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·法律風(fēng)險(xiǎn)事件/描述

在經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)過程中，為了擴(kuò)大資金的杠桿率，將“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等高風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)通過各個(gè)途徑轉(zhuǎn)讓，擴(kuò)大社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

·影響后果

金融辦有權(quán)要求限期整改，整改不合格的，將撤銷網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)或受到行政處罰。

·涉及法律法規(guī)

 違反《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第2（3）款、《關(guān)于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案的通知。

·防控建議

1、若此前存在經(jīng)營“現(xiàn)金貸”“校園貸”、“首付貸”情況的，應(yīng)當(dāng)停止轉(zhuǎn)讓含“現(xiàn)金貸”“校園貸”、“首付貸”的信貸資產(chǎn)，同時(shí)壓減或回購該類存量信貸資產(chǎn)，直至清理完畢。

2、嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)及經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)按照法律法規(guī)及相關(guān)政策從事放貸業(yè)務(wù)，由法律部門及財(cái)務(wù)部門對(duì)小貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

·參考案例

·現(xiàn)金貸ABS“無限循環(huán)”模式

現(xiàn)金貸等平臺(tái)通過小貸公司發(fā)放貸款，小貸公司將信貸資產(chǎn)打包通過ABS轉(zhuǎn)讓，投資人投資小貸信貸資產(chǎn)包使小貸公司獲得現(xiàn)金流，小貸公司繼續(xù)發(fā)放貸款。如螞蟻借唄和京東白條等現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的ABS主要是以小額分散的“債權(quán)”為基礎(chǔ)資產(chǎn)，打包并進(jìn)行資產(chǎn)證券化，由于這款資產(chǎn)的債權(quán)分散、金額較小，違約概率符合大數(shù)定理，所以實(shí)際上是一款較為安全的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，在場外市場交易時(shí)深受機(jī)構(gòu)的青睞。

根據(jù)螞蟻借唄2017年11月發(fā)行的《德邦借唄第四十四期消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃》，借唄通過該計(jì)劃發(fā)行的ABS分層債券被評(píng)級(jí)為AAA級(jí)和AA級(jí)，預(yù)期年收益率為5.6%、5.7%，這意味著其資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于P2P資金10%以上的成本、以及類似于趣店來源于銀行、消費(fèi)金融助貸模式7%以上的資金成本。

在新規(guī)出臺(tái)后，該類ABS、ABN模式已被禁止。網(wǎng)絡(luò)小貸公司以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，即網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過資產(chǎn)證券化融資將不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管出表，網(wǎng)絡(luò)小貸公司需要通過增資和逐步降低新增ABS規(guī)模的方式滿足監(jiān)管要求。從存量ABS來看，相關(guān)基礎(chǔ)資產(chǎn)停止發(fā)放或使得以循環(huán)購買結(jié)構(gòu)為主的部分ABS產(chǎn)品面臨一定的循環(huán)購買資產(chǎn)不足的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品或提前進(jìn)入攤還期，產(chǎn)品市場規(guī)模將下降。