的安全技術(shù)要求及安全標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)研和制定，在平臺架構(gòu)、應(yīng)用部署等方面部署多層級、全方面的風(fēng)控措施，形成區(qū)塊鏈安全、立體的防護(hù)體系。

      （3）新人才

      未來保險的“新人才”是“科技+保險”的復(fù)合人才，會體現(xiàn)出“業(yè)務(wù)人才科技化，科技人才業(yè)務(wù)化”的重要特征。需要掌握傳統(tǒng)保險業(yè)的技能，更需要數(shù)字化技能的完善和提高。以此，可以進(jìn)一步加快保險企業(yè)從客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)運(yùn)營等多方面的改革加速。由于區(qū)塊鏈應(yīng)用以聯(lián)盟生態(tài)為主要體現(xiàn)形式，參與主體的跨區(qū)域、跨業(yè)務(wù)、跨領(lǐng)域?qū)纬沙B(tài)化，未來區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將從產(chǎn)品方案邁向行業(yè)方案、生態(tài)方案，從單主體的簡單系統(tǒng)方案邁向多主體的復(fù)雜系統(tǒng)方案。這給區(qū)塊鏈的人才提出很高的標(biāo)準(zhǔn)及要求，需要以行業(yè)角度和生態(tài)角度來思考和設(shè)計區(qū)塊鏈應(yīng)用方案的價值、特征、優(yōu)勢及風(fēng)險，需從過往的產(chǎn)品經(jīng)理深度思維升級為兼具廣度和深度的生態(tài)解決方案思維。

      （4）新合作

       未來保險的“新合作”是跨界融合，將注重線上線下的協(xié)同發(fā)展，注重場景生態(tài)的打造，并不斷催生出新的業(yè)務(wù)模式。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)積極通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造最安全、最穩(wěn)定、最高效、最靈活的“價值合作”網(wǎng)絡(luò)。一是積極實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的連橫開放；二是跨出保險行業(yè)的“能力陷阱”，通過價值合作從功能型保險向服務(wù)價值型保險轉(zhuǎn)換；通過與醫(yī)療健康、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)業(yè)、版權(quán)保護(hù)、商品溯源等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)合作項目落地，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)特性與商業(yè)生態(tài)結(jié)合，誕生新的業(yè)務(wù)模式和保險場景。

參考文獻(xiàn)

[1] 麥肯錫咨詢. 區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用[R]. 美國: McKinsey & Company, 2017-01-05:7.

[2] 艾瑞咨詢. 2018 年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險用戶報告[R]. 北京: Iresearch Inc, 2018:18.

[3] 錢林浩. 保交鏈多業(yè)務(wù)場景運(yùn)用取得積極進(jìn)展[N]. 金融時報, 2018-08-21.

Influence of blockchain application in insurance industry

ZHANG Rong

(Shanghai Insurance Exchange Co. , Ltd. , Shanghai 200000, China)

Abstract: Driven by emerging technologies, the insurance industry is setting off a digital wave, and the digital transformation of the insurance industry is imminent. This article focuses on the future development trend of insurance under the wave of digital transformation, and analyzes how the blockchain technology will affect and empower the insurance industry and drive the digital transformation of the industry.

Key words: blockchain; insurance; digital transformation

本文刊于《信息通信技術(shù)與政策》2020年第1期