01
有伙伴咨詢一個問題：
自己平常騎電動車上下班，如果不幸發(fā)生意外事故，買的意外險能賠嗎？
看到這個問題，另一部分伙伴可能也有疑問了，意外險本身就是保障意外事故的，為什么電動車意外不能賠？
之所以有如此的疑慮，是因為在絕大多數(shù)意外險及壽險的免責(zé)條款中都有如下免責(zé)：
被保人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動車期間；
這條免責(zé)看起來是非常合理的，沒有駕駛證、沒有行駛證的馬路殺手當(dāng)然不能賠，它對我們騎電動車又有什么影響呢？
最核心的，電動車算不算機(jī)動車？
很多人騎的電動車是沒有辦駕駛證及行駛證的，如果電動車算機(jī)動車，那發(fā)生意外就屬于免責(zé)條款范圍內(nèi)，不能獲得理賠了；
到底電動車算不算機(jī)動車？發(fā)生意外能不能賠呢？
這是一個很復(fù)雜的問題，趁著周末時間充裕，在家查了一些資料，分享給各位伙伴。
02
先跟大家分享一個真實的保險糾紛法院判決案。
案件基本信息
1、裁判書字號
北京市第四中級人民法院（2016）京04民終字第66號民事判決書
2、案由：人身保險合同糾紛
3、原告（被上訴人）：李新杰
4、被告（上訴人）：中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司
基本案情
2015年6月29日，李新杰之妻李海俠作為投保人為李新杰在保險公司投保了人身保險，其中，保險公司免責(zé)條款約定，因下列情形之一造成被保險人醫(yī)療費用支出的，我們不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任： (4)被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；其中，“無合法有效駕駛證駕駛”及“無有效行駛證”的字體被加黑加粗；
釋義條款中的7.7無合法有效駕駛證駕駛，指下列情形之一; (1)沒有取得駕駛資格...7.8無有效行駛證指下列情形之一：(1)未取得行駛證...
李新杰駕駛電動自行車發(fā)生交通事故后，向保險公司申請理賠，保險公司以該電動自行車為機(jī)動車且無車牌為由拒絕賠償。
案件焦點：
保險公司以“涉案無號牌二輪車為機(jī)動車”符合免責(zé)條款的約定拒賠李新杰是否恰當(dāng)？
法院裁判要旨：
北京鐵路運輸法院經(jīng)審理認(rèn)為：
首先，在本案中，保險條款及條款釋義中只是對機(jī)動車進(jìn)行了概念解釋，均未對機(jī)動車的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作出明確而具體的約定。
其次，普通的投保人、被保險人對機(jī)動車概念的理解，只能根據(jù)日常生活經(jīng)驗判斷，其對所購買產(chǎn)品的認(rèn)知通常是基于產(chǎn)品使用說明及合格證。
本案爭議車輛在，產(chǎn)品使用手冊及合格證上均顯示為電動自行車，使得被保險人李新杰作為普通消費者無法知曉該車是機(jī)動車，因而不可能產(chǎn)生該車屬于保險人責(zé)任免除條款中所約定的機(jī)動車的認(rèn)知，亦無從根據(jù)機(jī)動車的管理需要去辦理駕駛證和行駛證。被保險人主觀上不存在違反保險條款約定的故意和過失。
再次，經(jīng)法院調(diào)查核實，根據(jù)對機(jī)動車登記和管理的規(guī)定，該車在客觀上無法進(jìn)行登記并取得機(jī)動車號牌和證照，也不允許進(jìn)入非機(jī)動車登記管理系統(tǒng)進(jìn)行登記。因此,即便原告李新杰在知道涉案爭議車輛為機(jī)動車的前提下去車管部門也無法辦理到相關(guān)證照。
最后，保險人與投保人(被保險人)就被保險人發(fā)生事故時所駕駛的車輛是否屬于免責(zé)條款約定的機(jī)動車存在不同理解。投保人及被保險人對于該車不屬于免責(zé)條款約定的機(jī)動車的理解，符合一個不具備專業(yè)知識的普通人的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)。
根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，人民法院應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險人一方的解釋。因此，對爭議車輛是否屬于機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險人的解釋，該車輛不屬于保險條款所約定的機(jī)動車。
北京鐵路運輸法院依照《中華人民共和國保險法》第二條、第三十條之規(guī)定，做出如下判決：
被告中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告李新杰保險金人民幣30000元。
保險公司持原審意見提起上訴。
北京市第四中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：關(guān)于涉案無號牌二輪車的性質(zhì)。李新杰作為消費者并未被銷售商告知所購買車輛的性質(zhì)，且車輛合格證上面寫明產(chǎn)品名稱為“電動自行車”，普通人對機(jī)動車的概念通常為以燃油為燃料的四輪車，李新杰并不具備專業(yè)的判斷能力，一審法院認(rèn)定李新杰不可能產(chǎn)生涉案車輛屬于保險人責(zé)任免除條款中所約定的機(jī)動車的認(rèn)知并無不當(dāng)。
進(jìn)而一審法院以雙方對保險合同免責(zé)條款約定的機(jī)動車存在不同理解時，應(yīng)作出有利于被保人一方的解釋，認(rèn)定爭議無號牌二輪車不屬于免責(zé)條款約定的機(jī)動車，該認(rèn)定亦無不當(dāng)。李新杰駕駛涉案車輛發(fā)生交通事故造成意外傷害，保險公司應(yīng)當(dāng)依照合同約定承擔(dān)保險賠償責(zé)任。保險公司的上訴意見本院不予支持。
北京市第四中級人民法院依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項規(guī)定，判決如下：
駁回上訴,維持原判。
該案例摘自下面這本書：
03
這個保險理賠糾紛案例可以說非常的具有代表性，并且最終法院裁判的結(jié)果也是我們想看到的。
在整個案件審理中，法院并沒有對被保人的電動車是否屬于機(jī)動車做出判定，而是認(rèn)為被保險人對機(jī)動車概念的理解，只能根據(jù)日常生活經(jīng)驗判斷，普通人通常認(rèn)為以燃油為燃料的四輪車才是機(jī)動車，作為普通消費者無法知曉電動車是機(jī)動車。
再然后案例中有提到根據(jù)保險法第三十條做出判決，我專門去查了一下，保險法第三十條內(nèi)容如下：
采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。
按此法律條文，對于電動車不論是按通常理解，還是按有利于被保人的解釋，都應(yīng)不屬于條款免責(zé)的機(jī)動車范圍，法院因此判定被保人勝訴。
04
我們可以再深究一下，電動車到底是不是屬于機(jī)動車呢？
我們要先來看看機(jī)動車定義。
國家最新頒布并實施的《機(jī)動車運行安全技術(shù)條件》GB7258-2017對機(jī)動車有詳細(xì)定義，如下：
機(jī)動車：
由動力裝置驅(qū)動或牽引，上道路行駛的供人員乘用或用于運送物品以及進(jìn)行工程專項作業(yè)的輪式車輛，包括汽車及汽車列車、摩托車、拖拉機(jī)運輸機(jī)組、輪式專用機(jī)械車、掛車。
可以看到，機(jī)動車包括的范圍非常廣，并且明確摩托車是屬于機(jī)動車范疇的；
對于摩托車又是怎么定義的呢？
摩托車：
由動力裝置驅(qū)動的，具有兩個或三個車輪的道路車輛，但不包括：
a) 整車整備質(zhì)量超過 400kg、不帶駕駛室、用于載運貨物的三輪車輛；
b) 整車整備質(zhì)量超過600kg、不帶駕駛室、不具有載運貨物結(jié)構(gòu)或功能且設(shè)計和制造上最多乘坐2 人（包括駕駛?cè)耍┑娜嗆囕v；
c) 整車整備質(zhì)量超過 600kg的帶駕駛室的三輪車輛；
d) 最大設(shè)計車速、整車整備質(zhì)量、外廓尺寸等指標(biāo)符合相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定的，專供殘疾人駕駛 的機(jī)動輪椅車；
e) 符合電動自行車國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的車輛。
按定義，有動力裝置，有兩個或三個輪的車輛，除外a/b/c/d/e特殊情況的，都是摩托車范圍。
在除外事項中，與電動車有關(guān)系的是e項：符合電動自行車國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的車輛不屬于摩托車。
電動自行車的國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定又是什么呢？
我查了，2018年5月15日《電動自行車安全技術(shù)規(guī)范》（GB 17761-2018）強制性國家標(biāo)準(zhǔn)批準(zhǔn)發(fā)布，自2019年4月15日正式實施。
在《電動自行車安全技術(shù)規(guī)范》中對電動自行車有明確定義及要求，如下：
電動自行車
以車載蓄電池作為輔助能源，具有腳踏騎行能力，能實現(xiàn)電助動或/和電驅(qū)動功能的兩輪自行車。
電動自行車必須符合下列要求：
a) 具有腳踏騎行能力；
b) 具有電驅(qū)動或/和電助動功能；
c) 電驅(qū)動行駛時，最高設(shè)計車速不超過 25 km/h；電助動行駛時，車速超過 25 km/h，電動機(jī)不 得提供動力輸出；
d) 裝配完整的電動自行車的整車質(zhì)量應(yīng)當(dāng)小于或等于 55 kg；
e) 蓄電池標(biāo)稱電壓應(yīng)當(dāng)小于或等于 48 V；
f) 電動機(jī)額定連續(xù)輸出功率應(yīng)當(dāng)小于或等于 400 W。
到這里答案已經(jīng)非常明確了，總結(jié)一下：
電動車是否屬于機(jī)動車是要分情況的，簡單說，除外電動自行車外的所有電動車都是屬于機(jī)動車范圍。
怎么辨別自己的電動車是電動自行車還是非電動自行車呢？
最簡單的，看電動車是否有腳踏騎行能力，如果沒有腳踏功能，肯定不是電動自行車；
即使有腳踏功能，還要符合最高設(shè)計車速不超過 25 km/h、整車質(zhì)量不超過 55 kg、電動機(jī)額定連續(xù)輸出功率不超過400W等規(guī)定，才能算是電動自行車。
05
看完機(jī)動車的定義是不是想罵人了？
這普通消費者哪里能知道電動車是不是機(jī)動車，估計專業(yè)人士不是學(xué)霸的話，都不一定分得清，保險條款籠統(tǒng)的寫了機(jī)動車免責(zé)，這不是專門在條款中玩文字游戲嗎？
如果保險公司真的想對沒有駕照、沒有行駛證的電動車免責(zé)，那就在免責(zé)條款中補充說明一句，可保險公司在設(shè)計條款時就是那么“懶”...
好在即使按照國家標(biāo)準(zhǔn)，部分電動車是屬于機(jī)動車，但法院還是按照普通人對機(jī)動車的理解來判定的，站在消費者這一邊；
并且，即使保險條款部分內(nèi)容設(shè)計的模棱兩可，還有剛剛提到的保險法第三十條保護(hù)我們，對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。
所以，也不要對保險條款有過多的擔(dān)憂，有歧義的、玩文字游戲的，最終都會按有利于消費者的解釋執(zhí)行。
06
上面的保險理賠案例，雖然說最終被保人勝訴獲得理賠，但也是花了很多精力的，保險公司一開始并沒有乖乖理賠，可我們買保險誰都不想通過打官司才能獲得賠付；
對于平常有電動車騎行需求的伙伴，該怎么做才能放心的享受到保險保障呢？
辦法一：
按我剛剛分析的，買符合國家標(biāo)準(zhǔn)的電動自行車，那它從專業(yè)定義上就不屬于機(jī)動車，發(fā)生保險事故，保險公司必定乖乖理賠；
方法二：
如果你嫌棄電動自行車速度太慢，還是想騎屬于機(jī)動車范疇內(nèi)的電動車的話，那先到你們當(dāng)?shù)刂鞴懿块T辦理好駕駛證、行駛證后再上路，這樣也就不會受免責(zé)條款限制；
方法三：
如果你們當(dāng)?shù)夭荒苻k電動車的駕駛證、行使證，還有辦法，買沒有該項條款免責(zé)的保險。
上述分析的最根本的前提是，買的保險條款中有如下免責(zé)：
被保人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無合法有效行駛證的機(jī)動車期間；
這項免責(zé)大部分保險都有，但是還是有少部分產(chǎn)品沒有此免責(zé)條款的，如果我們買的保險沒有此項免責(zé)，那就能從根本上解決保險不保障的問題。
07
哪些保險產(chǎn)品不含此項免責(zé)呢？分別來說；
1）意外險
我專門去看了一下，我自己買的，也是我前面在公眾號一直推薦的小米綜合意外險（安心保險公司承保）是沒有此項免責(zé)的；
前段時間我在《最好的小米綜合意外險，下架了》中有跟大家說這款產(chǎn)品下線的消息，不過它后來又重新上線了，在小米金融APP仍然有售，并且我看條款同樣沒有機(jī)動車免責(zé)，但有一些小的調(diào)整：
取消了100萬版本，最高可投保50萬；
保額大于30萬，年收入需大于保額的十分之一；
超過2米高空作業(yè)免責(zé)；
被保人出險后24小時通知保險公司；
性價比仍然很不錯，了解更多信息請至小米金融APP。
2）定期壽險
我前面多次在公眾號推薦的瑞泰瑞和定期壽險，健康告知及免責(zé)條款都極其寬松，是確定不包含此項免責(zé)的，更多介紹及購買可以閱讀《瑞泰瑞和定期壽險，最厲害的定期壽險！》；
3）重疾險
前幾天有跟大家介紹了瑞泰瑞盈重疾險，是瑞泰瑞和定期壽險的兄弟，性價比也很高，同為瑞泰人壽承保，它的免責(zé)條款是沒有包含機(jī)動車這一項的，更多介紹及購買可以閱讀《瑞泰瑞盈，又一款高性價比重疾險》。
4）醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險我沒有找到有不包含機(jī)動車免責(zé)條款的，如果有找到的伙伴，可以微信留言告訴我一下。
08
簡單總結(jié)，
按照國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，部分電動車是屬于機(jī)動車的，如果發(fā)生意外事故并且沒有駕照及行駛證的話，那就在大部分保險的免責(zé)范圍內(nèi)，保險公司可能不會乖乖理賠；
但是，按照我們大部分普通人的認(rèn)知來說，電動車不是屬于機(jī)動車，并且對于非專業(yè)人士，也不可能去判斷哪些電動車是機(jī)動車，所以法院按保險法的要求，會從有利于消費者的角度裁判；
所以，騎電動車意外，保險賠不賠？
如果保險條款存在機(jī)動車免責(zé)的話，并且電動車也沒有駕駛證、行駛證，保險公司可能不會乖乖理賠，我們需要訴諸于法律，來維護(hù)自身的合法權(quán)益。
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今天的文章是不是特別特別長，查案例、查法律、查國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，然后再編輯成文，前前后后花了我好長時間，希望能對你有所幫助。
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