我出生在河北南部的一個偏僻小村，記憶中家里從來沒有富裕過，但靠著媽媽那靈巧的雙手，我也不至于挨餓。初中畢業(yè)時我幸運(yùn)地考上了一所中專，畢業(yè)后調(diào)到了基層某銀行。一直很喜歡讀書，曾經(jīng)的座右銘是：不知道該學(xué)習(xí)什么的時候，就什么都學(xué)。調(diào)入銀行后，我在宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計(jì)學(xué)、金融、法律等方面又進(jìn)一步進(jìn)行了深化，很快我開始了第一次投資理財(cái)。需要說的是，十年來，我的投資理財(cái)是從"零"開始起步(借來的資金全部歸還本息)，且都是在業(yè)余時間進(jìn)行，也沒有內(nèi)幕消息，崇尚的是"中長線投資"。
第一次理財(cái)投資的是國庫券
1992年，小平同志南巡講話，對我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)提出了"膽子再大一點(diǎn)，步子再快一點(diǎn)"的要求，各級政府積極籌措資金，展開了大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)行國債是當(dāng)時籌集資金的一種重要方式。那時的國庫券都通過縣財(cái)政局國債服務(wù)部發(fā)行。一次與財(cái)政局的朋友聊天時聽說，他們正在發(fā)行的一期國庫券，起息日是93年3月6日，到期日是96年3月5日，年利率13.96%。
由于國庫券是個新事物，人們對它認(rèn)識不夠，導(dǎo)致發(fā)售緩慢。憑著自己豐富的金融知識，我很快判定這是一次非常好的投資機(jī)會。⑴安全性高。國債發(fā)行以國家信用為依托，沒有到期償付風(fēng)險(xiǎn)。⑵收益高。按著票面約定，三年總收益率為41.88%，而實(shí)際僅持有2.5年，平均年息已經(jīng)達(dá)到16.75%。稍微精通金融知識的都知道，即使是銀行發(fā)放的貸款也難以長時間有這么高的收益率。⑶這期國債承諾有保值補(bǔ)貼，可以作為第二層保障，增強(qiáng)了其安全性。很快我做通了爸媽的工作，將家中所有積蓄全部購買了這期國債。隨后，又把自己的國債投資分析講給家境富裕的親戚聽，很多親戚也開始大量購買。96年3月5日國債到期，總利息率居然高達(dá)71.99%(含保值貼補(bǔ)率30.11%)。這樣按照實(shí)際持有時間2.5年算，年收益率高達(dá)28.8%。
資金回收后,由于沒有注意尋找新的投資項(xiàng)目，所有資金又存回了銀行，直到96年底，才又開始新的理財(cái)行動。
理財(cái)心得：
⑴ 投資理財(cái)是最精明人的游戲，成為職業(yè)投資理財(cái)高手需要豐厚的金融知識的積累、提煉、應(yīng)用。
⑵ 投資理財(cái)首先要考慮的是資金的安全性，其次是收益性和流動性，這三項(xiàng)缺一不可。
⑶ 當(dāng)一項(xiàng)投資理財(cái)決策完成后，要立即按照預(yù)定計(jì)劃付諸實(shí)施，除非出現(xiàn)極特殊變化，不要停止。
⑷ 投資理財(cái)是一個連續(xù)的過程，不能等一個理財(cái)項(xiàng)目結(jié)束后再去尋找新的機(jī)會，要注意投資理財(cái)行動的連貫性。
⑸ 以自己的知識和能力取得有資金實(shí)力朋友的信任，是一種很重要的資源。
第二次理財(cái)投資的是基金和股票
1996年初本地證券營業(yè)部開業(yè)，在下半年的時候，我路過證券交易大廳，看到里面人頭攢動，就動了投資的念頭。我喜歡鉆研問題，買了很多資料回家。研究了沒幾天就發(fā)現(xiàn)了機(jī)會--股票發(fā)行由認(rèn)購證方式改為通過交易所上網(wǎng)方式，很多人沒有適應(yīng)這一變化，參與新股申購獲利機(jī)會巨大。當(dāng)時是這樣進(jìn)行分析的：⑴每年證券交易時間大約有240天，發(fā)行一只新股需要4天時間，如果滿負(fù)荷發(fā)行，可以參與60次申購，剔除水分可以申購50次。⑵按照平均申購新股中簽率*平均新股上市首日漲幅*每年發(fā)行50次這個公式測算，申購新股年收益率竟然高達(dá)150%。⑶安全性高。由于當(dāng)年新股上市幾乎都有100%以上的漲幅，故此投資風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。經(jīng)過咨詢，一些進(jìn)入股市較早的朋友也做出了證實(shí)。很快到交易所開了證券賬戶，從銀行取出部分資金開始進(jìn)行試驗(yàn)。一個月后中簽1000股"通化金馬"股票，實(shí)現(xiàn)收益1.5萬，試驗(yàn)成功。隨即把家里全部資金從銀行都取出來，又在親戚那里借了10萬。
我無論做什么，都會做最優(yōu)秀的。為取得最新的知識，我購買了大量有關(guān)書籍，并購置了個人電腦，細(xì)心鉆研。不顧高達(dá)每小時11.7元的網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)，接入了INTERNET。雖然學(xué)習(xí)都在業(yè)余時間進(jìn)行，但我學(xué)習(xí)起來幾乎不要命，每天的休息時間僅僅6-7個小時，當(dāng)時真是好累啊。功夫不負(fù)有心人，僅僅半年時間，我的技術(shù)分析達(dá)到了很高的水平，在隨后的買賣中也收獲了更多的利潤。INTERNET是一個很棒的學(xué)習(xí)工具，在上面我通過與別人交流思想，學(xué)到了太多東西。最初上網(wǎng)時，總有浙江一帶的朋友教我一些書本上學(xué)不到的東西。2000年，我喜歡上了基金，在和訊網(wǎng)《基金大家談》寫了很多分析文章，與朋友們一起辯論，透徹自己的思想。很多網(wǎng)友受到啟發(fā)，在2000年9月～2001年6月的基金行情中賺了不少錢。
但股市上有句格言：沒有只漲不跌的股市，也沒有只跌不漲的股市。我深刻而清醒地記住了這點(diǎn)。由于我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)劇烈波動性，股票不可能永遠(yuǎn)上漲，其下跌也將是毀滅性的，這必須從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度去認(rèn)識它。在2000年底的時候，我看到自96年初開始的大牛市已持續(xù)5年，這種情況即使在國外也是很罕見的，必須時刻做好離場的準(zhǔn)備。當(dāng)股市走到2001年7月的時候，我結(jié)束了第二次投資理財(cái)。算了一下，這次投資理財(cái)凈收益接近700%。
理財(cái)心得：
⑴ 每次具體投資理財(cái)行為都有它曲終人散的時候，投資機(jī)會并不是永遠(yuǎn)存在，結(jié)束了就要尋找新的方向和項(xiàng)目。
⑵ 要善于在某一品種冷冷清清、價(jià)值被嚴(yán)重低估的時候進(jìn)場買進(jìn)；在人們熱情高漲，走向狂熱的時候勇于賣出離場。
⑶ 在股市周期不同的時點(diǎn)，操作的方法也是不同的，不要試圖在每天都在變化的股市中，找到一個簡單的公式來永久獲利。
第三次理財(cái)投資的是房產(chǎn)
1998年本地商貿(mào)城開工建設(shè)，引起了我的注意。當(dāng)時它的房產(chǎn)銷售首次引入期房概念，采用拍賣的方式進(jìn)行。前后一共組織了5次拍賣，我請事假到現(xiàn)場進(jìn)行了學(xué)習(xí)觀摩。當(dāng)時起拍價(jià)并不高，但由于競爭過于激烈，成交價(jià)都高過起拍價(jià)的50%。我分析了成交價(jià)格高企的原因：競價(jià)交易與傳統(tǒng)定價(jià)交易方式根本不同，很多有錢人急于買到門店，沒有做嚴(yán)格的市場調(diào)查。在僧多粥少的情況下，產(chǎn)生攀比斗氣心理，盲目抬高價(jià)格，最終他們會為自己的行為買單，房產(chǎn)的供不應(yīng)求將在拍賣的末期得到糾正。
果然，人們購買欲望逐步走低，第5次拍賣已應(yīng)者寥寥，僅部分房屋成交。由于銷售前快后慢，商貿(mào)城房屋總銷售率依然超過90%。由于售價(jià)大大超出成本，政府投資獲利十分豐厚，剩余房產(chǎn)不急于銷售，銷售部門開始吹風(fēng)以后漲價(jià)。我知道，剩下的房子真的賣不動了。拖了2年，由于銷售基本停滯，只好推出全額繳款優(yōu)惠10%的政策。經(jīng)過與銷售部門談判，我用比別人低得多的價(jià)格一次付清全款，買了一套260多平方米的三層門店(為提高資金使用效率，隨后以門店抵押辦理了貸款，取得資金做了前文提到的基金行情)。半年后經(jīng)過精心選擇，我又以低價(jià)格購買了一套180平方米(含車庫)住宅，使我擁有房產(chǎn)的總面積500多平米。這里我介紹一下我選門店的特點(diǎn)：一是購買價(jià)格低，比拍賣時候的競標(biāo)底價(jià)低近15%。二是贈送數(shù)個非農(nóng)業(yè)戶口指標(biāo)，將其賣出能直接降低購買成本。三是先去城建局看了城建規(guī)劃設(shè)計(jì)圖，此門店所處的丁字口，規(guī)劃中將改建成十字路口，增加人流后將具備較強(qiáng)的增值能力。四是市政府工程辦證費(fèi)用低，免契稅(門店契稅的稅率是4%)。這次投資是比較成功的，因?yàn)檫_(dá)到了一個非常好的狀態(tài)：進(jìn)可攻，辦理抵押貸款，重新獲取資金；退可守，收取租金，靜待經(jīng)濟(jì)的變化，尋找新的投資機(jī)會。
理財(cái)心得：投資房產(chǎn)與投資銀行儲蓄、債券和股票有所不同，房地產(chǎn)本質(zhì)是在實(shí)物經(jīng)濟(jì)背后的金融，流動性較差，投資者因?yàn)槟承┰蚣庇谌〉觅Y金時將很可能蒙受損失，這點(diǎn)應(yīng)引起人們的足夠重視。
第四次理財(cái)使用的多種投資工具組合
十多年的投資理財(cái)，盡管業(yè)績甚佳，但我是在摸索中前進(jìn)的，感覺非常雜亂，缺乏理論性。家庭投資理財(cái)在我國是一個新行業(yè)，國內(nèi)沒有任何這方面的系統(tǒng)資料。2003年經(jīng)過朋友幫助，我買到了翻譯版的金融理財(cái)師教材(美國版)。經(jīng)過一段時間的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，我將自己的操作經(jīng)驗(yàn)上升到了理論水平，并學(xué)會了設(shè)計(jì)綜合家庭理財(cái)方案。
2000年以來金融產(chǎn)品不斷推出，給家庭理財(cái)提供了一個寬闊的平臺，目前家庭可運(yùn)用的理財(cái)工具已經(jīng)太多，比較好的有：⑴銀行類：銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，精選品種年收益率在3.2%左右。⑵證券類：交易所國債交易產(chǎn)品、封閉式基金、開放式基金、可轉(zhuǎn)換債券、股票，精選品種年收益率能達(dá)30%。⑶保險(xiǎn)類：保險(xiǎn)分紅理財(cái)產(chǎn)品，精選品種年收益率在2.5%以上。⑷信托類：單一信托產(chǎn)品，精選品種年收益率在5.5%左右。進(jìn)入2005年，經(jīng)過對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r的縝密分析，我綜合運(yùn)用多種投資工具對自己的家庭資產(chǎn)進(jìn)行組合投資設(shè)計(jì)，開始了第四次家庭理財(cái)行動，該次投資以基金和債券為主要工具，預(yù)計(jì)在未來的一年半時間實(shí)現(xiàn)至少45%的收益。
理財(cái)心得：
⑴ 不斷的學(xué)習(xí)，提高跟上時代的步伐，是理財(cái)者永遠(yuǎn)不變的信條，在每年舉行的北京理財(cái)展和上海理財(cái)展我都學(xué)習(xí)了不少新東西。
⑵ 要注意實(shí)物經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間的投資項(xiàng)目的輪動，以取得更大的利潤。
回想起來，我的家庭理財(cái)已經(jīng)歷了十二年，收獲了近30倍，對理財(cái)?shù)牧私鈴淖畛醯你裸露浇裉斓南到y(tǒng)化掌握，幾乎完全歸功于自己對金融的熱愛、刻苦的學(xué)習(xí)的積累和深刻的思考。清楚地記得93年高通貨膨脹時我滿腦子的問號和深夜苦度的情景，扎實(shí)的金融理論，是我理財(cái)實(shí)踐的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，INTERNET的接入，又使我的知識迅速完全更新，股市驚心動魄的歷練才使我成為一個真正的高手。
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