保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
編者注：保險(xiǎn)公司和創(chuàng)業(yè)者們都在嘗試用區(qū)塊鏈建立新的解決方案，來預(yù)防保險(xiǎn)欺詐、跟蹤醫(yī)療數(shù)據(jù)、以及賦能傳統(tǒng)險(xiǎn)種。本文從反欺詐、產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)四個(gè)方向論述了區(qū)塊鏈如何賦能保險(xiǎn)，因篇幅較長，分為上下篇分享給大家。原文來自CB Insights，由張翀編譯。原文地址如下：
https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/
早在一千多年以前，中國的海商們就已經(jīng)會(huì)自發(fā)籌資建立一個(gè)共同的資金庫，用以支付在出海過程中被損壞的船只的維修費(fèi)用。最早期的保險(xiǎn)就是以這一互助形態(tài)開始萌芽的。
雖然在過去的十幾年中，科技已經(jīng)完全顛覆了保險(xiǎn)行業(yè)的銷售形態(tài)，但是價(jià)值萬億美元的全球保險(xiǎn)市場(chǎng)在很多方面依然還很“古典”。
（在美國）即使保險(xiǎn)的網(wǎng)銷已經(jīng)非常普及，依然有大量的客戶還在通過電話向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購買保險(xiǎn)。大量保險(xiǎn)公司還是只出具紙質(zhì)保單，這意味著他們?cè)谔幚砝碣r和支付時(shí)，無法避免人為錯(cuò)誤的干擾。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中，任何一步發(fā)生錯(cuò)誤，都有可能出現(xiàn)牽一發(fā)動(dòng)全身的后果。比如投保人信息丟失、保單條款錯(cuò)誤解讀以及理賠過于冗長。
區(qū)塊鏈技術(shù)，一個(gè)基于密碼學(xué)的分布式賬單，或許有機(jī)會(huì)改善這一切。
雖然這兩年區(qū)塊鏈被吹得天花亂墜，似乎它能徹底改變互聯(lián)網(wǎng)，但是目前只能說是雷聲大雨點(diǎn)小。此外，區(qū)塊鏈的殺手級(jí)應(yīng)用很有可能是率先出現(xiàn)在一些最古老的行業(yè)中。像保險(xiǎn)這樣涉及到保險(xiǎn)公司、投保人、中介以及再保險(xiǎn)公司等多方參與的行業(yè)，區(qū)塊鏈也有能力為他們提供強(qiáng)有力的轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)。
當(dāng)然，區(qū)塊鏈的實(shí)踐注定會(huì)比理論難上數(shù)倍。因?yàn)樵谖覀兡芤姷絽^(qū)塊鏈在某一行業(yè)上的廣泛應(yīng)用前，做區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)公司和創(chuàng)業(yè)公司必須要先克服監(jiān)管和法規(guī)上的障礙。還有一些評(píng)論家認(rèn)為，對(duì)于像保險(xiǎn)這樣還沒有完全應(yīng)用云技術(shù)的行業(yè)來說，區(qū)塊鏈技術(shù)的落地將面臨諸多阻礙。
區(qū)塊鏈技術(shù)能否跨過監(jiān)管和法規(guī)的障礙，為保險(xiǎn)行業(yè)制定新的標(biāo)準(zhǔn)？現(xiàn)在做判斷還為時(shí)過早。但保險(xiǎn)公司和創(chuàng)業(yè)公司依然對(duì)區(qū)塊鏈有著無限憧憬，并加足馬力在進(jìn)行嘗試。以下是區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)最有希望進(jìn)行高效整合的四個(gè)方向：
反欺詐：通過將保單信息記錄在無法篡改的賬本上，并在鏈上處理理賠流程，區(qū)塊鏈能夠幫保險(xiǎn)公司識(shí)別出同一事故反復(fù)理賠的欺詐手段。
賦能產(chǎn)險(xiǎn)：通過智能合約來執(zhí)行產(chǎn)險(xiǎn)的投保、續(xù)保和理賠，區(qū)塊鏈能大幅提升產(chǎn)險(xiǎn)的效率；
賦能健康險(xiǎn)：區(qū)塊鏈技術(shù)可以將用戶的健康數(shù)據(jù)以密碼學(xué)的手段存儲(chǔ)在鏈上，健康服務(wù)商在獲得授權(quán)后便可調(diào)用數(shù)據(jù)。這一特性將使健康險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的信息交流更加高效；
再保險(xiǎn)：通過將再保險(xiǎn)合約用智能合約寫到區(qū)塊鏈上，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間的溝通和業(yè)務(wù)交流將更加高效。
一、反欺詐
現(xiàn)如今，保險(xiǎn)行業(yè)的復(fù)雜流程造成了業(yè)務(wù)參與方之間的信息缺口，而這些信息缺口有時(shí)就成為了不法分子手中進(jìn)行欺詐騙保的套利武器。有時(shí)一筆理賠業(yè)務(wù)的流程會(huì)持續(xù)很長時(shí)間，這將讓不法分子創(chuàng)造了利用同一起事故像向多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行反復(fù)理賠的機(jī)會(huì)。
在美國，保險(xiǎn)欺詐案件給整個(gè)行業(yè)帶來的損失高達(dá)400億美元一年。保險(xiǎn)公司的損失將會(huì)最終由投保人買單，導(dǎo)致每個(gè)家庭的戶均保費(fèi)支出上升，上升幅度在400美元到700美元之間。
區(qū)塊鏈技術(shù)能夠加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的信息交流效率，幫助他們共同打擊欺詐騙保行為。在一個(gè)分布式賬單上，保險(xiǎn)公司記錄上每一筆理賠的數(shù)據(jù)，通過控制數(shù)據(jù)讀取入口的權(quán)限，他們也能確保數(shù)據(jù)的安全性。其他保險(xiǎn)公司在獲得權(quán)限后，就可以共享理賠數(shù)據(jù)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑的欺詐模式，在支付理賠款前就能開展深入調(diào)查，確保理賠的正確性。
目前保險(xiǎn)公司主要是通過一些第三方數(shù)據(jù)公司來部署反欺詐方案，據(jù)估計(jì)，數(shù)據(jù)反欺詐的市場(chǎng)體量將在2023年達(dá)到420億美元。這些數(shù)據(jù)公司可以通過以往的理賠案件來推測(cè)和識(shí)別欺詐理賠的模式和特點(diǎn)，但由于目前不同組織之間拒絕分享敏感信息，其準(zhǔn)確率并不理想。因此，如果沒有一個(gè)可供全行業(yè)共享的信息庫，想打造為全行業(yè)服務(wù)的反欺詐系統(tǒng)是非常困難的。
基于區(qū)塊鏈的反欺詐系統(tǒng)可以從分享欺詐理賠案件入手，讓保險(xiǎn)公司共同建立一個(gè)分布式賬單，一起來識(shí)別和判斷欺詐行為的模式，并逐漸將理賠的處理轉(zhuǎn)移到鏈上。這一系統(tǒng)相比于現(xiàn)有模式來說，有三個(gè)關(guān)鍵的優(yōu)勢(shì)：
規(guī)避重復(fù)記錄，并且讓事件和理賠一一對(duì)應(yīng)，防止重復(fù)理賠；
建立所有權(quán)機(jī)制，通過將保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行數(shù)字化，防止偽造標(biāo)的進(jìn)行欺詐的行為；
減少違法分銷行為，非授權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人如果將產(chǎn)品銷售給客戶并私吞保費(fèi)，客戶的保單將不會(huì)被登記上鏈，也無法享受服務(wù)。
欺詐案件的減少將能改善保險(xiǎn)公司的利潤狀況，從而讓他們能有更大的空間為客戶提供保費(fèi)折扣。
Everledger是一家區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，他們?yōu)橘I家、賣家和保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)記錄鉆石所有權(quán)的分布式賬單。這家公司已經(jīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)將160萬顆鉆石進(jìn)行了數(shù)字化映射，所有被記錄的鉆石都被激光打上了獨(dú)一無二的“指紋”，這些指紋記錄了鉆石的序列號(hào)、鉆石凈度和切工。被記錄在區(qū)塊鏈賬本上的，正是這些指紋。
比如說，一個(gè)鉆石經(jīng)銷商想要通過偽造一起盜竊事故來騙取保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以先行支付理賠。經(jīng)銷商在獲得理賠后，給鉆石偽造了一份證書，重新讓其進(jìn)入流通市場(chǎng)。但因?yàn)槊總€(gè)鉆石的特性都已經(jīng)記錄在“指紋”中并被記錄在了區(qū)塊鏈上，當(dāng)這顆鉆石的流通信息更新到區(qū)塊鏈賬本上后，保險(xiǎn)公司會(huì)得到通知，并且可以將該鉆石直接沒收。
理賠欺詐是困擾保險(xiǎn)業(yè)的棘手問題之一，它會(huì)導(dǎo)致無意義的保費(fèi)上升，并降低正?？蛻舻睦碣r體驗(yàn)。反欺詐將是區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)最有意義的應(yīng)用案例，區(qū)塊鏈能為保險(xiǎn)公司和投保人提供一個(gè)永久可查詢的理賠審查賬單，所有人都可以查詢和評(píng)估被記錄過的理賠數(shù)據(jù)。
除了防范理賠欺詐，這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的理賠審查賬單還可以為理賠流程的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)高效率的自動(dòng)化升級(jí)，特別是在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域。
二、賦能產(chǎn)險(xiǎn)
對(duì)于主要是承保房屋和汽車的產(chǎn)險(xiǎn)來說，最重要的問題是如何收集必要的信息和數(shù)據(jù)來評(píng)估和處理理賠案件。目前，數(shù)據(jù)收集的流程主要是手動(dòng)完成的，并且要協(xié)調(diào)不同的數(shù)據(jù)源和客戶，整個(gè)流程出錯(cuò)的環(huán)節(jié)很多。
區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓保險(xiǎn)公司將客戶的實(shí)體資產(chǎn)數(shù)字化上鏈，并通過智能合約技術(shù)將理賠條件代碼化，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化理賠。這一切流程將都被記錄在區(qū)塊鏈上，形成一個(gè)理賠審查賬單。
在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)體系里，當(dāng)你遭遇車輛事故，并且對(duì)方司機(jī)負(fù)全責(zé)時(shí)，如果你要拿到理賠款，需要經(jīng)歷自己墊付維修費(fèi)用、提交理賠申請(qǐng)、等待保險(xiǎn)公司審查理賠案等過程。有些保險(xiǎn)公司還需要等待全責(zé)方的保險(xiǎn)公司支付該筆理賠款之后，才會(huì)將理賠款打到你的賬戶中。
整個(gè)車險(xiǎn)的流程邏輯很簡單，但是因?yàn)樯婕暗絻杉冶ｋU(xiǎn)公司，其內(nèi)部的理賠流程往往會(huì)有所不同，從而導(dǎo)致了效率低下，用戶體驗(yàn)不佳。區(qū)塊鏈則可以通過統(tǒng)一流程、資產(chǎn)數(shù)字化等手段，為車險(xiǎn)的理賠流程賦能提效。
區(qū)塊鏈上的智能合約可以將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)化為可編程的代碼，將理賠流程自動(dòng)化，并且分析計(jì)算出理賠案中各方的責(zé)任比例。一份合同是由兩方或多方之間達(dá)成的協(xié)議，并由法律背書，在滿足特定條件時(shí)強(qiáng)制執(zhí)行約定內(nèi)容。而一份智能合約則是由兩方或者多方之間達(dá)成的協(xié)議，并且寫在區(qū)塊鏈上，在滿足特定條件時(shí)由代碼自動(dòng)執(zhí)行。
比方說，當(dāng)投保人提交理賠申請(qǐng)時(shí)，智能合約可以在滿足理賠條件的情況下自動(dòng)確認(rèn)理賠，對(duì)于較為復(fù)雜的理賠，智能合約還可以觸發(fā)一個(gè)人工復(fù)核的請(qǐng)求。在特定險(xiǎn)種中，比如航空延誤險(xiǎn)，智能合約可以和空中交管數(shù)據(jù)庫對(duì)接，在投保人所在航班延誤或取消時(shí)，自動(dòng)觸發(fā)理賠。
安聯(lián)保險(xiǎn)近期推出了一個(gè)基于超級(jí)賬本（Hyperledger）Fabric區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)賦能產(chǎn)品。該產(chǎn)品和花旗集團(tuán)的CitiConnect相連，可供保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈上記錄續(xù)保、保費(fèi)支付以及理賠流程等信息，為他們簡化了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程。安聯(lián)的Yann Krattiger表示，基于區(qū)塊鏈的自動(dòng)化流程，將能取代大量的郵件交流，提升不同部門和公司之間的交流效率。
區(qū)塊鏈除了能為保險(xiǎn)公司提升后臺(tái)的效率，同樣還能為消費(fèi)者帶去優(yōu)秀的用戶體驗(yàn)。DocuSign是一家和Visa達(dá)成了合作的創(chuàng)業(yè)公司，他們近期推出了一個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)，用戶可以在鏈上租車和投保車險(xiǎn)，從選車到選擇保險(xiǎn)，從驗(yàn)證身份到支付保費(fèi)，每一步都記錄在區(qū)塊鏈上。用戶事后要查詢整個(gè)租車流程的情況，將會(huì)非常方便。
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